Jucătorii în această piață sunt în creștere, concurența devine mai dură. Pe planurile sale de a dezvolta afaceri de vânzare cu amănuntul din România spun cele mai mari banci din lume.
Boom-ul de credit care a cuprins capitala și orașele mari, mutat treptat la regiuni. stat intensificat # 150; noi norme, mai clare pe piața creditelor de consum ar trebui să mai curând clearance-ul legal.
Edward, de vânzare cu amănuntul # 150; Este astăzi, probabil, cele în curs de dezvoltare mai rapid zone ale activității bancare. Cum ați descrie situația în acest segment al pieței?
În opinia mea, există câteva aspecte de bază care pot fi observate. în primul rând # 150; hypercompetition pe piață, aceasta se reflectă pe tot.
Al doilea punct # 150; schimbare de calitate pentru client. Se întâmplă, desigur, nu peste tot, și, probabil, mai mult de a face cu Moscova, dar procesul este, de asemenea, în regiuni. Consumatorii sunt acum în cauză nu numai condițiile de stabilire a prețurilor de împrumut sau de depozit că băncile de pe mai multe produse aliniate mai vizibile. Există mai multe caracteristici pentru care clientul acordă o atenție atunci când alegeți un produs bancar: nivelul de servicii, calitatea serviciilor, locația de birou, și altele.
Al treilea aspect # 150; un impact tot mai mare pe piață a Băncii Centrale. Controlerul păstrează urmări mai îndeaproape situația în comerțul cu amănuntul. Manifestările acestea pot fi luate în considerare și discutarea legii privind creditul de consum, precum și pretențiile Rospotrebnadzor la o serie de bănci în ceea ce privește taxele pentru credite, Banca Centrală și cerința de a dezvălui ratele efective ale dobânzilor la credite. O altă tendință importantă # 150; apariția unor jucători de nișă, băncile mono-produs, care sunt angajate în, de exemplu, numai de consum sau ipotecar. Astfel de cutii de conserve sunt mai eficiente. Specializarea în orice produs special, face posibil să funcționeze corect în procesul de afaceri, având ca rezultat costuri mai mici.
Băncile străine au deschis mult timp „fiica“ lor în România, dar acum planificat o nouă tendință în țară sunt băncile pe care le numiți de specialitate. Bank of auto japonez Toyota a înregistrat deja divizia românească, BMW Financial Services, de asemenea, pregătește să intre pe piața românească. Mergând pentru a începe să lucreze în țara noastră și băncile DaimlerChrysler și Ford. În opinia dumneavoastră, cum sosirea auto din lume instituțiile financiare vor fi reflectate în piața internă a creditelor auto, dacă să aștepte pentru schimbare revoluționară?
Mai degrabă, acesta va fi un proces evolutiv. În termen de doi până la trei ani, toate marile constructori auto vor dobândi în structura România, prin care se vor împrumuta pentru cumpărătorii de mașini lor. Pentru aceste credite # 150; este doar o parte din prețul mașinii, astfel încât acestea să poată oferi împrumuturi chiar și la o rată zero. În cazul în care producătorul va subvenționa banca, el va fi capabil să emită astfel de credite.
Odată cu sosirea de jucători, cum ar fi restul pieței va trebui să găsească pentru tine unele aplicații noi în acest segment de piață, deoarece cota zero, ei nu pot ucide. Dacă nu puteți juca pe câmpul de prețuri, aceasta înseamnă că trebuie să joci pe alte domenii. Fiind într-o stare de concurență intensă de auto instituții financiare, băncile vor fi obligate să ofere condiții
Clientul capabil este interesat nu numai în preț. Acesta poate fi unele servicii suplimentare. Un alt mod de a economisi spațiul de pe piață # 150; cooperarea cu băncile producătorilor auto. Ei nu reușesc să creeze imediat propria lor rețea largă, astfel încât ceilalți jucători vor fi în măsură să le ofere serviciile birourilor lor, cum ar fi rambursarea creditelor. În orice caz, tarifele vor fi reduse, iar acest proces în mâinile consumatorilor.
Vorbind despre credite auto, nu se poate obține în jurul valorii de problema de securitate. Acum debitorul este aproape nici o modalitate de a alege o companie de asigurări pe cont propriu. Băncile oferă asiguratorilor numai din propria lor listă. Unele bănci și nu are o alternativă: „Aici este o companie care nu se potrivește # 150; nu iau credit. „Dacă băncile vor oferi clienților libertatea de a alege asigurătorul?
Trebuie să se înțeleagă că mărfurile trebuie să fie asigurat, ca banca riscuri. Aproape fiecare consumator are dreptul de a alege. Va oferim o varietate de companii prin care se poate asigura masina, dar clienții trebuie să înțeleagă motivele și acele bănci care oferă asigurare pentru unul sau doi asigurători. Există două modele de funcționare a băncii.
În primul rând, acesta stabilește în rata dobânzii și prețul de asigurare imediat. Rata dobânzii la acest împrumut nu 10, dar 15% este, dar calculele băncii cu asigurătorul nu se ocupă cu clientul. El a primit, de asemenea, servicii financiare și de asigurări. Acum, a practicat un model diferit: un împrumut bancar, iar clientul alege să fie asigurate într-o companie. Dar, în acest caz, banca trebuie să fie sigur că societatea va îndeplini obligațiile. În acest scop, banca este necesară pentru a evalua riscurile companiei de asigurări, pentru a stabili un mecanism de interacțiune, necesită o pregătire tehnologică serioasă.
Băncile oferă unul sau doi asigurători nu pentru că printre ei există unele circuite, ci doar cu cele două firme este mai ușor să lucreze întregul mecanism decât zece. Acest lucru nu este cu siguranță cazul în care clientul este impusă asigurător afiliat cu banca. Apropo, revenind la problema producatorul auto, care vine cu băncile lor la piața noastră, # 150; cel mai probabil va oferi un produs global, atunci când într-un singur pachet, iar consumatorul devine de credit, și servicii de asigurare.
Până de curând a fost un adevărat boom în împrumuturi „magazin“, dar băncile par acum să fi răcit la el și să se bazeze pe cardurile de credit. Poți vorbi despre faptul că creditele expres în puncte de vânzare cu amănuntul # 150; este o cale de dispariție specii de credite.
Greu de spus, lăsați totul sau nu. Fiecare produs va păstra publicul de nișă. Desigur, mulți participanți pe piață se va concentra pe carduri de credit, dar jucătorii care se specializează în credit în lanțuri de retail, vor rămâne acolo. În acest sens, ele vor aduce clientului cerințe mai stricte. Unele dintre acestea sunt deja încep să se prăbușească programul Express, acesta indică faptul că evaluarea riscului în formă de creditare este acum privit mai strict. În plus, vom intra pe piață și organizațiile financiare însele rețele de comercializare, care este, situația este în curs de dezvoltare, precum și în credite auto. Concurența se intensifică, iar ratele vor fi reduse.
Ați spus că nu numai la Moscova, ci și în provincia clienții sunt din ce în ce mai mult discernământ. În același timp servicii bancare, de regulă, în capitală și în regiunile variază considerabil, și nu în favoarea celor din urmă. În acest sens, diferența dintre centru și periferie va fi redus?
Dacă vorbim despre prețurile produselor bancare, având în vedere clientul în masă, riscurile la banca pentru creditele acordate acestora de mai sus; în special a consumatorilor. Dar condițiile de preț în regiuni, desigur, va căuta la Moscova. Acest lucru se întâmplă deja, multe bănci sunt comune. Service și întreținere ar trebui să fie, de asemenea, la aceeași sucursală a unei bănci, indiferent de locație. Moscovită trebuie să vină, de exemplu, la Rostov-pe-Don și ajunge acolo același nivel de servicii și lista serviciilor, precum și în capitală. Acesta este principiul prin îngrijire, și este pusă în aplicare în banca noastră. Pentru a reuși, trebuie să ofere calitatea și gama de servicii la același nivel și să fie receptiv la
nevoile clienților într-o anumită regiune. De exemplu, nu avem credit pentru achiziționarea de autoturisme pe piața internă, dar vedem că în regiunile este foarte în cerere. Bineînțeles, vom începe să lucreze la introducerea unui astfel de produs.
Care sunt banca ta va atrage noi clienti?
Suntem program de abuz de credit de modernizare în prezent. Intenționăm să nu ofere numai credite de consum în ruble, dar în dolari și euro. perioada de creditare extinsă până la cinci ani. Pentru așa-numitele clienți din stradă, vom emite împrumuturi, chiar și la o declarație de venit într-o formă liberă; cerință redusă pentru durata de serviciu de pe ultimul loc de muncă de la șase la patru luni. Pentru cei care au deja în contul nostru bancar sau de a lua un al doilea împrumut, rata va fi mai mică de 1%. Acum am ajuns pe piață cu o ofertă de carduri de credit cu o limită prestabilită.
Noi le oferim noastre „salariu“ pentru clienți, investitori și deținătorii de carduri de debit, pentru care va fi redus rata # 150; 21% în ruble. În plus, noi, spun ei, ieși în stradă. În marile centre comerciale din Moscova și București, iar apoi în regiunile punctele deschise de vânzare (de exemplu, lanțuri de vânzare cu amănuntul), în cazul în care vă poate emite un card imediat, fără a veni la sediul băncii. Pentru a obține o limită de credit de până la 15 mii. Ruble o persoană trebuie să prezinte doar pașaportul și unul din orice document de identificare, cum ar fi dreptul. Dacă o persoană aduce o declarație de venit, ar aproba imediat card de limita de până la 30 de mii. Ruble. Indiferent de forma de rata de verificare a veniturilor va fi de 24% pe an în ruble.
Dacă vorbim despre depozit, atunci titularul cardului sau pentru cei care au alte produse noastre, vom percepe rata dobânzii un depozit mai mare. În plus, vor fi introduse noi combinații de depozite # 150; contribuții la retragerea parțială și reaprovizionare.
Suntem acum lucrează în mod activ la lansarea așa-numitul depozit legat (depozit, din care randamentul a fost legat de o schimbare în oricare indicelui.). Indicele este fie pentru moneda sau în instrumente de capitaluri proprii. Acest produs este conceput pentru a avea un client competent, o persoană trebuie să realizeze că el poate obține venituri, dar nu se poate obține. Poate că am testat mai întâi acest produs în cadrul programelor bancare private. Clientul de masă va oferi acțiuni ale fondurilor de investiții. Acum putem cumpăra o cotă de cel puțin 1 milion de ruble, dar vom reduce limita inferioară la nivelul de 1 mii. Ruble.
Acum, comunitatea bancară se discută în mod activ o lege privind creditul de consum. Aceasta ar putea afecta decizia sa în termeni de credit?
Probabil, banca într-adevăr nevoie pentru a oferi clientului mai multe informații decât se face în prezent. Din această perspectivă, legea are un scop bun. Dar este imposibil să se introducă o lege care funcționează o singură față. Proiectul de lege este foarte bine reflectat drepturile consumatorului, el este dat posibilitatea, chiar și fără taxă pentru a rambursa împrumutul în termen de două săptămâni. Dar noi nu trebuie să uităm că prin emiterea unui împrumut, banca a atras deja sub el bani, procesul de rambursare a creditului nu poate fi liber din cauza fondurilor împrumutate băncii se plătește.
Nu trebuie să existe taxe ascunse # 150; cu asta sunt de acord. Noi nu se tem să dezvăluie rata dobânzii efective. Ea este, practic, nu diferă de cea nominală. Atunci când toate băncile dezvăluie ratele, oamenii vor vedea că unele dintre ele nu sunt competitive. Ei vor trebui să egaliza într-un fel ratele, dar nu mai mică decât ar trebui să fie omise costul băncilor de credit. Băncile suportă costurile, și să ia subvențiile de produs, trebuie să înțeleagă în mod clar ceea ce se face. Eu cred că sub 20-22% din creditele de consum la rate mai mici este inadecvat, se bazează pe faptul de întârziere în nivelul creditului, care este acum.
În ultimii ani, numai și se vorbește despre o criză bancară iminentă, care poate provoca neplata a creditelor. Împărtășiți aceste preocupări?
Rata de delincvență, desigur, să crească. Am aprecia în zona de 15-17%, dar totuși, cred că situația generală nu este critică. Deși necesitatea de a ține evidența modificărilor care vor fi după băncile vor trebui să prezinte rata dobânzii efective. Faptul că ei vor trebui să-l reducă, ceea ce înseamnă că acestea nu vor fi în măsură să acopere fostul venit târziu. În aceste condiții, creșterea arieratelor pentru mulți poate deveni într-adevăr o problemă serioasă. Dar pentru acest nivel de venit ar trebui să scadă suficient de puternic. Cu toate acestea, în următorii câțiva ani, cred că acest lucru nu se va întâmpla.