Una dintre zonele cu cea mai rapidă creștere în domeniul bancar este serviciul individual al clienților privați. Până de curând, detaliile operațiunilor bancare cu capital privat mare au fost ascunse cu grijă, acestea au fost gestionate de un număr mic de companii specializate, în special în Elveția și Anglia. Acum intră treptat în categoria serviciilor oferite de numeroase instituții financiare din întreaga lume. Situația foarte demografică în multe țări ale lumii, mai ales în Europa (și în special în Rusia), și anume îmbătrânirea globală a societății, are acest lucru. În următorii 5-10 ani, numărul cetățenilor, a căror vârstă este de 20-40 de ani (vârsta cheltuielilor), va fi redus cu 10%. În același timp, numărul de persoane în vârstă de 41-65 de ani (vârsta economiilor) va crește. Potrivit unor estimări, în acest timp, capitalul financiar net va crește cu aproximativ 10 trilioane de euro, iar majoritatea acestor bani vor cădea în orbita serviciului individual.
Piața serviciilor bancare individuale
Numărul, milioane de oameni
În SUA, concentrat 44% din statele mari (38% din activele pieței de capital), în Europa - 28% (27%), Asia de Est - 17% (24%), în America Latină - 6% (4%), Orientul Mijlociu - 3% (4%), în restul țărilor - 2% (3%).
Pentru fiecare regiune și o țară, poziționarea proprie a clienților este caracteristică.
Cea mai conservatoare este piata Vest europeana a serviciilor bancare individuale. Clienții, de regulă, nu permit băncii să se joace cu fondurile, dar sunt instruiți să le investească în instrumente fiabile, neglijând, bineînțeles, monitorizarea zilnică a stării portofoliului. În majoritatea cazurilor, capitalul este strâns legat de terenuri și imobile, ceea ce duce într-o oarecare măsură la scăderea nivelului de lichiditate pe piață. Adesea, cele mai mari conturi nu mai sunt una sau chiar două generații.
Pe piața americană, dimpotrivă, doar 20% din capital are rădăcini ereditare. Partea covârșitoare a capitalei se află în mâinile foștilor proprietari de producție, a angajaților corporativi (vârsta medie de 60-65 ani), precum și a proprietarilor de întreprinderi mici și mijlocii. În același timp, americanii urmăresc, în esență, un obiectiv - de a-și proteja averile de impactul inflației și al impozitării. Ei iau parte la gestionarea capitalului, pornind de la suma de 20 de milioane de dolari. Câțiva dintre cei mai bogați oameni nu au încredere în activul lor cu managerul.
Trăsăturile distinctive ale clientelei latino-americane sunt dorința de a evita inflația, de a scoate capital din țara lor, de a nu-și păstra înregistrările și de dorința de anonimat. Piața este potențial mare, principalele țări fiind Brazilia, Mexic, Argentina și Venezuela.
Cea mai tânără, dar cea mai rapidă creștere a pieței este Asia-Pacific. Aici, în primul rând contacte personale, și apoi calitățile profesionale ale bancherului. China (în principal Hong Kong), Singapore, Coreea de Sud, Taiwan, Filipine, Japonia - liderii regiunii.
Stările islamice din Orientul Mijlociu și Orientul Mijlociu au de asemenea propriile lor specificități, constând în dorința de a investi în regiunea lor, folosind în același timp diversitatea instrumentelor bancare moderne. Transferul de capital către următoarea generație este puternic încurajat. În același timp, numărul de clienți foarte bogați este mic - aproximativ 2 mii de familii, dintre care mulți se cunosc bine și au proiecte comune.
Clienții din Europa de Est au devenit bogați în principal din cauza restituirii proprietății. Aici, ca și în cazul Americii Latine, confidențialitatea și dorința de a colabora cu băncile străine sunt importante.
Cetățenii bogați ai Rusiei diferă radical de cetățenii bogați din Statele Unite și Europa de Vest. Printre acei clienți care utilizează serviciile de gestionare a averii în Rusia, milionarii în dolari sunt doar 4%. Cu toate acestea, cererea pentru aceste servicii este în creștere.
Astăzi, unii cred că piața bancară privată este suficient de tânără, alții spun că este deja puternică, dar toată lumea este de acord că ea se dezvoltă destul de activ. Capacitatea potențială a pieței este, potrivit diferitelor estimări, de la 500 miliarde la 1 trilion de dolari - acestea sunt activele care pot fi transferate managementului bancherilor profesioniști și companiilor financiare.
Piața serviciilor de gestionare a averii se apropie din ce în ce mai mult de piața de administrare instituțională, după cum reiese, de exemplu, din utilizarea mai frecventă a consultanților externi pentru gestionarea bogăției private mari.
Din punct de vedere instituțional, aproape jumătate dintre clienții servit în bănci universale (42%), urmate de băncile private (burse de cercetare) (23%), de investiții și băncile comerciale (18%), independenți (4%) și societățile de administrare a investițiilor (3% ).
Organizarea de servicii individuale pentru clienți
Gestionarea activelor clienților bogați
Caracteristicile comparative ale clienților bogați și "tradiționali"
"Tradițional" bogat
clienți
Tendința perioadei post-criză a fost scăderea ponderii activității bancare offshore în legătură cu investigațiile de profil înalt în crime în evaziune fiscală din SUA, precum și înăsprirea statelor de reglementare fiscală - membrii OCDE, care în cele din urmă a lovit din greu de secretul bancar.
În domeniul bancar individual, sunt utilizate atât sistemele de plăți globale tradiționale, cât și sistemele speciale de clienți (SCS), precum și sistemele de compensare și decontare interbancare (LDC).
Organizarea operațiunilor offshore
Tipurile de structuri offshore sunt diferite:
- firme existente pe hârtie;
- exploatație, comerț, investiții, societăți de asigurări;
- Trusturi.
Acestea din urmă sunt doar cele mai convenabile pentru servicii individuale. Companiile offshore sunt organizate pentru a transfera dreptul de proprietate asupra activelor și a capitalului sub orice formă, precum și pentru a acumula capital și a-l proteja de impozitele interne asupra profiturilor, câștigurilor de capital și impozitelor pe succesiuni. Deși repatrierea profiturilor offshore este asociată cu obligațiile fiscale care compensează câștigul de impozit inițial, îndeplinirea acestor obligații poate fi evitată prin ascunderea secundară a veniturilor. În acest caz, acestea sunt utilizate ca excepții prevăzute de tratate privind evitarea dublei impuneri sau alte reguli și, de exemplu, realizarea câștigurilor de capital într-un mod care nu implică plata impozitelor.
Principala piață este elvețiană. Luxemburg și Hong Kong sunt, de asemenea, populare. În ultimii ani, piața internațională a serviciilor bancare individuale a fost diversificată de noile companii offshore. În general, piața mondială offshore este împărțită în patru segmente relativ independente, în funcție de fusul orar.
Sisteme de plăți internaționale