Cum se calculează rata dobânzii efective
Acum, la întrebarea dacă este posibil să se calculeze rata dobânzii efective pe cont propriu. Pe scurt - da, desigur. Iar dacă sapi un pic în număr, puteți descoperi multe lucruri interesante. Cel puțin un argument interesant în favoarea ratei dobânzii efective nu poate fi considerată ca un indicator universal al avantajului sau dezavantaj al unui anumit ofertă de împrumut.
O astfel de rată diferită
Într-o scrisoare specială №175-T Banca Centrală a dat mai multe exemple de calcul a dobânzii efective. Noi folosim ca bază pentru explorarea acestor exemple. Astfel, condițiile:
Argumentul „valoare“ - este, de fapt, coloana „Suma de plată“ (profite de intreaga gama de date, cu excepția „Total“ line). Argumentul „date“ - această coloană „Plată Data“ (adică, data la care contractul va trebui să ramburseze).
Numărul de date și fluxurile de numerar trebuie să fie aceleași. Argumentul „Pref“, în funcție de „XIRR“, nu poți cere. Aflați mai multe - vezi ilustrația ..
Ca rezultat, vom obține o rată a dobânzii efective de 89.78%. Ura!
Acum, să ne uităm la unele dintre parametrii creditului depinde de CSE. Contăm rata cu aceleași date sursă, dar presupunem că banca are o comisie, în același timp, nu „frotiuri“ pentru un an. Dimensiunea acesteia va fi 12.660 * 1,9% * 12 = 2886 de ruble.
Date forjata în tabel (Tabel 2. „credit către Comisie a unei sume forfetare la începutul timpului“). Vă rugăm să rețineți că trebuie sub „Plată Suma“ afișare emiterea simultană a creditului și plata comisionului: 2886-12.660 = -9774 (cu semnul „minus“, deoarece banca ti-a dat banii, și nu invers).
Ce avem? Rata efectivă a continuat să crească - aproape 124%! Mai mult de patru ori mai mare decât rata declarată (29%). În acest caz, o distribuție uniformă a aceleiași cantități de plăți de comisioane pe toată durata împrumutului a dat creșterea ceva mai mult de trei ori.
Acum, partea distractivă. Eliminați din exemplul Comisiei în general (tabelul 3. „credit fără taxe suplimentare“). Putem presupune că acum rata efectivă va fi în cele din urmă declarate egale. Cu toate acestea, ne așteptăm o dezamăgire amară. Rata dobânzii efective este încă mai mare decât cea nominală cu mai mult de patru puncte procentuale.
Acest punct necesită o explicație separată. În cazul în care nu diferența? Din natura funcției „XIRR“ pe care le folosim pentru a calcula (după ce banca centrală a ordonat acest lucru). Ca urmare, calculele obținem o rată internă de rentabilitate, de fapt - venitul planificat al băncii, ținând cont de reinvestirea plăților lunare. Aceasta este o funcție de „XIRR“ sugerează că 1470 de ruble de plată lunară, banca a pus imediat în circulație. Având în vedere că argumentul „PREF“ (de exemplu, rata de așteptat de reinvestire întoarcere) nu ne-am întreba, programul va substitui valoarea „default“ - 10% pe an. Prin urmare, prin eliminarea Comisiei, avem în continuare valoarea ratelor efective care depășesc valoarea declarată a pariului. Se pune întrebarea, ceea ce este relevant pentru reinvestirea plata de credit de plăți lunare? Împrumutat pentru a rambursa împrumutul la rata de 29% pe an, și nimic mai mult - fără plăți suplimentare. Este interesant de știut că plățile ar putea fi puse în circulație teoretic? Se pare că puteți găsi doar o întindere. Cineva exclamă: „Asta-i cât de mult acești bancheri parazitează câștiga de fapt, pe mine!“.
Și cum bancherii ignorant explică clienților ce rata efectivă a fost mai mult decât egal cu toți au declarat, în ciuda faptului că nu mai termeni suplimentari taxele contractuale nu? Orice om normal primul lucru suspectat un truc.
Acum, partea distractivă. Modificarea condițiilor, astfel încât valoarea creditului este rambursat integral la scadență și numai dobânda este plătită în cursul anului. Fără taxe suplimentare nu este, de asemenea, furnizate (tabelul „rambursare de credit a principalului la maturitate“ 4.). Rata dobânzii efective este aproape la fel, dar suma plătită în exces totală de credit a crescut în mod semnificativ - 3664.69 2072.68 ruble față de rubla în exemplul anterior. Ai un indicator important al ratei dobânzii efective și valoarea finală a creditului plătită în exces, exprimate în ruble?
Tabelul 1. Împrumutul cu un comision lunar
Plata pentru perioada de facturare