Banii generează venituri numai atunci când lucrează. Cea mai ușoară modalitate de a obține finanțări la locul de muncă este oferită de instituțiile bancare, constând în plasarea lor în depozite.
Există și alte modalități, dar cel mai profitabil drept este capitalizarea depozitelor și dobânzile acumulate pe acestea.
În ciuda faptului că această metodă este denumită "leneș", ea permite pași fără probleme pentru a atinge prosperitatea financiară.
Momente generale
Pentru a înțelege mai bine ce este capitalizarea dobânzii în contul de depozit și ce profit poate fi obținut din acest tip de investiție, este necesar să cunoaștem nu numai regulile de decontare ci și punctele comune.
Ce este?
Prin definirea "capitalizării depozitelor" se înțelege creșterea lor obișnuită datorită acumulării ratei dobânzii deja acumulate (în baza articolului 36 din Legea federală nr. 395-1).
La rândul său, dobânda de capitalizare poate fi însumată până la suma principală a depozitului doar o singură dată pe an, trimestru, lună sau chiar zi.
Cu cât se întâmplă mai des, cu atât investitorul va beneficia mai mult. În multe privințe, acest lucru se datorează faptului că suma ulterioară a dobânzii nu va mai fi acumulată din valoarea principalului depozitului, ci direct din suma + dobânda acumulată pentru perioada anterioară.
Pe această bază, suma dobânzii acumulate crește proporțional cu creșterea valorii situate în contul bancar.
Această metodă de depunere permite deponentului să strângă integral fonduri în cont, însă în formularul standard nu prevede posibilitatea retragerii dobânzii sau a unei părți a sumei principale înainte de încheierea contractului.
De fapt, aceasta este caracteristica depozitelor cu capitalizare - acestea vor fi profitabile în cazul în care clienții nu intenționează să își restituie fondurile în viitorul apropiat.
Avantaje și dezavantaje
Dacă comparați depozitele cu capitalizare cu investiții standard, în primul caz puteți obține un profit mare.
Mulți susțin că în această versiune nu există dezavantaje - doar un avantaj și o rentabilitate per persoană.
Cu toate acestea, tot nu este așa. În multe privințe, acest lucru se datorează faptului că majoritatea investițiilor în instituțiile financiare sunt standard. Și există mai multe motive pentru acest lucru.
Nu toți investitorii sunt de acord să colecteze dobânzi acumulate din depozitele lor, deoarece mulți le consideră un profit lunar suplimentar
Condițiile de capitalizare adesea prevăd incapacitatea de a recupera banii integral sau parțial
Aceste motive sunt departe de a fi benefice pentru toți clienții, deoarece nu au drepturi legale să le utilizeze pe perioada acordului cu banca.
Majoritatea instituțiilor bancare oferă posibilitatea de a efectua depuneri cu capitalizare la o rată a dobânzii scăzută, care este un ordin de mărime mai mic decât depozitele standard.
Din acest motiv, pentru a găsi o rată adecvată pentru investiții, este necesar să se compare propunerile existente ale altor bănci.
Pentru acei deponenți care au bani în numerar personal și doresc să profite de la ei. capitalizarea este considerată opțiunea cea mai optimă.
Dacă vorbim despre alte avantaje, atunci putem spune cu încredere despre dinamica creșterii volumului de economii, precum și despre schema "curată" de plată a dobânzii acumulate.
Baza normativă
Desfășurarea activității de muncă în furnizarea de depozite este reglementată strict la nivel legislativ. Una dintre principalele legi este Legea federală nr. 395-1 "Despre instituțiile bancare și activitățile acestora".
Această lege, pe lângă prevederile principale privind activitatea instituțiilor financiare, include regulile actuale pentru clienți.
Înainte de a începe semnarea acordului, trebuie să vă familiarizați cu arta. 29 din Legea federală nr. 395-1.
Se indică în mod clar care algoritm este folosit de instituțiile financiare pentru a determina rata dobânzii.
În același timp, Legea federală nr. 177 include necesitatea unei polițe de asigurare, fără de care este imposibil să depuneți bani pentru un depozit.
Codul civil al Federației Ruse precizează informații privind redactarea unui acord privind depozitele la depozite.
Cum se calculează contribuția cu capitalizare
Cum se calculează contribuția cu capitalizare și reaprovizionare nu este cunoscută de toți investitorii potențiali.
Astăzi băncile folosesc o anumită formulă, prin care puteți să vă previzionați profitul viitor fără probleme.
Care sunt tipurile
În funcție de periodicitatea cu care se însumează dobânda cu suma principală a depozitelor, capitalizarea este subdivizată în astfel de subspecii ca:
- 1 dată pe an;
- nu mai mult de o dată pe trimestru;
- nu mai mult de 1 dată pe lună;
- zilnic și așa mai departe.
Este de remarcat faptul că, din punct de vedere teoretic, capitalizarea poate fi orară, pe minut și chiar pe secundă.
În același timp, instituțiile bancare din Rusia nu sunt gata să ofere clienților cel puțin o capitalizare zilnică.
Acest lucru se datorează în mare măsură dificultăților în deservirea unei astfel de varietăți de investiții.
Adesea, deponenții unei bănci anume oferă posibilitatea de a emite o capitalizare minimă lunară.
Care este formula
Formula generală pentru determinarea profitului în procesul de capitalizare este următoarea:
Valoarea totală a profitului pe care un deponent îl poate primi la încheierea unui acord semnat cu banca
În procesul de efectuare a calculelor, este necesar să fim foarte atenți, deoarece orice eroare poate duce la dezamăgiri în viitor, după primirea profitului după acest fapt. Această regulă de calcul este reglementată de art. 29 din Legea federală nr. 395-1.
Exemple de calcul al veniturilor
Luați în considerare exemple de calcul al profitului pentru o versiune diferită a depozitelor cu capitalizare.
Un exemplu cu o capitalizare anuală a investițiilor de capital.
Să presupunem că suma de investiții de capital este de 30 de mii de ruble. Rata dobânzii este stabilită de bancă la o rată de 8% pe an.
Pentru a putea determina profitul anual, trebuie să utilizați formula:
Pe baza calculelor, profitul net este de 2,4 mii de ruble. Dacă utilizați această formulă pentru mai mulți ani sau mai mulți ani de capitalizare anuală, puteți obține astfel de indicatori:
Continuând de aici, aplicând o schemă de capitalizare similară, rentabilitatea investiției de capital de 30.000 de ruble va fi de 7 mii 791 ruble - timp de 3 ani.
Să luăm în considerare un exemplu al estimărilor profitului pentru capitalizarea trimestrială. Parametrii anteriori sunt utilizați ca parametri inițiale.
Pentru calcule este necesară utilizarea formulei standard. Astfel, indicatorii vor arata ca:
Să luăm în considerare un exemplu de definire a profitului cu capitalizare lunară. Indicatorii inițiali sunt aceiași. Taxa lunară va fi calculată conform formulelor.
Cu ajutorul acestuia, puteți stabili care este rentabilitatea maximă a investiției, dacă procesul se desfășoară în mod continuu.
O astfel de formulă are forma:
Numărul total de ani
Dacă faceți o înlocuire în formula de mai sus peste parametrii de mai sus, în cazul în care dimensiunea investiției inițiale este de 30 mii ruble, în timp ce procentul este de 8%, profitul poate fi:
Această formulă arată perfect că o schemă de capitalizare continuă vă permite să obțineți profitul maxim. Cu toate acestea, nu ar trebui să ne bucurăm, deoarece o astfel de schemă nu este folosită astăzi de bănci.
La ce ar trebui să ai grijă
După cercetările efectuate este posibil să se vorbească cu încredere despre cea mai bună variantă a capitalizării.
În același timp, este întotdeauna necesar să se țină seama de caracteristicile suplimentare care pot afecta semnificativ rentabilitatea investițiilor.
Lista principală a problemelor care trebuie discutate întotdeauna cu reprezentanții instituțiilor bancare are forma (pe baza articolului 36 din Legea federală nr. 395-1):
- rata dobânzii fără capitalizare;
- Care sunt termenii și perioadele exacte stabilite pentru capitalizare?
- care este procedura de calculare a intereselor intermediare.
Este important să se acorde atenție faptului că profiturile intermediare pot fi taxate separat format pe cont, acest lucru poate însemna - dimensiunea inițială a investiției nu poate fi modificată în perioada selectată.
Care este valoarea de lichidare a proprietatii, a se vedea aici.
La sfârșitul perioadei stabilite, se acumulează doar dobânda totală din depozitul din investiția inițială.
Sau, ca și în calculele de mai sus, dividendele provizorii pot fi adăugate la investiția inițială și, în cele din urmă, dobânda ulterioară se calculează din suma totală.
Din toate cele de mai sus, putem spune că capitalizarea include mai multe plusuri decât minusurile.
Acest tip de investiție este destinat acelor investitori care sunt interesați de profituri stabile și, în același timp, din suma maximă admisibilă pentru o perioadă relativ scurtă.
