Caracteristicile de atragere a depozitelor
resursele de credit ale băncii sunt împărțite în interne și atrase. Resurse proprii - aceasta înseamnă cota, de backup, de asigurare și alte fonduri ale băncii, care apar ca urmare a profitului și a rezultatului reportat pentru anul. Cel mai important loc în resursele de credit ale băncii comerciale va deține fondurile strânse. Acest lucru înseamnă că clienții în conturile curente; depozitele persoanelor juridice și fizice; soldurile conturilor corespondente; Aceasta înseamnă că acestea sunt implicate în piața interbancară (credite interbancare); Fondurile primite de la vânzarea de titluri de valoare, etc. Una dintre sursele cele mai fiabile de resurse pentru băncile comerciale pentru a menține lichiditatea sunt depozite.
bancă comercială ar trebui să aibă întotdeauna la dispoziție fondurile necesare pentru îndeplinirea obligațiilor sale în ceea ce privește întoarcerea în timp util (oferind) fonduri clienților săi. Investitorii trebuie să aibă încredere în fiabilitatea băncii. Prin urmare, rezerva obligatorie de lichiditate este creată în bancă, care poate garanta returnarea fondurilor către deponenți.
Băncile comerciale din toate țările oferă investitorilor o sursă de rezervă în cazul unor posibile pierderi; a asumat o varietate de forme de asigurare directă și indirectă. Pierderea încrederii investitorilor cu privire la stabilitatea financiară a băncilor ar putea conduce la o rula pe depozite, ceea ce reprezintă un impact extrem de negativ asupra situației economice generale în țară.
O parte semnificativă a resurselor de creditare ale băncilor comerciale implicate, pe baza operațiunilor de depozit.
Depozite (depozite) sunt considerate a fi ridicate temporar fonduri de la persoane fizice și juridice sau de valori mobiliare la bănci pentru o perioadă clar definită de timp și pentru o taxă (un procent).
Depozit - un instrument care furnizează persoanelor fizice sau juridice, conducerea băncii (instituției financiare). Depozit emis de un acord adecvat.
În general, depozitul poate fi considerat ca un împrumut care dă proprietarul unui depozit altor clienți bancare prin intermediul băncii.
Într-o economie de piață dezvoltată, operațiunile de depozit sunt una dintre cele mai importante sectoare ale pieței monetare (financiare). Amploarea operațiunilor de depozit a determinat disponibilitatea de fonduri în economie.
În fosta URSS în practica bancară, cuvântul „depozit“ se referă la o primă termen.
practicile bancare internaționale consideră depozite mult mai largi - toate tipurile și formele de aplicare (atracție sau cazare) de fonduri în contul bancar posibile. Suma depunerii, care, în conformitate cu condițiile de depozite cu dobândă de tranzacție depozit denominat numit rana.
Subiecții relației cu privire la depozitele de servicii sunt:
- debitori băncile comerciale;
- întreprindere (societate, organizație), băncile și alte instituții de creditare, persoane fizice - proprietari ai mijloacelor de creditori.
Proprietarul depozitului este deponentul.
Obiectul operațiunilor de depozit sunt prime, care de ceva timp atrase în conturile de economii în bancă. Acesta fonduri transferate în condițiile definite prin acord bilateral.
Punct de vedere istoric, funcția de depozit a băncilor rezidă în faptul că acestea oferă clienților lor cu servicii, în principal sub formă de stocare de aur și argint lingouri și bijuterii. Apoi au început să atragă fonduri de la clienti. Mai mult decât atât, în cazul în care băncile originale furnizează servicii de depozit numai pentru persoane fizice, gama mai târziu de serviciu depozit bancar extins la persoane juridice.
Pentru prima dată a fost stabilit sistemul de asigurare a depozitelor și Statele Unite ale Americii. Structura de stat, care reprezintă o astfel de servicii - Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), care asigură fiecare deponent al unei asociații bancare sau de credit comercial. Toate băncile comerciale și instituțiile de economii au contribuit la FDIC. Aceste fonduri și să facă plăți către deponenții băncilor care au dat faliment. În Regatul Unit, Consiliul a stabilit protecția depozitelor Băncii Angliei. depozitele Aici sunt compensate, deschise persoanelor fizice în toate sucursalele băncilor din Europa de Vest, care sunt situate în Marea Britanie, în cazul în care, la fel ca în lire sterline și alte valute. Sisteme similare există în Belgia, Luxemburg, Polonia și alte țări din Europa de Vest.
Creșterea concurenței în serviciile de depozit de piață contribuie la o varietate de diferite tipuri de depozite. În băncile comerciale occidentale extrem de competitive dezvolte și să ofere clienților mai multe noi tipuri de servicii de depozit. Tipuri de depozite oferite, de exemplu, în Statele Unite, sunt prezentate în Figura 1.1.
abordări diferite pentru clasificarea depozitelor sunt utilizate în teoria creditului. Complexitatea problemei constă în faptul că practica bancară este în curs de dezvoltare în mod constant noi tipuri de depozite, care combină adesea caracteristicile și caracteristicile speciilor existente înainte. Desigur, formarea unor astfel de tipuri de depozite hibride complică definiția pentru locul lor specific în schema de clasificare generală a depozitelor bancare. Luați în considerare tipurile cele mai extinse de depozite.
Depozitele pot fi împărțite în următoarele tipuri principale:
- Termenul pentru o anumită perioadă;
- contribuțiile de economii ale populației;
- economii (depozit) certificate.
Depozitele la vedere - sunt datorii care nu au un anumit termen. depozite de apel pot fi retrase în orice moment, la cererea deponentului. Această facilitate, care se află pe conturile curente, fiscale ale băncilor comerciale și proprietarii sunt utilizate în funcție de necesitatea acestei facilități. Conditii de plata de interes pentru soldurile acestor conturi sunt definite în acordurile bilaterale cu deschiderea acestor conturi. La depozitele la vedere se plătește ratele scăzute ale dobânzilor.
Contribuțiile la cererea plasate de către cei pe care avem nevoie de bani în formă lichidă pentru plățile curente. Pentru acest tip de depozite sunt, de asemenea, așa-numitele depozite de control, pentru care costul este dedus din contul prin cec.
Depozite la termen - sunt datorii care au un termen fix. Această facilitate, care este stocat în conturile de depozit la bancă pe parcursul perioadei specificate în contractul de depozit. Ca o regulă, prime pentru o perioadă specificată sunt plasate în cantități mari. Băncile plătesc pentru depozite la termen procentuale mai mare decât la depozitele la vedere. Salvarea fonduri în depozite la termen benefice atât pentru client și bancă. Băncile sunt atragerea de fonduri pentru o lungă și, cel mai important, în mod deliberat a provocat (cunoscut lor) pe termen lung. Aceasta oferă banca o oportunitate de a crește volumul de resurse de credit.
Pentru depozitele la termen în practica bancară includ depozitele overnight - depozite atrase de bancă pentru o perioadă de cel mult o zi lucrătoare (exclusiv zilele nelucratoare ale băncii). Depozitele la termen sunt fonduri primite de la alte bănci comerciale ca depozit (contribuție) pentru o perioadă determinată.
Suma, calendarul și condițiile de depozite la termen sunt determinate de către banca-debitor în conformitate cu mijloacele sale financiare în acord cu contribuabilul. Mai ales pentru a atrage depozite în conturile de depozit la termen sunt guvernate de reglementările interne ale comerciale-bancare.
Un fel de depozite pe termen lung pentru o perioadă fixă sunt certificatele de depozit.
Certificatele de practica bancară din lume de depozit a dobândit o largă răspândire. Pe certificatele de note de depozit înseamnă perioada de retragere și de mărimea procentului corespunzător. Certificat de depozit are o garanție, care poate face o cifra de afaceri independentă de pe piața de valori. certificatele de formulare de depozit sunt fabricate în conformitate cu cerințele de reglementare aplicabile și modelelor stabilite.
Băncile comerciale sunt obligate să facă publice condițiile de economii de eliberare (depozit) certificate prin plasarea acestor informații în presa scrisă sau într-un loc public pentru client în înființarea băncii, sau ambele simultan.
Depozite de economii - depozite pentru o populație plasate în bănci cu scopul păstrării și acumulării. Pentru acest tip de depozit este caracterizat printr-un carnet special emis de către deponent bancă, și în care operațiunea de intrare fixă cu economii. Proprietarul trebuie să prezinte, de obicei, legitimației de acces pentru a pune bani în cont sau să le eliminați. În țara noastră, în care deservesc populația depozitelor de economii specializate Banca de Economii.
Clientul trebuie să păstreze și legitimației de acces în caz de pierdere imediat raporta instituției bancare. În acest caz, investitorul a schimbat numărul de cont și se emite o nouă carte. A doua carte de economii pentru cea mai mare contribuție nu este emis. Toate intrările în legitimației de acces efectuate de funcționari direct în bănci și numai în prezența deponentului sau a reprezentantului său legal sau moștenitorul. Deponentul poate fi testat în unitatea Sberbank din intrările corespunzătoare pentru contribuția la cartea de economii și contul de card.
Valorile mobiliare ale băncilor ca un tipuri de depozit includ: obligațiuni și acțiuni ale societăților pe acțiuni, care aparțin băncilor comerciale; acțiuni și obligațiuni, care sunt pe păstrarea băncii și luate în garanții pentru împrumuturi, etc.
Un total de depozite bancare, sistemul alocă ca așa-numitele depozite speciale. Printre acestea se numără: fondurile păstrate în conturi separate pentru scrisoarea de calcule de credit și a calculelor folosind carnetele de cecuri limitate; mijloace de factoring; mijloace pentru decontare interbancară; datorii.
Sunt importante depozite interbancare. care sunt furnizate în limitele relațiilor dintre bănci corespondente. Temporar fonduri libere în bănci provin din lipsa cererii necesare în piața de credit sau plasarea nefavorabilă a resurselor de creditare în rândul clienților. De multe ori joaca rolul de instrument de depozite interbancare de depanare mai strânsă și relațiile de corespondent mai multă încredere între bănci.
Uneori, băncile folosesc în activitățile lor de așa-numitele depozit de securitate. Acestea sunt deschise la cererea băncii creditoare, în cazul în care acesta este în dubiu în ceea ce privește deprecierea activelor transferate de la borcane de securitate furnizate de credit, sau există riscul de insolvabilitate a debitorului clientului. O caracteristică a depozitelor de garantare este faptul că inițiatorul creării băncii în sine acționează mai degrabă decât un factor care contribuie.
Raportul privind soldurile la depozite ale băncilor comerciale în Ucraina trebuie să prezinte lunar la gestionarea regională a datelor BNU cu privire la aceste tipuri de depozite: piața interbancară - depozite plasate, depozite deținute; piața non-bancare - depozite ale societăților financiare nebancare, depozite de întreprinderi de stat non-financiare, depozitele întreprinderilor private non-financiare, depozite de organizații non-profit în serviciul gospodăriilor populației, depozitele persoanelor fizice, depozitele altor depozite de buget de uz casnic și fonduri extrabugetare ale Ucrainei (bugetul de stat, clienții conținut de la bugetul de stat, bugetele locale), reprezintă operațiuni de încredere, certificate de economii.
Băncile comerciale sunt în mod constant se confruntă cu o concurență serioasă pe piața resurselor bănești în atragerea de depozite. Câștigă în această competiție băncile care oferă clienților schemele cele mai convenabile și favorabile de depozit. Un rol important în motivarea clienților la fondurile de investiții vor juca rata dobânzii pentru aceste tipuri de depozite. bancă comercială poate oferi în plus față de interes beneficii financiare suplimentare pentru clienți.
Dacă ați găsit o greșeală în text, evidențiați cuvântul și apăsați Shift + Enter