Atunci când există o necesitate de a emite un împrumut, primul lucru care atrage atenția consumatorului - este rata dobânzii sau, mai simplu, procentul. Și aici suntem adesea se confruntă cu o alegere dificilă, deoarece băncile oferă de multe ori nu numai rate ale dobânzii diferite, dar, de asemenea, un alt mod de rambursare.
Tarife și plăți - ce sunt acestea
Există mai multe tipuri și forme de ratele de creditare, în mod semnificativ diferite unele de altele. Persoana care nu este dedicat complexitatea instituțiilor financiare este destul de greu de înțeles această întrebare. Cu toate acestea, se calculează în mod independent plata creditului și supraplat, și să aleagă varianta cea mai acceptabilă de rambursare nu este atât de dificil. Desigur, multe bănci oferă să ia ajutorul unui calculator de împrumut, dar este mult mai interesant pentru a explora pe cont propriu.
Pentru a începe este să știe ce ratele dobânzilor sunt fixe sau variabile. Prima opțiune a fost inițial prevăzută în contract și nu se schimbă până la sfârșitul mandatului său, iar al doilea implică o modificare periodică a ratei dobânzii în funcție de diverși factori.
Plățile de dobânzi sunt calculate în mod independent, de tip variabilă este dificil, deoarece este necesar să se ia în considerare prea mulți factori, astfel că va insista pe un procent constant.
Deci, numit pentru aceeași sumă de taxe lunare pentru un acord de creditare. Aceasta este una dintre cele mai populare metode de a data de rambursare - pentru mulți debitori, este convenabil să se efectueze plăți lunare de dimensiuni egale. Acest lucru vă permite să-și planifice cu exactitate bugetul familiei, ținând cont de rambursări de credite.
- suma care intră în plata dobânzilor ei înșiși;
- înseamnă a merge pentru a rambursa împrumutul.
După ceva timp, raportul dintre aceste componente se schimbă treptat - componenta dobânzii scade, iar suma direcționată către rambursare a principalului, crește. Valoarea totală a plății, cu toate acestea, rămâne neschimbat.
Astfel, plățile anuitate determină o sumă suplimentară de ansamblu puțin mai mare. Acest lucru se datorează faptului că la început valoarea principalului scade ușor, și se percepe dobanda pe soldul restant. Prin urmare, ponderea principală a dobânzii plătite la început. Și atunci există rambursarea principalului împrumutului, care este vizibil mai ales atunci când încearcă să plată în avans.
exemplu de calcul
Să luăm, de exemplu, se calculează plățile lunare dobânzilor la credit în sumă de 600 mii. Ruble timp de 3 ani, la 24% pe an.
N = 24: 12: 100 = 0,02%
Acum vom calcula un coeficient de anuitate (A):
P - rată% pe lună (în sutimi).
N - numărul de perioade de maturitate (câte luni este luat creditul).
A = 0,02 x (1 + 0,02) 36. ((1 + 0,02) 36-1) = 0.02056
În continuare, avem nevoie de formula de calcul a plății anuitate:
K - valoarea totală a creditului.
A - anuitate coeficient.
M = 600.000 x 0.02056 = 12,336 ruble.
Astfel, dacă doriți să ia de credit cu privire la condițiile propuse, atunci va trebui să plătească pentru 36 de luni la 12 mii. 336 p.
rambursare avansată
În ciuda faptului că, în acest caz, programul de plăți asupra creditului este predictivă stabilă și precisă în natură, cu mulți clienți ar putea dori să-și îndeplinească angajamentele, cât mai curând posibil. S-ar părea că instituțiile bancare ar trebui să salute rambursarea anticipată a datoriei, deoarece în acest fel riscul de neplată este redus în mod semnificativ, cu toate acestea, în practică, nu este așa. În caz de rambursare anticipată a împrumutului banca pierde o parte din suma datorată, astfel încât nu fiecare contract de credit prevede această posibilitate, astfel încât acest punct ar trebui să discute înainte de semnarea contractului.
Beneficiile plății anuitate
Unii ar putea crede că plata rambursare anuitate absolut nu profitabil încă, în unele situații, poate fi mai bine diferențial. Mai ales atunci când trebuie să plătească dobândă pe ipotecare - plăți destul de lungă perioadă de timp și o mulțime de sumă. Avantajele sunt evidente în acest caz:
- primi un împrumut este posibilă chiar și cu venituri reduse;
- sume mici au contribuit prin plata poate reduce povara asupra bugetului familiei;
- în timp, costul ridicat al creditului este resimțită mai puțin din cauza inflației va avea efect legi.
plată diferențiată
- fix - sumă care călătoresc la rambursarea creditului;
- în scădere - dobânzii de împrumut acumulate pe soldul restant;
Ca urmare a faptului că valoarea datoriei rambursat în primul rând, este în continuă scădere, și, astfel, să scadă și dobânda acumulată. Astfel, plata lunară la credit nu va mai fi o sumă fixă și va fi redus de la plata la plata.
Este în valoare de știind că, dacă alegeți un acord de împrumut cu plăți diferențiate, rata dobânzii va fi semnificativ mai mare și, prin urmare, trebuie să confirme un venit lunar suficient pentru a rambursa împrumutul.
Ne petrecem un pic de timp pentru calcularea plăților de dobânzi diferențiate. Formula de calcul al acestora este destul de simplu.
K - valoarea creditului.
N - numărul de luni.
Și pentru a calcula procentele se aplică formula:
% - suma de interes.
Despre - restul datoriei restante.
D% - rata anuală a dobânzii.
Pentru a obține suma finală de plată, adăugați toate împreună. Astfel, prin repetarea acestor calcule ori de câte ori vă puteți face un program de rambursare a datoriilor.
Cum nu pentru a face alegerea greșită
concluzie
Deci, să recapitulăm din nou. mod diferentiat de restituire ar trebui să aleagă cei care:
- Se face un împrumut pentru o lungă perioadă de timp și intenționează să ia o sumă mare;
- Ea are îndoieli cu privire la poziția financiară stabilă pe termen lung, dar în momentul transformării împrumutului este destul de încrezător în abilitățile lor;
- El vrea să reducă la minimum cantitatea de supraplății pe împrumut;
- Acesta intenționează să plătească datoria cât mai repede posibil.
Plata dobânzii fixă - cea mai bună alegere pentru:
- debitori care nu sunt capabili să facă la început sume mari de bani;
- clienții al căror venit lunar nu permite valoarea de a face primele plăți pentru credit cu un program diferențiat;
- persoane care au luat un împrumut puțin și scurt;
- clienții care doresc să-și planifice un buget, bazându-se pe o sumă fixă de plată de împrumut.
10 alimente care nu ar trebui să fie folosite în fața unui loc de întâlnire intim Când aveți până în prezent sex dur, ultimul lucru pe care doriți - este să se lase o impresie dublă partener. Nimeni nu vrea să chin.
