ASIGURAREA VOLUNTARILOR ȘI OBLIGATORII
CLASIFICARE ÎN ASIGURĂRI.
CONCEPTE DE BAZĂ ÎN ȘTIINȚĂ ȘI PRACTICĂ DE ASIGURARE
OBIECTIVELE ȘI FUNCȚIILE DE ASIGURARE
LOCALIZAREA ASIGURĂRII ÎN SISTEMUL RELAȚIILOR ECONOMICE. OBIECTUL ASIGURĂRII.
Tema 1. Esența, clasificarea și formele de asigurare
Sistemul de cunoștințe științifice include două subsisteme mari - științele naturale și sociale. Subiectul științelor naturale este natura nevăzută și vie, inclusiv: natura biologică a omului, fenomenele, lucrurile, organismele, relațiile dintre ele, studiate de matematică, biologie, fizică, chimie etc. Subiectul științelor sociale este natura publică, umană - atât non-economică, cât și economică.
natură non-economică a omului, după cum știm, este că el este purtătorul religioase, morale și etice, estetiches-cal, familie politică, de zi cu zi, tribale, naționale, etc. relațiile sociale. Aceste aspecte ale naturii umane sunt studiate în mod corespunzător prin următoarele discipline: filosofia, ateismul, etica, estetica, istoria etc.
Caracterul economic al omului constă în faptul că el este un purtător al relațiilor economice, care sunt subiectul științelor economice.
În consecință, fiecare set de relații sociale, dar ale căror constituenți sunt oameni, corespund unor discipline științifice specifice. Relațiile publice direct legate de producție, sub forma mișcării forțelor sale de producție, sunt relații economice sau de producție.
Procesul de divizare socială a muncii a dus la faptul că producția publică a generat în mod constant tot mai multe ramuri noi: producție, comerț, finanțe, asigurări. În conformitate cu aceste ramuri ale producției sociale (și a infrastructurii acesteia), relațiile economice, financiare, de credit, monetare, de asigurare și alte sfere de relații economice au fost decuplate de relațiile economice (relativ independente).
Această diferențiere în cadrul sistemului economic al relațiilor a determinat o deviere de la știința economică generală (economia politică anterioară) a disciplinelor științifice corespunzătoare: finanțe, credite, circulație de bani, bancar, asigurări,
Activitatea de asigurare și-a luat propria nișă specifică în sistemul de științe economice. Locul acestei nișă este determinat de faptul că sistemul relațiilor economice are o ierarhie proprie. Aceasta constă în faptul că în primul rând în sistem există relații de producție directă (modul de combinare a factorilor de producție dictat de relațiile de proprietate asupra mijloacelor de producție); pe locul doi - raportul distribuției factorilor de producție, producției și veniturilor proprietarilor mijloacelor de producție; pe cea de-a treia - relația dintre schimbul acestui produs și venitul proprietarilor; pe al patrulea - relația de consum a acestui produs de către clienții săi - consumatori.
Prin urmare, economice (producție) relațiile - o relație între oameni pe producție, distribuție, schimbul și consumul de bunuri materiale și servicii, subordonat tipul predominant de proprietate asupra mijloacelor de producție.
Locul ocupat de relațiile de asigurare în acest sistem se referă la a treia fază de reproducere, numită relație de schimb sau pur și simplu schimb. O caracteristică specifică trebuie subliniată. Bunurile materiale și serviciile de pe piață sunt schimbate mai întâi pentru bani și numai apoi consumate. Banii nu sunt doar un mijloc de schimb, ci și un transportator de fonduri. Pentru a, printre altele, pentru a elimina tautologia, cum ar fi „banii sunt schimbate pentru bani,“ și reflectă procesele care stau la baza referitoare la mișcarea finanțelor asiguratorului, inclusiv de asigurare vzno-bufnițe și indemnizații pentru a treia fază - schimbul, relația sa cu aceste relații, economia iCal numele nu este schimb, ci redistribuire. Din acest motiv, ultima fază a consumului, în ceea ce privește finanțele și bani, numit utilizarea, pentru bani (finanțe, credite, contribuții de asigurări-tiile și fonduri) nu se consumă ca pâine, îmbrăcăminte, și este folosit ca mijloc de schimb, plata, economii, etc. .D.
Concluzia că asigurarea este un fenomen și o atitudine economică este confirmată de locul ei în reproducerea publică. Faptul că asigurarea este inclusă în grupul de relații de redistribuire este evidențiată de faptul că asigurătorul nu (și, prin urmare, nu participă la distribuție) bunului material. Creează, produce un serviciu de protecție a asigurărilor, dar îl produce numai după primirea primelor de asigurare de la clienți. Și acest lucru se întâmplă numai atunci când clienții săi primesc venituri după producerea și distribuția bunurilor și serviciilor materiale (cu excepția asigurărilor). După cum se poate observa, în faza de asigurare a producției este precedată de o fază de redistribuire generală (schimb). Mai mult, aceste faze nu sunt doar rearanjate, ci și îndepărtate în timp. Prin plata primei de asigurare, clientul asigurator poate primi daune Th taie o perioadă foarte lungă de timp, și nu pot primi nici taxe sau compensații în cazul în care nu a avut loc un eveniment asigurat în perioada contractuală de asigurare de risc.
Relații de asigurare pentru client (asigurat) și asigurător-a orientat ori în primul rând interesele economice ale ambelor părți ale tranzacției, precum și satisfacția acestora este asigurată în condiții foarte specifice.
Plecând de la cele de mai sus, putem spune că subiectul unei discipline științifice speciale este "Asigurări"; "Asigurări" reprezintă relațiile economice dintre oameni care apar în faza de redistribuire a veniturilor proprietarilor de factori de producție.
Relațiile de asigurare față de cele financiare au o specificitate excepțională:
În primul rând, CCA-singularitatea de asigurare este că ea apare și funcționează numai pe baza legilor teoriei probabilității (de exemplu, asigurătorii să ia cu privire la evenimentele de acoperire de asigurare care sunt cunoscute, ele pot avea un loc, dar nu știu unde, când, se vor întâmpla, care exact de la asigurați vor fi afectați, ce fel de daune va cauza). În toate celelalte relații economice, obiectul lor (bunuri, bani, dobânzi etc.) în timp și spațiu este cunoscut în prealabil și fixat în contract, adică principiul hazardului este exclus aici. Aceste relații se bazează pe principiul furnizării obligatorii de servicii reale pentru banii clientului, în orice condiții.
În al doilea rând, dacă toate tipurile de relații comerciale se bazează pe stricte, individuale pentru fiecare tranzacție, echivalență și transferul obligatoriu al bunurilor, inclusiv serviciile, pentru bani către cumpărător, atunci asigurarea este diferită. După ce a plătit banii lor (depozit) asigurătorul - vânzătorul, clientul (client service) nu poate fi semi-pici de către asigurător, nici serviciile materializate sub formă de compensații de asigurare, și nici contribuțiile lor înapoi în cazul în care nu a existat o asigurare SLE ceai, consecințele pe care asiguratorii client de plată contribuții. În consecință, relațiile de asigurare în conformitate cu legea și condițiile tranzacției de echivalență individuală strictă nu prevăd. Nu există o astfel de echivalență în cazul în care clientul primește o compensație de asigurare. Astfel, de exemplu, prima de asigurare plătită poate fi sute de procente din suma asigurată pe care polițistul o va primi la producerea evenimentului asigurat.
Nu vom găsi o echivalență strictă a relației de asigurare și a agregatului persoanelor asigurate într-o perioadă scurtă de timp. Spun, într-un an compania a asigurat 10.000 de persoane și a primit despăgubiri doar pentru 50 de persoane care au avut cazuri de asigurări. Realitatea este că suma anuală totală a primelor de asigurare poate fi mai mare și mai mică decât plățile anuale totale pentru acești 50 de asigurători.
Cu toate acestea, spre deosebire de sistemul de depozite de relații financiare non-echivalente tuturor subiecților țării la bugetul de stat (statul), atunci când toate plătesc taxe, și de a primi de la bugetul de stat, nu toți contribuabilii, relația Stra-hovye, în ciuda celor de mai sus, principiul echivalenței. Această echivalență este că rata netă (o parte din tariful - baza primei) ar trebui să maximizeze probabilitatea de avarie. Aceasta corespunde restituirii fondurilor fondului de asigurări pentru perioada tarifară a ansamblului de societăți de asigurare (clienți), pe baza cărora au fost construite tarifele de asigurare și pe baza cărora au fost colectate contribuțiile. Asigurarea echivalenței este că, în cele din urmă, toate contribuțiile primite de companie de la clienți pentru perioada tarifară (de exemplu, timp de 5 ani) se vor reîntoarce către asigurat sub forma plăților de asigurare. Echivalența asigurărilor acoperă acea parte din contribuțiile de asigurare, care este utilizată pentru a crea un fond de prestații de asigurări.
Aceste caracteristici ale relațiilor de asigurare duc asigurări la excelență disciplinară, nu numai din alte discipline economice, ci chiar dinspre finanțe, deși acestea, ca și asigurarea, acoperă în mare parte relații economice redistributive.
Mai multe detalii despre asigurare sunt luate în considerare pe tot parcursul cursului.