Având în unele economii în numerar, toți ne gândim la faptul că nu salva numai această sumă, dar, de asemenea, profitul. Una dintre variante avantajoase de investiții în numerar - depozite bancare. Această opțiune de investiții nu necesită o participare activă a investitorilor în viața și contribuția este de a primi un bun venit interes. Creșterea rentabilității contribuției va ajuta această opțiune, cu o capitalizare. Acest termen înseamnă adăugarea automată a dobânzii la depozit la valoarea principalului, la intervale regulate de timp. Ulterior, se percepe dobanda din sumele deja majorate.
Programul de depozit Astăzi selectat dintre zeci de bănci oferă ușor, mai ales în cazul în care un investitor potențial nu are expertiza în sectorul financiar. Acest articol va încerca să înțeleagă cum benefice capitalizarea depozitului și atunci când această opțiune este cel mai bine pentru a alege.
Ce este capitalizarea de piață?
Capitalizarea depozitului - este o creștere periodică datorită adăugării de interes deja acumulate. Capitalizarea dobânzii poate fi adăugată la valoarea principalului depozit o dată pe an, un sfert, o luna, sau chiar în fiecare zi. Cu cât este mai des acest lucru se întâmplă, cu atât mai mare beneficiul deponentului. Acest lucru se datorează faptului că valoarea următoare a dobânzii va fi calculată nu din suma depozitului „goale“, iar suma + dobânda acumulată anterior. În consecință, de fiecare dată când suma crește dobânda acumulată proporțional cu suma într-un cont bancar.
O astfel de realizare permite depunerea de client va acumula bani în cont, dar, în general, nu implică o oportunitate de a lua un interes sau parțial suma principală a depozitului la data de încheiere indicată în contract bancar. Aceasta este caracteristica principală a contribuțiilor la valorificarea - acestea sunt profitabile în cazul în care investitorul nu intenționează să se retragă fonduri pe termen scurt.
Formula de interes compus
Capitalizarea depozitelor din sectorul bancar este numit, de asemenea, interesul compus asupra depozitului. Formula permite calcularea dobânzii compuse este după cum urmează:
- FV - valoarea viitoare a depozitului;
- PV -segodnyashnyaya suma depozitului;
- R - rata dobânzii la depozit;
- n - numărul de perioade în care sunt capitalizate contribuții.
Cum se calculează dobânda la depozit cu capitalizare?
Pentru a înțelege ce este valorificarea depozitului și modul în care se calculează dobânda, este necesar să se compare condițiile unui simplu depozit bancar și programul de capitalizare.
cont de depozit clasic implică faptul că interesul pe acesta va fi adăugat la sfârșitul termenului pentru care a fost decorat. De exemplu, în cazul în care un investitor pune 100.000 de ruble sub 10% pentru anul, la sfârșitul anului acesta va primi 110.000 de ruble. Profitul net pentru investitor în acest caz, va fi de 10 000 de ruble. Calculul contribuției rentabilității va fi calculată prin formula:
100 000 + 100 000 0,1 x 000 = 110
Dacă presupunem că investitorul are doar dobanda si valoarea principalului de rezerve la depozit timp de trei ani, este evident că profitul va fi de 30 000 de ruble.
În cazul în care contribuția implică opțiunea de capitalizare, formula va conține un parametru suplimentar - suma perioadelor de capitalizare. această opțiune va fi egală cu 12 (numărul de luni într-un an) la capitalizarea lunară a depozitului. În acest caz, rentabilitatea depozitului, timp de 3 ani va fi calculat deja pe această formulă:
100000 x (1 + 0,1 / 12) 12 * 3 = 134 818.2 Ruble
Acest lucru înseamnă că venitul net al investitorului pe aceeași contribuție la capitalizarea se va ridica la 34 818,2 ruble, ceea ce este, evident, mai mare decât în prima versiune. Deoarece suma depozitului și perioada de conservare a fondurilor pe depozit care urmează să fie majorat, diferența dintre randamentul contribuțiilor și a programelor clasice cu o capitalizare de piață va crește, de asemenea, în favoarea celui de al doilea.
Tipuri de capitalizare a contribuțiilor
În funcție de cât de des adăugarea de interes pentru valoarea principalului depozitului, capitalizarea împărțit în aceste tipuri:
Teoretic capitalizarea poate fi pe oră, în fiecare minut, chiar și în fiecare secundă. Cu toate acestea, băncile românești nu sunt dispuși să ofere capitalizare chiar de zi cu zi, din cauza complexității de a menține o astfel de contribuție. Cel mai adesea, clienții sunt oferite o capitalizare anuală, trimestrială și lunară de interes.
Contribuția anuală a capacității cu capitalizare
Aici este un exemplu viu. Să presupunem că suma depozitului este de 30 000 de ruble. Rata de depozit Procent este de 8%. Pentru a calcula valoarea capitalizării anuale, se folosește formula:
Pentru anul: 30 000 * (1,08) = 32 400 ruble
Prin urmare, venitul net va fi de 2400 de ruble. Dacă aplicăm această formulă celor doi și trei ani, respectiv, capitalizarea anuală, obținem următoarele cifre:
Timp de doi ani 30 000 * (1,08) (1,08) = 34 992 ruble
Timp de trei ani 30 000 * (1,08) (1,08) (1,08) = 37 791 ruble
Astfel, prin utilizarea diagrama capitalizarea sumei anuale de depozit randament 30 mii de 8% ar fi 7791 Ruble.
Contribuția capacității la capitalizarea trimestrială
Dacă ne uităm la același exemplu cu capitalizare trimestrial și de a folosi formula stabilită mai sus, devine evident că profitul va fi calculat după cum urmează:
An: 30 000 * (1 + 0,08 / 3) 3 * 1 = 32 464 ruble
Peste doi ani: 000 * 30 (1 + 0,08 / 3) 3 * 2 = 35 131 Ruble
Timp de trei ani, 30 * 000 (1 + 0,08 / 3) 3 * 3 = 38 017 ruble
Evident, capitalizarea trimestrială mai avantajoasă în comparație cu adăugarea de scheme anuale de procente.
Capacitatea în timpul valorificarea contribuției lunare
Acum, ia în considerare acest exemplu, în cazul în care capitalizarea depozitului se va face în fiecare lună. Un calcul simplu va prezenta astfel de indicatori de profitabilitate a depozitului:
Pentru anul: 000 * 30 (1 + 0,08 / 12) * 12 1 = 32 490 ruble
Timp de doi ani, 30 * 000 (1 + 0,08 / 12) 12 * 2 = 35 214 ruble
Timp de trei ani, 30 * 000 (1 + 0,08 / 12) 12 * 3 = 38 107 ruble
Această opțiune este chiar mai avantajos pentru banca clientului. Prin urmare, apare mai frecvent capitalizare, mai favorabil astfel de variantă de program de depozit la client.
capitalizarea continuă
Pe baza faptului că un capac comun este benefic pentru depunătorul, o formulă a fost dezvoltată de experți continuă valorificare. Acesta vă permite să calculeze ceea ce este profitul maxim posibil la depozit cu capitalizare, în cazul în care procesul se desfășoară în mod continuu. Formula arată astfel:
Dacă înlocuim în această formulă parametrii exemplul nostru, în cazul în care valoarea contribuției inițiale este de 30 000 de ruble, iar setul anual de dobândă la 8%, obținem următoarea contribuție randamentului cu capitalizare continuă:
30,000 * 2,7183 0,08 * 3 = 30,000 * 2.7183 * 0,24 = 38 137 ruble
Această formulă arată că valorificarea continuă - opțiunea cea mai profitabilă pentru investitor. Găsiți oferte similare în băncile din România nu este încă posibil, dar cel mai probabil, în viitor, această formulă poate fi utilizată și în formarea de noi programe de depozit.
Care este rata dobânzii efective?
Rata dobânzii efective - o măsură care se calculează pentru contribuțiile la capitalizare, pentru a le compara cu condițiile programelor de depozit clasice. De exemplu, rata dobânzii la depozit, fără capitalizare de 8% în acest exemplu. Dacă luăm în considerare opțiunea cu capitalizare lunară, a fost anterior estimat că, pentru anul în care contul va fi acumulat 32 490 de ruble. Pentru a calcula rata dobânzii efective, împărțiți rata la suma principală a depozitului:
30,000 / 32,490 = 1,083
În consecință, rata efectivă a dobânzii la depozit cu capitalizare lunară ar fi de 8,3%, ceea ce este, evident, mai mare de 8%, contribuția oferită de standardul. La calcularea trebuie să se înțeleagă faptul că datorită valorificării contribuției ratei efective este întotdeauna mai mare decât valoarea nominală.
Ofertele Top cele mai importante banci din Romania
Prin alegerea programului de depozit cel mai avantajos, investitorul trebuie să acorde o atenție la trucuri de bănci. Astfel, un capac de contribuții mai favorabile au, în general, un procent mai mic. De exemplu, în cazul în care contribuția obișnuită oferită de banca la 10,5% pe an, iar contribuția la capitalizarea de 10%, beneficiile opțiunilor de capitalizare este subminată. După un an în ambele depozite ale clienților vor primi aceeași sumă, dar programul obișnuit de depozit îi va permite să elimine în mod regulat interesul și retrage fonduri, în timp ce contribuția la capitalizarea, în general, nu oferă astfel de oportunități.
- Sberbank. Această bancă oferă o mare varietate de programe de depozit. Dimensiunea minimă a contribuțiilor la Banca de Economii este de numai 1 000 de ruble, iar termenul începe de la șase luni. Rata dobânzii pentru depozitele cu capitalizare relativ scăzută - până la 8,1%.
Depozite cu capitalizare a dobânzii pe piața bancară românească modernă nu este mai puțin frecventă. Alegerea o astfel de contribuție, clientul trebuie să înțeleagă că să se bucure de toate beneficiile sale va fi posibilă numai în cazul în care fondurile nu vor avea nevoie de ea în viitorul apropiat.