principiile de creditare - o condiție de bază a organizației de numerar bancare în favoarea debitorului. Principalele principii de creditare - este urgența de rambursare, serviceability, diferențiere, orientate și securitate. Luați în considerare conceptul și principiile de creditare bancare mai detaliat.
Esența, etapele, metodele și funcția de creditare
Esența de credit este de a se asigura că circulația capitalurilor. Un creditor nu poate găsi o mai bună utilizare a fondurilor disponibile, le dai pentru o anumită perioadă de la debitor în schimbul unei compensații monetare. Esența unui împrumut bancar cu o poziție de creditor - posibilitatea de sporire a capitalului, cât și pentru debitor - o modalitate de a întârzia plata bunurilor sau serviciilor achiziționate.
Creditul poate fi obținut în mai multe moduri: o marfă și monetară (sau mixt care combină aceste două parametri). Acum, forma marfă, care implică transferul de datorii în anumite mărfuri (cereale, oi, etc.), cu revenirea sa într-un număr mai mare de aproape niciodată nu este utilizat.
Formele monetare de credit nu sunt uniforme. Împrumutatul poate primi banii pe mana (sau transfera în contul său bancar sau card) program de împrumuturi în numerar non-alocate sau nu văd fondurile în cadrul creditelor vizate. În acest din urmă caz, banca se calculează direct cu vânzătorul pentru bunurile achiziționate.
practicile de creditare - este o modalitate de eliberare a datoriei și punerea în practică a principiilor de creditare. În prezent, în România există următoarea metode de creditare:
- acord de împrumut - este un exemplu clasic al unui credit de consum după rambursarea datoriilor debitorului este disponibil un nou împrumut;
- o linie de credit - dă debitorului dreptul de a utiliza banii în termenul stabilit;
- descoperit de cont - vă permite să plătească facturile pentru suma care depășește soldul contului în limita.
Linia de credit include, de asemenea, diverse tehnici de creditare: rotativ (după rambursarea limitei datoriei este restabilită) și linia de credit non-revolving și cadrul liniei de credit (permite să efectueze plăți în cadrul unui contract).
Creditarea procesul implică trecerea unui număr de etape debitori. Astăzi sunt următorii pași în organizarea de creditare bancare:
- În etapa de pregătire, clientul depune o cerere la banca pentru un credit și să furnizeze documentele justificative necesare.
- În etapa de aplicare a angajaților băncii evaluează bonitatea debitorului, studiul său istorie de credit și un verdict cu privire la posibilitatea de prelucrare a împrumutului pentru a le.
- La etapa de înregistrare a documentelor întocmite în acord semnat de părți și documentul-cheie - un contract de credit.
- La etapa de monitorizare a angajaților băncii monitorizează cheltuirea fondurilor împrumutate (împrumuturi la o țintă).
După primirea și cheltuielile de fonduri către debitor rămâne în grafic pentru a face plăți lunare pentru a rambursa principalul.
Recuperabilitatea și maturitatea împrumutului
Prin creditare principii includ rambursarea împrumutului și urgența. Acest lucru a necesitat atribute ale oricărui împrumut, fără de care este dificil de a oferi un contract de credit.
Reflexivitatea presupune în mod necesar obtinerea înapoi camatar după utilizarea lor de către debitor. În cazul în care împrumutatul nu restituie împrumutul, el provocând prin deteriorarea gravă a creditorului. Pentru neplata creditului prevede răspundere.
Un alt principiu de creditare - urgența. În contractul de împrumut conține întotdeauna termenii de rambursare a principalului și a dobânzii aferente.
În ceea ce privește durata acțiunii contractului de credit următoarele tipuri de credite:
- Pe termen scurt - până la 1 an;
- pe termen mediu - de la 1 la 3 ani;
- pe termen lung - mai mult de 3 ani la 25 de ani (vederi cheie ale creditelor pe termen lung este un credit ipotecar).
O caracteristică a creditelor pe termen lung este că aceste împrumuturi sunt, în general, emise pe achiziții mari pe o sumă impresionantă. Din cauza perioadei lungi a plăților pe împrumut este posibil de a reduce plățile lunare, ceea ce le face cât mai confortabil pentru debitor bugetul familiei.
Principiile de creditare pe termen lung, au propriile lor caracteristici distinctive. Ei pot lua în considerare exemplul unui model de credite pe termen lung - ipoteci. orientări de creditare ipotecară includ elemente cum ar fi:
- de specialitate - obiectul creditului este o proprietate specifică;
- de securitate;
- publicitate și introducerea obligatorie - informații cu privire la angajamentul asumat în Registrul de stat unificat, care este disponibil tuturor persoanelor interesate.
Restul creditelor ipotecare sunt inerente în toate celelalte caracteristici ale altor programe de creditare.
Principiul de creditare „de urgență“ implică faptul că debitorul nu definește timp acceptabil pentru tine pentru întoarcerea în numerar, și creditor, care înregistrează în mod clar datele de rambursare în contract.
De obicei, băncile permit debitorilor de a alege propria lor pentru ei înșiși creditul optim de timp într-un set de limite privind stadiul înregistrării cererii. Creditele de consum, acestea pot fi în termen de 5 ani, credite auto - 7 ani.
În cazul în care debitorul nu va fi respectat cu termene de rambursare, creditorul are dreptul de a impune pe el o pedeapsă sub formă de mare interes sau penalități. Dacă există o datorii așteptată de mult timp mai mult de 3 luni, banca poate solicita instanței pentru recuperarea datoriei.
În cazul dificultăților financiare ale debitorului, el are întotdeauna dreptul de a aplica la banca cu o cerere care să îi furnizeze „credit vacanta“. Acest serviciu funcționează în mai multe bănci din România. Deci, cu bună dreptate, ei sunt dispuși să suspende temporar plățile pe principalul și dobânda acumulată. Ca motiv băncile bune reprezintă, de obicei, pentru nașterea unui copil, pierderea unui loc de muncă, boli grave.
După atingerea unui acord cu banca poate conveni asupra prelungirii acordului de împrumut, în scopul de a reduce dimensiunea de plată lunare și pentru a reduce sarcina de împrumut. Această procedură se numește restructurare.
credit de vacanță - un serviciu bun cu dificultăți financiare
În caz de eșec creditor a modificărilor în contractul de împrumut debitorul are dreptul de a aplica pentru un împrumut de refinanțare la o altă bancă. Esența acestui program sunt următoarele: bănci pentru noile condiții transferă fondurile pentru a rambursa principalul în banca creditoare, după care debitorul începe să rambursa datoria la noul program cu modificări ale ratelor dobânzilor sau termeni.
Plata pentru credit
Principiile generale de creditare bancare pentru a include acest element ca plată pentru. Aceasta implică necesitatea de a reveni, nu numai cuantumul principal al datoriei, dar, de asemenea, costul de utilizare a fondurilor împrumutate. Costul utilizării creditului exprimat în ratele dobânzilor.
principii de funcționare de credit și de credit sunt strâns legate între ele. Datorită principiului de plată pentru punerea în aplicare următoarele funcții importante:
- redistribuirea veniturilor;
- reglementarea circulației și a producției;
- substituție prin alte mijloace bănești (facturi, cecuri, etc.);
- proteja economiile de inflație.
Plata pentru utilizarea resurselor de credit încurajează debitorilor la o utilizare mai eficientă a acestora.
Valoarea ratei dobânzii depinde de mai mulți factori:
- situația economică din țară (de obicei, crește într-un ritm de fază de criză);
- inflație (activarea inflației crește rata dobânzii);
- eficacitatea reglementării de politicile contabile ale Băncii Centrale a Federației Ruse;
- situația de pe piețele externe, accesul la credite;
- volumul depozitelor populației (în cazul în care ratele de reducere crește);
- situația din sectorul de afaceri, sezonalitatea, dinamica producției;
- volumul datoriei interne.
De asemenea, rata dobânzii efective a fost limitat prin lege, în funcție de tipul și riscurile asociate cu eliberarea de numerar. Ea nu poate depăși valoarea medie de piață mai mult de 30% înregistrat TsBRumyniyana trimestru curent. Noua lege a pus nu numai bazele de creditare, dar, de asemenea, simplificat foarte mult funcționarea instituțiilor de credit.
Securitatea și diferențierea creditului
Astăzi distinge două forme principale de credite: garantate și negarantate. Asigurarea servește ca protecție a intereselor patrimoniale ale băncii. Ea are diferite forme:
- gaj;
- garanție persoanelor fizice;
- garanții;
- de asigurare.
Ca garanție poate fi orice active lichide împrumutatului :. Proprietatea, auto, acțiuni, etc Băncile dau, în general, o sumă de împrumut în intervalul de 60-80% din valoarea evaluata a garanției.
Conducerea principiilor de creditare
O formă alternativă de garanție - o garanție a persoanelor fizice. De exemplu, în cazul în care creditele de învățământ în calitate de garanți de multe ori părinții sunt student, în cazul în care ipotecare - soți. Garanți își asumă responsabilitatea pentru plata obligațiilor debitorului, dacă acesta este un motiv sau altul încetează să efectueze plăți lunare.
garanțiile bancare sunt utilizate, în general, în creditarea sectorului comercial. Ele sunt de obicei realizate afară pentru întreaga perioadă a creditului, și trebuie să acopere 80% din datoria.
Principiile generale de creditare comerciale pentru întreprinderi, în cele mai multe cazuri includ un parametru, cum ar fi securitatea. De obicei, acționează ca active fixe colaterale: echipamente, vehicule, inventar, etc., sunt deosebit de relevante pentru acest articol achiziționat în climatul economic actual, atunci când creditele negarantate acordate persoanelor juridice se disting prin risc mai mare și băncile, practic, sa oprit, oferindu-le ..
În cele din urmă, o altă formă de securitate - asigurare. Distinge forme: de viață și de asigurări de sănătate în caz de pierdere de locuri de muncă (de asemenea, numit de protecție financiară), asigurarea garanției. Prin lege, asigurarea este obligatorie numai în raport cu obiectul garanției (de exemplu, credit ipotecar).
Băncile nu au dreptul de a refuza debitorului în obținerea unui împrumut, din cauza refuzului de asigurare, în caz contrar acestea încalcă drepturile sale. Dar li se permite să ofere împrumuturi în condițiile unei rate reduse de interes pentru participarea la programul de asigurare. Bani pentru impusă în mod ilegal de către consumatorii de asigurare a serviciilor bancare ne putem întoarce întotdeauna.
Tipuri de credit afectează rata dobânzii: la creditele negarantate este întotdeauna mai mare decât pe garantate (ipotecare, credite auto, împrumuturi garantate cu un apartament). Băncile din rata dobânzii ipotecare de riscurile asociate cu emiterea de credite.
Vizate de credit
Principii generale de creditare includ un astfel de parametru ca utilizare orientată a fondurilor împrumutate. Există următoarele tipuri principale de credite: credite cu scop. Cele mai multe dintre operațiunile de creditare implică utilizarea fondurilor împrumutate vizate, primite de la creditor.
Esența creditului de încredere este faptul că banca controlează direcția cheltuirii fondurilor împrumutate și cererile documentate utilizarea preconizată a banilor. Nerespectarea acestei condiții banca are dreptul de a solicita rambursarea anticipată a datoriei și de a impune sancțiuni asupra debitorului sub forma unor rate ale dobânzii mai mari.
credite vizate includ credite pentru achiziționarea de autoturisme, apartamente, magazin de electronice de consum. Prin furnizarea unui astfel de împrumut, banca va transfera fondurile direct la dezvoltator, dealer auto sau distribuitorul de magazin de electronice de consum, după care debitorul este de a rambursa împrumutul la banca, în conformitate cu termenii contractului.
Luați în considerare funcțiile și principiile de creditare, putem concluziona că împrumuturile joacă un rol important în sistemul economic. Ele pot stimula în mod semnificativ activitatea economică, iar situația de pe piața de credit este un indicator al stării de sănătate a economiei naționale.