Pentru a reduce riscul de credit, și, astfel, calitatea creditelor, banca trebuie să controleze calitatea garanției creditului.
Rambursarea creditului se numește sursa specifică de rambursare a datoriei existente, creditorul drepturi înregistrate în mod legal de utilizarea acestuia, controlul băncii asupra organizării suficienței și acceptabilitatea sursei.
În bancare surse de rambursare practică de împrumut sunt împărțite în primar și secundar. Sursa primara este veniturile din vânzarea de produse, servicii sau venituri provenind individuale. Băncile trebuie atunci când se analizează posibilitatea unei tranzacții de credit să se concentreze în principal pe surse primare.
Pentru stabilitatea financiară a întreprinderilor, debitori non-prime, de consolidare juridică în termenii contractului de credit de rambursare a împrumutului, datorită veniturilor de intrare este destul de suficient.
În practică, de cele mai multe ori există o situație în care există un anumit risc de întârzierile înregistrate în colectarea veniturilor. În acest caz, este necesar să existe garanții suplimentare de rambursare a împrumutului, care necesită cercetarea surselor secundare. Acestea includ: un angajament de proprietate și drepturi, cesiune a creanțelor și a drepturilor, garanții și asigurări de garanție. Cerința principală pentru aceasta - lichiditatea.
Aceste forme de rambursare a creditului prin documente speciale cu forță juridică și sunt atribuite sursa creditor de rambursare a împrumutului în cazul lipsei de fonduri de la debitor la data scadenței obligației de executare. Utilizarea de rambursare secundar surse de împrumut este un proces laborios și de lungă durată. Eficacitatea formelor existente, pentru a asigura rambursarea împrumutului depinde de eficiența mecanismului juridic, conținutul juridic și economic de alfabetizare a documentelor relevante, respectarea eticii de afaceri garant al obligațiilor de plată.
proprietate pion client este una dintre cele mai comune forme de securitate pentru rambursare a creditelor bancare. Aceasta înseamnă că creditorul - creditorul ipotecar are dreptul de a vinde proprietatea în cazul în care obligația garantată este îndeplinită. Securitatea trebuie să se asigure nu numai returnarea creditului, dar, de asemenea, plata a dobanzilor si penalitatilor aferente conform contractului, prevăzute în caz de nerespectare. În plus, vă rugăm să fiți conștienți de faptul că valoarea de piață a imobilului ipotecat poate fi redusă. Prin urmare, în toate cazurile, valoarea garanției trebuie să depășească mărimea creditului solicitat.
Ca un gaj poate acționa titluri de valoare, de proprietate și drepturile de proprietate. Proprietate pentru socotindu-l la obiectul de gaj, trebuie să îndeplinească două criterii: admisibilitate și suficiență. criteriile de eligibilitate reflectă calitative definitiveness testul de adecvare a garanției - cantitative.
În funcție de materialul și conținutul real al garanției sunt împărțite în următoarele grupe:
garanție poate fi mortgagor, sau să fie transferate în custodia, posesia creditorului ipotecar. Cele mai utilizate pe scară largă este prima versiune a gajului ca garanția este adesea o sursă de fonduri pentru a rambursa datoria. În cazul în care ipoteca părăsesc proprietatea la deponentul are dreptul de a deține și ultima pentru a utiliza obiectul de gaj, în conformitate cu scopul său; de a dispune de obiectul de gaj prin înstrăinarea acestuia din transferul către cumpărător a obligației datoriei garantate prin gaj.
În același timp, mortgagor trebuie să asigure pe propria cheltuială garanția reală la valoarea sa maximă, să ia măsuri pentru conservarea acestuia, având în vedere avizul de predare a garanției în chirie.
Pion lăsând proprietatea de mortgagor poate acționa în mai multe moduri, cele mai importante sunt:
- gaj de mărfuri aflate în circulație;
- gaj de prelucrare a mărfurilor;
- garantate cu bunuri imobiliare (ipoteca).
Bank ca creditor ipotecar, lăsând în același timp garanția din mortgagor are dreptul de a inspecta documentele de prezență reală, dimensiunea, starea și condițiile de depozitare sale a garanției. În cazul în care garanția se pierde, iar pledgor nu este restaurat, sau cu acordul creditorului ipotecar nu înlocuiește alte bunuri egale ca valoare, banca este creditorul ipotecar dreptul de a solicita rambursarea anticipată a obligației garantate.
Al doilea tip de gaj - un gaj cu părăsirea garanției gajist, sau altfel cunoscut ca un credit ipotecar, este forma cea mai preferată de garanție în activitățile bancare, în special în cazul în care transferul de proprietate ca garanție propusă este un gaj nu necesită înregistrare de stat, în conformitate cu articolul 11 ZakonaRumyniya " În gaj“. Acest lucru se datorează faptului că transferul proprietății în posesia creditorului ipotecar (banca), acesta din urmă poate efectua controlul mai eficient asupra stării de proprietate și, în plus, banca primește mai fiabile posibilitatea de rambursare a creditelor acordate debitorului.
Acest tip de garanție poate acționa în două forme de bază:
Tipurile de proprietate, care, atunci când gajarea de înregistrare necesare sunt: terenuri, vehicule cu motor, bărci de râu mici, case, apartamente, etc. Cel mai important element al mecanismului de garanții este pregătirea și punerea în aplicare a contractului de gaj, în care se reflectă întregul complex. raporturile juridice ale părților de gaj de proprietate sau de proprietate drepturi.
Atunci când este utilizat ca o garanție de rambursare a împrumutului sau a garanta responsabilitatea financiară pentru debitor poartă o terță parte.
Există mai multe tipuri de garanții care diferă între ele cu privire la obiectul unei garanței, procesarea comenzilor, sursa fondurilor utilizate pentru a garanta plata. În calitate de garant pot servi organele autorităților de stat și municipale, companii stabile financiar, bănci și alte instituții de credit sau societăți de asigurare. Garanția bancară este o tranzacție unilaterală, sub care garantul dă obligația scrisă de a plăti suma de bani convenită de către creditor a depune o cerere scrisă pentru plata acesteia. Pentru obținerea unui debitor de garanție bancară este obligată să plătească un comision de garant.
Garanția bancară este diferit de alte moduri de a impune obligațiile. În primul rând, garanția bancară este o obligație independentă de contract, în temeiul pe care le furnizează. În plus, spre deosebire de o garanție, ipotecă și alte tipuri de credite pentru a asigura garanția bancară de rambursare rămâne valabilă în cazul invalidității obligației principale, care a fost eliberat în temeiul. Independența garanției bancare a obligației principale se manifestă în faptul că expirarea termenului de prescripție pentru obligația principală nu atrage după sine expirarea obligației care rezultă din garanția bancară.
O trăsătură distinctivă a garanției bancare este și irevocabilitatea acesteia. În ciuda faptului că garanția bancară este o tranzacție unilaterală, garantul are dreptul să-l retragă numai dacă este stipulat în garanție. Specificul garanției bancare este, de asemenea, în caracterul obligatoriu al constrângătoare între garant și principalul (împrumutat).
Garanția se aplică la fel ca în relațiile bancare cu persoane juridice și fizice. Garanția emisă de contract, sub care garantul se angajează să creditorului altei persoane (debitor), responsabil pentru îndeplinirea ultimei obligațiilor sale, parțial sau în totalitate într-un anumit interval de timp. Împrumutatul și Garantul va fi răspunzător față de creditor în calitate de debitori solidari.
Garanție răspunzător față de creditor în aceeași măsură ca și debitorul, inclusiv plata dobânzii, rambursarea cheltuielilor legale pentru a colecta datoriile și toate celelalte pierderi împrumutătorului cauzate de eșec sau îndeplinirea necorespunzătoare a obligațiilor de către debitor.
Una dintre formele pentru a asigura rambursarea la timp a creditului debitorului poate acționa atribuire (cesiuni) în favoarea cerințelor băncii și contul debitorului unei terțe părți.
Concesiune (cesiuni) - acesta este un document al debitorului (cedent), în care el dă creanței sale (de primit) creditorului (banca) ca garanție pentru rambursarea împrumutului. În conformitate cu acordul privind cesiunea creanțelor atribuite (creanțelor), banca are dreptul de a utiliza sumele primite pentru a rambursa numai împrumutul acordat și plata de interes pentru el. În cazul în care creanțele atribuite au primit sume de bani în plus față de datoria la împrumut, diferența se restituie cedentului.
În plus față de alocarea cerințelor individuale folosind atribuire generală sau globală. Atribuirea generală înseamnă că debitorul este obligat la banca se obține în mod regulat cerințele pentru livrarea de bunuri sau prestarea de servicii de către o anumită sumă. În acest caz, dreptul băncii de a primi numerar în rambursarea împrumutului nu apare în momentul încheierii acordului privind alocarea generală, și din moment ce transferul la lista de cerințe bancare sau debitori. În cazul în care debitorul de atribuire globală trebuie să dea băncii toate cerințele existente pentru anumiți clienți și re-emergente, pentru o anumită perioadă de timp. Acest tip de atribuire este considerată a fi de preferat. Pentru a reduce riscul atunci când se utilizează această formă de rambursare a împrumutului banca cere să facă o concesie la cererile pentru o sumă mult mai mare decât valoarea creditului acordat. Cu o misiune totală la nivel mondial, iar suma creditului maxim este de 20 - 40% din revendicările atribuite.
Banca la încheierea acordului privind transferul drepturilor de proprietate în software-ul datoriei existente este de a se asigura că debitorul este într-adevăr proprietarul valorilor specifice. Cu toate acestea, acest test nu reduce riscul care însoțește un transfer de proprietate. Pentru a reduce riscul de a băncilor abordare prudentă la definirea garanțiilor, și, prin urmare, valoarea maximă a creditului este de 20 - 50% din valoarea lor.
În cazul în care clientul nu are suficiente garanții sau solicită un credit pentru o operație având un grad mai mare de risc, banca consideră că adecvarea subiectului împrumut pentru încheierea contractului de asigurare nu rambursa împrumutul cu compania de asigurări. În condițiile specificate în contractul de asigurare, banca are dreptul la o rambursare parțială sau integrală a societății de asigurare nu a primit suma băncii. În acest caz, compania de asigurări primește dreptul de a pretinde de la debitor pentru compensarea daunelor în cadrul indemnizației de asigurare la banca. Se aplică o procedură diferită de asigurare a creditului în cazul în care debitorul îndeplinește proprietatea lor nu la banca, dar înainte de compania de asigurări, care, la rândul său, folosind această proprietate, debitorul pune obligatiile la banca, în cazul în care nu rambursare a împrumutului. Această formă de asigurare face ca debitorul să cântărească cu atenție capacitatea de a rambursa creditele la timp. Banca va primi cu promptitudine o sumă de compensare de asigurare a contractului la o anumită dată. Cu toate acestea, într-o criză sistemică care afectează sistemul financiar al țării, este aproape imposibil de a găsi o companie de asigurări, care este gata să-și asume asigurare de risc de credit, deoarece asiguratorii nu dispun de capitaluri proprii nu permite acest tip de activitate. În plus, necesitatea de a plăti conduce premium la o creștere a costului creditului la starea financiară a debitorului este defect.
Cel mai preferat pentru banca de creditare ca garanție pentru o garanție a depozitelor deținute la banca. Pentru banca, acest tip de garanție se caracterizează prin cheltuieli reduse pentru control, ipoteca vysokolikviden el însuși, ceea ce este important în evaluarea calității creditelor. Împrumuturi garantate prin depozite situate în banca creditoare, cu alte condiții pozitive sunt credite de înaltă calitate.
Forma cea mai preferată de garanție este un credit ipotecar (gaj imobiliar), deficiențele care evaluarea dificultății, precum și avantajele - stabilitatea prețurilor, utilizarea repetată, ușurința de control asupra siguranței, utilizarea de pledgor. Atunci când face acest tip de împrumut bancar garanție acordă o atenție lichidității lor. Gajul mai mult lichid, cu atât mai mare calitatea creditului este emis în conformitate cu software-ul său.