Într-o economie de piață, legea imuabil este că banii trebuie să fie în circulație constantă, face un tratament continuu. Temporar fonduri libere ajunge la piața creditului, se acumulează în credit - instituțiile financiare, și apoi du-te în acțiune, sunt plasate în acele sectoare în care există o nevoie de investiții suplimentare.
Creditul este mișcarea capitalului de împrumut, efectuate pe baza de urgență, rambursarea și plata dobânzii.
Împrumutul are o funcție importantă în economia de piață.
1. credit de vedere istoric a permis extinde în mod semnificativ domeniul de aplicare al producției sociale, în comparație cu cele stabilite de inventar disponibile într-o anumită țară a ofertei de bani, adică. E. de monede de aur, la un moment dat.
2. Împrumutul poartă o funcție redistributivă. Datorită lui, economii private, profituri de afaceri și a veniturilor publice sunt convertite în capital de împrumut, și a trimis la profitabile sectoare ale economiei.
3. Împrumutul ajută la economisirea costurilor de tranzacție. În cursul dezvoltării sale, există o varietate de mijloace de utilizare a conturilor bancare și depozite (carduri de credit, diferite tipuri de conturi, certificate de depozit), se observă o creștere mai rapidă a operațiunilor fără numerar, a accelera fluxul de numerar.
4. Împrumutul servește ca accelerarea concentrării și centralizării capitalului. De credit este utilizat în mod activ în competiție, contribuie la procesul de achiziții și fuziuni.
În procesul de dezvoltare istorică a împrumutului a dobândit mai multe forme, principalele dintre care - și acesta este un împrumut bancar comercial.
împrumut comercial - un împrumut oferit de întreprinderi, asociații și alte entități economice între ele. credit comercial se acordă sub formă de mărfuri, în special prin întârzierea plății. În cele mai multe cazuri, un împrumut comercial este emis un bilet la ordin. Utilizarea pe scară largă a creditelor comerciale previne că aceasta este limitată de mărimea fondului de rezervă al întreprinderii creditoare; fiind furnizate sub formă de mărfuri, el nu poate, de exemplu, să fie utilizate pentru plata salariilor; În cele din urmă, se poate acorda numai întreprinderilor producătoare de bunuri de investiții, întreprinderile care le consumă, și nu invers. Această limitare este depășită printr-un împrumut comercial al unui împrumut bancar.
Credit bancar - un credit oferit de instituțiile financiare (bănci, fundații, asociații) în orice întreprinderi (întreprinzători privați, întreprinderi, organizații, etc ...) sub formă de împrumuturi în numerar.
Creditele bancare sunt împărțite în:
- Pe termen scurt (1 an)
- pe termen mediu (1 la 5 ani)
- pe termen lung (peste 5 ani).
Aceste împrumuturi pot servi nu numai circulația mărfurilor, dar, de asemenea, acumularea de capital. Luați în considerare alte forme comune de credit.
împrumut în numerar Intereconomic este furnizat de către entitățile de afaceri între ele prin, de regulă, eliberarea de întreprinderi și organizații de acțiuni, obligațiuni și alte valori mobiliare. Aceste operațiuni sunt numite de finanțare descentralizată (emisiunea de acțiuni) și împrumuturi (emiterea de obligațiuni și alte valori mobiliare) ale companiilor.
Creditul de consum este disponibil pentru persoane fizice este de până la 3 ani la achiziționarea, în special bunuri de folosință îndelungată. Acesta este pus în aplicare sau sub forma vânzării de bunuri cu plata amânată prin magazinele de vânzare cu amănuntul, sau sub formă de credite de consum un împrumut bancar. Pentru se va percepe utilizarea creditului de consum, de regulă, ratele reale ale dobânzilor ridicate.
Creditul ipotecar este acordat sub formă de credite pe termen lung garantate cu bunuri imobile (terenuri, clădiri). Un instrument de astfel de credite sunt obligațiuni ipotecare emise de bănci și companii. Creditul ipotecar este utilizat pentru actualizarea activelor fixe în agricultură, finanțe de locuințe, și așa mai departe. N.
Creditul de stat este un sistem de relații de credit în care statul acționează în calitate de debitor, precum și de afaceri publice și private - creditori. Sursa fondurilor de credit publice sunt obligațiuni publice care pot fi emise nu numai autoritățile centrale, dar și locale. Statul folosește această formă de credit, în special pentru acoperirea deficitului bugetului de stat.
credit internațional reprezintă circulația capitalului de împrumut în domeniul relațiilor economice internaționale. credit internațional se acordă sub formă de numerar (monetare) marfa sau. Creditori și debitori sunt bănci, firme private, de stat, organizații internaționale și regionale.
Sistemul monetar modern este rezultatul unei dezvoltări istorice lung și adaptarea instituțiilor de credit la nevoile unei economii de piață. Din punct de vedere instituțional, sistemul monetar este un set de instituții monetare și financiare, care sunt utilizate în mod activ de către stat, în scopul de a reglementa economia.
În sistemul de credite moderne, există trei link-uri principale:
- de credit de specialitate și instituții financiare.
- Păstrarea rezervelor valutare ale statului;
- fondul de rezervă de păstrare a altor instituții de creditare;
- reglementarea monetară a economiei;
- menținerea cursului de schimb al monedei naționale;
- creditele acordate băncilor comerciale și punerea în aplicare a serviciilor de gestiune a numerarului instituțiilor publice;
- operațiunile de decontare și de transfer;
- controlul asupra activităților instituțiilor de credit.
Băncile comerciale sunt principalele centre „nervoase“ ale sistemului monetar. Modern Banca Comercială este o instituție financiară de natură universală.
În primele etape ale dezvoltării serviciilor bancare în primul rând băncilor comerciale comerciale, împrumuta de transport, depozitare și alte operațiuni legate de schimbul de mărfuri. În prezent, băncile comerciale sunt în măsură să ofere clienților lor de până la 200 de tipuri diferite de servicii bancare.
operațiunile de constituire ale băncilor comerciale sunt împărțite în:
- pasivă (acceptarea depozitelor, și anume, pentru a ridica clienții fonduri ..);
- activă (emiterea de credit, t. e. Cazare înseamnă).
Profitul băncilor formate ca diferența dintre valoarea dobânzii pe care o primesc la împrumuturi și valoarea dobânzii care plătesc pentru depozite.
În plus, băncile comerciale sunt plăți în numerar și așezări, se pot angaja în intermedierea (în numele clienților, pe bază de comision), care includ, de exemplu, obligațiile de tranzacții comerciale sau pentru a oferi garanții financiare. Băncile efectuat, de asemenea, operațiuni de încredere (m. E. Băncile preiau funcțiile unui proxy și efectuarea operațiunii ca și managementul proprietății, valori mobiliare ale clienților).
Un loc aparte în economia de piață modernă sunt specializate instituții financiare, cum ar fi fondurile de pensii, societățile de asigurare, fonduri mutuale, băncile de investiții, băncile ipotecare, asociațiile de economii și împrumut de credit și, și așa mai departe. N. Prin acumularea de resurse financiare uriașe, aceste instituții sunt implicate activ în procesele de acumulare și alocări eficiente a capitalului. Activele totale ale acestor credite specializate și instituțiile financiare din Statele Unite este aproape de două ori activele băncilor comerciale.
Astfel, rolul principal în sistemul de credite are o bancă centrală care este relativ independent, dar a fost de acord cu Guvernul politicii monetare în curs de desfășurare, este un monopolist în materie de creare a banilor și reglementează activități, cum ar fi băncile comerciale și de credit de specialitate și instituții financiare.