Credit de ajutor: De ce am nevoie de un broker de credit ipotecar?
Un broker de credit ipotecar poate ajuta un debitor pentru a accelera procesul de obținere a unui împrumut, dar, de asemenea, salva niște bani. Dar, în unele cazuri, imaginar „ajutor“ broker transformă probleme foarte reale.
Înregistrarea creditului în bancă asociată cu procedura dificilă de selecție a programelor de credit și pregătirea documentelor necesare. În același timp, nu fiecare debitor este capabil să înțeleagă complexitatea contractului, în mod independent, se calculează diferența în costul celor sau a altor produse de creditare.
Pentru a simplifica procesul de prelucrare a creditului, debitorul poate solicita ajutor de la un broker de credit. Esența de brokeraj de credit este de a oferi servicii de mediere și consiliere pentru clienții băncii. Broker poate ridica programul băncii și cele mai profitabile bazate pe capacitățile și preferințele potențialul finanțator, precum și să ia complet peste susținerea procesului de obținere a unui credit - de la depozit a cererii inițiale și pregătirea documentelor înainte de semnarea acordului de împrumut.
brokerii de credit sunt destul de popular în străinătate: cea mai mare parte a creditelor emise există prin intermediari profesioniști. În România, de brokeraj de credit până de curând a fost considerată exotică. Acum, această zonă are mai mult de 2 mii. Companiile, inclusiv ambele brokerii oficial înregistrate și consilieri financiari privați, precum și secțiuni speciale ale firmelor de consultanță și imobiliare.
Ce fel de servicii are un broker de credit ipotecar?
Mai întâi de toate, este alegerea programelor bancare și de credit. Desigur, debitorul poate utiliza căutarea însuși credit pentru parametrii dat - multe site-uri pe internet, cu un astfel de serviciu. Cu toate acestea, rezultatele căutării pe web se bazează pe cele mai comune caracteristici ale ofertelor bancare. Un program pentru a vă arăta cele mai profitabile, de fapt, pot conține condiții suplimentare și extrem de neatractive care vor apărea numai după o vizită la bancă. brokerii de credit dețin mai multe informații complete despre produsele bancare, astfel încât acestea să poată alege cea mai bună opțiune, care va prezenta nici un surprize în viitor.
Apoi, brokerul va ajuta clientul pentru a genera un pachet de documente, în conformitate cu cerințele băncii. De exemplu, cunoscând specificul de subscriere, vă va spune ce sunt necesare pentru a face aplicarea, în plus față obligatorie pentru a crește șansele de succes a documentelor.
Cererea este de asemenea inclusă în lista de servicii. De multe ori, brokerul oferă pentru a trimite documente la mai multe bănci care oferă credite adecvate în condiții avantajoase.
Pentru că brokerii au stabilit parteneriate cu multe bănci în cadrul acestei cooperări pot oferi considerare promptă a clientului cererii sale, precum și pentru a promova aprobarea creditului. Director al Uniunii Naționale a brokerilor de credit Alexey Marchenko remarcat faptul că cererile de împrumut generate și transmise prin intermediul unui broker, aproximativ o treime decizii mai pozitive decât propriile lor cereri depuse de către debitori.
În cazul în care nu reușește, brokerul va încerca să afle ce nu se potrivea creditor și debitor, sau oferă pentru a trimite o solicitare către o altă bancă, cu cerințe mai flexibile, sau recomanda-l moduri de a îmbunătăți „statutul“ de la banca.
După ce a primit aprobarea brokerului poate deține consultanță financiară și juridică de client, în care el se va calcula taxele de bază și suplimentare cu privire la împrumut, va compara costurile cu rambursarea împrumutului pe anuitate și schema diferențiată, să analizeze textul contractului de credit.
Brokerii pot oferi servicii pentru susținerea în continuare a debitorului în cursul perioadei de rambursare a creditului. În special, un specialist va fi de contact, în cazul în care aveți probleme cu plata datoriilor - va încerca să negocieze cu banca pentru a restructura creditul. În cazul produselor de credit de pe piață este mult mai favorabilă decât cele obținute de către debitor a împrumutului, brokerul poate aranja procesul de refinanțare în aceeași sau o altă bancă.
taxă de emisiune
brokerii de credit de peste mări sunt, de obicei liber la client - intermediarul primește comision de la banca pentru vânzarea produselor sale de credit. În România, această practică nu este larg răspândită, și să plătească pentru conturile de brokeraj la debitori.
Costul medierii poate fi determinată la o rată fixă sau calculată ca procent din aprobarea creditului. Cel mai adesea, ratele fixe sunt aplicabile clienților care desenați un relativ mic - împrumuturi de până la 1-3 milioane de ruble. Pentru asistență în obținerea unui broker de un astfel de împrumut trebuie să plătească aproximativ 4-60. Ruble. Când primiți un împrumut mai mare va trebui să plătească broker 1-5% din suma primită.
La costul serviciilor poate fi, de asemenea, afectate de prezența de plată anticipată. Unii brokeri oferă reduceri clienților, ceea ce face ca o parte din suma de la începutul cooperării. De exemplu, un broker de credit ipotecar „Libertatea“ la înregistrarea creditelor în valoare de 6 mln ia pentru serviciile lor la 1,5% din suma obținută de către client și 1%, sub rezerva de a pre-plată de 15 mii $. Ruble.
aritmetică credit
Alexei Marchenko spune că astfel de economii sunt realizate, în primul rând, prin faptul că brokerul alege pentru debitor programul cel mai rentabil, și în al doilea rând, în unele cazuri, brokerul poate obține o rată redusă a dobânzii la împrumut pentru client, în parteneriat cu creditor.
În acest sens, serviciile de brokeraj sunt deosebit de relevante atunci când obținerea unui credit ipotecar: credite pentru locuințe este considerat cel mai „dificil“ de produse bancare și cel mai scump pentru client, astfel încât chiar și preferințele minime privind condițiile de creditare pot reduce în mod semnificativ costurile debitorului. „Un broker de credit ipotecar are acorduri cu mai multe bănci importante din punct de vedere din care un discount poate fi acordată clienților la rata dobânzii și dreptul de a nu plăti comision pentru acordarea creditului, dacă este cazul. Ipoteca de o reducere în medie 0.25-1%“, - spune Dmitry Gorbachev.
Să presupunem, un debitor devine un apartament pentru 8 milioane de ruble, din care 6 milioane de ruble luate dintr-un credit ipotecar. Dacă el devine de credit timp de 15 ani la 12,5% pe an, valoarea totală a sumei supraplata la 7,311,240 de ruble. Cu „broker“ o reducere de 0,5% pe an de-a lungul anilor de rambursare împrumutat de împrumut plătită în plus 6,961,816 ruble - adică, mai puțin de 349,424 de ruble. În același plata pentru servicii de broker (la rata de 1% din valoarea creditului) este de 60 de mii. Ruble. În acest caz, profiturile nete ale debitorului - aproape 290 de mii de ruble .. În cazul în care brokerul va realiza reduceri de 1% din cota standard, economiile pentru întreaga durată a împrumutului va ajunge la 702,800 de ruble, adică, net de comision de brokeraj, debitorul va salva 640 de mii. Ruble.
Broker alb-negru
Pentru a coopera cu debitorul broker de credit poate câștiga de fapt - dar numai în cazul în care brokerul nu acționează pe partea umbrită a pieței. Pentru a evita să fie implicat într-o înșelătorie, asigurați-vă că cine ai de a face cu: alb, negru sau gri broker.
Un semn clar al brokerului alb este membru în asociații profesionale.
Așa-numitele brokeri negru sunt guvernate de principii opuse. condiționale lor - debitori sunt probleme serioase, disperate pentru a obține un împrumut și în mare nevoie de bani. Deci, clienții firme de brokeraj negru oferă modalități „eficiente“ pentru a îmbunătăți starea de: fals Ajutor 2 PIT și de imprimare în registrul de lucru înainte de angajarea garanți shell și utilizarea de informații pașaport altor persoane. Pentru serviciile lor brokerii percepe un debitor de până la 25% din totalul creditelor. Cu toate acestea, nu este nici măcar în faptul că aceste condiții nu sunt favorabile pentru împrumutat, în principiu. Acceptând să coopereze cu un broker negru, clientul riscă să nu deterioreze numai irevocabil reputația instituțiilor de credit, dar, de asemenea, oferă în locuri care nu sunt atât de îndepărtate. În cazul în care debitorul pușcăriaș banca de documente care falsifică, acesta va fi baza pentru o cauză penală în temeiul articolului „fraudă“.
Comunicarea cu un broker negru, plină de alte pericole. Potrivit primite de la client copiile de pașapoarte și alte documente, el poate, fără cunoașterea unei persoane pentru a obține un împrumut în numele său. Clientul învață despre ea numai atunci când băncile a apelat la el cu o cerere de a rambursa arieratelor.
La granița dintre lege și criminalitate brokeri echilibru gri - de obicei foști angajați băncii, au păstrat o relație de încredere cu colegii lor. Astfel brokerii nu merg la fals, dar încearcă în orice mod „împinge prin“ împrumutat discutabil, folosind legăturile sale în cercurile bancare.
De exemplu, ele pot avea ca rezultat un motiv „justificat“, pentru care debitorul a făcut o cusături lungi pe împrumut anterior, și să convingă departamentul de credit al băncii pentru a da aprobarea clientului la defect. Adesea brokerii gri, știind că „lipsa de speranță“, a debitorului în obținerea unui credit bancar, investitorii privați sunt dispuși să-l împrumute suma necesară. Aceste credite sunt acordate la rata medie a dobânzii pe piață, deși nu neapărat cu software-ul. Ca un depozit, investitorul poate lua nu numai o casă sau o mașină, dar, de asemenea, de exemplu, bijuterii. De obicei, valoarea creditului nu este mai mare de 60% din valoarea garanției, creditorul astfel încât nu prea preocupat de solvabilitatea debitorului: punerea în aplicare a imobilului ipotecat, el va rămâne în continuare în victorie.
Evident, cel mai probabil să fie în mâinile brokeri negru sau gri în cele cu aplicare de auto-împrumut a fost confruntat cu mai multe eșecuri. În acest caz, merită luat în considerare dacă sunteți într-adevăr într-o poziție de a rambursa împrumutul. Este posibil ca, în loc de a transforma la intermediari dubioase ar trebui să renunțe la ideea că, la toate costurile pentru a obține bani.
Ceea ce vrea banca?
Organizațiile de credit au atitudini diferite față de activitatea brokerilor. Deseori, băncile au exprimat îndoiala că acestea pot fi benefice pentru activitatea mediatorilor, și sunt reticente în a merge împreună cu ei în contact. Poate că a provocat numeroase cazuri de comportament de afaceri neloiale în industria de brokeraj.
„De regulă, clienții apelează la intermediari, cu anumite abateri de la cerințele standard ale pieței, astfel încât problema cooperării cu partenerii, fiecare bancă decide pentru sine“, - a declarat directorul departamentului de creditare ipotecară Nomos-Bank Alexander Dardaniei.
Potrivit șefului adjunct al departamentului de lucru cu segmentul de retail al Absolut Bank Yulii Vasilevskoy, cooperarea reciproc avantajoasă este posibilă în cazul în care banca vede brokerul un canal suplimentar de vânzare a produselor lor de credit. Avantajul pentru banca este, de asemenea, în faptul că, prin intermediul unui broker clientului său vine pregătit cu un set atent compus din documente, ca urmare a timpului pentru a lucra cu debitorul lasă mult mai mici. Cu toate acestea, banca se așteaptă ca brokerul nu este one-off vânzări și relații pe termen lung, în care creditorul va primi permanent aplicatii de calitate, cea mai satisfacatoare cerințele sale.
În ceea ce privește debitori, apoi ca numărul de persoane care primesc credite prin intermediul brokerilor, mici. Este posibil ca această interacțiune este viitorul. Cu toate acestea, debitorul trebuie să țină cont de faptul că, de regulă, brokerii nu fac nimic că el ar putea să nu cu o dorință puternică de a face el însuși.