Credite ipotecare și credite auto pot deveni mai ieftine după intrarea în vigoare a modificărilor la Legea cu privire la asigurări de afaceri. Băncile ca agenți de asigurare vor fi necesare pentru a solicita debitorului de a dezvălui mărimea remunerației primite de la asigurător. Acum, Comisia a costurilor de asigurare este de obicei „invizibil“ și poate depăși 40% în România, în timp ce nici măcar nu ajunge la 7% în Europa.
Conform noilor modificări la legea „cu privire la modificările Legii România“ cu privire la organizarea activității de asigurare în România“, care se află pe semnarea președintelui Vladimir Putin, agenții de asigurări, ceea ce pot fi tratate, iar băncile vor fi obligate să dezvăluie consumatorilor și a altor persoane interesate de aceeași dimensiune remunerație.
Potrivit experților și a participanților de pe piață, dimensiunea comisiilor, pe care băncile primesc din costul politicii, începând de la 20%, și de multe ori trece de 40%. Și totuși, în cele mai multe cazuri, aceste informații de la consumatori sau ascunderea sau bătături nu este promovat. Și puțini dintre debitori vin în minte pentru a pune această întrebare, ceea ce poate afecta costul total al creditelor, în special „grele“ - credite auto si credite ipotecare.
Cele mai multe bănci au refuzat deja să impună de asigurare directă, deoarece acest aspect este controlat strict de Rospotrebnadzor. Participanții la piață intervievați de portalul Banki.ru, reticenți în a vorbi despre acest subiect, deși mulți recunosc că transparența taxelor va duce la declinul lor.
La urma urmei, puțini dintre consumatori, în special apărătorii intereselor lor, în special Rospotrebnadzor, cum ar fi mărimea sumei, care, de fapt, trebuie să plătească pentru împrumut. La urma urmei, în Europa, potrivit directorului general adjunct al companiei de asigurări „RESO-garanție“, Igor Ivanov, agenții sunt fericiți la o remunerație de 7%.
„Orice încercare de regulamentul de stabilire a prețurilor de stat într-un anumit fel schimbă situația pentru bănci. Răsplătiți că banca în calitate de agent primește de la asigurător, desigur, după adoptarea noii legi poate fi redus“, - a declarat vice-președinte al Nordea Bank Andrey Maltsev.
Dar, asigurătorii să acorde o atenție Ivanov, se referă la această modificare legislativă filosofic, deoarece transparența comisioanelor - un fenomen civilizat. „Iar faptul că nivelul remunerației va scădea în mod constant, noi toți trebuie să vină la termeni - încurajează directorul general adjunct al companiei de asigurări“ RESO-garanție“. - remunerația pe care o bancă din România ca agent primește de la asigurător pentru asigurarea voluntară în acest moment, în funcție de produs, este de 20% sau mai mare ".
Potrivit lui Ivanov, există nu este de așteptat nici o catastrofă pentru piața noastră. „Să băncile compensa o posibilă reducere a venitului din comisioane de portofolii de construcții“, - el sfatuieste.
Șef de credit, operațiuni de depozit și comision MDM Bank Vyacheslav Shalamov a clarificat unele aspecte din care nu se află pe suprafață. „Astăzi, băncile în furnizarea de servicii de asigurare pentru a acționa în calitate de agenți și asigurați (pentru asigurare de grup). Legea, desigur, va contribui la o mai mare transparență în vânzarea de servicii de asigurare de către bănci, dar, în cazul sistemelor de asigurări colective pentru băncile nu obligația va fi de a dezvălui mărimea remunerației lor, ca și în acest caz, acestea sunt asiguratorii și nu agenților „, - spune Șalamov. Dar, în același timp, potrivit acestuia, obligația de a divulga comision va fi asigurătorii care vor încuraja băncile să o mai mare transparență a activității.
Mai ales ca, în conversații informale cu un browser Banki.ru portal a spus bancheri și asigurători, există o comisie care poate merge „în afara legii“. O instituție de credit nu este întotdeauna acționează ca agent de asigurare. Există o variantă de interacțiune, în cazul în care banca are servicii de consultanță pentru clienți, direcționând debitorul să semneze acordul direct împotriva asigurătorului. Dar, în acest caz, societatea de asigurare plătește de fapt un comision la banca, în cazul în care acesta trece „peste“ contracte cu consumatorii.
„În cazul în care banca acționează ca un agent, cea mai mare parte din comisia de contract de asigurare de 5-10% mai mici decât media pieței. Deci, atunci când comision credite auto bancare a băncii - „agent de asigurare“ este de 25%, ipotecare - 27% din costul poliței, - el a citat exemplul unui partener senior al Bar Roman Lex Collegium Shcherbinin. - Dar există cazuri în care banca negociază cu asiguratorul de „circumstanțe speciale“, și apoi Comisia a costurilor de asigurare poate fi și 40% ".
Conform legislației în vigoare în țara noastră, beneficiarul este considerat a fi o persoană fizică sau juridică desemnată de asigurat pentru daune ca urmare a producerii evenimentului asigurat. Astfel, beneficiarul poate fi numit, iar banca în cazul în care debitorul încheie un contract de asigurare atunci când obținerea unui credit. Acest lucru este deosebit de important atunci când vine vorba de împrumuturi mari - credite auto si credite ipotecare.
„Într-adevăr, după ce noua lege a intrat în vigoare băncile vor pierde o parte din venitul lor non-interes, colectate sub formă de comision de la asigurator - continuă Limbi. - Dar acum, ca un agent de comision bancar poate ajunge la 40% și 50% și mai mult. Asiguratorul ca aceasta este de dragul fluxului de client, dar astfel de comisioane ridicate nu pot fi încorporate în structura tarifului. Ca urmare, pentru a nu pierde profituri, există tentația, sub diferite pretexte, cum ar fi ipoteci sau credite auto, de consum refuză să plătească de asigurare. "
Limbile sigur că banca trebuie să decidă: o astfel de asigurare protejează propriile interese sau vânzarea de produse altor oameni. „Dacă proteja interesele lor (de exemplu, un beneficiar), taxa pentru aceasta este o comisie semnificativă din partea asigurătorului (sau, mai degrabă, de la debitor) - contrar sens economic - indică directorul general al SC“ AHML“. - Dacă vindeți produsele altor oameni, apoi lăsați comisionul nu a încălcat logica de asigurare: protecție de asigurare a intereselor de proprietate acolo. Și în promovarea produselor de asigurare prin intermediul băncii ca un canal de vânzări pentru a fi suportate în principal, pe baza costurilor reale, mai degrabă decât efectuarea formării profitului excedentar, denaturând esența de asigurare. "
Aspectul de claritate în stabilirea prețurilor cumpătare, speră limbi, ar trebui să conducă la o reducere globală a sarcinii financiare asupra debitorului și ridica garanțiile privind plățile în momentul producerii evenimentului asigurat. „Deși bancherii, desigur, va încerca să-și apere posibilitatea lor de a primi de la asiguratori recompensa mare“ - avertizează limbi.
În opinia lui Roman Shcherbinina, în orice caz, divulgarea unor astfel de comisii - în beneficiul consumatorului, care poate mai bine decât este acum, pentru a naviga în furnizarea de servicii financiare conexe de credit și. „Este clar că băncile vor câștiga mai puțin, dar concurența va fi mai transparent, - a spus avocatul. - Sensul activității bancare este încă nu a primit comisioane din contracte de asigurare, aceasta este doar o sursă suplimentară de venit. Așa că noua lege va lovi numai în acele bănci care găuri patch-uri în activitatea principală în detrimentul comisionului agenției de asigurare. "
Shcherbinin a subliniat un alt punct important. „De multe ori, companiile de asigurări și bănci aparțin aceluiași grup financiar. Și, de fapt, ele sunt în pachet. Aceasta este persoana juridică este diferită, dar, de fapt bani „float“, într-un buzunar - își amintește el. - Într-o astfel de situație, este posibil ca în scopuri de marketing rată scăzută la împrumut este compensat de prime de asigurare mai mare. Odată cu introducerea de noi reguli poate avea o astfel de practică suferi mutații sau dispar cu totul. "
Un director de dezvoltare a afacerilor SC „Deschiderea“ Tatiana Landa nu a văzut nici o problemă în noua lege. „Este puțin probabil ca inovația va afecta în mod serios activitatea bancară, inclusiv dimensiunea Comisiei - subliniază ea. - Clientul se aplică pentru un împrumut, de regulă, nu stabilesc să se îngropa în detalii. El a fost mai interesat în costul total al produsului de împrumut, mai degrabă decât calcule detaliate pentru asigurare „concomitent“. "
Yuliya Polyakova, Banki.ru
Aboneaza-te la bot Banki.ru Telegramă!
@banki_ru_bot