Ce determină prețul creditului
Prețul de credit este strâns legat de principiul relațiilor de credit pedeapsă, după cum Banca sub un credit realizează venituri. Rata de împrumut este definit ca suma raportului venituri băncii pentru credite la valoarea creditului. De exemplu, în cazul în care valoarea creditului de 100 mii de râu și prețul creditului 25 tys.r. rata anuală de 25%.
Prețul creditului este determinat în mod direct de nivelul ratelor dobânzilor. Acesta din urmă este influențată de cererea și oferta pentru diferite tipuri de credite. Aceasta depinde de mai mulți factori:
- Dinamica atragerea de depozite ale populației, precum și rata medie a dobânzii la depozitele;
- situația economică din țară - rata de împrumut ar trebui să acopere rata inflației (inflație, etc.);
- rata de refinanțare de politică de credit CBR la care TsBRumyniyakredituet alte bănci;
- rata medie a dobânzii pe piața împrumuturilor interbancare;
- structura activelor băncii, cu atât mai mare proporția de fonduri împrumutate, mai scumpe împrumut;
- nivelul concurenței pe piață, care afectează cererea de credite din partea debitorilor, decât este mai puțin - mai ieftin creditului;
- timp și tipul de împrumut;
- gradul de risc de credit - credite negarantate fără garanții au un grad mai ridicat de risc și sunt emise la rate ale dobânzii mai mari.
Cum este prețul real al creditului
S-ar părea, pentru a calcula costul real al creditului, cunoscând un procent pe an, iar termenul de împrumut, este destul de simplu. Dar, în acest caz, are capcanele sale, și prețul real al împrumutului poate fi semnificativ mai mare decât rata dobânzii fixă.
Plățile ipotecare sunt formate din plăți pentru rambursarea principalului, dobânda la împrumut, precum și comisioane. Acestea din urmă sunt adesea ascunse de ochii utilizatorilor în etapa semnării contractului. Acest lucru poate fi comisia de examinare și emiterea de credit, pentru deschiderea și menținerea conturilor, pentru serviciul său.
Unele bănci taxa suplimentara pentru incasare comision de numerar (de obicei, prin utilizarea unui card de credit).
De asemenea, contractul poate fi stabilit plăți către terți în contul debitorului. De regulă, acest lucru se aplică la împrumuturi ipotecare, care prevăd plata serviciilor de evaluatori, asiguratori, notari, etc., sau credite auto (CASCO plata). Toate acestea ar putea duce la faptul că rata de 20% pe an, luând în considerare toate comisiile pot apela la toate 50%.
Separat, în costul creditului poate include amenzi și penalități pentru plata cu întârziere a plăților lunare. Ele sunt unice în fiecare bancă.
Recent, există legi care protejează debitorii din taxe ascunse, și de interes în legea română. Banca este obligată să informeze împrumutat cu privire la toate tipurile și calendarul plăților pe împrumut.
Astfel, potrivit legii române, băncile trebuie să notifice debitorului ratei dobânzii efective (CPM), care este exprimată ca procent. ar trebui să fie inclus-toate plățile stabilite prin contract. De asemenea, instanțele interzis băncilor să perceapă o taxă de rambursare anticipată, precum și taxa de serviciu și de întreținere a contului.