Cum de a calcula exact rata dobânzii la ipotecă?
În cazul în care debitorul vine la banca, atunci el află că situația sa nu este ușor, el va primi un credit ipotecar, dar riscul este mare, și, prin urmare, rata nu va fi de 11%, iar cel puțin 13%. Și când debitorul va aduce documentele și să completeze o cerere, atunci rata ar putea crește până la 15% deja. Atunci când o lună mai târziu, se ia decizia, se dovedește că creditorul este dispus să dea un împrumut, dar sub 16%. În această situație, este dificil să se calculeze în avans rata dobânzii pe ipotecare. Și pentru a economisi timp, debitorul de multe ori sunt de acord chiar și pe un astfel de interes.
Prin urmare, debitorul trebuie să știe că în cazul în care banca deja la etapa inițială de a ridica ratele la creditele ipotecare, este mai bine să se aplice celeilalte instituții financiare. Ordinea de interes, mărimea și termenele de plată a acestora sunt stabilite prin contractul de ipotecă, și de a schimba banca lor nu poate, fără consimțământul debitorului. În acest caz, rata dobânzii nu permite să spună cât de mult debitorul va plăti în cele din urmă. De obicei, un credit ipotecar este acordat pentru o perioadă de 10, 15 sau 20 de ani, iar din această perioadă depinde de ce procent va fi plătit.
Cu toate acestea, trebuie să se țină seama de faptul că metodele proprii ale băncilor de calcul și deducerea dobânzii. Termenul împrumutului timp de 10 ani nu este de 120 de luni, și 122. În acest caz, instituția de credit este de acord să ia doar prima lună de interes, fără o parte din principal. Pentru a nu se pierde în toate complicațiile calculul dobânzii pe ipotecare, debitorul trebuie să cunoască formula certă deducerea dobânzii pe ipotecare.
Formula de calcul complex la suta
Înainte de a calcula rata dobânzii compuse, trebuie să vă amintiți despre inflație, care este principala cauză a plăților excedentare pe ipotecare. Ruble, care sunt stocate „în ciorapi“ sunt din ce în ce mai ieftin cu zi. Când a pus la 1000 de ruble, și se lasă timp de 3-4 luni, atunci după această inflație de timp „mănâncă“ aproximativ 170 de ruble, iar dacă o lăsați o mie de câteva luni, apoi de la 830 de ruble retractează încă 170 de ruble, etc.
Astfel, după un an de la dvs. 1000 ruble va fi lăsat practic nimic. Costul său va fi zero. Acest fenomen se numește - deducerea dobânzii compuse pe un credit ipotecar, cele mai multe creditorii sunt în mod activ-l utilizați. Calculați interesul compus poate fi sub formula:
Formula de calcul a dobânzii compuse pe ipotecare
1000 x (1 + 0,2) 2 = 1,440 (ruble)
După cum putem vedea, șase luni mai târziu a lui 440 mii de ruble vor trebui să raporteze costul său a fost același ca și astăzi. Aceste calcule de interes ipotecare arată un mod clar că mărimea ratelor ipotecare, cu excepția marjelor bancare, chiar și include o deducere a inflației.
Cum de a calcula dobândă simplă?
În acest caz, singura regulă este valabilă - dobânda se calculează numai pe valoarea principalului datoriei. Matematic, această operație mai ușoară, dar din punct de vedere economic mai puțin valabile. Formula generală pentru calcularea ratei dobânzii ipotecare simplă:
1000 x (1 + 0,2 x 2) = 1000 x 1,4 = 1400 ruble.
Dar există și alte modalități de a face deducerea dobânzilor la credite ipotecare.
Metodele pentru a calcula rata dobânzii la ipotecă?
Să presupunem că banca a emis la împrumutat 20 de mii de dolari timp de 10 ani, la o rată a dobânzii de 10%. Cât de mulți vor trebui să plătească?
Metoda 1: incomod, dar corect. Cel mai simplu mod - este uniform rambursa suma creditului și să plătească dobândă la soldul datorat. În acest caz, diferența mare între nu deduceri simple și complexe.
La sfârșitul primului an va fi returnat:
La sfârșitul celui de al doilea an de plată:
In general, se obțin următoarele formule:
Metoda de calcul deducerea dobânzilor ipotecare
Această metodă este instituție de credit mai avantajoasă, dar debitorul este mai bine să se mute departe de plăți și să plătească în rate egale.
Faptul este că, în conformitate cu cea de a doua metodă, debitorul plătește rata dobânzii la întreaga valoare a creditului pe parcursul întregii perioade, inclusiv din partea debitorului pentru o lungă perioadă de timp înapoi. Iată lucrările formula:
În forma sa pură, această abordare este rară în orice caz, au organizații de credit solide.
Metoda 3: Târg, dar dificil. În acest caz, deducerea va trebui să ia în considerare conceptul de actualizare, ca plățile sunt separate de timp, pur și simplu nu le-a pus destul de bine. Corectă pentru a găsi valoarea lor totală prezentă și apoi înlocuiți în valoarea creditului și de a determina ceea ce este o plată unică.
Calculați interes ipotecare, folosind o formulă simplă
Împărțind valoarea creditului în acest caz, 20.000 $ la expresia (1 + r) n r. Obținem cantitatea necesară unei plăți unice. Pentru o perioadă de 10 ani și ratele de 10% din factorul de anuitate este 6,14, astfel încât plata anuală va fi de 20 000 $: 6.14 = 3255 $. În această sumă deja și dobânda și rambursarea principalului. An de an, ponderea dobânzii va scădea.
Metoda 4: Un atractiv, dar complicat. Unele bănci set sumă specifică de plăți lunare și deduceri pentru rambursarea principalului, iar suma rămasă acumulați. Într-un astfel de sistem formează o „coadă“, care este plătit în ultimul an ipotecare. De exemplu, în cazul în care valoarea creditului aceluiași împrumutat 20.000 $ timp de 9 ani rasplateste $ + 1.500 de interesul pe care la echilibru, iar în ultimii zece ani, să plătească $ 6500 + dobanda anuala pe ele. În acest caz, formula generală este după cum urmează:
Si = A + r [S - A (i - 1)], unde A - o sumă fixă de alocări.
În această schemă, valoarea totală a plăților pe ipotecare va fi mai mare decât în prima și a treia scheme. Cu toate acestea, în loc de banca acceptă toate riscurile și deduceri suplimentare pentru ei înșiși.
Ceea ce este mai avantajos pentru debitor?
O altă problemă - riscul de modificări ale ratelor dobânzilor. În cazul în care ratele cresc, este avantajos să se metoda împrumutat de 4 - cu „coada“: va fi mai ușor să plătească o sumă mare la sfârșitul perioadei în care se va amortiza. În cazul în care ratele vor scădea, metoda mai profitabile 1. în cazul în care plățile ipotecare sunt compensate la început: suma totală în cadrul schemei este mai mică.
Astfel, în a decide dacă să ia un credit ipotecar, hrana pentru animale documentele nu sunt într-o singură bancă, și doar câteva. Desigur, ipoteca - nu o plăcere ieftină. Cu toate acestea, în ciuda tuturor dificultăților pe care debitorii trebuie să fie depășite, și planificate unele progrese în domeniul creditării ipotecare din România. Prin urmare, numărul de debitori trebuie să crească în curând.