Prime brute. sau primă reprezintă valoarea plăților de asigurare în temeiul contractului de asigurare. plătite de asigurat asigurătorului (societatea de asigurare) pentru o anumită perioadă de timp, cu întreaga sumă asigurată. primă brută depinde de mărimea sumei asigurate, riscul și perioada pentru care prima este. O astfel de perioadă de lungime poate să nu coincidă cu termenul general de asigurare. Structura primelor brute reflectă mecanismul de securitate economică.
Este posibil să se distingă două elemente: prime nete, destinate plăților de asigurare în condițiile contractului de asigurare, și sarcina. destinat să acopere costurile de desfășurare a afacerilor și de a face un profit din operațiuni de asigurare (Fig. 10.1). Rețineți că prima netă, calculată pe unitate a sumei de asigurare, egală cu, de regulă, de 100 de ruble. Este numit „rata netă“.
Fig. 10.1. Structura primelor brute
Raportul primei nete de încărcare și, în funcție de tipul și cantitatea de asigurare, precum și nivelul costurilor de a face afaceri pot varia. În prezent, acest raport se modifică în direcția creșterii proporției de sarcina la 15-20%, așa cum este acceptat în practica mondială. Această tendință se datorează în principal a crescut element de încărcare structural - comision, indicând o valoare de câștig pentru operațiunea de lucru de asigurare (broker sau agent), și într-o mare măsură corespunde practicii internaționale.
În general, prima netă poate include următoarele elemente structurale: taxă riscantă, riscantă (garanție sau de stabilizare) și contribuția bonus cumulat (economii) (figura 10.2.).
Fig. 10.2. Structura posibilă a primei nete
Taxa de risc este destinat să acopere riscul de toate tipurile de asigurări. și anume este utilizat pentru plățile de asigurare în cazul în care evenimentul asigurat. În structura primei nete, el este întotdeauna prezent.
Alocația de risc (de garanție sau de stabilizare), este destinat să compenseze posibilitatea depășirii plăților efective peste așezarea înregistrată sub forma unei prime de risc. net Structura premium a indemnizației nu poate fi inclus - totul depinde de strategia de gestionare a asiguratorului ales. În cazul în care obiectivul său - pentru a câștiga piața de asigurări din cauza prețului mai mic decât cel al altor asigurători, acest element (prima de risc) nu este inclusă în structura primei nete. În cazul în care asigurătorul este dispus să consolideze stabilitatea financiară, articolul este inclus în primele nete.
Economii (economii) plata pentru acumularea sumei datorate în conformitate cu termenii contractului de asigurare de viață pe termen lung - în caz de supraviețuire a asigurat până la o anumită dată (pentru riscul de supraviețuire). Taxa de cumulative trebuie să fie investite în scopul de a genera venituri. Este elementul structural al primelor nete ale contractelor de asigurare de viață pe termen lung, de exemplu, pentru asigurarea privind supraviețuirea, asigurare mixtă de viață, de asigurare de pensie (în acest caz, o clasificare românească a tipurilor de asigurare).
Mărimea primei de risc în primă netă depinde de suma asigurată și probabilitatea de apariție a evenimentului asigurat. Mărimea primei de risc depinde de probabilitatea de depășire a asumat plățile efective peste decontare. Mai puțin o anumită probabilitate de depășire a plăților efective peste decontare, cu atât mai mare prima de risc. Relația dintre un risc și o contribuție primă de risc pentru diferite tipuri de asigurare nu pot fi aceleași.
Mărimea taxei de depozitare depinde de normele adoptate de circulație de bani (dobânzi simple sau compuse), valoarea de asigurare suma (acumulate) plătite pentru riscul de supraviețuire, asiguratului rata promisă de returnare, precum și durata contractului (perioada de acumulare). Pentru tipurile acumulative raportului risc de asigurare, precum și contribuțiile cumulative determinate de termenii contractului.
Includerea contribuțiilor de risc și cumulative determinate în funcție de tipul de asigurare în structura primă netă: condiția primă de risc este inclusă în aproape toate tipurile de asigurare, deoarece riscurile de acoperire, precum și starea de stocare - numai în contractele de asigurare de viață pe termen lung. Astfel, pe termen scurt asigurarea de accident și de asigurări de sănătate sau de asigurare de deces, de proprietate și asigurarea de răspundere civilă (tipuri de riscuri de asigurare) în structura primă netă include în mod necesar un comision de risc, și în funcție de strategiile de management ale companiei selectate pot sau nu pot introduceți taxa suplimentara curajos.
Atunci când pensii de tip (asigurând pe termen lung de asigurare de viață) în structura primă netă include o taxă de depozitare, care este destinat plății către persoana asigurată la riscul de supraviețuire până la o anumită dată, de exemplu, înainte de data de plată următoare. Rețineți că, pentru contractele pe termen lung de asigurare de viață, care oferă în același timp cu acoperirea riscului (riscul de deces și poate fi riscul de accident), și acumularea de fonduri în caz de supraviețuire. Deci, pentru o viață mixtă contracte de asigurare trebuie să includă în primă netă de risc dispare premium, deoarece rolul (garanție) cote de risc efectuează taxa de depozitare.
Tabel. 10.1 prezintă opțiuni structura prime brute pentru diferite tipuri de asigurare.
Elemente de prime nete: o plată riscantă, primă de risc și o taxă de depozitare - sunt o sursă de formare a fondurilor de asigurări specializate - rezervele de asigurare destinate plății în condițiile contractului de asigurare.
Tabelul 10.1. Opțiuni structura primelor brute pentru diferite tipuri de asigurare
Răspunsul timp a contractului de asigurare
Notă: „+“ înseamnă o includere obligatorie în structura primelor brute; «±» înseamnă că elementul activ poate fi inclus sau nu sunt incluse în structura prime brute.
După cum sa menționat deja, sarcina este o parte a primei brute destinate să acopere costurile de desfășurare a afacerilor și de a face un profit din operațiuni de asigurare (Fig. 10.3).
Primul element structural al sarcinii - costul de a face afaceri - se referă la costul serviciilor de asigurare, al doilea element - profitul din operațiuni de asigurare - este planificat profit de compania de asigurare a unor astfel de operațiuni.
Costul de a face afaceri este împărțit în tradițional. care sunt caracteristice oricărui tip de afacere, și specifice. efectuat exact în activitatea de asigurare. Tipurile specifice de costuri includ comisioanele agenților și brokerilor pentru eforturile de mediere în distribuirea produselor de asigurare, costurile na măsurilor preventive (preventive), costurile, de exemplu, examinarea provedeniemnachalnoy (în contract), precum și expertiza legate de asigurat caz, etc.
Fig. 10.3. structura de încărcare
Experiența țărilor dezvoltate arată că ponderea costurilor măsurilor preventive pot fi de 4-6% din primele brute, în timp ce ponderea taxelor de comision poate fi de până la 20% din primele brute.
