Cum de a pune bani în bancă: algoritmul de selecție
Pentru a investi bani în bancă, la dobânzi, asigurând în același timp o fiabilitate maximă, urmați reguli simple:
- Determina scopul contribuției și locul său în portofoliul dumneavoastră de investiții.
- Selectați banca.
- Decide cu privire la investiții pentru perioada.
- Selectați moneda depozitului.
- Selectați tipul corespunzător de depozit.
- Se calculează randamentul efectiv.
- Exploreaza condiții suplimentare.
- Evaluați riscurile.
- Semneze un contract.
Determina scopul
Întotdeauna începe cu un gol. Depozit bancar - cele mai puține instrumente financiare riscante și cel mai puțin profitabile. De ce avem nevoie de ea? Varianta de răspuns, destul de ciudat, pot exista mai multe, cum ar fi:
- „În scopul de a economisi bani disponibile.“ Obiectiv: Pentru a păstra.
- „Pentru a trăi interes din depozitele bancare.“ Scopul: de a câștiga și petrece.
- „În scopul de a economisi pentru o mașină.“ Scopul: de a acumula.
- „Pentru a plasa active de investiții temporar libere“. Scopul: de a câștiga și reinvesti.
Ce contează, vă întreb? Direct. De țintă depinde de alegerea depozitului.
În primul caz, ar trebui să alegeți clasic de depozit de economii „lung“ banca ultra-fiabile de TOP-10.
În al doilea - depozit „lung“, cu posibilitatea de îndepărtare parțială și simplu la sută plătește periodic.
Într-o a treia - depozit replenishable intermediară cu capitalizare de interes într-o bancă ce oferă randament ridicat.
În al patrulea - depozit „scurt“, cu capitalizarea dobânzii și posibilitatea de extindere.
Alegerea unei bănci
alege viața
Este determinată de perioada de deturnare a fondurilor temporar libere foarte atent:
- În primul rând, investițiile în diferite etape au diferite rentabilitate;
- În al doilea rând, ține cont de oportunitățile de investiții alternative - de exemplu, într-un an vă decideți pentru a deschide un cont individual de investiții, iar fondurile disponibile vor fi „înghețate“ în depozit;
- În al treilea rând, se abtine de la situația forțată deficitului.
- Urgent: scurt, mediu, pe termen lung;
- cerere - este supusă retragerii fondurilor, în orice moment, dar aduce un randament minim (de la 0,01% până la 1%).
Alegerea unei monede
Alege investițiile în valută - un pas crucial pentru orice investiție, în special pe termen mediu și lung. Depinde de ea:
- rentabilitate;
- pierdere de conversie suplimentară, care poate nega randamentul (de exemplu, investiții pe termen scurt);
- și, cel mai important, expunerea la riscul valutar pe care le asume.
Contribuții Distinși: Rubla, moneda, multivalutare. Ultimul tip implică mai multe depozite în valute diferite pe același cont de depozit.
Consiliul. Alegeți cu un ochi asupra situației economice din țară. În perioadele de creștere într-o contribuție profitabilă în ruble va fi cea mai profitabilă soluție; stabilitate în perioadele da preferință la facturile valute multiple; în vremuri de recesiune - doar depozitele în valută vor proteja economiile.
Alegerea tipului de depozit
Care sunt depozite bancare? Acolo unde este posibil mișcări ale contului de următoarele tipuri: clasic, replenishable (acumulare), cu posibilitatea de îndepărtare parțială (sold minim specificat), cu posibilitatea de îndepărtare și de reaprovizionare.
Regula 1: mai multe oportunități de a vă oferi contractul de depozit bancar - cea mai mică rata efectivă. Prin urmare, nu alerga doi iepuri de câmp. Selectați numai acele opțiuni pe care le într-adevăr nevoie. De exemplu, în scopul de a economisi pentru o mașină, selectați un depozit replenishable, cu toate că rata efectivă va fi mai mică.
Ne așteptăm ca randamentul efectiv
Cum de a calcula rata de rentabilitate? Randamentul efectiv al unui instrument financiar diferă de față, care ia în considerare:
- posibilitatea de capitalizare - reinvestirea continuă a veniturilor primite;
- Orice comision evidente și sub acoperire și costuri suplimentare.
Metodele de interes pot varia: o simplă rambursare a dobânzii la sfârșitul termenului, un interes simplu plătește dobânzi periodice, compusul (capitalizare).
Ceteris paribus compus interes - alegerea ta. Capitalizarea de interes - conectarea lor la corpul principal al depozitului la sfârșitul perioadei de pre-specificate de capitalizare. Astfel, interesul pentru fiecare din perioada următoare vor fi facturate la suma a crescut și este în continuă creștere.
Regula 2. Cere frecventa capitalizare: zilnic, săptămânal, lunar, trimestrial, anual. Cu cât este mai des se întâmplă, cu atât mai mare randamentul efectiv. Cât este mai lungă perioada depozitului, cu atât mai mare impact PAC exercită asupra ratei efective.
Rata efectivă a dobânzii pentru depozitul poate fi calculată cu ajutorul unui calculator financiar (reprezentat pe majoritatea site-urilor bancare) sau independent, conform formulei:
ED = (1 + ND / N) ^ (N * M) - 1, în cazul în care
ED - rata anuală efectivă de randament (%);
Y - rata randamentului nominal anual (%);
N - numărul de perioade pe an de capitalizare;
M - numărul de ani.
Exemplu. Aveți mai multe opțiuni pentru a deschide un depozit la banca același venit nominal al depozitului, dar cu diferite intervale de capitalizare.
Contribuția la capitalizarea - nu este singura modalitate de a asigura un maxim de cost-eficiență. Deci, în loc de „îngheța“ banii în bancă timp de trei ani, încearcă să deschidă depozitul „scurt“ la rate ridicate ale dobânzii și să aibă grijă de prelungire sale regulate. atractivității investiționale a soluțiilor poate fi mai mare (în special, cu posibilitatea de a retrage bani pe o bază trimestrială și să le reinvestească în produse mai mare randament).
Regula 3. Astfel, alegând din mai multe opțiuni de investiții, destinate pentru eficiență, mai degrabă decât rata nominală de rentabilitate a produselor bancare specifice.
Regula 4. Înainte de a calcula rata dobânzii efective, asigurați-vă că pentru a lua în considerare toate taxele directe și ascunse pentru tranzacții pe depozit (de întreținere, reaprovizionare și retragerea parțială, de închidere timpurie, traducerea într-o altă monedă, și așa mai departe. D.).
Alegerea unui timp pentru a deschide un depozit, nu uita de factorul sezonier și promoții speciale, care sunt adesea limitate la sărbători naționale, fluctuațiile de pe piață sau evenimente în Banca de viață (ziua de naștere, de exemplu). Mai bine să aștepte încă o lună și pune banii în condiții mult mai favorabile.
Home Credit Bank
Moscova Credit Bank
Moscow Industrial Bank
Interesul în creștere
Orient Express Bank
Vserumynsky Banca de Dezvoltare Regională
Learning condiții suplimentare și a contractului
Cum de a deschide un cont bancar? În comparație cu alte modalități de investiții pentru a pune bani pe depozit este foarte simplu. Ai nevoie doar de un pașaport (în cazuri rare - al doilea document). Întreaga procedură poate dura și 15 minute. Cu toate acestea, diavolul este în detalii.
Foarte examineze cu atenție termenii suplimentare ale contractului, chiar și cele care sunt formate în mod corespunzător în imprimare mici.
Întrebați dacă banca poate modifica unilateral clauzele contractului (de exemplu, rata dobânzii).
, Cerere de informații cu privire la condițiile de încetare anticipată a contractului de către oricare dintre părți.
Aflați în cazul în care prelungirea automată a acordului în aceleași condiții. În unele cazuri, la momentul expirării contractului de banca poate extinde cunoscute condiții nefavorabile pentru tine, sau chiar transformat într-un depozit de cerere.
Ia un interes, dacă au existat bonusuri suplimentare, cum ar fi eliberarea de debit și de credit card, un împrumut în condiții avantajoase.
Test de opțiuni de sistem bancar online: siguranța și comoditatea de transferuri între conturi, transferuri către terți, plata facturilor, etc ...
Bucurați-vă de confortul serviciului în sucursale și centre de apel: prezența de cozi de așteptare, eficiență și curtoazie.
Examinați acoperirea geografică a rețelei de sucursale și ATM-uri, citiți informațiile despre băncile partenere.
Evaluăm un risc
Investiții de bani interes - cel mai mic instrument de investiții financiare riscante. În funcție de gradul de risc este inferior, probabil, numai obligațiuni guvernamentale federale, implicit care este posibilă numai în caz de faliment al țării. Această fiabilitate se datorează:
Astfel, nu vă fie teamă să deschidă un depozit într-o bancă - chiar și în caz de faliment al economiilor dvs. sunt protejate. Dar există riscuri care nu le puteți evita:
Regula 5. „lungi“ depozite într-o sumă de peste 1,4 milioane de ruble, zdrobit în mai multe bucăți, și a le stoca în diferite bănci și monede diferite.
Regula 6. Nu păstrați toate băncile de economii dvs. de a utiliza alte oportunități de investiții profitabile pentru a proteja bani de inflație și de a câștiga.
Biodiesel acolo. Identificați un număr de instrumente financiare care sunt la risc minim va asigura profitabilitatea în plus față de ratele depozitelor bancare:
Pentru a rezuma
Este profitabil să păstreze banii în bancă? răspundă:
- „Da“ - dacă doriți să păstrați economiile.
- „Nu“ - dacă vrei să câștigi.
Avantajele de depozit bancar în comparație cu alte metode de investiții sunt evidente:
- Simplitatea. Pentru a deschide un cont de depozit, veți avea nevoie doar de un pașaport și 10 minute din timpul tau.
- Disponibilitate. Pragul de intrare începe de la 1000. freca.
- Flexibilitate. O gamă largă de setări și opțiuni.
- Rata garantată de rentabilitate, cunoscut în prealabil.
- specificul fiscal. Sub rezerva numai veniturilor care depășește rata de refinanțare (9,75%), plus 5%. Acest lucru înseamnă că, în condițiile actuale ale pieței, taxele nu sunt plătite.
- fiabilitate maximă garantată de către Agenția de Asigurare a Depozitelor.
deficiențe de depozit nu sunt atât de multe, dar, din păcate, acestea sunt destul de semnificative.
- Pierderea de venituri în caz de încetare anticipată a contractului.
- Nivel insuficient de venituri din investiții nu sunt în măsură să neutralizeze pierderile de la inflație.
Acest lucru înseamnă că, pentru a investi bani de interes, puteți, dar nu câștiga și pierde bani, ca urmare a deprecierii puterii de cumpărare a banilor.
Noi, pe de altă parte, recomandăm insistent cititorii să utilizeze depozitele în numerar la dobânzi doar ca „pernă de siguranță“ a portofoliului de investiții. Pentru venituri, pentru a alege alte moduri de a investi.
Este posibil să trăiască pe veniturile din depozite bancare?
Bani în bancă este sub atac. De ce exista riscul de a pierde depozitele lor.