Ipoteca - un sistem de credite pe termen lung, care sunt emise pentru achiziționarea de locuințe. Principalul avantaj al ipoteca este că clientul este dat posibilitatea de a cumpăra un apartament, ceea ce face doar taxa inițială, care variază în mod obișnuit 10 - 30% din prețul de achiziție. Suma rămasă în bancă emite un împrumut pentru o perioadă de 10-30 de ani. Ai cumpăra o casă, deveniți proprietarul acesteia și să plătească împrumutul, în timp ce trăiesc într-un apartament nou.
Pentru ipotecare pe piața românească, deși nu este un nou serviciu, dar este încă necunoscut pentru mulți clienți potențiali.
Cumpărarea unei proprietăți cu ajutorul unui credit ipotecar de astăzi este considerat cel mai avansat și de încredere pentru a rezolva problema locuințelor. Rămâne doar de a alege cel mai bun program de credit ipotecar, ținând cont de moneda creditului, ratele dobânzilor și condițiile, potrivite pentru toată lumea.
Atunci când alegeți o bancă de creditare, în primul rând, ar trebui să acorde o atenție la rata dobânzii împrumutului și perioada pentru care este eliberat, dar nu trebuie să uităm că există servicii suplimentare plătite, astfel încât trebuie să specificați costul integral al tuturor procedurilor.
Luați în considerare avantajele și dezavantajele de creditare ipotecară.
Creditul ipotecar - o oportunitate modernă pentru a obține un apartament acum, și să plătească pentru el destul de mult. având în mod convenabil un venit de 20-30 de mii de ruble, pentru a da 10 mii și să trăiască în propria lor, mai degrabă decât într-un apartament închiriat. Cel mai important lucru în această situație, se calculează forțele. Deoarece este o mare oportunitate poate transforma într-o provocare decentă, atât financiare, cât și psihologică.
Ar trebui să fie bine să ne gândim cât timp ar trebui să ia de credit. Mai lung, plata în mod corespunzător mai mici. Dar plătită în plus mai mult, respectiv, de interes. Timp de 15 ani, suma plătită în exces va fi de aproximativ 3 pretul apartamentului. Se sperie mulți. Dar pentru a salva suma necesară de bani pentru un apartament este aproape imposibil.
Multe temeri, inflația - și inflație, dar în acest caz, joacă pe latura umană care a luat ipoteca, și cu atât mai mult este, cu atât mai bine.
Exemplu: scoate o bancă de împrumut de un milion de ruble sub 14% pe an. Deci, aproximativ o ani suma noastră de împrumut la 1,140,000 de ruble, dar rata inflației a fost de 30% înseamnă că datoria noastră a devenit 1140000 - 30% = 798 de mii de ruble. Un apartament, respectiv, in greutate si standuri acum 1000000 + 30% = 1.300.000 ruble (de regulă, apartamente ținut pasul cu inflația și de multe ori o devanseze).
Există o părere că împrumutul ar trebui să fie luate numai într-o bancă în condiții de siguranță - din nou, nu este adevărat. La urma urmei, ce contează ce se întâmplă cu creditor - chiar dacă este în stare de faliment, debitorul nu doare, doar se îndepărteze bunurile sale la un competitor mai puternic, și, prin urmare, de asemenea, debitor ipotecar, debitorul va continua să plătească împrumutul în aceleași condiții ca și înainte.
Principalul avantaj al creditării ipotecare este capacitatea unei persoane de a obține un apartament și să trăiască în ea acum, fără a efectua noapte de cozi interminabile și fără a aștepta moartea cuiva de la rude. Și apartament, care este cumpărat pe un credit ipotecar, imediat devine proprietatea debitorilor. Rezidenții sunt înregistrate în noul apartament, dar apartamentul în sine este emis de banca ca garanție pentru asigurarea respectării termenelor de plată de credit. Toate acțiunile desfășurate în faza de proiectare a creditului - sunt în siguranță datorită faptului că garantează asigurarea tuturor riscurilor.
Ca o regulă, garanția pe ipotecare este un client să cumpere case. În acest caz, proprietarul a cumparat un apartament, înainte de sfârșitul plăților ipotecare devine adesea o bancă. Prin urmare, în timp ce plățile nu sunt efectuate pe deplin, clientul nu are dreptul de a da sau parte de moștenirea a cumpărat un apartament pe ipotecare. În unele cazuri, a permis să-și reînnoiască contractul pentru o altă persoană.
Mai multe informații detaliate sunt disponibile în banca în care este luat ipoteca. Astfel, este de dorit să se discute numărul maxim de nuanțe, care va face posibil să se simtă mai încrezători în cazul unor circumstanțe neprevăzute.
Poate o bancă refuză să credit ipotecar? Da, se poate. De obicei, acest lucru se întâmplă atunci când o persoană este venit prea mică sau instabilă. În medie, ipoteca trebuie să aibă venituri de cel puțin 20.000 pentru fiecare membru al familiei. Banca acordă, de asemenea, atenție la vârsta de potențialul client. Din punctul de vedere al bancherilor, este considerat vârsta optimă de 30-40 de ani, dar tinerii și persoanele în vârstă fac parte din „grupul de risc“.
Cel mai important dezavantaj al plăților de dobânzi ipotecare devine o scară semnificativă, prin care costul unui apartament poate fi crescut de două ori.
În afară de plățile de împrumut de bază debitorul plătește dobânda la împrumut în sine, suma anuală de asigurare obligatorie a riscurilor și a altor sume.
În plus, în cursul creditului debitorului trebuie să plătească și încă plătească toate - la banca pentru examinarea cererii și menținerea contului, notarul pentru actele, estimat evaluarea companiei a proprietății de a fi gajate.
Valoarea acestor cheltuieli neplanificate este foarte important și poate ajunge până la 10% din plată în jos pentru un apartament.
O anumită dificultate în obținerea unui credit ipotecar sunt și cerințele băncilor de a debitorilor, în special, poate fi necesar pentru a confirma nivelurile de legalitate și de venit. Unul trebuie să aibă înregistrarea la domiciliu și cetățenia rusă, și să prezinte cerințe specifice pentru garanți. Cu toate acestea, - programe ipotecare foarte multe bănci oferă condiții diferite și au cerințe diferite. Selectați această mare oferă o - este destul de real.
suma de plată nu ar trebui să fie mai mult de o treime din venitul total al familiei. Pentru a obține un credit ipotecar trebuie să acumuleze o plată în jos, adică, nu mai puțin de 30% din costul de vânzare de locuințe. Acest lucru se face pentru a acoperi cheltuielile băncii și debitorului de a achiziționa o altă proprietate în cazul în care nu reușește să ramburseze împrumutul. Cu toate acestea, în cazul în care există o nevoie, împrumutul poate fi redeschis pe cealaltă persoană. Ca o garanție de rambursare a creditelor, unele bănci, cum ar fi Sberbank, necesită o garanție a persoanelor fizice sau juridice. ipotecat care urmează să fie asigurate împotriva riscurilor de pierdere și deteriorare. Condiții speciale de creditare ipotecară sunt stabilite de către bancă, în consultare cu debitorul.
Există o serie de scheme de împrumut. În rate, de exemplu, un apartament este adesea la proprietatea debitorului numai după plata integrală a datoriei. Este plină de posibila pierdere a sumei plătite, iar apartamentul în caz de faliment al organizației-vânzător. Astfel de scheme nu sunt acum foarte populare cu moscoviții, pentru că, după căderea multor altora cu piramide financiare chiar si urca pe ele nu pare atractiv.
Pentru stabilirea actuală ipotecare pe termen lung necesare pentru stabilitatea socială și economică, precum și schimbarea în psihologia încrederii cetățenilor noștri față de autorități și stat. Și aici este un argument serios în favoarea creșterii nivelului de încredere publică este de a obține un apartament în proprietate, cu condiția ca modelul ipotecar discutat mai sus ".
Avantajele și dezavantajele ipotecare
1. Este posibil să se (sau printr-o agenție imobiliară), pentru a alege un loc de a trăi: dacă este un apartament într-o casă nou construită, sau achiziționate de pe piața secundară; indiferent dacă este vorba de o casă de țară sau un teren.
2. Locuințe devine proprietatea imediat după efectuarea tranzacției. Sau imediat după construirea casei și intră în funcțiune (în cazul clădirilor noi).
3. Împrumutul poate fi acordat pentru o perioadă mai lungă de timp (o medie de 30 de ani), ceea ce reduce semnificativ mărimea plăților lunare. Acesta este principalul avantaj al ipotecii - un mod accesibil de a cumpăra locuințe.
4. Sub rezerva creșterea prețurilor de proprietate cumpărătorul dobândește calitatea activelor. De asemenea, nu uita despre o astfel sursa de venit ca chirie. De fapt, avem o investiție de încredere. În acest sens, ipoteca este profitabil.
5. creditare inflație prelungită în mod semnificativ în timp „devaloriza“ plăți lunare fixe. De fapt, va plăti mai puțin și mai puțin necesar de fiecare dată.
6. Atunci când alegeți o clădire nouă posibilă pentru a cumpăra un apartament într-o altă casă în construcție ( „în groapă“), și, prin urmare, la un preț mai mic.
7. În venitul „alb“ poate fi obținut dintr-o compensare stare solidă sub forma unei deduceri fiscale.
8. Din nou, chiria pentru un apartament este comparabil cu plățile lunare pe împrumut, numai în acest din urmă caz, veți plăti pentru propria lor.
9. La scădere după un anumit timp, ratele dobânzilor la creditele ipotecare pe imobiliare, este posibil să se transfere creditul către o altă bancă (refinanțare).
10. Un alt „plus“ - în cazul în care printr-o coincidență fericită, există o posibilitate de rambursare anticipată a unui credit ipotecar, platitorul nu va primi nici penalități și vă puteți rambursa cu ușurință integral sau parțial, în orice moment, și dobânda va fi încasat suma rămasă a împrumutului.
1. supraplății finală ridicată, printre care se numără și interesul pentru creditul și taxele bancare, și prime de asigurare obligatorie și costul procesării tranzacției.
2. Angajamentul proprietății dobândite. Apartamentul este deținut de către debitor, dar în caz de incapacitate de plată a băncii are dreptul de a vinde și de a fi acoperite de datoria veniturile de credit.
3. inspecție atentă și cererile crescute ale băncii la sursa de venit și dimensiunea debitorului, la experiența și locul de muncă, la statutul de familie, etc.
4. Adesea garanțiile cererii din partea unor terțe părți.
5. Plata inițială. Acum este o condiție prealabilă pentru aprobarea băncii, care nu este o mulțime - nu un pic, și 15-20% din costul. Deși, există o mulțime de programe în cazul în care plata inițială este mult mai mică (de exemplu, pentru familiile tinere).
6. este necesar venit oficial ridicat, și documentat (referință PIT-2).
7. Ei bine, ultimul „minus“ - la urma urmei, ipoteca - este o obligație morală, și, probabil, disconfort, dar este compensată rapid prin faptul că au propria lor locuință.
Când scriu acest articol, următoarele obiective: Ce este un credit ipotecar, avantajele unui credit ipotecar, dezavantajele ipotecare sau de argumente pro și contra, ipoteca este un credit ipotecar.