Împrumutul nu va deveni o povară dacă îl percepeți ca pe un produs financiar obișnuit, care este important să îl utilizați competent.
Când împrumutul are sens?
1. În cazul în care nu există posibilitatea acumulării în timp real a obiectivului, iar închirierea facilității la care împrumutați bani este comparabilă cu rambursarea lunară a împrumutului.
2. Dacă nivelul inflației este ridicat - comparabil cu cel al împrumutului sau chiar mai mare, iar instrumentele de investiții nu vă pot oferi un venit care să blocheze inflația.
3. Dacă vă așteptați ca în viitor venitul dvs. să crească substanțial, astfel încât plata lunară a împrumutului va scădea în curând.
4. Dacă este vorba de o variantă a investițiilor cu o rentabilitate mai mare decât cea a împrumutului. Economiile existente sunt mai profitabile de investit decât de a cheltui pe țintă. Dar obiectivul este doar și să ia un împrumut!
5. Dacă este un împrumut fără dobândă sau un card de credit, pe care îl utilizați numai în perioada de grație și nu plătiți pentru utilizarea fondurilor împrumutate.
Deci, ți-ai dat seama că ai nevoie de un împrumut.
Apoi, ar trebui să vedeți dacă puteți beneficia de cele mai avantajoase împrumuturi disponibile numai în Rusia. Iată câteva dintre aceste sugestii.
AHML ipotecare preferențial cu o contribuție inițială minimă de 20%, timp de până la 30 de ani, la o rată de 11,5%, cu posibilitatea de reducere în valoare de 8 milioane de ruble (disponibile în Moscova, Sankt-Petersburg, Moscova și Leningrad) sau 3 milioane de ruble (alte regiuni ale Federației Ruse). Uneori, de altfel, dezvoltatorii oferă ipotecare preferențial la 10% sau mai puțin, dar numai în cazul în care există o plată inițială substanțială.
Împrumut auto cu subvenții de stat. Costul total al mașinii ar trebui să fie de până la 1,15 milioane de ruble, în greutate de până la 3,5 tone, vehiculul trebuie să fie fabricate în Rusia (probabil o mașină străină, dar ansamblul - Federația Rusă)., Credite pe termen - până la 3 ani, plata inițială de 20% din valoarea auto . Rata: rata procentuală - 2/3 din rata cheie a băncii din Rusia de la data acordului de împrumut. Uneori, dealerii auto oferă de asemenea un împrumut de mașină preferențială, dar numai dacă aveți un depozit inițial solid.
Credit educativ preferențial. este eliberat pentru studii în universități rusești autorizate. Durata împrumutului - perioada de formare, o creștere de 10 ani rezervată pentru rambursarea împrumutului. Pe perioada de formare și încă 3 luni la debitor este dat o întârziere în plata principalului pe împrumut și o parte a plăților de dobânzi pentru primul și al doilea an de împrumut (sau pentru perioada rămasă până la sfârșitul anului de formare în liceu, în cazul în care aceasta este mai mică de 2 x ani): 60% din suma de plată 1 an, 40% - 2 ani. Rata dobânzii totală - rata cheie a Băncii Centrale la data contractului + 5%. În aceeași rată plătită de ¼ debitor, ¾ - ratele subvenționate de stat. Astfel, trebuie să plătiți mai puțin de 8% pe an.
Dacă nu intrăți în niciunul dintre programele preferențiale actuale, atunci este mai bine să mergeți la "Banki.ru" sau "Companie.ru" și prin introducerea parametrilor împrumutului dvs., obțineți o listă de opțiuni disponibile pe piață. Astfel, alegeți cele mai ieftine la o rată. Doar asigurați-vă că toate pariurile reprezintă costul total al împrumutului pentru a compara acest cu un altul similar și pentru a reprezenta valoarea reală la care veți obține creditul. Aceasta include nu numai dobânzile bancare, ci și plățile către terți (asigurări, notari, plăți pentru evaluatori), precum și alte comisioane bancare, dacă există (pentru deschiderea unui cont, decontare și servicii de numerar).
Alegeți opțiunea cea mai ieftină, dar paralel mergeți în mod obligatoriu pe site-urile băncilor pentru a citi termenii împrumutului și cerințele împrumutatului, precum și pentru a afla toate subtilitățile și pentru a înțelege dacă îndepliniți cerințele. Din lista rămasă, alegeți băncile unde ați luat deja un împrumut și aveți un istoric bun de credit, deoarece în ele există șansa de a obține o rată mai mică. După alegerea celei mai potrivite opțiuni, puteți stabili numai data și valoarea împrumutului, precum și moneda.
Amintiți-vă, toate plățile la împrumuturi nu trebuie să depășească 30-40% din venitul dvs. lunar, astfel încât, chiar dacă venitul să scadă, puteți continua să plătiți la împrumuturi și nu vă stricați istoricul de credit. De asemenea, împrumutul trebuie să fie luat strict în moneda în care primiți venitul.
După aceea, ar trebui să cereți istoricului dvs. de credit să vă asigurați că nu există greșeli, că este adevărat. În continuare - rămâne doar să depuneți documente către banca selectată și să așteptați decizia.
Există "reguli de aur" pentru un împrumut?
Desigur, aici sunt cele mai importante dintre ele.
1. Nu luați un împrumut dacă nu aveți un depozit în sumă de 3-6 cheltuieli lunare (iar cheltuielile ar trebui să includă plata la împrumut).
sunt necesare - 2. asigurări de viață și de proprietate. Dacă luați un credit ipotecar sau masina de împrumut, atunci garanția pe care sunt obligate prin lege să asigure, dar de asigurare de viață cel puțin în valoarea datoriei pe împrumut de la - este necesară pentru a nu strica istoricul dvs. de credit cu starea de sănătate a problemelor acute, și nu de a impune plata creditului pentru a închide .
3. Plata lunară pentru toate împrumuturile nu depășește 30-40% din venitul lunar.
4. Împrumutul este luat numai în moneda în care primiți venitul.
5. Ceva ar trebui să înceapă imediat, de îndată ce ați văzut că în viitorul apropiat pot apărea dificultăți cu rambursarea împrumutului (și nu când au început deja și nu puteți plăti de facto).
Ce ar trebui să faceți dacă vă așteptați să întâmpinați dificultăți în plata unui împrumut?
Mai întâi de toate, luați în considerare posibilitatea optimizării finanțelor personale. Poate că aveți active nelichide și cu randament scăzut, pe care le puteți vinde și închide o parte sau întreaga datorie. Sau aveți economii care pot fi investite cu o randament mai mare decât rata de împrumut, pentru a primi o rentabilitate obișnuită a investiției și pentru al direcționa spre rambursarea datoriei. În plus, vă puteți gândi la refinanțare (re-împrumuturi la o rată mai mică) sau la consolidare (combinând împrumuturile scurte și costisitoare într-unul mai lung și mai ieftin).
Dacă optimizarea nu este posibilă, ordinea acțiunilor ar trebui să fie următoarea. Contactați banca în avans și raportați problema. Luați în considerare restructurarea datoriilor (de exemplu, există o opțiune în care plătiți numai dobânzi de 1-2 ani). Furnizați documente care confirmă poziția financiară rămasă.
Ei bine, ultimul. Dacă optimizarea nu este posibilă și banca nu merge pentru restructurare, merită luată în considerare falimentul (în cazul în care datoria dvs. este mai mare de 500 mii ruble) pentru a putea să scrie o datorie pe care nu o puteți rambursa.
Desigur, înainte de faliment este mai bine să nu aducă. Și pentru asta - re-citiți acest articol din nou și amintiți-vă algoritmul pentru găsirea împrumutului optim.