1) prezența de redistribuire a relațiilor monetare între asigurător și asigurat, sunt realizate în formarea fondului de asigurare țintă în detrimentul plăților asiguraților și a plăților de asigurare ulterioare asiguraților asupra apariției creanțelor de asigurare;
2) închis relațiile redistributive dintre părțile la asigurarea asociată cu aspectul cuantumului daunelor între toți participanții. dispunerea închisă de deteriorare se bazează pe probabilitatea statistică că numărul de victime în cele mai multe cazuri, este mai mic decât numărul de participanți la acest tip de asigurare;
3), deoarece fondul de asigurări este utilizat numai în rândul participanților la crearea sa, mărimea primei Asiguratul este doar o parte din fiecare dintre ele în structura de deteriorare. Prin urmare, cu atat mai larg de participanți la acest tip de asigurare, cu atât mai mică prima de asigurare pentru fiecare dintre acestea, cele mai eficiente proceduri de securitate.
- natura aleatorie a apariției unui eveniment specific (evenimentul asigurat) și valoarea daunelor cauzate de acest incident;
- Evaluarea probabilistică a posibilelor daune și calcularea tarifelor de asigurare, prin care a format fonduri de asigurări;
- aspect neregulat din valoarea primelor de asigurare (plăți, prime) între părțile interesate;
- revenire parțială la asigurații au primit contribuții în fondul de al asigurătorului (tipuri fără risc de asigurare).
Redistribuirea - se exprimă în formarea și utilizarea fondului de asigurare. Cu funcția rezolvă problema de investiții a fondurilor temporar libere pe piața financiară.
În cazul în care băncile comerciale acumularea de fonduri publice în scopul, de exemplu, economiile monetare este doar începutul economii, asigurarea prin funcția de formare a fondului de asigurări specializate are economii și să înceapă riscant. Din punct de vedere moral, fiecare participant al procesului de asigurare, de exemplu, de asigurare de viață, încrezător în obținerea securității financiare în cazul unui eveniment nefericit, iar la sfârșitul perioadei contractului. Prin funcția de formare a fondului de asigurări de specialitate pentru a rezolva problema de investiții a fondurilor temporar libere în bănci și alte entități comerciale, fonduri de investiții în imobiliare, achiziționarea de titluri de valoare, etc.
Odată cu dezvoltarea pieței de asigurări este întotdeauna să îmbunătățească și să extindă utilizarea mecanismului fondurilor temporar libere. Valoarea funcțiilor de asigurare, cum ar fi formarea de fonduri speciale de asigurare va crește.
Necesitatea de a investi fondurile temporar libere rezultă din însăși natura de asigurare. Având în vedere că activitatea de asigurare nu implică o formă semnificativă a profitului în formarea prețurilor pentru serviciile de asigurare, pentru a asigura un nivel suficient de rentabilitate a societăților de asigurare folosesc posibilitatea de a obține fonduri suplimentare prin investirea resurselor financiare temporar libere.
În țările dezvoltate, ponderea companiilor de asigurări până la 70% economii investite în dezvoltarea producției.
mari companii de asigurări care investesc resurse financiare temporar libere în acțiuni, obligațiuni și alte valori mobiliare, contribuie în mod semnificativ la accelerarea dezvoltării investițiilor și a activității inovatoare. societățile de asigurare obligația pe termen lung (pentru asigurările de viață), ceea ce face posibil să se investească în active pe termen lung.
Având în vedere starea dezastruoasă a mijloacelor fixe ale fondurilor de asigurare poate fi una dintre cele mai importante surse interne de finanțare pentru modernizare și dezvoltare a acestora, iar compania de asigurări va corespunde pe deplin statutul instituțiilor naționale de investiții.
Riscul - de protecție împotriva riscurilor.
Esența a doua funcție de asigurare - aceasta daune și susținerea materială a cetățenilor privați. Are dreptul la daune în proprietate sunt doar persoane fizice și juridice care sunt părți la formarea fondului de asigurare. Despăgubirea de funcția specificată este efectuată pentru persoane fizice sau juridice. în cadrul contractelor existente de asigurare a bunurilor. Procedura de compensare este determinată de societățile de asigurare pe baza condițiilor contractelor de asigurare și reglementate de către stat (autorizarea activităților de asigurare). Prin punerea în aplicare a acestei funcții devine caracterul obiectiv al protecției de asigurare necesitate economică.
Prevenirea evenimentului asigurat si pentru a minimiza efectelor nocive.
Esența treia funcție de securitate - avertizare a evenimentului asigurat și pentru a minimiza daunele - implică o gamă largă de măsuri, inclusiv finanțarea măsurilor de prevenire sau reducere a consecințelor negative ale accidentelor, dezastre naturale.
Aceasta este, de asemenea, efectele juridice ale asiguratului, astfel cum este consacrat în condițiile contractului de asigurare încheiat, și sa concentrat pe respectul pentru proprietatea asigurat. Măsuri de prevenire a asigurătorului evenimentului asigurat și pentru a minimiza daunele poartă numele de prevenire. Pentru a pune în aplicare această funcție, asigurătorul formează un fond special de numerar pentru măsuri preventive. În interesul asigurătorului de a cheltui niște bani pentru a preveni deteriorarea (de exemplu, finanțarea măsurilor de prevenire a incendiilor: achiziționarea de stingătoare de incendiu, plasarea unor senzori speciali de monitorizare pentru radiația termică etc.), care va salva bunul asigurat în starea sa inițială. Costurile asigurătorului cu privire la măsurile preventive sunt potrivite, deoarece acestea permit economii semnificative de fonduri pentru plata despăgubirii de asigurare, prevenirea unui incendiu sau orice alt eveniment asigurat. Sursa fondului măsurilor preventive sunt contribuțiile din indemnizațiile de asigurări.
Acumularea - este caracteristic numai pentru asigurarea de viață. Asigurări și fonduri de economii acumulate.
Funcția de stabilire a unui proces de reproducere neîntreruptă.
Controlul - este strict țintă formarea și utilizarea fondului de asigurare.
Asiguratorii, în general, efectuate, două tipuri de activități: activitățile de investiții actuale de asigurare și datorită faptului că există un decalaj de timp în plata contractului semnat și utilizarea fondurilor destinate compensații pentru daune sau compensații în contractele de asigurare cu caracter personal. Prin urmare, de asigurare desfășoară o funcție de investiții.
concepte și funcțiile de asigurare de sistem sunt rezumate în Fig. 1 și 2.
În caz de protecție de asigurare să nu fie fiecare eveniment periculos, ci doar una care în condițiile de asigurare sau de legea țării este considerată a fi un eveniment asigurat.
Evenimentul asigurat este un eveniment la survenirea care asigurătorul este necesară, fie printr-un acord cu clientul sau de legea țării de a plăti indemnizația de asigurare sau de software-ul client, cu condiția ca clientul plata la timp a primelor.
Figura 1 - Concepte de asigurare de bază
Figura 2 - Caracteristici de securitate
Ca parte a relațiilor financiare ale societății, de asigurare are mai multe caracteristici care îl deosebesc de celelalte elemente ale sistemului:
- prezența relațiilor redistributive;
- aleatoriu și probabilitatea evenimentelor asigurate;
- solidaritate de asigurare închis, aspect închis de deteriorare;
- daune constrângeri aspect temporale și spațiale;
- rambursarea primelor de asigurare plătitorilor.
asigurare redistributiv este de a se asigura că dorit nu va fi capabil să facă acest lucru până când primește pe faza de distribuție a veniturilor. Datoria pe credit pentru a asigura nimeni nu va. Și doar obtinerea venitul care vrea să se asigure că orice merge pe piața asigurărilor, și anume intră în faza de schimb economic sau produs social redistribuire. Pentru a plăti prime pentru asigurătorii asigurător folosesc lor de venituri: salarii, pensii, chirii, profit, dividende, etc. Acest lucru înseamnă că, pentru a obține cea mai importantă sursă pentru crearea de rezerve de asigurare, asigurătorii pot doar în faza de redistribuire a produsului social.
Fondurile de asigurare sunt formate numai pe baza de redistribuire a veniturilor în numerar și economiile generate în timpul distribuirii primară a venitului național. Acest lucru face ca asigurarea este deosebit de sensibilă la tendințele economice. Încetinirea ritmului de creștere economică și impact imediat creșterea inflației asupra colectării contribuțiilor la fondurile de asigurări.
Șanse și probabilitatea de evenimente asigurate este faptul că asigurătorii nu va vinde serviciul pentru a proteja împotriva evenimentelor care se știe dinainte unde și când acestea apar, ce obiecte vor deteriora sau distruge ceea ce și cine va provoca daune etc. Asigurare punct de vedere economic numai atunci când se bazează pe noroc, cu privire la posibilitatea de probabilitate a evenimentului asigurat. evenimentelor asigurate efectiv posibil, observabile statistic și numărabile pe de o parte, iar timpul de necunoscut, loc, obiect, etc. - pe de altă parte.
Circuit închis de solidaritate de securitate constă în faptul că formarea de rezerve ale societății de asigurări implicate, nu toți membrii entităților publice și juridice, ci doar asigurați. Asigurații cunoscute condițiile de asigurare, și sunt de acord că asigurarea de risc nu va primi înapoi cotizația și nici plăți de asigurare în cazul în care obiectele lor asigurate nu sunt afectate de accident. Despăgubirea primite de aceste polițe ale căror obiecte asigurate afectate de accident. asigurătorii de solidaritate închis de două ori:
inițial numai pentru cei care au plătit primele;
în cele din urmă numai pentru cei care au suferit de cazuri de asigurare (Fig. 3).
Figura 3 - un fond închis de asigurare daune aspect de circuit
fondul de asigurare de fonduri sunt cheltuite numai pentru compensarea daunelor participanților săi. Aceasta înseamnă că titularul nu poate pretinde înapoi banii plătiți sub formă de prime de asigurare pentru mai mulți ani, chiar dacă nu se produce evenimentul asigurat. Dar, în acest caz, costurile sale nu sunt în zadar. El cumpără servicii de asigurare, care sunt de două tipuri. Pe de o parte, este eliberarea clientului de risc. Pe de altă parte, este obligația societății de asigurare să plătească indemnizația de asigurare în cazul producerii evenimentului asigurat cauzat de un anumit motive contractuale.
limitări spațiale și temporale de asigurare înseamnă că asigurătorul oferă o acoperire de asigurare pentru bani numai în limitele teritoriului pe care obiectele asigurate, și numai în timpul perioadei de timp în care se înregistrează în contractul de asigurare.
Recuperabilitatea de asigurare înseamnă că cea mai mare parte a primelor (contribuțiile pe care nete care rămân după deducerea contribuțiilor brute aeriene) nu aparține asigurătorului. Rezerve constituite din prime nete, în cele din urmă, vor fi cheltuite pentru plățile de asigurare pe principiul solidarității închise.