Mai multe articole
De fapt, pentru conceptul de „descoperit de cont“ se află la doar un fel de împrumut pe termen scurt. Principala sa diferență de împrumut clasic este că nu se emite în mod specific de credit, și un fel de rezervă pentru card de debit pentru clienți.
De exemplu, banca clientului este cartea de salariul obișnuit, la care primește salariul său lunar cu bonusuri și premii. Și, în teorie, proprietarul unei astfel de „plastic“ poate conta doar pe lor „bani proprii“ - un card de debit de 100%, mai degrabă decât de credit. Recent, cu toate acestea, băncile implicite conectat la un astfel de descoperit de cont de card mic - posibilitatea din timp în timp „pentru a merge în minus.“
Astfel, cardul de debit obișnuit se transformă într-un „hibrid“ de salariu și de credit.
Orice descoperit de cont pe hartă poate fi „autorizat“ și „neautorizate“. În primul caz este poziționat banca ca un serviciu separat, precum și toate condițiile de utilizare prevăzute în contract și-a exprimat titularul cardului.
Cu alte cuvinte, overdraftului permis - un mic „bonus“ de pe cardul de salarizare. Din când în când titularul cardului este permis să „împrumute“ de la banca un pic de bani, nu face cu contractul de împrumut separat.
Cu toate acestea, mulți proprietari de salariu și alte carduri bancare de debit nu sunt nici măcar conștienți de faptul că, în orice moment, ei pot „merge la minus“ (ca pentru orice card de credit). Dar diferența dintre descoperit de cont „autorizat“ și „neautorizate“ foarte grave!
În primul caz, clientul știe dinainte că uneori el poate utiliza fondurile bancare împrumutate. Banca oferă acest serviciu ca pe un „credit“: o rată a dobânzii fixă și o scadență clară.
În al doilea caz, clientul accidental sau deliberat „sparge“ în zona „descoperit de cont neautorizat“. Cu alte cuvinte, luând un împrumut fără permisiunea și acordul băncii. Pedeapsa pentru această „crimă“ ar trebui să fie foarte severă: rate ale dobânzii mai mari, plus penalități.
Deosebit de periculos este situația în care titularul cardului nu știe că, odată ce a profitat de o facilitate de descoperit de cont. În câțiva ani, a crescut de mai multe ori datoria pe hartă va fi aproape sigur acordată agenției de colectare. Cu toate consecințele care decurg din aceasta.
Motivele pentru care clientul nu poate ajuta „merge în roșu“ pentru cartea sa de credit, foarte mult. Mai jos vom descrie cel mai „popular“ unul.
Utilizarea hărții în afara România
Toată lumea știe că orice card bancar internațional standard poate fi utilizat în siguranță în străinătate. Cu toate acestea, în cazul în care valoarea taxei stocate în ruble, apoi cu fiecare achiziție în străinătate vor fi convertite automat în valută străină.
Și rata de schimb în continuă schimbare poate juca titularul cardului „glumă crudă.“
Exemplu. Titularul cardului rublei a luat toți banii „de la zero“, în timpul unei călătorii turistice în Republica Cehă. ATM Suma de bani filmat convertite automat în dolari. Cu toate acestea, în ziua retragerii efective a fondurilor de la rata de card „dolar - rubla“ sa schimbat în sus.
Fondurile „extra“ debitate de pe card din cauza descoperit de cont neautorizat. În cazul în care titularul cardului, după călătoria nu a utilizat cardul câțiva ani - datoria simbolică în câteva ruble va duce la câteva sute de ea.
Lăsați întotdeauna un minim de fonduri de „rezervă“ de pe soldul cardului este utilizat atunci când este utilizat în afara România.
Scrie-off de comisioane cu sold zero, pe hartă
Opțiunile pentru serviciile cu plată pentru orice bănci de carduri de credit au venit cu mare. De exemplu, taxa anuală de comision carte de serviciu pentru retragere de numerar de la un bancomat sau transfer de fonduri către un alt cont bancar. În plus, există și alte servicii de plată (cum ar fi alerte SMS sau Internet banking).
Toate aceste sume simbolice nu sunt făcute de către client la casierie băncii speciale - ei doar vor fi deduse automat din soldul cardului (o dată pe lună sau o dată pe an). Și în cazul în care contul de card al fondurilor proprii nu este, nici o astfel de taxă este plătită în detrimentul descoperit de cont neautorizat (ca în situația anterioară).
Și nu ezitați să pună întrebări clarificatoare despre angajatul băncii!
Portofel cu carduri „oarbe“
Din cauza unor probleme tehnice în operarea terminalelor POS pot cheltui mai mult decât soldul pozitiv pe hartă. Cel mai adesea acest lucru se întâmplă în cazul în care titularul cardului nu are control asupra valoarea fondurilor disponibile pentru el.
Întotdeauna controla mișcarea fondurilor de pe card! Din fericire, astăzi băncile oferă o mulțime de opțiuni de astfel de „control“: Internet banking, SMS-notificare sau ordine declarațiile lunare ale hărții.
Ce e mai profitabil: descoperit de cont sau de credit?
Overdraft - nu e nici un credit, în sensul general al băncii pe termen lung. Este pur și simplu o oportunitate pentru deținătorul oricărui card de debit din când în când „pentru a merge într-un minus mic.“
Acest lucru presupune și diferențele de bază dintre un card de credit și facilitatea de descoperit de cont.
Perioada de grație și caracteristici de rambursare
„Minus“ la descoperit de cont, de obicei, trebuie rambursate într-o singură sumă forfetară în termen de o lună, împreună cu dobânda acumulată. Prin card de credit este, de regulă, datoria totală este împărțită în mai multe plăți, cu o rambursare fără dobândă în termen de 30-55 de zile.
Mărimea limitei de credit
De obicei un card de debit descoperit de cont este setat, în funcție de mărimea venitului mediu lunar. De exemplu, un card de descoperit de cont pe statul de plată este de obicei puțin mai mic decât salariul mediu lunar al titularului de card.
Acest lucru se face acest lucru în cazul unui descoperit de cont următor statul de plată acoperă complet „minus“ pe contul împreună cu dobânda acumulată pe descoperit de cont.
Comisia pentru retragerea de numerar
Ca o regulă, va fi taxat atunci când retragerea de bani de la un descoperit de cont în ATM „nativ“ pentru incasare a fondurilor Comisiei. Dar taxa de retragere a cardului de credit cu condiția ca întotdeauna efectul de levier (1% până la 5% din suma de retragere).
Controlul asupra mișcării de fonduri de pe hartă
În cazul overdraft toate informațiile privind datoriile este de obicei necesară pentru a afla în mod specific.
Fondurile imprumutate sunt extrem de dificil de a elimina cartea de credit „din întâmplare“. Creditată știe că eliminarea de bani de pe card, este în același timp, ia un împrumut de la bancă. Dar accidental „ajunge în minus“ card de debit poate chiar proprietarul cel mai atent al cardului.
De exemplu, statul de plată reținut. În ziua titularului cardului de salariu este în mod obișnuit ia în „regulamentele“ ATM el suma câștigurilor. În acest caz, nu utilizează propriile lor și fonduri împrumutate, iar banca nu are nici o idee despre asta.
Termeni și condiții de descoperit de cont în băncile din România
Să vedem ce condițiile de descoperire de cont oferă cele mai populare bănci românești.
VTB24 conectează carduri de debit descoperit de cont pentru persoane fizice - membri ai statului lor de plată.
Rata anuală a dobânzii pentru utilizarea fondurilor împrumutate este de 19% pe an. Dimensiunea limita maximă de credit este stabilită la 50% din venitul titularului de card, dar nu poate fi mai mult de 300 000 de ruble.
Perioada de utilizare fără nici un descoperit de cont. Piesele pot fi rambursa (cel puțin 5% pe lună dobânda sumă plus datorată acumulată).
În cazul dobânzilor de întârziere întârziere la descoperit de cont este furnizat la o rată de 0,5% pe zi din valoarea arieratelor. În cazul în care titularul cardului este debitat decât suma maximă descoperit de cont, debitorul va trebui să plătească o penalizare de 0,1% pe zi din valoarea excedentului.
descoperit de cont nu este furnizat de cardul de debit Banca de Economii. În cazul în care titularul de card va utiliza descoperit de cont neautorizat, cu condiția ca o sancțiune financiară în valoare de 40% pe an la datoria „accidentale“.
descoperit de cont autorizat - acesta este un împrumut mic, disponibil pentru proprietarii de un card de debit în orice moment. În cazul în care din când în când utilizați cu atenție aceste „bonus“ de fonduri împrumutate, descoperit de cont poate fi un instrument foarte util pentru împrumut.
Cel mai important lucru - pentru a preveni formarea de neautorizate „minus“ card de debit pentru a evita sancțiuni grave și de apel colecționari.
Și cel mai important lucru! Amintiți-vă că fiecare client are dreptul de a refuza serviciile de descoperire de cont, chiar la momentul înregistrării unui card de credit. Și, ca un convenabil de credit „din plastic“ folosit mult mai convenabil instrument financiar - un card de credit.