Valoarea finală a primei, care este plătită de către asigurător în conformitate cu contractul de asigurare și ia în considerare toate componentele prețului serviciilor de asigurare, în practica internă se numește prime brute (Fig. 5.2). Se compune din prima netă și de încărcare.
premium Net, care este formarea fondului de asigurare pentru plăți viitoare este o parte importantă a primelor brute subscrise (de obicei 70-85%). Calculul se realizează metode actuariale pe baza datelor statistice pentru perioadele anterioare.
Sarcina este destinat să acopere diferite tipuri de deasupra capului este de aproximativ 15-30% din prima brută, dar poate ajunge la 40% și, în cazul în care încheierea contractelor de asigurare legate de costuri ridicate.
În calculele, valoarea de sarcină este setat indicatorul care caracterizează în ansamblu cota de încărcare prime brute f:
Această cifră este exprimată în procente sau fracțiuni de unități și se bazează pe evaluarea economică a costurilor administrative și suma comisionului la intermediari. Primele costuri sunt firmwide în natură și în calculul primelor sunt împărțite între toate contractele de asigurare proporțional cu dimensiunea de atribuire.
Fig. 5.2. Structura primei de asigurare
fdhr lor social poate fi calculată pe baza datelor contabile pentru perioada anterioară ca raportul cheltuielilor administrative la volumul total al primelor în aceeași perioadă. Comisia a stabilit inițial ca procent din contribuții. Acest procent și ponderea costurilor de achiziție a primelor brute fkomis. Vizați fprib profit în funcție de tipul de asigurare (dacă sunt prevăzute în structura prețurilor) este, de asemenea, de multe ori, imediat stabilit ca procent din prime. Astfel, ponderea totală a sarcinii în rata brută este obținută prin adăugarea tuturor acestor componente:
Dacă știți procentul de sarcină în prime brute f. atunci valoarea absolută pentru orice contract de asigurare este
Aici și mai jos, pentru cota simplicitate sarcina va fi exprimată ca o fracțiune de unitate, mai degrabă decât un procent. Substituind această expresie în formula pentru prime brute:
Prin urmare, obținem formula de bază pentru calcularea primelor brute:
rata de asigurare
Prima de risc, prețul de securitate de bază, în concordanță cu pierderea așteptată pe contract, care, la rândul său, este determinată în mare măsură de mărimea sumei asigurate. Într-adevăr, în asigurare a bunurilor este mai mare valoarea obiectului și suma asigurată, cu atât mai mult va trebui să plătească daune grave sau distrugerea totală. În asigurare de personal, în cazul în care caz de asigurare prevăzută pentru plata sumei asigurate pe deplin, această dependență este și mai clar. Prin urmare, a fost luată de asigurare pentru a stabili o taxă proporțională cu valoarea sumei asigurate.
Coeficientul între prima și suma asigurată se numește rata de asigurare. Acesta este cel mai frecvent exprimată ca procent din suma asigurata.
Aplicarea în locul valorii absolute a raportului relativ al primei de asigurare posibilă simplificarea procedurii de determinare a prețului contractului. Sumele asigurate pot fi orice, iar pentru fiecare valoare ar fi necesar să se calculeze valoarea premiului. Dar pentru obiecte similare, cu același grad de risc, dar sumele de asigurare diferite, puteți utiliza același tarif. Valoarea premiului în același timp, se obține pur și simplu prin înmulțirea sumei asigurate la rata:
Exemplu. Rata de asigurare și prima de asigurare
În exemplele anterioare au fost discutate abordări la calcularea primei de asigurare pentru portofoliul format din același nivel de risc și valoarea obiectelor. Suma de asigurare pentru toate contractele sa ridicat la 500 000 de ruble. Plata pentru asigurare, ținând seama de prima de risc a fost stabilit la 21 de mii de ruble.
Dar în viața reală, chiar și costul de mașini de aceeași marcă și model an pot fi diferite din cauza configurației diferite, o condiție tehnică, etc. Ar fi nedrept pentru a solicita proprietarului masinii, care este în valoare de 450.000 de ruble. același premiu ca proprietar de masina din costul de 550 de mii de ruble. Se calculează prima de risc, prima de risc, net și primele brute pentru toate valorile posibile ale primelor de asigurare este foarte consumatoare de timp.
În cazul în care probabilitatea de furt (de exemplu, gradul de risc) pentru toate obiectele la fel, este mai convenabil să se stabilească coeficientul relativ care determină costul de asigurare, în funcție de mărimea sumei asigurate pentru a reflecta acest risc. Acest raport se numește rata de asigurare.
În exemplul nostru, taxa pentru costul de asigurare auto de 500 000 de ruble. Acesta este de 21 000 de ruble. și anume 4,2% din suma asigurata. Aceasta este rata de ratele de primă de asigurare sau de asigurare. Acum, dacă doriți să asigure o mașină în valoare de 450.000 de ruble. pentru a determina valoarea primei este suficientă pentru a multiplica această sumă de tariful:
450 000 x 4,2% = 18 900 ruble.
În mod similar, putem calcula prima pentru o mașină în valoare de 550.000 de ruble.:
550 000 x 4,2% = 23 100 ruble.
Ca rezultat al acestei abordări, prețul de asigurare este echitabil pentru toți participanții, deoarece cei a căror masina este mai scump, iar cei care pretind a fi o sumă mare de compensare în caz de furt, plătesc mai mult.
Trebuie subliniat faptul că aceeași sarcină poate fi aplicată numai în același grad de obiecte de risc, și că, la rândul său, poate depinde de mărimea sumei asigurate. De exemplu, în cazul în care într-o anumită comunitate trebuie să asigure o masina mai prestigioasă în valoare de un milion de ruble. pentru care probabilitatea de furt de mai sus, perceperea unui astfel de contract trebuie să fie efectuată separat. Premium, calculat la rata de 4,2%, bazat pe voința, deși mare, dar nu este egal cu riscul real, reprezentat de un automobil dat la fondul de asigurări. În plus, aspectul unui obiect, în mod semnificativ diferit în valoare de celelalte, ar putea perturba grav uniformitatea portofoliului și de a solicita măsuri suplimentare pentru menținerea stabilității (o creștere a primei de risc, reasigurare, etc).
rata de asigurare - rata de prima de asigurare la unitatea de suma asigurată, ținând cont de securitate și natura obiectului riscului de asigurare (paragraful 2 al articolului 11 din Legea cu privire la asigurări de afaceri ..).
Având în vedere că rata determină valoarea primei de asigurare, se calculează pe baza obiectului de asigurare (inclusiv costul acesteia) și natura riscului de asigurare, precum și nivelul cheltuielilor administrative și de afaceri ale asigurătorului, precum și costurile asociate cu contractarea.
În România, pe tipuri voluntare de ratele de asigurare sunt determinate de către fiecare asigurător le. Cu toate acestea, dimensiunea lor și procedura de calcul controlată de către autoritățile de supraveghere de stat de asigurare. Ratele de asigurare obligatorii sunt stabilite în conformitate cu legile federale care reglementează tipurile de date.
rata de asigurare are aceeași structură ca și cea a primei de asigurare. Rata, care determină valoarea primelor brute, se numește rata brută sau rata brută. Rata brută este suma ratei nete (rata netă) și sarcina. Rata netă determină mărimea primei nete și constă dintr-o parte principală a unei rate nete primă de risc corespunzătoare, iar prima de risc. Sarcina în tariful este stabilit în același relativ indicator f. care arată ponderea sarcinii în rata brută.
Datorită faptului că structura tarifară și același premiu, formula de calcul a ratei brute a forma deja familiară: