La creditare pentru o perioadă mai mare de un an de interes acumulate într-un complex de rată anuală oferă o sumă mare de bani în interes decât cu un pariu simplu.
În valoarea dobânzilor plătite și suma totală de rambursare afectează natura rambursare a creditului:
A. Rambursarea are loc în părți egale de urgență. fracțiune Size (I) este dată de:
B. Plățile principale ale datoriei în părți egale, cu adaos de economii interes - împrumut anuități. Anuitate - egal cu primele ramase.
Particularitatea acestui tip de răscumpărare este faptul că fiecare acțiune include o parte de interes și cota de rambursare. Pe măsură ce efectua plăți Lenia% scăderi de acțiuni și rambursarea cotei majorat cu valoarea dobânzilor la economii. Aplicată în practică în creditare ipotecară.
Mărimea ratei dobânzii este stabilită astfel încât taxa pentru un împrumut acoperit cheltuielile băncii și asigură rentabilitatea necesară.
ratele dobânzilor la influențat de următorii factori:
• rata de refinanțare a Băncii Centrale a România;
• costul creditului;
• natura tranzacției de credit;
• riscul de rambursare a creditului acordat;
• forme de garanție și de rambursare a împrumutului, etc ..
Rata minimă a dobânzii se numește de bază, sau, în practica internațională, rata PRAME. - rata dobânzii pentru debitori prime.
Ratele dobânzilor la împrumut, procedura, forma și termenele de plată prevăzute în contractul de împrumut. Rata dobânzii pentru împrumutul poate fi revizuit de către Bancă pe durata contractului de credit. Modificări ale ratelor dobânzilor un acord suplimentar la contractul de împrumut. Acumularea și colectarea de avans interes în momentul în care împrumutul nu este admite.
Dobânda pe datoria acumulează care apar în momentul utilizării împrumutului înainte de data scadenței datoriei și upla Chiva, de obicei lunar sau în termenul specificat în contractul de credit, dar nu mai puțin de o dată pe trimestru. Dacă a existat o novenă de arierate Imprumutat vom plăti la sută datoriile restante în timp util, la o rată mai mare stipulată în contractul de împrumut. Primite de numerar al Imprumutatului este îndreptată în primul rând la plata dobânzii (inclusiv dobânzi restante).
Metode de determinare a poziției Interes România Banca №39P din 06.26.98.
Colateral - una dintre modalitățile cele mai fiabile pentru a reduce riscul de împrumut implicite.
Împrumutul vine în două forme: garantate și negarantate.
Chirografari (martor) creditelor acordate debitorilor prime (de exemplu, bine dovedită), și contrar credintei populare, cele mai mari împrumuturi sunt furnizate de către bănci fără garanții. Dispoziție nu garantează rambursarea împrumutului, dar reduce riscul, deoarece în caz de lichidare a băncii devine un creditor preferat. Acordul de împrumut trebuie să se acorde o modalitate de a asigura rambursarea împrumutului.
Ca garanție pentru împrumut poate fi folosit cele mai multe ori tipurile personale de active și instrumente care pot fi implementate cu ușurință: imobiliare, chitanțe de depozit, creante facturi, clădiri și echipamente, conosamente cu mențiunea, Partidul ulei, acțiuni ale societăților, etc. Următoarele forme de garanții prevăzute în Codul civil (Figura 30.):
Bail - cel mai important tip de garanție. relație bazată pe garanții, cu excepția CC, reglementate zakonomRumyniyaO gaj pe 05/25/92.
În prezența garanției creditorul are dreptul, în caz de neplată de către debitor pentru a obține satisfacție din valoarea imobilului ipotecat. Principalele tipuri de garanții includ:
• angajamentul de a părăsi proprietatea mortgagor;
• gaj cu transferul creditorului ipotecar (creditor) - un credit ipotecar, de exemplu, titluri de valoare;
• gaj de mărfuri aflate în circulație;
• garantate cu bunuri imobiliare (ipotecar);
• gaj a drepturilor de proprietate.
Piata Forex permite oricui să câștige cu privire la ratele de schimb ale diferitelor valute mondiale fluctuații ale funcționarului, toată ziua și noaptea, din confortul apartamentului, chiar și fără educație specială!
Oferite de bănci ca garanție pentru rambursarea garanției creditului trebuie să fie adecvate și suficiente.
Eligibilitatea de garanții caracterizează longevitatea neniya sale biserici, viteza de implementare și a consumatorilor cererea pentru aceasta.
Suficiența garanției caracterizează sa cantitativă sute Rhone. Costul imobilului ipotecat trebuie să depășească valoarea creditelor care urmează să fie acordate în așa fel încât Banca ar putea rambursa costul punerii în aplicare a imobilului ipotecat nu este numai datoria principală la împrumuturi, dar dobânda, de asemenea, acumulate, costurile legale, costurile asociate cu punerea în aplicare a garanției, etc ..
Pledgor poate fi:
• din punct de vedere al subiectului relației - debitorul sau o treime
se confruntă;
• în ceea ce privește drepturile de proprietate - proprietarul bunului
sau o persoană care are dreptul să-l de afaceri
sau dreptul de gestionare operațională.
În dreptul de proprietate de afaceri apartine doar de stat sau municipale întreprinderi unitare.
Garantate cu bunuri imobiliare a acestor companii se realizează numai cu acordul proprietarului (Fondul Proprietății de Stat). Restul activelor pe care le administrează pe cont propriu, cu excepția cazului se prevede altfel legea Leno. Contractul de garanții imobiliare (ipotecar) fac posibilă în formă notarială și supuse înregistrării de stat.
O formă specială de mijloace colaterale bail este stocată în contul de depozit la o bancă (pentru reziduuri de tip compensare). El a emis un contract de gaj, astfel cum raportate de către angajați ai departamentului pozitiv Dé. Suma de fonduri în contul de depozit trebuie să fie suficientă pentru plata principalului, a dobânzii și cheltuielile de judecată. Aceste fonduri sunt înghețate până la debitor a obligațiilor sale.
Credit pentru soldul condițiilor de compensare emise de contractul de credit, în care sunt realizate următoarele completări:
1. Banca oferă un împrumut Imprumutatului in suma de x privind condițiile în restul sumei de compensare y. Xia și debitorul se angajează să ramburseze împrumutul la timp și să plătească dobânzi pentru utilizarea acestora în condițiile prevăzute în prezentul contract.
2. Pentru a ține seama de împrumutul Împrumutatului Banca deschide contul de împrumut pentru soldul contului N compensare - de N.
3. Împrumutatul:
a) transferul de compensare la soldul contului de depozit în sumă;
(Ziua, luna, anul)
b) de a rambursa împrumutul. (Denumit în continuare Dogo de credit
hoț). Mărimea soldului compensației depinde de mărimea unui credit, gradul de risc pe termen și ar trebui să fie 10 - 30% din suma emisă (la discreția băncii).
reziduu de compensare se transferă din decontarea conturilor sau alte conturi, și sunt stocate în depozite la 30 de zile.
În valoarea fondurilor transferate într-un cont de depozit, semna un contract, care precizează condițiile de utilizare a depozitului. dobânzii de depozit nu se plătește.
Având în vedere că restul compensației nu reduce doar riscul de credit imposibilă poarta, dar, de asemenea, crește randamentul real asupra creditului, dobânda la împrumut emise poate fi redus. Dezavantajul formării metodei com nul este nevoia de a avea un echilibru impotriva mandatat rezerva obligatorie.
Garanția - un contract prin care Garantul este responsabil pentru datoriile debitorului nu să-și îndeplinească angajamentele sale (de exemplu, obligația de a treia persoana creditorului). Garantului poate fi orice persoană fizică sau juridică, dacă
TSO de solvabilitate cunoscute, altele decât instituțiile de credit.
unele cazuri, garanția ar trebui să fie accentuate cu alte
Banca - garant al garantului.
Garanție - obligația girantului de a plăti pentru împrumutat o anumită sumă la apariția cazului de garanție. obligația de garanție emisă sub formă de garanții bankukreditoru litere pentru picioare. În cazul în care ne-rambursare a împrumutului banca are dreptul de a anula datoria de garant al contului, fără a recurge. În calitate de garant, de obicei, de către bănci și asigurări
companie. garanție bancară poate fi, de asemenea, emisă de garanție
inscripția de pe instrument (garanție).
În schimb, valoarea răspunderii de garantare a mo garant
poate să nu se potrivească cu valoarea creditului în temeiul contractului de credit, și de a determina
starea de camping a garanției.
Penalizare - definite prin lege sau valoarea contractului de bani pe care debitorul trebuie să plătească creditorului în caz de neplată sau executarea necorespunzătoare a obligațiilor sale. Mărimea pedepsei stabilită de contractul de împrumut, se poate
fi crescută sau scăzută în funcție de solvabilitatea
Numai penalizare nu poate oferi în mod fiabil o rambursare de credit,
de aceea este de obicei completat cu alte forme de garanție.
În cazul în care debitorul este o cerință pentru o terță parte, este ne-le restupaet în favoarea băncii ca garanție pentru un împrumut, și anume Banca isi asuma dreptul de a primi fluxuri de numerar din revendicările atribuite. Assignment (cesiuni) are avantajul colateral este că nu există probleme asociate cu depozitarea garanției.
• asigurarea de răspundere civilă a debitorilor pentru neplata a creditelor;
• asigurarea de garanții.
În primul caz, asigurătorul acționează în calitate de debitor, iar obiectul asigurării este responsabilitatea sa de la banca. În al doilea caz, asiguratul - o bancă, și pagina de OBE rt ahovaniya - emschika responsabil pentru banca.
În practică, în limba rusă modernă fluctuații amplitudine de asigurare a creditului ale asiguratorului intern la nivel: unele companii de asigurări asigura 100% din valoarea creditului, dar nu asigura dobânzilor la credit; alții să plătească 5,090% din restante de împrumut și dobânda aferentă. O anumită limită de răspundere este stabilită în mod individual și depinde de practica stabilită, riscul și fluctuațiile pieței economice. de asigurare a creditului în România - afaceri tânără și riscantă, atât de mult timp nu au dezvoltat.
În practica bancară a băncilor autohtone din toate formele de securitate sunt cele mai comune garanții bancare și bilete la ordin la KB și tipul de depozit - titluri de valoare negociabile.
Atunci când face un împrumut colateral porecla co credit trebuie să ia în mod necesar în considerare următoarele:
• Furnizarea trebuie să fie reală, adică, nu contravine legii și rezultă din prevăzute de lege;
• valoarea de piață a garanției ar trebui să depășească suma creditului emis nu mai puțin de 510% (în practică, de aproximativ 30%);
• gaj trebuie sa fie este lichid. și anume ușor de implementat, prevalența Nena următoarele tipuri de garanții:
- Valorile colaterale tovarnomaterialnyh - proprietăți în depozit, în prelucrare;
- titluri de valută convertibilă;
• La scăderea valorii garanției sau scădere de solvabilitate
Nost a debitorului în perioada de valabilitate a acordului de împrumut al băncii
solicită debitorului să furnizeze informații suplimentare
Nia.
Creditul termeni de rambursare - este definiția efectiv la îndeplinirea de către debitor a obligațiilor sale. La încheierea contractului de credit, banca oferă debitorului de a rambursa opțiunile de împrumut pentru datorii. Astfel de scheme în practica bancară internațională și internă destul de mult, dar toate se bazează pe două principii:
• acordarea de împrumuturi cu rambursare glonț în întârziere TSE principal pe termen lung și dobânda la împrumut (împrumut pe termen) sau de interes este plătită în mod regulat (lunar, trimestrial, anual), iar rambursarea împrumutului are loc la sfârșitul unei sume (Fig.31);
• rate de împrumut (anuitate)
a) Rambursarea este în rate egale (suma anuală
dobânzi și rambursarea acțiunilor); sumele de rambursare sunt în creștere în volum
dobânda acumulată;
b) rambursarea este în declin acțiuni care cuprind
E o parte a porțiunii principale și a dobânzii a sumei. rambursare
principalul acuzat în rate egale, iar suma anuală
scăderea interesului pentru economii.
