Termenii tranzactiei de împrumut - cerințele pentru participanții la tranzacție, și oferă facilități de credit, care să reflecte principiile de creditare.
Natura condițiile tranzacției de credit - Drept Economic
Baza legală a creditului este un acord de împrumut care reglementează relațiile dintre părți. Noțiunea de contract de credit acordat în Codul civil. (4 R, Ch. 42).
În conformitate cu legislația bancară pentru punerea în aplicare a contului de credit de împrumut împrumutat este deschis.
Specificarea condițiilor economice ale tranzacției de către bancă poate fi verificată într-un credit special sau instrucțiuni, în conformitate cu terminologia internațională - o notă de credit.
În nota de credit. pe baza cerințelor politicii de credit general al băncii, stabilit unele restricții cu privire la termenii și condițiile tranzacțiilor de credit cu privire la:
· Condițiile de rambursare a creditelor.
Participanții tranzacției de credit - părțile specificate în acord: creditor (sau creditori) și debitor (sau debitori). Mai mult de două părți la tranzacție, de exemplu, creditorii ar putea fi cazul creditelor sindicalizate pentru o sumă mare de mai multe bănci. se aplică restricții, de regulă, debitori - persoane juridice și fizice. De exemplu, unele bănci împrumuta numai persoanelor juridice, care pot fi, de asemenea, anumite cerințe: excluderea debitorilor, reprezentând industria individuală sau de forma de proprietate, în cazul unui risc crescut de credit.
Scopul creditului trebuie să fie specificate, ca urmare a principiilor funcției de credit și de credit.
Termenii de împrumut pentru fiecare contract de împrumut se stabilește în conformitate cu cererea depusă. Limitarea posibilă în cadrul politicii globale de credit, de exemplu, nu oferă împrumuturi pentru o perioadă mai mare de 1 an.
Într-un articol special indică data de începere și până la expirarea contractului.
Data împrumutului (intrarea în vigoare a contractului) ar trebui să fie considerată ca fiind data transferului de fonduri din contul băncii la debitor. Contractul se încheie după primirea băncii de către debitor întreaga sumă a principalului, dobânda acumulată și penalizare (dacă a fost).
Suma creditului este stabilită de limitele băncii, de creditare reglementările Băncii Centrale a Federației Ruse, cererea debitorului, valoarea și lichiditatea garanției, solvabilitatea debitorului.
Prețul reflectă plata pentru principiul de împrumut în împrumut, și forma de plată este rata dobânzii.
ratele de creditare interbancare sunt la Moscova: MIBOR - plasarea de credite pe termen scurt; MIBID, INSTAR - atragerea resurselor creditare.
Informații privind modificarea ratelor dobânzilor este publicat în mod regulat.
Valoarea creditului Accrual poate fi realizată folosind un interes simplu (pentru credite pe termen scurt și o rambursare unică la maturitate, sau folosind o rată a dobânzii compuse cu un împrumut mai mare).
La creditare pentru o perioadă mai mare de un an de interes acumulate într-un complex de rată anuală oferă o sumă mare de bani în interes decât cu un pariu simplu.
În valoarea dobânzilor plătite și suma totală de rambursare afectează natura rambursare a creditului:
A. Rambursarea are loc în părți egale de urgență.
B. Plățile principale ale datoriei în părți egale, cu adaos de economii interes - împrumut anuități. Anuitate - aporturi de capital egale.
Particularitatea acestui tip de răscumpărare este faptul că fiecare acțiune include o parte de interes și cota de rambursare. Pe măsură ce proporția scade plăților%, în timp ce proporția de maturitate a crescut cu suma economisită la sută. Aplicată în practică în creditare ipotecară.
Mărimea ratei dobânzii este stabilită astfel încât taxa pentru un împrumut acoperit cheltuielile băncii și asigură rentabilitatea necesară.
ratele dobânzilor la influențat de următorii factori:
· Rata Băncii Centrale a Refinantare România;
· Costul creditului;
· Natura tranzacției de credit;
· Riscul de rambursare a creditului acordat;
· # 61472; forme de garanție și de rambursare a împrumutului, etc ..
Rata minimă a dobânzii se numește de bază, sau, în practica internațională, «PRAME rata», - rata dobânzii pentru debitori prime.
Ratele dobânzilor la împrumut, procedura, forma și termenele de plată prevăzute în contractul de împrumut. Rata dobânzii pentru împrumutul poate fi revizuit de către Bancă pe durata contractului de credit. Modificări ale ratelor dobânzilor un acord suplimentar la contractul de împrumut. Acumularea și colectarea de avans interes la momentul împrumutului nu este permisă.
Dobânda pe datoria acumulează care apar în momentul utilizării creditului, înainte de data scadenței datoriei și plata, de obicei lunar sau în termenul specificat în contractul de credit, dar nu mai puțin de o dată pe trimestru. În cazul Imprumutat datorii restante va plăti dobânda datoriei restante în timp util, la o rată mai mare stipulată în contractul de împrumut. Primite de numerar al Imprumutatului este îndreptată în primul rând la plata dobânzii (inclusiv dobânzi restante).
Metode de determinare a poziției Interes Bank România №39-P de 06/26/98.
Colateral - una dintre modalitățile cele mai fiabile pentru a reduce riscul de împrumut implicite.
Împrumutul vine în două forme: garantate și negarantate.
Chirografari (martor) creditelor acordate debitorilor prime (de exemplu, bine dovedită), și contrar credintei populare, cele mai mari împrumuturi sunt furnizate de către bănci fără garanții. Dispoziție nu garantează rambursarea împrumutului, dar reduce riscul, deoarece în caz de lichidare a băncii devine un creditor preferat. Acordul de împrumut trebuie să se acorde o modalitate de a asigura rambursarea împrumutului.
Ca garanție pentru împrumutul poate fi utilizat de o varietate de tipuri de active și instrumente care pot fi puse în aplicare cu ușurință: imobiliare, chitanțe de depozit, creanțe facturi, clădiri și echipamente, conosamentelor cu mențiunea, părți de ulei, acțiuni ale societăților, etc.
Bail - cel mai important tip de garanție. relație bazată pe garanții, cu excepția CC, reglementate zakonomRumyniya „Cu privire la gaj“ de la 25.05.92.
În prezența garanției creditorul are dreptul, în caz de neplată de către debitor pentru a obține satisfacție din valoarea imobilului ipotecat. Principalele tipuri de garanții includ:
· Garantarea de a părăsi proprietatea mortgagor;
· Angajamentul cu transferul creditorului ipotecar (creditor) - un credit ipotecar, de exemplu, titluri de valoare;
· Gajul bunurilor aflate în circulație;
· Garanții imobiliare (ipoteci);
· Securitatea a drepturilor de proprietate.
Oferite de bănci ca garanție pentru rambursarea garanției creditului trebuie să fie adecvate și suficiente.
Eligibilitatea de garanții caracterizează durata lungă a depozitării sale, viteza de implementare și a consumatorilor cererea pentru aceasta.
Suficiența garanției caracterizează aspectul cantitativ. Costul imobilului ipotecat trebuie să depășească valoarea creditelor care urmează să fie acordate în așa fel încât Banca ar putea rambursa costul punerii în aplicare a imobilului ipotecat nu este numai datoria principală la împrumuturi, dar dobânda, de asemenea, acumulate, costurile legale, costurile asociate cu punerea în aplicare a garanției, etc ..
Pledgor poate fi:
- în ceea ce privește relația dintre subiect - debitorul sau o terță persoană;
- în ceea ce privește drepturile de proprietate - proprietarul de proprietate sau persoana care are dreptul de gestionare economică sau dreptul de gestionare operațională.
În dreptul de proprietate de afaceri apartine doar de stat sau municipale întreprinderi unitare.
Garantate cu bunuri imobiliare a acestor companii se realizează numai cu acordul proprietarului (Fondul Proprietății de Stat). Restul activelor pe care le administrează pe cont propriu, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin lege. Contractul de garanții imobiliare (ipotecar) este sub forma unui notar și este supus înregistrării de stat.
O formă specială de mijloace colaterale bail este stocată în contul de depozit la o bancă (pentru reziduuri de tip compensare). El a făcut din contractul de gaj a depozitelor chemsoobschaetsya Clerk. Suma de fonduri în contul de depozit dolzhnabyt suficiente pentru rambursarea principalului, a dobânzii și cheltuielile de judecată. Aceste fonduri sunt „înghețate“ până la debitor a obligațiilor sale.
Credit pentru soldul condițiilor de compensare emise de contractul de credit, în care sunt realizate următoarele completări:
1. „Banca ofera un credit Împrumutatului în valoare de x privind condițiile în restul sumei de compensare y. și Împrumutatul se angajează să vozvratitkredit și să plătească dobânzi pentru utilizarea acestuia în condițiile stabilite în prezentul acord ".
2. „Pentru contul împrumutului Împrumutatului Banca deschide contul împrumutului în contul N soldul compensare - prin N».
a) enumeră soldul de compensare a contului de depozit (ziua, luna, an), în valoare de _____;
b) de a rambursa împrumutul. " (Textul contractului de credit).
Mărimea soldului compensației depinde de mărimea unui credit, gradul de risc pe termen și ar trebui să fie 10 - 30% din suma emisă (la discreția băncii).