Defectorii de credit, sau cum să înșele banca?
Instituțiile de credit în sine sunt în mare parte vinați pentru faptul că numărul creditelor "rele" este în creștere, dând băncilor probleme. Mai jos sunt câteva exemple în care instituțiile financiare au pierdut sume importante, fără a acorda atenție semnalelor evidente ale nesiguranței clientului.
Mercedes și ceasuri scumpe în detrimentul băncii
Angajații uneia dintre companiile de consultanță implicați în susținerea antreprenorilor în obținerea de împrumuturi bancare, de mult timp, unul dintre clienți a fost amintit. Omul de afaceri Altai a pornit să deschidă o rafinărie de petrol. Pentru a cumpăra echipamente și a începe producția, a decis să împrumute bani de la una dintre cele mai importante bănci din Moscova. Agenția de consultanță a contribuit la colectarea tuturor documentelor necesare, pentru a aproba planul de afaceri. Drept urmare, împrumutul a fost aprobat, iar fondurile au fost alocate în contul companiei împrumutate.
După cum spune șeful companiei de consultanță, după un timp sa întâlnit din nou cu același om de afaceri din teritoriul Altai "și are în mâinile sale ore pentru 50 de mii de dolari. Îți cer - unde? El doar a zâmbit și nu a răspuns la întrebare. Iar după un timp scurt, compania de consultanță află că "omul de afaceri de succes" a cumpărat o mașină Mercedes CL500 și un apartament de elită. Astfel de locuințe în centrul orașului Barnaul nu costă prea mult, nu puțin, dar 1 milion de dolari. Și în cele din urmă? Banca nu a așteptat rambursarea împrumutului. Și fondurile sunt mai mult decât solide.
În plus, ceea ce ar putea întâmpla criza, băncile nu au fost pur și simplu gata și, ca urmare, prăbușirea pieței instituțiilor de credit a fost o lovitură serioasă, chiar și debitori se luptă să nu se întoarcă banii împrumutați. Și metodele de evacuare din executarea obligațiilor băncilor de la speculanți și escroci - o mulțime, dar pentru a atrage debitor rău intenționat la contul și a făcut la plata facturilor - este practic imposibil. Și marea majoritate a debitorilor folosesc acest lucru nerușinat. Și bănci ... bănci, recuperând ușor după criză, încă o dată pas cu pas pe aceeași greblă și să înceapă să atragă în mod activ oricine caută să facă o achiziție, dar nu au bani.
Rulouri în unitățile de credit și clienți ale băncilor
Cel mai valoros angajat al oricărei bănci sunt managerii de clienți. Adică acei oameni care vând servicii bancare, inclusiv împrumuturi, companii și persoane fizice. El este în căutarea constantă de noi clienți - companii care sunt gata să utilizeze serviciile unei instituții financiare, să creeze afaceri și, deseori, să aibă relații prietenoase cu conducerea unor astfel de companii.
Pentru a facilita manipularea manageri de clienți, fiecare bancă care se respectă are întotdeauna un „fond executiv“ speciale prin care evenimentele sunt plătite pentru a transforma un potențial client într-o permanentă. Iar paleta de acțiune nada este vastă: restaurante scumpe, spa-uri și saune, precum și pentru clientul deosebit de valoros, este în detrimentul băncii pot fi aranjate și tur în străinătate, sau o excursie la „exercițiu util“ în țările de peste mări cu mare caldă și clima blanda. În schimb, este necesar doar ca societatea să înceapă să își deservească conturile în această bancă. Și abia atunci managerul clientului începe să pună în aplicare a doua parte a planului - promovarea produselor de credit care dau băncii profitul principal.
Cheia succesului băncii este echipa, sau mai degrabă managerii de clienți. Aceștia sunt pregătiți să înnebunească băncile de concurență, deoarece împreună cu aceștia un nou angajator primește adesea o echipă profesională și baza de clienți. Prin urmare, salariul unui astfel de specialist de multe ori depășește 10 mii dolari pe lună, atât de multe ca un bun manager primește ca bonusuri. Dar suma bonusurilor depinde în mod direct de capacitatea angajatului de a oferi produsul băncii astfel încât să nu poată fi abandonată. Și cât de mare este un astfel de împrumut.
După ce managerul clientului a reușit și a fost interesat de compania clientului în creditare, începe munca pentru angajații departamentului de credit. Sarcina lor este să se asigure că debitorul este sigur. Cea mai importantă legătură din lanț devine adesea cea mai fragedă. De regulă, managerul pur și simplu împărtășește cu responsabilul pentru procedura membrului personalului departamentului de credit, ca parte din bonusul lor, și el doar „un ochi orb“ la deficiențele, inclusiv semnificative în debitor. Banca „asigurându-vă“, că totul este în ordine, emite un credit, prima diverge mâinile interesate, și după un timp problemele instituției financiare încep. Și băncile continuă să facă aceleași greșeli din nou și din nou. Ea se reduce la faptul că experții de card de credit, cei care sunt responsabili pentru puritatea tranzacției, un număr de instituții de credit au fost realocate ... Departamentul de management al clienților, iar unii a mers chiar mai departe de a combina aceste două poziții și managerul, potrivit atribuțiilor oficiale, el verifică veridicitatea clientela proprie.
Rezultatul a fost previzibil: când a devenit clar că împrumutatul nu a putut să își plătească datoriile, nu a existat nimeni care să ceară băncii. Și cum să-i facem pe managerul clientului responsabil pentru un împrumutat tulburat care a luat un împrumut acum câțiva ani? Și dacă managerul însuși lucrează deja mult timp la concurenți? Și această problemă este bine cunoscută nu numai băncilor rusești. Pe aceste greble, instituțiile de credit au "atacat" în întreaga lume.
Schema a fost astfel înaintea crizei. Iar atunci când sistemul financiar global scârțâia la cusături, aproape toate băncile din orice țară se confruntă cu problema revenirii în masă. Situația de la început nu părea catastrofală, pentru că atunci când formalizau documente, împrumuturile erau garantate. Dar când a venit la încercări reale de recuperare a băncilor „proprii“, a devenit clar faptul că creditorii care au clasificat acest lucru la presiune scăzută, se pedepsește. De exemplu, companiile agricole, ca garanție a plecat cu lifturi de cereale, dar atunci când a venit la sancțiuni, sa constatat că lifturile - la fața locului, dar recolta lor nu doarme niciodată. Inspectorii de la bancă, atunci când a făcut un împrumut, au prezentat un "păpușar" - ascensor, unde cerealele erau acoperite doar cu un strat subțire deasupra.
Noi purtăm un depozit în mai multe bănci
Acesta este unul dintre cele mai comune scheme. Aceeași companie își părăsește proprietatea în gaj în mai multe bănci. Și când e timpul să plătim facturile ... Creditorii așteaptă o surpriză extrem de neplăcută pentru ei.
Unul dintre exemplele vii ale trecutului recent: cazul Alianței Textile din Rusia. Fostul lider rus al industriei, care a colectat împrumuturi pentru 6 miliarde de ruble, a fost declarat în stare de faliment acum un an. Apoi sa dovedit că toate echipamentele companiei sunt asigurate de mai multe bănci. Tot ce trebuia făcut pentru a nu cădea pentru fraudă - de câteva ori pentru a schimba numerele inventarului mașinii și pentru a obține câteva cărți de angajamente. Printre "cei mari" ai companiei se numără 11 mari bănci, inclusiv giganți precum Sberbank, MDM Bank și Transkreditbank.
Printre ipotecile cele mai fiabile se numără proprietățile imobiliare, deoarece drepturile de proprietate sunt înregistrate de organele de stat. Imobiliarul, de exemplu, nu poate fi vândut în nici un fel. Dar chiar și aici, escrocii au găsit o cale de ieșire: o astfel de clădire este lăsată ca un proprietar în gaj ... pe podea. Fabrica de prelucrare a cărnii de la Tagansky a făcut exact acest lucru, după ce a pus mai multe etaje aparținând întreprinderii diferitelor bănci, le-a dat astăzi pentru a împărți un angajament între ele.
Retragerea activelor (de exemplu, rețeaua de tranzacționare "Wild Orchid")
Clasice de fraudă de credit este retragerea de active. Iar exemplul cel mai frapant: o rețea vastă de vânzare a lenjeriei pentru femei "Wild Orchid". Succesul acestei companii ar putea fi minunat. Utilizați în mod activ fondurile de credit, chiar și emiterea de obligațiuni proprii (valori mobiliare tranzacționate la bun MICEX), „Wild Orchid“, a cucerit în mod activ pe piață prin deschiderea de noi magazine și birouri. Gestionarea lanțului a arătat cu mândrie cum, la un cost de 5-20 dolari, mărfurile au fost ușor dispersate în magazinele de marcă deja la 30-140 USD. Și nu ar fi nici o problemă, dacă nu pentru criză.
El le-a învățat pe cumpărători să ia în considerare banii mai îndeaproape, iar în primăvara anului compania trebuia să nu primească obligațiuni. Ca o consecință, probleme cu băncile. Sberbank a reușit să prelungească cu ușurință împrumutul, în schimbul unei mize de control. Și am ... un fals. În acea perioadă, întreaga afacere a "Orhideei sălbatice" CJSC a trecut sub aripa LLC ... "Orhidee sălbatică". Diferența este minimă. Cumpărătorii nu au simțit nici măcar schimbările, dar banca a rămas "cu un nas". Și din punctul de vedere al legii - notele de management ale rețelei, totul se face în conformitate cu regulile. Principala sarcină este păstrarea "tehnologiilor comerciale unice".
Revista rusă Newsweek notează că managementul Incom-auto este, de asemenea, în mod deliberat merge la fraudă: șeful companiei Dmitri Kozlovsky pune un simbol hindus în locul lui. Și deși se bucură cu adevărat de yoga, dar - spun jurnaliștii - acest comportament al lui Dmitri Kozlovski nu este legat de motive religioase și ideologice. Motivul este mult mai aproape de suprafață: semne în loc de semnături ... nu au forță juridică. Și aceasta înseamnă că documentele sunt pur și simplu nevalabile.
O altă modalitate activă de a nu plăti facturile este de a contesta atât contractul de împrumut însuși, cât și garanția colaterale. Există multe cazuri în care debitorul primește un contract de la bancă prin e-mail, tipărește, semnează și trimite-l înapoi deja într-un formular live. Pentru bancă, acesta este un motiv suficient pentru emiterea de fonduri. Dar debitorul afirmă imediat că semnătura nu este a lui, ci una falsă. În timp ce instanța judecătorească, înșelătorii retrag în grabă activul companiei. După câteva luni de litigii, banca care a câștigat cazul nu are nimic de pierdut pentru a compensa pierderile. Compania împrumutată încetează să mai existe.
Documente valoroase "neprețuite"
Obligațiunile pot deveni, de asemenea, un instrument de fraudă. Și în acest caz, nu băncile suferă, dar companiile private care au decis să devină proprietarul unei bucăți de celebră corporație. Tot ceea ce un scammer trebuie să facă este să vândă numărul necesar de valori mobiliare unei companii private.
De regulă, totul se încheie cu plăcerea ambelor părți. Împrumutatul plătește dobânda la timp, iar după expirarea perioadei contractuale - stinge obligațiunile, adică returnează banii.
În rolul unei părți emitente de valori mobiliare, de regulă, acționează o filială, iar principalul obligat oferă o garanție deplină pentru toate obligațiile. Și aici sunt dificultăți. Compania alimentară Arkada a reușit să demonstreze că garanția emisă de ea este nevalidă, deoarece încălcările au fost comise în timpul emiterii ei. Cazul a primit o rezonanță atât de puternică încât decizia Curții Supreme de Arbitraj a trebuit să interfereze cu decizia sa. După ce a studiat toate circumstanțele, a reluat din nou cauza pentru examinare.
Un număr de proprietari de titluri fraudate au fost pregătiți pentru costuri suplimentare - doar pentru a afla - în cazul în care au venit banii lor. Dar chiar dacă cele mai bune agenții de detectivi străini au reușit să afle soarta banilor, era încă ireală să le returneze.
Băncile și companiile sunt din nou gata să-și împrumute banii. Cererea are doar un impuls, dar băncile se grăbesc deja să-și ocupe propria - nisa cea mai profitabilă și mai capabilă. Iar aglomerația ne face să uităm de prudență, iar calitatea controlului asupra fiabilității potențialilor împrumutați revine din nou la nivelul anterior crizei.