Până în prezent, depozit bancar (depozit) este instrumentul cel mai simplu și de încredere pentru economisirea și acumularea de bani. Asta fiabilitatea și disponibilitatea de utilizare face atât de popular în rândul populației. Cu toate acestea, în ciuda simplității sale aparente, depozitul, precum și orice instrument financiar are propriile sale particularități și caracteristici, ignoranța care poate duce la consecințe tragice. De aceea, vom descrie în acest articol, care este un depozit bancar, ce tipuri de contribuții pot fi găsite în băncile din România și ce condiții sunt caracterizate.
Determinarea contribuțiilor
Depozite (depozite) - aceasta este de bani a populației, întreprinderilor și organizațiilor, transferate Băncii depozitului la dobândă, și sub rezerva condițiilor stipulate în contractul de depozit bancar.
În România, toate relațiile dintre deponent și instituția de credit sunt construite pe baza acordului de depozit, care, la rândul său, este guvernată de kodeksomRumyniya civile (Capitolul 44). Pentru a strânge fonduri în depozit poate nu toate băncile, ci numai aceia cărora acest drept a fost acordat o licență specială emisă de Banca Centrală a Federației Ruse.
Contribuția la băncile românești pot deschide atât grazhdaneRumyniya- din momentul în care ajung la vârsta de 14 și străine cetățeni, de fapt, contractul de depozit bancar poate fi încheiat în favoarea unui terț.
Tipuri de depozite bancare în Federația Rusă
În conformitate cu articolul 837 contribuțiile GKRumyniyabankovskie sunt împărțite în două tipuri:
- depozite la vedere - o stare caracterizată prin mijloace de distribuire a cererii asupra fără pierderea interesului acumulată, adică deponent poate retrage bani în orice moment. Depozitele de acest tip funcționează înainte de anularea contractului cu deponentul banca;
- depozite la termen - deschise în condițiile restituirii, după o anumită perioadă a contractului, perioada de rambursare poate fi orice (de obicei, nu mai mult de 36 de luni).
Din cauza depozitelor la termen bănci oferă cele mai atractive condiții. uita-te la ei mai în detaliu.
Depozite la termen: caracteristici și condiții de bază
Procedura de restituire a fondurilor în depozit pe termen
În primul rând, ia în considerare regulile de rambursare a depozitelor pe termen ca fiind cea mai importantă condiție pentru securitatea investiției. Prin lege, banca nu poate refuza să ramburseze investitorului, dar, în cazul în care o astfel de cerere au fost primite în avans (înainte de expirarea contractului), acesta are dreptul de a recalcula dobânda acumulată la rata de depozit a cererii. cu excepția cazului în care se prevede altfel în contract.
Condiții similare sunt prevăzute de lege și în ceea ce privește prelungirea acordului de depozit, și anume în cazul în care investitorul nu impune returnarea sumei de depozit la termen la expirarea termenului, contractul se consideră prelungit cu privire la termenii unui depozit a cererii. cu excepția cazului în care se prevede altfel în contract. Adesea, băncile oferă posibilitatea de a extinde acordul privind condițiile și la rata dobânzii în vigoare pentru acest tip de depozit la momentul reînnoirii.
Depozit la termen poate fi deschis în oricare dintre moneda propusă banca (ruble, dolari SUA, euro, etc), în timp ce venitul rublei la depozitele în valută va depinde nu numai de rata dobânzii, dar, de asemenea, prin modificări ale ratelor de schimb. Unele bănci oferă clienților lor un depozitele multi-valută, caracterizate prin faptul că mai multe monede pot fi combinate într-un singur produs. Acest lucru înseamnă că investitorul poate face un depozit în contul oricăreia dintre monedele menționate în contract, precum și pentru a da ordin la banca pentru a efectua operațiuni de schimb, modificând astfel proporția unei monede în contribuția. Notă. operațiunile de conversie sunt efectuate la cursul de schimb al instituției de credit, care este diferită de rata a Băncii Centrale.
Conform articolului 838 din Codul civil, banca trebuie să plătească dobânda deponent la depozit în suma stabilită de contract. Rata dobânzii poate fi atât fixe și plutitoare. rată variabilă cuprinde o variabilă, care este legat de valoarea unui instrument financiar, cum ar fi o rată cheie sau CBR ratei LIBOR (depozite în valută). Accrual veniturilor din dobânzi prin următoarea formulă simple sau complexe (cu majuscule) la sută.
Trebuie remarcat faptul că, în conformitate cu GKRumyniyabank nu se poate modifica în mod unilateral termenul contractului și rata dobânzii la depozitele la termen.
Pe fiabilitatea contribuțiilor în băncile din România
După cum rezultă din definiția contribuției unui instrument financiar utilizat pentru reducerea costurilor și pentru a primi venituri din dobânzi, astfel încât cel mai important pentru investitori este fiabilitatea sa (probabilitatea de pierdere a fondurilor investite) și lichiditatea, adică capacitatea de a reveni rapid bani.
depozitele bancare Fiabilitatea garantată de stat și reglementate de legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor individuale în băncile din România.“ Conform legislației ruse, în caz de faliment al unei instituții de credit investitorul este garantat pentru a obține despăgubiri de asigurare pentru economiile lor. În prezent, valoarea maximă a despăgubirii de asigurare la depozite (conturi) ale persoanelor fizice, inclusiv întreprinzătorii individuali, este de 1,4 milioane de ruble. Ie plasarea de bani într-un depozit bancar, este necesar să se înțeleagă că există riscul de a pierde bani, în partea care depășește valoarea compensației de asigurare (peste 1,4 milioane).
Recuperabilitatea depozitului bancar este prevăzută la articolul 837 din Codul civil, care prevede că contractul de depozit bancar orice tip de bancă este obligată să plătească depozitul sau o parte din prima cerere a clientului - persoane fizice. Notă. în cazul în care contractul specifică faptul că investitorul renunță la dreptul de a primi depozitele la cerere, această condiție este considerată nulă și neavenită. Singurul lucru care poate face o instituție de credit în caz de returnare a depozitului la cerere, aceasta este luată în calcul dobânda calculată la o rată mai mică.
modalități alternative de economisire și acumularea mijloacelor
În concluzie, considerăm modalități alternative de economisire și acumulare de bani oferite de băncile românești. În prezent, există două dintre cele mai aproape de depozit, dar în același timp și diferiți de ei, modul de a păstra economiile lor - un certificate de economii și conturi de metal nealocate (CBO).
Certificatele de economii sunt scrise dovezi ale băncii de a plasa fonduri de investitor, care să ateste drepturile deponentului la suma depozitului și dobânda la sfârșitul termenului convenit. Ele se pot utiliza atât persoane fizice și juridice. Valoarea nominală a certificatului poate fi doar rublă românească. Toate certificatele sunt urgente, dar avantajul lor principal este ratele ridicate care sunt oferite clienților. Lipsa unui singur - purtător de certificate care nu sunt acoperite de programul de asigurare a depozitelor.
O altă alternativă este o contribuție de economii produs în metale prețioase, mai frecvent cunoscut sub numele de cont de metal impersonal - CHI. Admiterea la MDC și livrarea de metale prețioase se poate face direct sau cu bani (banca cumpără / vinde metalul pentru ruble sau valută la cursul de schimb actual). Randamentul instrumentului depinde de valoarea variației a metalului, și în consecință, în cazul unei viteze de cădere CHI va produce pierderi. În plus, această metodă de economisire nu este acoperită de sistemul de asigurare a depozitelor.