Rata dobânzii la împrumut - primul lucru care atrage atenția asupra unui potențial debitor. A fost băncile ei să încerce prin toate mijloacele pentru a aduce la cunoștința cetățenilor. Mulți oameni cred că mărimea sumei dobânzii de împrumut și de împrumut - asta e tot ce trebuie să știți. Dar nu este așa. Chiar și la etapa de consultare trebuie să înțeleagă în mod clar ceea ce este anuitate rambursarea schemei de credite. Având în vedere faptul că multe instituții bancare de a oferi o astfel de bani variantă înapoi, debitorul trebuie să înțeleagă toate complexitatea acestui sistem.
Esența anuitatea
Luate pentru a rambursa împrumutul debitorul plătește băncii o sumă lunară care este suma creditului și dobânda. O parte (valoarea creditului) se duce la rambursarea principalului și celălalt (interesul pentru utilizarea fondurilor), se duce la veniturile băncii. anuităților, la prima vedere, sunt mai simple decât diferențiate: în fiecare lună, clientul plătește banca aceeași sumă de bani. Atunci când renta lunară a dobânzii tradus la reziduu. Există o scădere treptată a dimensiunii lor. Dar plata pe împrumut nu este redusă, deoarece ponderea principală. Pur și simplu pune, în primele luni este plata dobânzii aferente împrumutului. Aceasta este, banca primește venituri în avans.
Pentru calcularea acestor plăți se utilizează formule mult mai complicate. Competente calcularea plăților anuitate pe împrumut vor fi prezentate mai jos.
Calculăm exemplul
Să presupunem că un cetățean al N. atrage un împrumut de 500 de mii. Ruble timp de trei ani, la 22% pe an. Mai întâi trebuie să calculeze rata dobânzii la împrumut într-o lună (P). Pentru a face acest lucru, rata anuală a dobânzii împărțită la numărul de luni într-un an (nu uitați să împartă rezultatul de 100, ca procent este calculat):
P = 100 = 12. 22. 0.018.
În continuare, se calculează coeficientul de anuitate (A):
A = P x (1 + P) N. ((1 + P) N-1), unde F - rata dobânzii pe lună (în sutimi), N - numărul de perioade de rambursare (număr de luni într-o perioadă de credit).
A = 0,018 x (1 + 0,018) 36. ((1 + 0,018) 36-1) = 0,038
În continuare, avem nevoie de formula de calcul a plății anuitate:
Sa = K x A, unde K - valoarea creditului, A - coeficient de rentă.
Sa = 500 000 x 0,038 = 19,000 ruble.
Astfel, un N. cetățean este obligat să pună o bază lunară de 19 000 de ruble.
Avantajele unei anuitate
Există o opinie că anuitatea este destul de dezavantajos pentru debitor. În același timp, un astfel de sistem de rambursare are mai multe avantaje:
- posibilitatea de a primi un împrumut chiar și la niveluri scăzute de venit;
- plată lunară redusă nu este prea impact asupra bugetului familiei;
- costul ridicat al creditului în timp, există mai puțin și mai puțin din cauza proceselor inflaționiste în economia țării.
Astfel, în anumite situații, o anuitate este mult mai favorabil de rambursare diferențiată. Mai ales atunci când vine vorba de credite ipotecare. La urma urmei, acest tip de creditare este asociat cu împrumuturi pe termen lung și dimensiunea impresionantă a acestor fonduri.