Cum de a face banca returnați dobânda la împrumut
Un împrumut într-o bancă este un joc într-o singură poartă, unii consumatori cred și nu sunt departe de adevăr. În orice caz, explicația Curții de Arbitraj Suprem privind plata plăților de anuitate de către debitori atunci când se rambursează un împrumut este indicată în mod clar (scrisoarea de aici, a se vedea punctul 5). Din examinarea practicii judiciare a Curții Supreme de Arbitraj, rezultă că nu numai comisioanele pot fi ilegale, ci și interesul - în cazul plății unei anuități.
Plata anuităților este cel mai popular tip de plăți atunci când împrumutați persoane fizice. Aceasta este o sumă lunară egală pentru plata datoriei de împrumut, care include suma dobânzii acumulate pentru împrumut și suma principalului. Particularitatea sa este că, la începutul termenului, dobânda este foarte mare (acestea sunt plătite în avans), iar rambursarea datoriilor principale este mică. În cazul în care debitorul decide să ramburseze împrumutul înainte de termen, se pare că el a plătit suma la bancă, constituie o parte semnificativă din valoarea creditului, dar datoria nu este aproape a scăzut. Odată cu rambursarea anticipată, aceste procente plătite de împrumutat înainte devin, de fapt, îmbogățirea nerezonabilă a băncii.
O parte semnificativă a dobânzii plătită în plus să fie returnate - acest drept este împrumutat de rambursare anticipată, inclusiv refinanțare (onlending). „Atunci când nu există nici o răscumpărare anticipată, dobânda este considerată plătită în temeiul contractului, dar dacă nu a fost.“ Dosrochka „apoi o parte din anuitate poate fi plătit în plus de interes alte cuvinte, împrumutat pe împrumut, pe baza mandatului său real la maturitate, plătită în plus.“ - a explicat șeful departamentului de drept privat al tine, Roman Bevzenko.
Poziția BAC se bazează pe cerințele articolului 809 din Codul civil al Federației Ruse, potrivit căreia dobânzile reprezintă o plată pentru utilizarea împrumutatului a sumei creditului. Astfel, dobânda, care este o plată pentru utilizarea fondurilor, este plătibilă numai pentru perioada de la data emiterii împrumutului și până la data întoarcerii complete, se arată în bilanțul BAC. Colectarea dobânzilor pentru o perioadă în care utilizarea împrumutului nu a fost efectuată este ilegală.
Adesea, debitorii bănuiesc că banca, atunci când emite un împrumut, le-a corupt, dar în ce măsură, de regulă, ei nu pot estima. Bevzenko constată că până acum foarte puțini oameni s-au gândit la ce este o plată prin anuitate. "Mulți idealizează situația băncilor și cred că băncile ca instituții financiare nu încalcă legea", spune Natalia Kashkina, șefa Departamentului juridic al Contrust.
Calculați interesul pe care debitorul îl poate reveni nu este dificil (a se vedea tabelul). Este necesar să se ia suma tuturor dobânzilor acumulate ca parte a plăților de anuitate pentru întreaga perioadă până la scadența dobânzii și să se calculeze partea care se încadrează proporțional în lunile care precedă rambursarea efectivă. Valoarea totală a dobânzilor indică băncile în programul de plăți, care este atașat la contractul de împrumut. În cazul în care împrumutul este suficient de lung, suma de rambursare poate fi semnificativă.
De exemplu, un credit ipotecar în valoare de 2 milioane de ruble pentru o perioadă de 20 de ani, la o rată de 13,75%, împrumutatul trebuie să plătească dobânzi bancare în valoare totală de 3,9 milioane de ruble. (Calculatorul împrumutului Sberbank). Pentru rambursarea anticipată, de exemplu, trei ani mai târziu, debitorul poate restaura 230 000 de ruble sau 26% din suma plătită pentru toate anuități de 3 ani.
Potrivit vicepreședintelui Asociației Băncilor Regionale Oleg Ivanov, numărul creanțelor consumatorilor către bănci în câțiva ani va crește de patru ori și va ajunge la un milion. Având în vedere explicațiile SAC pentru restituirea dobânzii la împrumutul plătit excedentar băncii, prognoza nu arată fantastic.
Roman Bevzenko, YOU: "În cazul în care banii utilizați mai puțin decât convenit, o parte din interes ar trebui să fie returnat"
Anterior, în rezoluțiile și revizuirile sale, Curtea Supremă de Arbitraj a numit ilegal colectarea de diverse comisioane de la debitori individuali. Acest lucru a provocat o serie de procese împotriva băncilor și a schimbat radical regulile jocului pe piața creditelor de consum. Explicațiile privind revenirea interesului, probabil, promite mari bănuieli băncilor, dar până acum motivul pentru care apelurile în masă ale consumatorilor la tribunale nu au devenit încă. De ce sunt puține procese și cum se poate întoarce interesul "în plus", a cerut Slon șeful departamentului de drept privat al dv., Roman Bevzenko.
- Explicați-vă, vă rog, despre întoarcerea a ceea ce interesul pentru rambursarea anticipată este discutat în revizuirea TU. Despre cele care au fost plătite de împrumutat ca parte a plăților obișnuite de anuitate curente? De ce pot fi plătite în plus?
- Vedeți cum este considerată anuita: împrumutatul plătește aceeași sumă în fiecare lună, însă în primele luni, cea mai mare parte este dobânda. Pe măsură ce se plătește anuitatea, partea care scade din dobânzi este redusă, iar ponderea plăților la plata principalului este majorată. În cazul în care împrumutul este pentru un motiv sau altul timpurii se întoarce, se pare că „stau“ interes pentru aceste perioade, ca parte a plăților anuitate deja plătite, în care utilizarea banilor nu a fost efectuată.
În anuitate, de fapt, interesul este avansat. De exemplu, utilizați împrumutul timp de trei luni, iar în a patra, el a fost returnat, dar compoziția primelor plăți anuitate plătită pentru un astfel de interes ca și în cazul în care ați folosit banii de împrumut, iar luna a patra, și a cincea.
Atunci când nu există o rambursare anticipată, dobânda este considerată plătită conform contractului. Dar dacă a existat o "întârziere", atunci în anuitate pot fi plătite excesiv dobânzi. Cu alte cuvinte, împrumutatul pentru utilizarea împrumutului, pe baza perioadei reale până la scadență, a fost plătit în plus.
- Pentru a calcula dobânda plătită în plus ...
- Este necesar să se ia dobânda acumulată pentru rata de împrumut, care este specificat în contract și pentru a calcula care o parte a contului de luni de zile, timp în care utilizarea efectivă a banilor. De exemplu, în anuitate, conform formulei de anuitate care se află în contract, ați plătit dobândă timp de trei luni pe un împrumut anual de 225 USD. În același timp, pentru o perioadă mai scurtă a împrumutului, dobânda a ajuns numai în valoare de 200 de ruble. În acest caz, 25 ruble banca trebuie să se întoarcă, deoarece a fost dobânda plătită debitorilor în avans.
- Cu toate acestea, cu o anuitate, împrumutatul însuși este de acord cu prima rambursare a dobânzii. Dobânda se adaugă la soldul datoriei de împrumut. Între aceste prevederi ale tratatului și explicațiile TU nu există nici o contradicție?
- Principalul lucru nu este cât de mult va fi plata mea lunară. Când iau un împrumut de la o bancă, sunt de acord cu el în primul rând cu privire la rata dobânzii la împrumut. Există modalități diferite de a plăti dobânda - lunar, trimestrial, la sfârșitul perioadei de utilizare. De ce băncile preferă să ia interes exact înainte este un subiect separat, există motive diferite pentru popularitatea anuității. Dar, conform Codului Civil, trebuie să plătesc numai dacă am folosit banii.
- Calculele arată că pentru împrumuturile lungi, de exemplu, ipotecile cu termene de 20-30 de ani, returnarea dobânzii excesiv plătite pentru rambursarea anticipată poate ajunge la o sumă considerabilă.
- Într-adevăr, pot împrumuta bani pentru o ipotecă de 20 de ani, să zicem, 5 ani, și să-i rambursez împrumutul. Apoi banca va trebui să-mi întoarcă o parte din dobânda plătită ca parte a anuității. Nu există nici un lucru în care nu am folosit banii în anii următori și am plătit taxa pentru utilizarea banilor pentru bancă.
- O explicație a returnării interesului este plasată în revizuirea practicii judiciare în cazul persoanelor juridice. Dar punctul 5, probabil, afectează mai multe persoane fizice, dar nu și persoane juridice?
- Poate, da, acest punct este mai relevant pentru indivizi, deși este plasat în revizuirea practicii, în care cazurile de persoane juridice sunt în principal luate în considerare. Și dacă instanțele de jurisdicție generală vor asculta interpretarea legii TU, aceasta este încă o întrebare. Dar se întâmplă totuși să se refere la explicațiile noastre.
Voi adăuga că anuitățile în împrumuturile comerciale nu sunt foarte frecvente, ele se regăsesc adesea în creditele de consum. Împrumuturile acordate organizațiilor comerciale au propriile caracteristici - pentru ei, rambursarea anticipată a unui împrumut este interzis la inițiativa debitorilor. Returnează la sută din persoane juridice, de exemplu, poate fi într-o situație în care banca înainte de timp exacts datoria la împrumut, din cauza deteriorarea securității împotriva împrumutului.
- Ce capcane pot fi într-un proces în acest sens? Este posibil să se împiedice îndeplinirea cu întârziere a obligațiilor la un contract de împrumut, întârziere?
- În cazul în care împrumutatul încalcă termenii contractului, creditorul poate cere despăgubiri. Nu este exclusă, în acest caz, creditorul refuză să revină la împrumutător dobânda excesivă plătită din împrumut. El a lăsat o mulțime pentru el sau nu - este posibil să se decidă în instanță.
- Cât de des instanțele judecă cererile de restituire a dobânzilor excesiv plătite pentru rambursarea anticipată a unui împrumut? Există o uniformitate a deciziilor?
- Înainte de revizuirea dvs. în general, puțini oameni s-au gândit la ce anume. Plasarea în revizuirea celui de al cincilea punct a avut drept scop să arate - în ceea ce privește natura plăților de anuitate și avansul dobânzii. În cazurile de apel, cazurile sunt simple, dar în primele cazuri, desigur, mai mult.
- Poziția EAC privind revenirea interesului pare nu mai puțin revoluționară decât revenirea comisioanelor bancare ilegale. În orice caz, suma cererilor către bănci poate fi mai mare?
- Mi-a fost întotdeauna evident că dacă aș fi folosit mai puțini bani decât am fost de acord și am fost învinuiți cu interes în avans pentru întreaga perioadă, atunci o parte din interes ar trebui returnată. Nu văd asta ca o revoluție.