investiție
Această secțiune detaliază doar un singur tip de active: investiții în titluri de stat. Marea Britanie băncile comerciale, de obicei, nu dobândesc participarea la capital în cadrul companiei pentru care le oferă un ajutor financiar, limitând sprijinul pentru emiterea de credite. Acest lucru este diferit de omologii lor europeni, ale căror bilanțuri contabile includ, de asemenea, detalii cu privire la o participare semnificativă în întreprinderi comerciale.
titluri de stat britanic
Știi deja de la capitolul 2, guvernul strânge fonduri pe termen lung prin emiterea de titluri de valoare, cu margini aurite pe care dobânda este plătită deținătorilor (de obicei, la o rată fixă). Există o cantitate mică de obligațiuni perpetue, care nu au nici o scadență declarată, dar cele mai multe titluri de zolotoobreznyh emise cu un tiraj de această dată și sunt rambursate, fie într-o anumită zi, sau, mai frecvent, la discreția Băncii Angliei pentru o anumită perioadă. Băncile sunt întotdeauna încearcă să asigure prezența unui portofoliu de titluri de valoare cu se apropie de maturitate, astfel încât unele dintre ele sunt rambursate în fiecare lună, în scopul de a obține un flux stabil de fonduri lichide. Ca urmare, banca are posibilitatea de a alege: fie să păstreze fondurile în formă lichidă, sau să le re-investească în titluri de stat în versiunile ulterioare. Astfel, stocurile bancare zolotoobreznyh valori mobiliare completează deținerile de certificate de trezorerie.
Băncile nu sunt angajate în obligațiuni zolotoobreznymi comerciale: cumpărarea lor, ei de obicei le dețin la maturitate. Ca o regulă, ei nu cumpara noi emisiuni de obligațiuni și titluri preferate, care este de câțiva ani înainte de circulație. În orice moment, aproximativ două treimi din obligațiuni cumpărate de bănci, vor avea termeni de cinci ani sau mai puțin înainte de data scadentă finală. O sursă importantă de blocuri de valori mobiliare pentru sume mari, în cazul în care toate legăturile sunt în aceeași perioadă de circulație, sunt case cu discount.
obligațiuni Aohodnost
Venituri din credite vine în detrimentul interesului perceput pentru debitori. Se calculează ca procent din excesul ratei de bază pentru toate descoperirile și multe operațiuni de creditare. Rata suplimentară fluctuează în mod semnificativ, reflectând în principal o evaluare a riscului nivelul băncii asociat cu posibilitatea ca împrumutul nu va fi rambursat. băncile au favorizat și industriale companii diferite de bine gestionate, pot beneficia de tarife de doar 0,5% deasupra bazei, în timp ce cu debitorii privați pentru creditele negarantate pot percepe dobânzi de până la 7% deasupra bazei atunci când fac o descoperire de cont, fără un acord prealabil . Cei mai mulți clienți sunt undeva între aceste două extreme, cu cei mai multi clienti „de încredere“ - atât întreprinderile mici și debitorilor privați - să plătească 2 - 4% peste rata de bază.
Prin urmare, rata efectivă sau reală, un interes de tipul menționat mai sus de împrumut variază în timpul perioadei de împrumut, în conformitate cu rata de bază a schimbării. Băncile oferă o serie de programe de creditare la o rată fixă, în special, creditele acordate persoanelor fizice, Leah că rata dobânzii este stabilită la momentul împrumutului și să nu fie modificat ulterior. Rata dobânzii de acest tip de împrumut este, de obicei, citat ca o rată fixă pe valoarea creditului inițial. Deși rata nominală a dobânzii poate fi mai mică rată de bază bancară, rata dobânzii reale (efective) va fi întotdeauna cu mult peste ea, ca dobânzile plătite la creditele suma inițială în timpul perioadei de împrumut. Chiar dacă suma principală neplătită rămasă scade cu fiecare plată ulterioară, plăți de dobânzi regulate rămân neschimbate. Pentru mai multe tipuri tradiționale de credite Dobanda se calculeaza zilnic la suma restantă reală a principalului, deși clienții trebuie să efectueze plăți de dobânzi numai trimestrial sau la fiecare șase luni. În conformitate cu termenii Legii cu privire la creditul de consum 1974, debitorul ar trebui să fie informat cu privire la interesul „rata efectivă“, numit la creditele acordate persoanelor fizice.
de credit de lipsă de lichiditate
În teorie, majoritatea creditelor bancare de plătit la cerere, în conformitate cu faptul că depozitele clienților sunt, de asemenea, de plătit la cerere. În practică, cu toate acestea, băncile sunt conștienți de faptul că în cazul în care a susținut toate creditele lor, doar o mică parte va fi plătită imediat. Majoritatea clienților ar avea nevoie de timp pentru a recupera fondurile împrumutate, desigur, în cazul în care nu iau un împrumut de la o altă sursă! Prin urmare, din motive practice, creditele sunt active nelichide. Cu condiția ca investitorii își pierd brusc încrederea în bancă, cererea lor de retragere de la o zi la alta, ar trebui să rămână destul de stabil. Astfel, prin menținerea lichidității adecvate în detrimentul altor active, în general, nu va fi niciodată avea nevoie de a cere tot creditul. Recunoscând această situație, și pe baza stabilității generale a bazei de depozit mare de bănci, cele mai multe bănci sunt dispuse să ofere un număr de credite pe termen lung și prin utilizarea depozitelor clienților pe termen scurt. Acest proces este cunoscut sub numele de calendarul de conversie a creditelor (bănci de depozit pe termen de transformare într-o credite pe termen).
coeficientul de credit
Raportul creditelor la depozite este determinată cu depozitele pe care banca menține chastichnolikvidnoy sau sub formă lichidă. Anterior, sa crezut că coeficientul de credit (sau raportul creditelor la depozite) nu trebuie să depășească 50%. Dar, din moment ce, după cum puteți vedea, active protsentlikvidnyh în ultimii ani a scăzut, o mare parte din depozite a fost pus la dispoziție pentru creditare. În balanța (a se vedea. Tabelul 3.1.) Raportul de credit Sterling este de aproximativ 70%, și este puțin probabil ca oricare dintre băncile ar dori să crească această cifră. Acest lucru nu înseamnă că valoarea totală a creditelor nu va crește; poate crește în cazul în care creșterea depozitelor. Dar, raportul dintre creditele acordate depozitelor ar trebui să rămână la aproximativ același nivel.
Politica de creditare