Ce schimbări a evoluat legea creditelor de consum (împrumut)?
Datorită faptului că în Legea privind creditul de consum anul trecut s-au produs schimbări majore, potențialii utilizatori ai serviciilor de creditare bancară caută adesea informații despre aceste inovații pe Internet. Creditorii potențiali doresc să știe ce modificări semnificative au fost supuse revizuirii anterioare a Legii federale nr. 353-FZ privind creditul de consum (împrumut).
Cea mai importantă modificare este apariția dreptului băncii de a modifica rata dobânzii aferente împrumutului în mod unilateral. care a fost stabilit în contractul de creditare de consum.
Ce relații sunt reglementate de legea Legii federale N 353-FZ?
Legea actualizată are rolul de a reglementa relațiile care apar în timpul utilizării fondurilor de credit. Creditele de consum presupun că indivizii și o organizație bancară devin participanți la relații juridice. Un cetățean poate primi un împrumut de consum numai dacă nu intenționează să desfășoare activități comerciale. Noua lege federală nu se aplică relațiilor care apar între părțile la o tranzacție atunci când se eliberează o ipotecă.
Termenii acordului de împrumut în temeiul noii legi N 353-FZ
Această regulă a fost introdusă pentru a accelera procedura de acordare a unui împrumut, deoarece termenii unici ai contractului pentru un client-debitor vor fi aplicați mai târziu altor consumatori de produse de credit ale băncii.
Obligațiile băncii în temeiul Legii privind creditul de consum
Banca este obligată să informeze potențialul debitor cu privire la apariția riscului și consecințele neîndeplinirii obligațiilor asumate de cetățean în baza contractului de credit de consum. Riscul de mai sus crește semnificativ dacă:
- Un cetățean face un împrumut bancar de 100.000 de ruble.
- În termen de 12 luni, suma totală a plăților pentru împrumuturile disponibile ale debitorului la momentul depunerii cererii către creditor depășește 50% din venitul său anual.
Într-o situație în care un client bancar care a primit fonduri în cadrul unui contract de împrumut de consum nu își îndeplinește obligațiile de creditor, creditorul are dreptul de a aplica amenzi unui debitor lipsit de scrupule. Amenzile sunt aplicate numai atunci când plățile regulate pe împrumut, care vizează achitarea obligației, nu intră cu adevărat în bancă. Conform noii legi, banca este obligată să informeze viitorul împrumutat înainte de semnarea contractului de împrumut cu privire la posibila aplicare a sancțiunilor în anumite situații.
Termenii și condițiile individuale ale contractului de împrumut în conformitate cu Legea federală N353-FZ
Între părțile la tranzacția de împrumut, adică un individ și un creditor, pot fi convenite clauze individuale ale contractului de împrumut. Trebuie să vă familiarizați cu termenii principali ai acordului de creditare pentru consumatori, care poate fi aprobat individual în conformitate cu Legea federală nr. 353-FZ:
La nivel legislativ, nu este stabilită lista completă a condițiilor individuale de credit de consum, astfel încât participanții la tranzacție pot, în mod discreționar, să includă în contractul de împrumut anumite elemente care nu intră în conflict cu normele legale ale Federației Ruse.
Ce ar trebui băncile să informeze debitorii în conformitate cu legea "Cu privire la creditul de consum"?
Partea la tranzacție, acționând în calitate de creditor, este obligată să furnizeze informații debitorului (persoanei fizice) cu privire la principalele condiții de încheiere a contractului, condițiile de rambursare a împrumutului și condițiile de utilizare a fondurilor de împrumut.
Noua versiune a Legii federale nr. 353-FZ "Cu privire la creditul de consum (împrumut)" a aprobat obligația băncii de a posta următoarele informații privind condițiile împrumutului:
- În birourile și birourile băncii.
- Pe site-ul oficial al băncii pe Internet.
- În locurile de servicii de credit (în punctele de aplicare pentru împrumuturi).
În plus, băncile sunt sfătuite să publice informații despre ratele de împrumut, sumele maxime posibile ale împrumuturilor (în moneda monetară în care împrumutatul poate obține un împrumut) în alte locuri disponibile potențialului debitor.
Ce condiții nu ar trebui incluse în contractul de împrumut?
- Obligația împrumutatului de a utiliza serviciile terților solicitate de acesta pentru îndeplinirea obligațiilor care decurg din contractul de împrumut.
- Eliberarea unui nou împrumut de către instituția de credit debitorului pentru a rambursa împrumutul precedent.
- Utilizați ca măsură a părții de securitate a împrumutului sau a întregii sume.
Servicii gratuite în cadrul unui contract de împrumut
În condițiile individuale ale contractului de împrumut, se poate prescrie o clauză care să conțină obligațiile băncii de a deschide un cont bancar în numele debitorului. Toate operațiunile care au legătură directă cu îndeplinirea obligațiilor debitorului în temeiul contractului de împrumut trebuie să fie gratuite. Operațiunile de îndeplinire a obligațiilor pot include:
- Acțiuni de deschidere a unui cont;
- Dau fondurile de credit pentru consumatori;
- Creditarea în contul debitorului a sumei în cadrul unui împrumut de consum emis de o bancă.
Punctele conform cărora utilizatorul de credit ar trebui să utilizeze serviciile unor terțe părți pot fi incluse în lista condițiilor individuale numai cu acordul împrumutatului. Acest consimțământ trebuie făcut în scris și stocat într-o instituție de credit. Băncile nu au dreptul să solicite plata de la împrumutat pentru îndeplinirea obligațiilor care le-au fost impuse în virtutea legii.
În cazul în care banca oferă servicii pentru care operațiunile sunt efectuate numai în beneficiul lor, atunci nu are niciun drept să perceapă bani de la împrumutat pentru aceasta. De asemenea, angajații băncii ar trebui să furnizeze gratuit următoarele tipuri de servicii:
- Acceptarea și examinarea cererilor de credit de consum.
- Evaluarea bonității solicitantului.
Prioritatea plăților la împrumut
Noua versiune a legii stabilește regulile unei anumite ordini de plată, dacă suma pe care debitorul o face nu este suficientă pentru a rambursa integral obligațiile care decurg din contractul de împrumut.
Astfel, fondurile contribuite de împrumutat la contul bancar sunt alocate pentru răscumpărare:
- Datorii pe dobânzi.
- Datoria principală a împrumutului.
- Sancțiuni sub formă de amendă sau pedeapsă.
- Dobânda acumulată pentru perioada curentă de plăți.
- Valoarea principalului pentru perioada de plată curentă.
- Alte plăți.
În această ordine și nu altfel, acordați atenție acestui lucru, dacă sunteți debitor și aveți dificultăți financiare temporare.
Valoarea totală a împrumutului în cadrul unui contract de împrumut
Acordați o atenție deosebită faptului că, conform noii legi, informațiile privind valoarea împrumutului trebuie să fie plasate pe prima pagină a contractului de împrumut încheiat cu împrumutatul în colțul din dreapta sus într-o cutie pătrată. După suma creditului, trebuie să fie localizat un tabel în care sunt descrise termenii individuali ai acordului. Suprafața cadrului pătrat ar trebui să ocupe cel puțin 5% din întreaga suprafață a primei pagini a contractului de împrumut, textul din casetă să fie lizibil.
Pentru ca un împrumutat să calculeze costul total al unui împrumut de consum, trebuie să cunoască următorii indicatori:
- Data plății inițiale.
- Cuantumul plăților de bază în numerar.
- Suma plăților regulate în numerar.
- Rata dobânzii din perioada de bază.
Sancțiuni în baza unui contract de împrumut
Penalitatea sub forma unei amenzi sau a unei amenzi va fi aplicată unui debitor lipsit de scrupule în cazul în care își îndeplinește necorespunzător sau nu își îndeplinește obligațiile care îi revin în temeiul contractului de împrumut.
Dreptul de a schimba rata de credit
În termenii individuali ai contractului de împrumut, este inclus un element important - rata dobânzii la creditul de consum. Acest indicator poate fi setat atât în cantități constante, cât și în cantități variabile. Dacă debitorul dorește să calculeze rata variabilă a dobânzii, trebuie să cunoască indicatorii valorii variabile, care sunt determinați de bancă și de afiliații săi.
Valoarea ratei variabile a dobânzii la împrumut trebuie fixată în sursele disponibile împrumutatului. În cazul în care se aplică o rată variabilă a dobânzii la contractul de împrumut, împrumutătorul trebuie să informeze împrumutatul despre acest lucru. Este responsabilitatea băncii să explice produselor de împrumut de consum că indicatorul ratei variabile poate varia, atât pe partea mare, cât și pe cea mai mică.
Împrumutatul trebuie să știe că valoarea variabilei înregistrate în perioadele anterioare nu este în niciun fel legată de o modificare a acestei valori în viitor. De asemenea, este responsabilitatea creditorului să notifice în timp util împrumutatului că rata variabilă a dobânzii sa modificat. Perioada în care creditorul este obligat să notifice consumatorul este de 7 zile (nu mai mult). Calculul termenului trebuie să înceapă din momentul în care a început creditarea consumatorului produsului creditat. Banca este obligată să furnizeze împrumutatului informații privind prețul integral al împrumutului și modificările înregistrate în contractul de împrumut în programul de plată.
Rambursarea anticipată a unui împrumut
Conform legii ruse, consumatorul produsului credit are dreptul de a rambursa obligațiile asumate înainte de termen în baza contractului de împrumut de consum.
Rețineți că, în conformitate cu legea privind creditarea consumatorilor pentru a plăti integral suma de împrumut și a închide datoriile sale către bancă, consumatorul are dreptul la doar două săptămâni de la momentul în care a primit împrumutul.
Dacă debitorul a decis să ramburseze integral creditul înainte de termen, nu are nevoie să informeze banca în avans. Dar dobânzile acumulate pentru perioada de creditare pe faptul (chiar și în primele două săptămâni de utilizare a fondurilor împrumutate de credit), împrumutatul pe creditul de consum va trebui să fie plătit integral.
Rambursarea anticipată a împrumutului țintă
În mod similar, Legea nr. 353-FZ reglementează normele de rambursare a obligațiilor datoriei în legătură cu un contract de împrumut, care a fost formalizat cu condiția utilizării fondurilor împrumutate în scopuri specifice. Atunci când un astfel de contract a fost încheiat între o persoană fizică-împrumutat și o organizație bancară, cetățeanul are dreptul de a plăti integral datoria către creditor înainte de termenul specificat în contract.
Noua lege stabilește termenul la sfârșitul căruia o persoană este autorizată să ia măsuri pentru a-și îndeplini o obligație în temeiul contractului de împrumut. Astfel, în cadrul contractului de împrumut țintă, debitorul are dreptul de a rambursa împrumutul nu mai devreme de o lună de la primirea sumei de bani de la organizația bancară.
În plus, împrumutatul nu are nevoie să notifice creditorul cu privire la intențiile sale în avans. În acest caz, la fel ca în cazul unui împrumut standard de consum, împrumutatul este obligat să plătească împrumutul + suma integrală a dobânzii pentru perioada reală de utilizare a împrumutului țintă.
Rambursarea anticipată parțială a împrumutului
În cazul în care debitorul rambursează înainte de doar o parte din împrumut prin plata numai o anumită parte a împrumutului, participanții la tranzacția poate fi în contractul de credit de consum specifice condițiile asociate cu finalizarea finală a perioadei de creditare.
De exemplu, părțile pot prescrie în contract o regulă conform căreia împrumutatul trebuie să depună ultima sumă a împrumutului în ziua în care efectuează o plată lunară. Într-un contract de credit de consum, o astfel de zi de plată anticipată este înregistrată în scris.
Alocarea drepturilor în cadrul împrumutului
Conform Legii federale nr. 353-FZ, o bancă care acționează în calitate de creditor, în baza unui contract de credit de consum, are dreptul de a atribui drepturi unor terți (de exemplu, colectori). Titularul creditului are un astfel de drept în cazul în care contractul de împrumut sau actele legislative nu conțin o interdicție privind transferul drepturilor de proprietate.
Dacă o concesiune de drepturi de proprietate survine în cadrul unui împrumut de consum, instituția de credit precedentă are dreptul să furnizeze noului creditor datele personale ale împrumutatului, inclusiv cele care constituie secretul bancar. În același timp, are dreptul să transfere informații noului deținător de împrumut cu privire la persoanele care furnizează garanții în baza unui contract de împrumut de consum, adică sunt garanți, să țină cont de acest lucru.
În acest caz, dreptul debitorului, după ce a fost acordat dreptul în temeiul acordului de împrumut către un terț, în conformitate cu noua lege va fi menținută pentru o nouă instituție de credit, pe care a avut împotriva deținătorului de împrumut anterior păstrate integral!
Să facem rezumat: noile modificări ale legii federale "Cu privire la creditul de consum (împrumut)" au atins un număr de norme privind condițiile de încheiere a unui acord de creditare a consumatorilor și termenii de rambursare a împrumutului. Cu cuvinte simple, astăzi participanții la tranzacția de credit au dreptul să includă în contractul de împrumut orice condiții individuale care nu contravin legislației în vigoare.