depozite bancare și depozite pentru persoane fizice. depozit la termen. de asigurare a depozitelor
depozit bancar este un cont de economii, cont curent sau de alt tip de cont bancar în bancă, care permite titularului de cont pentru a pune banii să fie depuse în contul și să le retragă din cont. Aceste operațiuni sunt reflectate în registrele contabile ale băncii, iar reziduul rezultat a fost înregistrat ca obligația băncii și este suma clientului datoriei bancare. Unele bănci pot percepe o taxă pentru acest serviciu, în timp ce altele pot plăti dobânzi clienților la fondurile depozitate.
Principalele tipuri de depozite bancare pentru persoane fizice
Conturi curente (depozite)
Un cont de depozit la o bancă sau altă instituție financiară în scopul de a oferi rapid și fiabil acces frecvent la fonduri la cerere printr-o varietate de canale. Pentru că banii sunt disponibile la cerere, aceste conturi sunt, de asemenea, denumite în continuare conturi la vedere sau conturi curente, cu excepția, în anumite cazuri.
Contul curent ofera diverse metode de plată flexibile, pentru a permite clienților să transfere direct fondurile lor. Cele mai multe conturi curente oferă posibilitatea depunerii directe într-un cont sau de retragere din contul sau plata prin intermediul unui card de debit. Conturile curente oferă două moduri diferite în care banii pot fi împrumutate: descoperit de cont și ipotecare offset.
In Marea Britanie, aproape toate conturile curente oferă o cantitate prestabilită de descoperit de cont, care este determinată în funcție de istoricul de venituri și de credit al clientului. O descoperire de cont poate fi folosit în orice moment, fără acordul băncii și pot fi menținute pe termen nelimitat. În ciuda faptului că overdraft-ul poate fi rezolvată punct de vedere tehnic banii care urmează să fie rambursate de către bancă sau într-o anumită perioadă. De fapt, un astfel de fenomen rar, deoarece overdraft este de obicei profitabil pentru banca, si costisitoare pentru client.
Ipoteca de compensare este un tip de credit ipotecar, comune în Marea Britanie, și utilizate pentru achiziționarea de articole de uz casnic, din care principiul cheie este de a reduce cantitatea de supraplata pe dvs. ipotecare. Acest lucru poate fi realizat prin utilizarea uneia dintre cele două metode: fie creditori oferă un singur cont pentru toate operațiunile debitorului (denumite adesea contul ipotecare curent), sau le pun la mai multe conturi, care permit debitorilor împărțit banii lor în alte scopuri, cu toate acestea, toate soldurile conturi se va muta in fiecare zi una de alta, cu o oportunitate de a reduce dobânda plătită pentru datoria ipotecare.
Money Market
Contul pe piața monetară - un cont de depozit la care se plătește dobânzi și pentru care este necesară o notificare atunci când retragerea de numerar într-o perioadă scurtă de timp (sau nu este necesar). În SUA, acest tip de depozit a cererii supuse unor conturi de economii federale, de exemplu, este guvernată de limita lunară.
Contul de piață monetară (MMA) sau cont de depozit pe piața monetară (MMDA) cere plata dobânzii, care sunt determinate pe baza ratelor dobânzilor curente de pe piața monetară.
conturile de pe piața monetară au de obicei un nivel relativ ridicat de interes, dar necesită un sold minim mai mare (1.000 $ la 25.000 $), în scopul de a câștiga interesul sau pentru a evita taxele lunare. Ca urmare a strategiei de investiții pentru a face cu astfel de conturi sunt de obicei similare cu și concurează cu fond de piață monetară oferit de broker. Aceste două tipuri de conturi în alt mod fără legătură.
conturi de economii
Conturi de economii - ea conturi deschise la bănci comerciale care se plătește dobânzi, dar acestea nu pot fi utilizate direct ca bani (de exemplu, pentru descărcarea de verificare). Cu toate acestea, nu sunt la fel de convenabil de a utiliza ca conturi curente, aceste conturi permit clienților să păstreze active lichide și, în același timp, să primească o recompensă monetară. Pentru banca, banii într-un cont de economii nu atrage după sine rezervelor minime obligatorii și, prin urmare, pot fi folosite în scopuri comerciale.
În SUA, „cont de economii“, termenul include un depozit sau cont de faptul că îndeplinesc cerințele legislației și în conformitate cu termenii Acordului gajat sau practica instituției depozitarului, deponentul are dreptul să facă până la șase transferuri de pre-autorizate sau retrageri pe lună, fie sau termenul limită de aplicare cel puțin patru săptămâni. Nu există nici o reglementare care limitează valoarea depozitelor pe cont.
În majoritatea țărilor europene, interesul în conturile de depozit este impozitat la sursă. Impozitele mari în unele țări au condus la dezvoltarea unor economii substanțiale industriei offshore. Economiile Directiva Uniunii Europene sa angajat la centrele financiare offshore pentru a furniza orice informații cu privire la procentul de utilizare a acestuia cu autoritățile fiscale sau reținerea la sursă a UE să fie reținute pe dobânzile plătite în conturi off-shore, din cauza problemelor legate de evaziunea fiscală potențială. Titularii de cont sunt obligați să plătească taxa sau să furnizeze informații cu privire la titularul de cont autorităților fiscale competente.
Retrage banii dintr-un cont de economii este uneori costisitoare și durează mai mult timp decât retragerea din contul curent. Cu toate acestea, cele mai multe conturi de economii nu limitează retragerile Spre deosebire de certificatele de depozit. Atunci când scos din conturile on-line, principala problemă este timpul necesar pentru casa de compensare automată pentru a transfera fonduri în contul on-line la banca „non-rețea“, în cazul în care suma poate fi ușor accesibile. În perioada dintre momentul în care fondurile sunt retrase în bancă pe Internet și transferat la banca locale, interesul nu se plătește.
Unele instituții financiare oferă doar conturi de economii on-line. Ei plătesc, de obicei, rate ale dobânzii mai mari, și, uneori, să introducă restricții de securitate mai mari. Accesul on-line a deschis accesul la centrele financiare offshore pentru publicul larg.
Depozit la termen (depozit)
Timpul de depozit reprezintă o legătură într-o instituție bancară, care nu pot fi anulate în cursul perioadei specificate sau pe o perioadă determinată de timp. Când se termină termenul de depozit fix poate fi retrasă sau poate fi prelungit pentru un nou termen. Cu cât, cu atât mai mare procentul de depozit.
Analogii sunt fixe certificat de depozit de depozit în Statele Unite ale Americii, depozit condiționată în Canada, Australia și Noua Zeelandă; legătură (legătură) în Marea Britanie; depozit la termen în India și alte țări.
În sensul cel mai strict, un certificat de depozit este diferit de depozit pe termen lung în ceea ce privește negociabilitate: certificate de depozit sunt negociabile și pot fi vândute la un discount, în cazul în care titularul este obligat de lichiditate, în timp ce depozitele la termen, de obicei, să fie stocate până la sfârșitul perioadei.
Rata de profit pentru depozitele la termen mai mare decât conturile de economii, deoarece capacitatea de a ține pe conturile lor de fonduri în numerar pentru un anumit termen, dă băncii posibilitatea de a investi în produse financiare sunt dintr-o clasă superioară. Cu toate acestea, rentabilitatea unui depozit la termen, de regulă, mai mică decât media pe termen lung decât să investească în produse mai riscante, cum ar fi stocurile de obligațiuni.
Depozit la termen este un depozit bancar, al căror interes are o dată de scadență predeterminată. Fondurile Punerea depuse într-o instituție de economii se face în conformitate cu acordul, cu condiția ca (a) fondurile trebuie să fie păstrate pentru o anumită perioadă de timp, sau (b) instituția poate solicita o perioadă minimă de timp după notificarea clientului cu privire la dorința de a colecta fonduri înainte de încheierea de bani fondurile vor fi făcute.
„Mic“ depozite la termen definit în SUA sub formă de contribuții în valoare totală de mai puțin de 100.000 $, în timp ce depozitele „mari“ pe termen sunt făcute în valoare de 100.000 $ sau mai mult. În SUA, băncile nu sunt supuse cerințelor rezervelor în ceea ce privește depozitele lor fixe.
depozit la vedere
Depozitele la vedere - un cont de depozit, care vă permite să retragă bani, fără achitarea unei taxe sau penalizare, și fără notificarea băncii. Rata dobânzii la depozitele la vedere este, în general, mai mică decât la depozitele la termen, dar suma minimă de depozit este de obicei mai puțin.
Cadrul de reglementare al depozitului de deschidere
Sub rezerva limitărilor stabilite de termenii și condițiile de cont, titularul de cont (client) păstrează dreptul la plata banii lor la cerere. Clientul poate sau nu poate fi capabil de a depune bani în contul folosind cec, internet banking sau alte canale, în funcție de condițiile.
termeni bancari „depozit de numerar“ și „retragere“ înseamnă că clientul plătește bani în contul și ia bani din cont. Din punct de vedere juridic și punctul de vedere al contabilității financiare, termenul „depozit“ este utilizat în industria bancară în situațiile financiare pentru a descrie datoria băncii de a deponenților, și nu banii pe care banca deține, ca urmare a spațiului de depozitare, care sunt prezentate ca active ale băncii.
De exemplu, investitorul a deschis un cont bancar în SUA, ceea ce face 100 $ în numerar și a primit dreptul de proprietate de 100 de dolari în numerar, care sunt active ale băncii. Cărțile bancare, banca înregistrează valută și monedele sale pe contul de debit la fel de mult ca și 100 $ în numerar și creditează contul responsabil pentru datoriile (așa-numita cerere cont de depozit, cont curent, etc.), pentru aceeași sumă.
Situațiile financiare auditate ale băncii, 100 $ în moneda va fi afișat în bilanț ca activ al băncii pe partea stângă, iar contul escrow va fi prezentată ca o datorie a datoriei băncii a clientului său pe partea dreaptă a soldului. Situațiile financiare ale băncii reflectă substanța economică a tranzacției, pentru care banca a împrumutat 100 $ de la investitorul său și a promis să ramburseze această sumă la client, în conformitate cu termenii acordului. Pentru a compensa responsabilitatea pentru acest depozit, banca deține în prezent fondurile depuse si prezinta aceste fonduri ca un activ bancar. Aceste fonduri de rezervă „naturale“ pot fi deținute ca depozite la banca centrală în care se calculează dobânzi, în conformitate cu politica monetară.
De regulă, Banca nu deține suma totală a depozitelor în rezervă și conferă cea mai mare parte a banilor altor clienți. Acest lucru permite băncilor să câștige dobânzi activul și, prin urmare, să plătească dobânzi la depozite.
Atunci când transferul de proprietate a depozitelor dintr-o parte în alta, băncile pot evita utilizarea de numerar ca metodă de plată. Depozitele băncilor comerciale constituie cea mai mare parte a masei monetare, care este în uz în acest moment. De exemplu, în cazul în care banca americană oferă un împrumut către client, făcând din fondurile împrumutate în contul curent al clientului, banca, scrie De obicei, acest eveniment active cont de debit în bilanțul băncii și finanțează datorii depozite, sau contul curent al clientului în bilanțul băncii. Din punct de vedere economic, banca creează bani economică (deși nu este mijloc legal de plată). Soldul contului clientului nu reprezintă de fapt, în numerar ca depozitele la vedere sunt pur și simplu răspunderea pentru obligațiile băncilor pentru clienții lor. Astfel, băncile comerciale au dreptul de a crește oferta de bani de bancnote fără a imprima.
Regulamentul de depozit bancar
Activitățile băncilor, de regulă, sub rezerva reglementării de stat, în scopul de a reduce riscul de faliment unei instituții de credit. Regulamentul poate avea, de asemenea, în scopul de a reduce amploarea pierderilor deponenților în caz de faliment bancar. Bancare reglementarea este una dintre formele de reglementare guvernamentale, care impune anumite cerințe cu privire la bănci, constrângeri și principii. Acest cadru de reglementare creează transparență între instituțiile bancare și persoanelor fizice si juridice cu care fac afaceri.
Având în vedere Interconectarea industriei bancare și încrederea că naționale (și global), economia se bazează pe bănci, este important ca autoritățile de reglementare să păstreze controlul asupra practicii standard a acestor instituții. Susținătorii acestui regulament se bazează adesea argumentele pe „prea mari pentru a eșua“ concept. Se afirmă că multe dintre instituțiile financiare (cum ar fi băncile de investiții la brațul comerciale) au un control prea mare asupra economiei de a intra în faliment fără consecințe uriașe. Aceasta este o condiție prealabilă pentru injecții de stat în care asistența financiară guvernamentală este furnizată la bănci și alte instituții financiare au fost pe punctul de colaps.
Există convingerea că, fără această asistență, nu numai băncile cu probleme vor da faliment, dar va crea un lanț de efecte în întreaga economie, ceea ce duce la un accident de sistem.
Scopul reglementării bancare, iar accentul în jurisdicții diferite variază. Cele mai frecvente scopuri:
Reglementările din sectorul bancar pot varia foarte mult între țări și jurisdicții. Cerințele pentru bănci, în scopul de a facilita atingerea obiectivelor de control. aceste cerințe sunt adesea strâns legate de nivelul de expunere la risc a specifice sectorului bancar. Cea mai importantă cerință minimă în reglementarea bancară este de a menține un rate minime de adecvare a capitalului. Într-o anumită măsură, băncile americane au o marjă de manevră pentru a determina cine va controla și de a le reglementa.
Băncile sunt obligate să lucreze cu autoritatea de reglementare bancară a licenței de a desfășura o activitate ca o bancă, iar autoritatea de reglementare controlează băncile licențiate pentru a îndeplini cerințele și răspunde la încălcări ale cerințelor, dând ordine, care impun amenzi sau revocarea licența băncii.
Autoritatea de reglementare cere băncilor să facă publice informații financiare și nefinanciare, precum și deponenții și alți creditori pot folosi aceste informații pentru a evalua riscul și a lua decizii de investiții. Ca urmare, banca aderă la disciplina de piață, iar controlerul poate utiliza, de asemenea, informații privind prețul de piață ca un indicator al sănătății financiare a unei bănci.
depozitele persoanelor fizice sistemul de asigurări
Depozitele bancare pot fi, de asemenea, asigurate în cadrul sistemului de contribuții schemă de asigurare, dacă este cazul, în țara deponentului. de asigurare a depozitelor este o măsură pusă în aplicare în multe țări pentru a proteja deponenții băncii, în totalitate sau parțial, din pierderile care rezultă din incapacitatea băncii de a efectua plăți cu privire la obligațiile sale la timp. Sistemele de securitate de depozit sunt una dintre componentele sistemului financiar net de siguranță care facilitează stabilitatea financiară.
Băncile sunt permise (și sunt, de obicei încurajate) să împrumute sau să investească cea mai mare parte a banilor din depozitele bancare, mai degrabă decât pur și simplu taxele de depozitare în condiții de siguranță. Dacă mulți dintre debitori băncii sunt în imposibilitatea de a rambursa împrumuturile lor la timp, creditorii băncii, inclusiv depunătorii, riscul de pierdere a economiilor de acolo. Prin urmare, investitorii tind să se retragă rapid bani de la banca, care se află în probleme financiare înainte de apariția insolvenței. Deoarece instituția financiară are potențialul de eșec și un colaps masivă a băncilor poate provoca o gamă largă de evenimente adverse, inclusiv încetinirea creșterii economice în multe țări, susținute de asigurare a depozitelor pentru a proteja deponenții și să le dea asigurarea că fondurile lor nu sunt la risc.
de asigurare a depozitelor a fost folosit pentru prima dată pentru a proteja băncile mici în Statele Unite. Băncile au fost restricționate în funcție de locație și, prin urmare, nu beneficiază de economiile de scară, în rețeaua de asociere. Pentru a proteja băncile locale în cele mai sărace state, guvernul federal a creat un sistem de asigurare a depozitelor.
Mulți asigurători naționale de depozit sunt membri ai Asociației Internaționale a Asigurătorilor de Depozite (IADI), o organizație internațională creată pentru a promova stabilitatea sistemelor financiare, prin promovarea cooperării internaționale și promovarea contactelor internaționale între asigurători de depozit și alte părți interesate. Organizația (agenție) de asigurare a depozitelor în majoritatea sunt conduse de către guvern sau a stabilit ca o filială a băncii centrale, în timp ce unele dintre ele sunt întreprinderi private cu sprijin de stat, sau complet privat.
Există un număr de țări în care mai mult de un depozit sistem de asigurare - este Austria, Canada (Ontario și Quebec), Germania, Italia și Statele Unite ale Americii.
Pe de altă parte, un sistem de asigurare a depozitelor poate acoperi mai multe țări, de exemplu, multe bănci din Insulele Marshall, Statele Federate ale Microneziei și Puerto Rico sunt asigurate de către US Federal Deposit Insurance Corporation. Camerun, Republica Centrafricană, Ciad, Congo, Guineea Ecuatorială și Gabon, sunt, de asemenea, lucrează la același sistem.
Deschiderea unui cont. Ce trebuie să știți
Dacă vă decideți să păstrați banii în bancă, trebuie să știi cum să deschidă un cont. În primul rând, orice deschidere cont însoțită de încheierea contractului, astfel încât atunci când mergi la banca, trebuie să aduceți un pașaport. În al doilea rând, desigur, este nevoie de o anumită sumă de bani. În al treilea rând, trebuie să fie de cel puțin 14 ani. Ei bine și în al patrulea rând, trebuie să definiți scopul deschiderii contului, cu excepția cazului în primirea de venit - este un depozit de timp, iar dacă primiți salariu sau pensie - acesta va fi un cont curent. Mai mult, în cazul unui depozit la termen, trebuie să decidă cu investiții pe termen și alți termeni de depozit.