Până în prezent, cele mai multe bănci atunci când eliberează credite debitorilor sunt obligați să emită polițe de asigurare. Pentru a nu rupe legea (conform art. 343 din Codul civil, sunt supuse asigurării obligatorii numai la activele transferate băncii ca garanție cu privire la împrumut), finantatori recurg la diverse trucuri. Astfel, debitorii care au cumparat politica, a oferit condiții de creditare mai favorabile, sau de asigurare incluse în pachetul de servicii suplimentare oferite de bancă. Ca urmare, rambursarea anticipată a creditului clientului a unei instituții de credit se confruntă cu o problemă: nu întotdeauna asigurătorii sunt de acord să se întoarcă prima care a fost plătită în avans pentru întreaga perioadă a acordului de împrumut. Cum a justificat refuzul de a rambursa o parte din contribuțiile plătite, și ce să facă în această situație? Încearcă să înțelegi.
Condiții de reziliere anticipată a contractului de asigurare
Daca aplici pentru un credit pe care ați achiziționat o poliță de asigurare (indiferent dacă sunteți sau banca a acționat pe ea un beneficiar), pentru rambursarea anticipată a creditului este necesară pentru a încerca să recupereze o parte din prima de asigurare plătită asigurătorului. În acest scop, imediat după rambursarea sumei întregului împrumut trebuie să se aplice la compania de asigurări, oferind:
- o copie a contractului de credit;
- pașaport;
- un certificat de la bancă la rambursarea integrală a creditului;
- cerere scrisă către șeful companiei de asigurare pentru rezilierea anticipată a contractului de asigurare și a reveni o parte din prima de asigurare.
Mulți debitori permite aceeași greșeală: ele nu sunt tratate în mod direct la asigurător și banca, care este înregistrată în politică. Astfel de acțiuni pot fi justificate în cazul în care asigurarea este inclusă în pachetul de servicii bancare (acest punct vor fi luate în considerare separat). În toate celelalte cazuri, dacă doriți să obțineți rapid un răspuns de la asigurător și crește șansele pentru o rambursare a primei de asigurare plătită, este recomandabil să se contacteze imediat societatea de asigurare.
Detaliu de încetare anticipată a condițiilor contractuale de asigurare sunt descrise în articolul 958 din Codul civil:
- Contractul de asigurare încetează să mai fie efectivă înainte de data la care a fost introdusă inițial în cazul în care, după intrarea în vigoare a riscurilor evenimentului asigurat au dispărut, sau din alte motive, inclusiv:
- în caz de deces al bunurilor asigurate;
- în cazul încetării activității de afaceri a persoanei care a asigurat riscul antreprenorial sau riscul de răspundere civilă în legătură cu desfășurarea activității.
- Asiguratul sau beneficiarul are dreptul de a anula contractul prin depunerea unei cereri relevante în orice moment, în cazul în care în momentul în care posibilitatea de defectare a evenimentului asigurat nu a dispărut în condițiile descrise în revendicarea 1.
- Asiguratorul are dreptul de a primi o parte din prima de asigurare este proporțional cu timpul pe parcursul căreia a acționat politica de asigurare, în caz de încetare anticipată a contractului de asigurare, în legătură cu circumstanțele descrise în revendicarea 1.
Asiguratorul are dreptul de a păstra prima (cu excepția cazului în care se prevede altfel), în caz de eșec precoce a beneficiarului sau a poliței de asigurare (p.2.).
Este demn de atenție la al doilea paragraf al alineatului 3 al articolului 958 :. În cazul în care contractul de asigurare este reziliat la inițiativa a debitorului (inclusiv - și rambursarea anticipată a creditului lor), asigurătorul are dreptul de a nu returna prima de asigurare plătită înainte. Cu toate acestea, în ciuda această formulare, avocati contesta refuzul asiguratorului de a returna o parte din prima de asigurare se poate utiliza câteva „lacune“, care permit să apere interesele debitorului. Despre noi le vom explica mai detaliat.
Sala de manevră: cum să se întoarcă o parte din prima de asigurare
Rețineți că, dacă se aplică unei societăți bancare sau de asigurare cu o cerere pentru a vă returna o parte din prima de asigurare, și apoi se întoarse în jos, cu referire la alin. 3 al art. 958 din Codul civil, sunt mai susceptibile de a rezolva problema pe care le nu va reuși. În acest caz, un avocat calificat poate găsi o cale de ieșire din situația, folosind 2 opțiuni:
- Referindu-se la modul de redactare a acordului de împrumut, care este legată în mod inextricabil și contractul de asigurare. Deci, cea mai mare parte a acordului de împrumut conține o prevedere cu privire la „încheierea unui contract de asigurare pentru întreaga durată a acordului de împrumut“ (formularea este adesea diferită, dar sensul rămâne aceeași). Aceasta este, în cazul în care perioada de valabilitate a contractului de credit este reziliat în legătură cu îndeplinirea anticipată a obligațiilor debitorului la banca, iar răspunderea asiguratorului ar trebui, de asemenea, să înceteze.
- Referindu-se la faptul că riscul asigurat este pierderea de oportunități de a rambursa împrumutul, în cazul producerii evenimentului asigurat. Aceasta este, după rambursarea riscului de asigurare de împrumut fiind încheiată în alte scopuri decât evenimentul asigurat motive. În conformitate cu alineatul 1 pct. 3 linguri. 958, în cazul în care „contractul de asigurare încetează să mai fie efectivă înainte de data la care a fost introdusă inițial în în cazul în care, după intrarea în vigoare a riscurilor eveniment asigurat dispărut“, asigurătorul este obligat să facă recalcularea și a reveni o parte din prima de asigurare.
Important: aceasta este doar o lacună: Ca regulă, asigurătorii încă refuză să se întoarcă de asigurare, și apoi trebuie să meargă la tribunal. Nu există garanții de a câștiga: de obicei rezultatul cazului depinde de poziția judecătorului.
Cu toate acestea, în ciuda tuturor dificultăților în contractul de asigurare direct între debitor și compania de asigurări (chiar dacă beneficiarul contractului este o bancă), șansele de a reveni o parte din prima de asigurare clienții băncilor este încă acolo. Mulți asigurători, care doresc să-și demonstreze loialitatea față de clienții includ contractele de asigurare de puncte reglementează în mod clar procedura de restituire a primei de asigurare în caz de încetare anticipată a contractului. Condiții speciale pot fi prescrise în reglementările de asigurare existente. După studierea documentelor acordul și cu, tu chiar și fără asistența unui avocat va fi în măsură să evalueze șansele de reușită.
Cea mai gravă situație este în cazul în care debitorul care implică așa-numitul „Program de asigurare bancare“ și „pachet de servicii“. În acest caz, contractul de asigurare se încheie între bancă și asigurător, precum și returnarea sumei plătite (executate în mod oficial ca plată pentru utilizarea pachetului de servicii sau conexiunea la program) - este foarte dificil.
Ce se întâmplă dacă asigurarea este inclusă în pachetul de servicii bancare suplimentare
În unele cazuri, băncile oferă clienților pentru a deveni membri ai unui program de asigurare specială: în cazul în care se acționează asigurat o instituție de credit, de asigurare între debitor și asigurătorul nu are nici un contract. În consecință, normele Codului civil cu privire la încetarea anticipată a debitorului nu poate face apel. Sumele transferate de către client la bancă în cadrul acestor programe se înregistrează ca venituri din taxe și comisioane a instituției de credit. care, în cele mai multe cazuri, nu pot fi returnate în nici un caz.
O altă „opțiune discutabilă“ - servicii incluse, care banca vinde clientului la înregistrarea creditului. Acestea pot include nu numai de asigurare (în acest caz, în care asiguratul încă o dată este o bancă), dar, de asemenea, servicii suplimentare - sms-informare, emiterea de carduri de debit, etc. Takeout este posibilă numai cu toate pachet, în loc de servicii separate, dar se percepe o taxă la cumpărarea pachetului, banca cel mai probabil, nu se va întoarce. Salvați succes dacă pe un cost lunar de îngrijire în pachetul (dacă nu se percepe această taxă).
Desigur, există bănci care sunt parțial returnate clienților suma plătită pentru serviciul de pachet sau conexiunea la programul de asigurare. Printre acestea se numără și Sberbank cu „Programul de asigurare colectivă a debitorilor și a persoanelor fizice.“ În special, potrivit alin. 4.2.1 „debitori-persoane fizice de asigurare Termeni și condiții“ cu rambursarea anticipată integrală a creditului debitorului are dreptul la o rambursare în valoare a taxelor de conectare la sistemul de asigurare, calculată proporțional cu termenul de restul creditului. Potrivit alin. 4.3, în cazul în care clientul refuză să participe la programul de asigurare, în primele 30 de zile după ce vă conectați returnează întreaga sumă plătită pentru conexiunea. Este suficient pentru a contacta filiala băncii în care aranja împrumut, și scrie o cerere într-o formă liberă.
Rezumând, observăm că condiția de bază pentru contractul de asigurare, atunci când face un împrumut este non-plată a primei de asigurare în caz de rambursare anticipată a împrumutului. Există excepții de la această regulă: ea elemente corespunzătoare ar trebui să fie incluse în contractul de asigurare. Puteți încerca, de asemenea, pentru a rezolva problema în instanță, referindu-se la avocatul. Dacă achiziționați un pachet de servicii bancare și conectați la programul de bancassurance voluntare, decizia de a reveni Comisiei primește doar creditor. În plus, noi oferim pentru a citi: ce ar trebui să acorde o atenție la încheierea contractului de credit.