Ca rezultat al devalorizării rublei din cauza crizei cauzate de sancțiunile occidentale, ipoteca în valută a devenit o povară insuportabilă pentru mii de împrumutați ruși. Merită să luați împrumuturi în valută străină acum? Ce să faci cu o ipotecă proastă?
Beneficiile și riscurile împrumuturilor în valută străină
Împrumuturile în dolari SUA, euro și alte valute străine atrag rușii la o rată a dobânzii mai mică, ceea ce sugerează o plată mai mică decât un împrumut în ruble.
Împrumutul în valută vă permite să vă bazați pe avantaje suplimentare cu o probabilitate mare de rambursare anticipată. Mai ales dacă în mai mulți ani de plată a împrumutului rublele rusești vor fi întărite.
Dezavantajele unui împrumut în valută străină pentru o sumă mare care poate depăși beneficiile și chiar reduce beneficiile la nimic:
- riscurile valutare asociate cu posibila depreciere a rublei;
- necesitatea unui schimb constant de valute sau a convertirii plăților lunare de ruble, care este asociată cu costurile;
- procedura mai complicată de înregistrare în comparație cu ipoteca rublei;
- costurile morale și psihologice - experiențe cu fluctuații puternice ale cursului de schimb.
Determinând în ce monedă să luați un credit ipotecar, trebuie să țineți cont de faptul că împrumuturile pentru achiziționarea de bunuri imobiliare rezidențiale sunt luate pentru o lungă perioadă de timp. Ce schimbări vor fi supuse costului monedei străine alese timp de 10 ani sau mai mult nu este realist să se prevadă. Riscul de a pierde solvabilitatea și de a pierde locuințele este prea mare.
Experții recomandă să împrumute în valută străină pentru o perioadă scurtă de timp - până la 3 ani. Dacă este un împrumut ipotecar, se recomandă să urmați regula dovedită - să o luați în moneda în care împrumutatul primește venitul stabil de bază. Pentru majoritatea rușilor aceasta este rubla Federației Ruse.
Ce să faci cu o ipotecă excesivă în valută?
Programul a fost implementat de către Agenția pentru Împrumuturi Ipotecare pentru Locuințe. Principala formă de sprijin ipotecar a fost rambursarea o singură dată a unei părți din datorie către creditor în valoare de fie 10%, fie 600 mii de ruble dacă soldul depășește acest prag.
În momentul de față, pe site-ul oficial al AHML se remarcă faptul că programul de asistență și-a îndeplinit misiunea, cele mai mari bănci creditorii nu mai sunt implicate în aceasta, iar debitorii nu acceptă cererile.
Există întotdeauna trei acțiuni pentru reducerea poverii creditului pentru o ipotecă în valută străină:
- restructurarea ipotecară - încheierea unui acord de împrumut cu banca creditorului pentru a schimba condițiile împrumutului, permițând reducerea sumei plății lunare. La restructurare, clientul se poate aștepta la o mică reducere a ratei dobânzii, la o creștere a termenului de împrumut, la scăderea comisioanelor și ajustarea programului de plăți;
- refinanțare ipotecă. sau de creditare - obținerea unui nou împrumut, al cărui cuantum este egal cu sau depășește soldul datoriei în cadrul contractului ipotecar existent. Un împrumut pentru rambursarea creditelor ipotecare în valută poate fi luat în ruble. Rata și supraplatgerea împrumutului vor crește, dar plata lunară va fi fezabilă;
- care solicită băncii cu o cerere de a oferi o vacanță de împrumut - o perioadă de până la 2 ani, atunci când împrumutatul plătește numai dobândă la împrumut, și rambursarea datoriei principale este înghețată. Plecând de la povara creditului, este necesar să găsim noi surse de venituri stabile.
Dacă aceste opțiuni sunt imposibile sau niciuna dintre ele nu este satisfăcută, rămâne ultimul mod de a minimiza pierderile - vânzarea unui apartament într-un credit ipotecar.
De unde pot obține o ipotecă în valută străină?
- scăderea cererii de credite în prețul de dolari și de euro;
- refuzul creditorilor de a-și asuma riscuri sporite de nereturnare a fondurilor împrumutate.
Dar instituția de credit nu va refuza un împrumut mare de mult timp, văzând beneficiile.
Client bancă mare sau mijlocii, a deschis-o valută străină de cont, care primește venituri, dreptul de a aplica la managerul departamentului de creditare ipotecară pentru „piesa“ a împrumutului în moneda conturilor menționate. În acest caz, probabilitatea obținerii consimțământului este destul de mare.
Programele ipotecare privind locuințele în monedă sunt oferite în prezent numai de băncile regionale.
De exemplu, una dintre cele mai vechi organizații private de credit din Moscova NovahovKapitalBank oferă împrumuturi în euro și dolari pentru achiziționarea de locuințe finisate în astfel de condiții de bază:
- rata de bază este de 9%;
- suma maximă este de 2,5 milioane dolari / 2 milioane de euro;
- perioada maximă este de 25 de ani;
- plata minimă în avans este de 10%;
- asigurare obligatorie - numai garanție.
concluzie
Este necesar să ne dăm seama că prin plasarea unei semnături în baza contractului ipotecar, clientul băncii își asumă obligații serioase. Prin urmare, la alegerea unui produs de împrumut care are cele mai potrivite condiții, inclusiv moneda împrumutului, este necesar să fie tratat foarte greu și responsabil. Rusul, care primește venitul principal în moneda națională, este mai bine să excludă riscurile valutare și preferă un credit ipotecar al rublei.
De asemenea, vă interesează: