Destul de des, băncile au găsit un produs ca o linie de credit. Se remarcă din căile obișnuite de creditare și are o mulțime de caracteristici distinctive. Pentru unii, linia de credit a clientului este în jurul valorii de economisire, dar pentru alții poate fi dificil de utilizat. Să ne gândim ce linia de credit, de ce este nevoie, care-l folosește, cum poate fi folosit, ce tipuri există avantaje și dezavantaje ale creditelor standard,?
Ce este o linie de credit?
Acesta reprezintă un angajament instituției de credit pentru a oferi clientului o anumită sumă a creditului într-un anumit interval de timp. Spre deosebire de un împrumut convențional clientul poate primi banii în părți, sau după o anumită perioadă de timp. Termenii acestei eliberări și toate obligațiile părților prevăzute la momentul acordului de împrumut. Cel mai adesea, condițiile sunt stabilite individual pentru fiecare client. O trăsătură distinctivă a acestui tip de împrumut sunt relație continuă a debitorului și creditor. În practică, băncile linie de credit deschise pentru clienții regulate, cu o bună reputație, istorie de credit bun și de mare putere de cumpărare.
Cine folosește linii de credit?
clienții frecvente ale acestui produs sunt companiile în care există o nevoie de facilități de credit din timp în timp. Pentru a se asigura că de fiecare dată când aveți nevoie de un împrumut, nu colectează pachetul de documente necesare, compania a deschis o linie de credit in banca de service. În acest caz, este posibil să dureze o anumită sumă și returnați-l. De exemplu, compania este angajat în comerț, în mod constant cumpără și vinde materiale. Fondurile din vânzarea vine un pic mai târziu decât trebuie să plătească pentru materialul. În acest caz, organizația este de a lua bani de la linia deschisă, plata furnizorilor, iar apoi să se întoarcă banii primiți de la cumpărător.
O persoană poate deschide, de asemenea, o linie de credit, de exemplu, pentru a studia la universitate. Linia de jos este aceasta: Perioada de formare de 5 ani, iar costul de formare de un an de 100 000 de ruble. Clientul pregătește în prezent o linie de credit pentru 500 000 de ruble. dar banii sunt utilizate nu o dată, ci părți, de exemplu, de 50 000 de ruble. la fiecare șase luni, până la limita expus este atins.
A se vedea, de asemenea: De ce avem nevoie de un cont bancar?
Cel mai frecvent exemplu de o linie de credit - un card de credit cu o limită. În acest caz, clientul poate lua dreptul de suma de ea și returnați-l în timpul setat. Ca urmare, limita este redusă și pot fi folosite din nou. Atunci când sunt utilizate corect, această linie poate lucra pentru o lungă perioadă de timp.
Tipuri de linii de credit.
Băncile există mai multe tipuri de linii de împrumut:
- Neregenerabilă. Aceasta implică furnizarea unei sume de bani specificate la un anumit moment în timp. De exemplu, clientul doreste sa cumpere echipament nou, dar nu a decis încă furnizor. Pentru a face acest lucru, el încheie contract pentru furnizarea sumei necesare. Deși există o căutare, nu se plătește dobândă pentru împrumutul (deoarece clientul nu a folosit inca banii). Odată ce banii sunt transferați în contul de plată, perioada de rambursare a creditului începe. Pentru a lua un nou împrumut din fondurile deja plătite nu vor fi.
- Limita. În acest caz, specifică regulile de o anumită tranșă (suma și data). De exemplu, în fiecare lună clientul are nevoie de suma N-lea. Dacă unul dintre perioadele el nu-l folosească, el trebuie să plătească în continuare taxa. Această opțiune este utilă pentru antreprenorii care au nevoie să plătească pentru loturi individuale, de exemplu, pe parcursul anului. Înainte ca un client poate utiliza tranșa de limita stabilită. Odată ce se atinge limita, banii trebuie să fie rambursate.
- Regenerabile. Acesta vă permite să primiți fonduri de care au nevoie, și să plătească cât mai mult posibil, parțial sau în totalitate. De exemplu, compania achiziționează material și, fabricarea mărfurilor vândute. Când achiziționați, clientul ia o parte din fonduri de la linia dedicată, și de vânzare - restituiri, reducând valoarea datoriei. O astfel de linie este utilizată în cărți de credit. Folosind limitele alocate și returnarea-l la timp, prevenirea delincvenței, această perioadă de creditare poate fi etern.
- De gardă. Atunci când această linie este întoarcerea împrumutului acordat la limita restabilește originalul. De exemplu, compania a emis o linie de gardă de 10 mln. Frecați. Din suma alocată a fost nevoie de doar 7 milioane de ruble.. După ceva timp, banii este returnat, iar clientul poate lua din nou la 10 milioane. Ruble.
- Kontokorrektnaya. În acest caz, clientul deschide un cont special din care se poate obține fonduri de împrumut, și când o veți primi bani, acestea vor fi taxați pentru rambursarea datoriei. De exemplu, compania ia banii de la furnizorul de cont, și apoi în același cont nu banii de la cumpărător, iar linia este rambursată automat.
Citește și: Care este contribuția cea mai profitabilă? Alegerea exemplului Sberbank
Astfel, fiecare client poate alege pentru ei înșiși un fel de facilitate de credit, care va fi mult mai confortabil pentru el.
Caracteristici ale liniei de credit.
Linia de credit este destul de ușor de utilizat, cu toate acestea, pentru orice confort trebuie să plătească. Se afișează dezavantaj său:
- De credit este deschis de un procent care este mai mare decât creditele de consum (de obicei 15-30% în medie). Cel mai mare procent - pe cardurile de credit (până la 50%). Rata poate fi fixă sau variabilă (separat pentru fiecare tranzacție).
- Pentru deschiderea unei linii de bancă ia un comision (1-2% din suma). Comisia poate fi îndepărtată și că clientul nu a profita de facilități, precum și diverse „servicii de tranzacție“, de exemplu, pentru menținerea conturilor cu o limită revolving.
- descoperit de cont tehnic. Teoretic, pentru a obține dincolo de suma fixă nu poate, cu toate acestea, descoperit de cont tehnice pot apărea în practică (suprapopulate), pentru care banca nu pierde o oportunitate de a lua o penalizare.
- Pentru banca suspectat de lipsă de loialitate poate „bloc“ linie de credit. De exemplu, deschide linia pentru credite ipotecare. În timp ce clientul este în căutarea pentru un apartament, o bancă descoperă că îi lipsește orice referință sau debitorul au fost „la fața locului“, în istoria de credit. Rezultatul poate fi că clientul a găsit deja o opțiune potrivită, și chiar a făcut un depozit, iar banca a refuzat să împrumut de depunere. Oamenii de afaceri în această situație poate și nu apare în pragul ruinei.
- Pentru perioade lungi de timp ar putea avea nevoie de sprijin de lichiditate. De exemplu, imobiliare, creanțe, bunuri în depozite și așa mai departe.
- graficul de rambursare specială și suma plăților oferă o responsabilitate sporită și disciplină de client.
Avantaje și dezavantaje ale liniei de credit.
- Economisiți timp. De multe ori clientul joacă un rol important în tranzacții, astfel încât costurile chiar mai mari nu afectează decizia de a deschide linia.
- Dobânda se plătește numai pe fondurile luate. În cazul în care clientul a luat un împrumut obișnuit, și o parte din suma pe care nu a avut nevoie, acesta trebuie să plătească dobândă pe întreaga sumă luată.
- În detrimentul liniei client poate majora capitalul de lucru pentru a acoperi cheltuielile neprevăzute. Pentru mediul de afaceri, acest lucru face posibil pentru a ajunge la noi niveluri.
A se vedea, de asemenea: Depozite bancare Vneshprombank pentru persoane fizice. Condiții de Calculator depozit
Dezavantajul este că cea mai mică eroare de performanță a obligațiilor de către client, banca poate închide linia de credit în momentul cel mai nepotrivit. Costul de service un astfel de împrumut poate fi mai mare din cauza comisioanelor. Furnizarea de linie poate fi disciplinat decât clienții cu istoric de credit bun și reputație.