Care este mai bine - depozitul bancar sau programul de pensii al articolului

Vârsta veche - în bucurie?

Desigur, gândurile despre pensionare, mai ales la o vârstă fragedă, nu sunt întotdeauna plăcute. În primul rând, din cauza încurcării sistemului de pensii din Rusia și, în al doilea rând, din teama de a lua decizii. Mulți consilieri financiari vă sfătuiește să deschideți un cont de pensie la o bancă și să îl completați în fiecare lună cu suma pe care vă așteptați să o primiți ca pensie. Dar multe astfel de investiții nu își pot permite. Prin urmare, majoritatea cetățenilor încep această problemă singură.

Cât de mult să salvați

Dar, mai devreme sau mai târziu să se gândească la pensie încă mai trebuie să. În timp ce cetățenii ruși nu sunt obișnuiți să gândească pentru ei înșiși la o vârstă fragedă, ceea ce va fi viața lor la o vârstă înaintată - doar aproximativ 5% din populație să investească fondurile în pensii în viitor, în comparație cu SUA - 70-80%.

Ar trebui să începeți prin înțelegerea tipului de pensie pe care se bazează și a ce riscuri se află în spatele ei. În opinia consilierilor financiari, există o regulă: dacă nu doriți să vă asumați riscuri, dar doriți investiții de natură fiabilă, sumele pe care trebuie să le amânați ar trebui să acopere inflația. Dacă sunteți gata pentru un risc mic (fluctuații în intervalul 5-10%), atunci puteți întârzia 70%. În cazul în care un risc mare este inclus în planurile dvs. (până la 30%), atunci aproximativ jumătate, dar această opțiune este recomandată atunci când mai rămân mai puțin de 10 ani înainte de pensionare.

Pensiunea viitorului

• Până în 2030, pensia medie va fi aproape de 22,3 mii de ruble.
• Raportul dintre cetățenii care muncesc și pensionari va fi 1: 2.
• Pensionarii ¾, atingând vârsta de pensionare, vor continua să lucreze.

Economii - la bancă

Dacă stocați bani sub "saltea", nu vă va salva - inflația va devaloriza toate economiile. În prezent, băncile oferă depozite "pensii", dar sunt destinate cetățenilor care primesc deja o pensie. Astfel de programe bancare implică transferul unei pensii într-un cont de angajamente

Deoarece, pentru a calcula pensia viitoare, este necesar să avem informații care nu pot fi disponibile în prezent, să luăm în considerare un exemplu de calculare a pensiei de cetățean mediu în Moscova:

Un bărbat care primește un salariu lunar de 60 de mii de ruble, la momentul pensionării (60 de ani), va putea acumula 55166266 de ruble. Condițiile trebuie să fie următoarele: prima rată a tranșelor este de 24.000 de ruble, rata dobânzii la depozit este de 10%, suma de completare lunară este de 24.000 de ruble. În acest caz, va trebui să revizuiți contractul bancar la fiecare 5 ani. Dar lăsarea unei astfel de sume în cont înseamnă să acționăm imprudent, pentru că statul garantează plata asigurărilor numai în valoare de 1,4 milioane de ruble. Prin urmare, va trebui să faceți depozite în mai multe bănci sau să investiți în valori mobiliare, imobiliare, aur. Puteți să o faceți singur sau utilizând serviciile unei companii de administrare, plătind 10% din venitul primit.

Având în vedere speranța de viață (21 ani), valoarea venitului din pensie din exemplul nostru este de 198,5 mii ruble pe lună, dat fiind inflația (11,54% - 38 225 ruble).

Aspectul ar fi ideal, dacă nu pentru următoarele nuanțe:

• Atunci când se alocă un depozit între bănci, apare complexitatea.
• Nimeni nu va oferi garanții privind plățile în caz de pierderi în timpul investiției.
• În multe privințe, auto-limitarea.
• Înalta probabilitate de a cheltui bani înainte de pensionare.

Pensiune pentru omul de pe stradă

Pentru a dispune în mod competent de astfel de sume, aveți nevoie fie de educație financiară, fie de ajutorul intermediarilor. Laicul poate primi sfaturi din partea programelor de pensii. Linii de depozitare a băncilor nu le conțin, însă pentru constituirea unei pensii există un număr de instrumente: FIU și APF (multe dintre ele există pe baza unor bănci mari). Și din nou se pune întrebarea: la ce riscuri sunteți pregătit.

1. Dacă lăsați bani în Fondul de pensii de stat, riscul este minim. Există o șansă în cazul unor situații neprevăzute, cum ar fi un dezastru natural, o neîndeplinire a obligațiilor, o lovitură de stat etc. UIF nu va atinge acest lucru. Fondurile de stat sunt investite în mod implicit prin intermediul societăților de administrare. Aveți posibilitatea de a alege MC pe site-ul fondului. Randamentul este minim. În caz de pierdere a investiției, vi se va garanta că veți reveni doar la partea de asigurare a pensiei.
2. Trustând pensia viitoare către un fond de pensii nestatal, riscați moderat, deoarece investițiile trec prin intermediul companiilor de gestionare autorizate de stat. Avantajul este faptul că, în toate circumstanțele, se vor plăti pensiile, chiar și cu pierderile din investiții, care vor fi acoperite din fondurile companiei. În cazul falimentului societății, plățile sunt asigurate de stat. Dacă luați în considerare riscurile atunci când transferați fonduri către FNM, acestea sunt mai mici decât atunci când investiți prin MC. Factorul de transfer al fondurilor la nivelul instinctului către stat, și nu la afaceri, funcționează în acest caz.

În cazul în care un cetățean nu se aplică la fondul de pensii în comunitate cu privire la modul în care el ar dori să formeze o parte cumulată a pensiei, valoarea implicită pentru economiile de pensii generate prin Fondul de pensii RF, investind lor capital de stat - Vnesheconombank, care RPF a semnat un acord de management de încredere mijloacele de economisire a pensiilor.

În banii de dimineață, în pensia de seară

Prin calcularea unei pensii cu ajutorul unui calculator de pensii pe site-ul Fondului de Pensii, pensia cetățenilor din exemplul nostru va fi de 18 971 ruble lunar. Randamentul fondurilor nestatale este mai mare. K

Calculează-ți mărimea pensiei viitoare se poate face cu ajutorul calculatoarelor, care iau în considerare o serie de date: perioada petrecută în armată sau în concediu pentru îngrijirea copilului etc. Cifrele sunt aproximative.

APF vă permite să reglementați rentabilitatea economiilor prin contribuție. Serviciile lor sunt evaluate la 10% din venitul din investiții, adică politica companiilor vizează creșterea veniturilor viitorilor pensionari. Prin urmare, în cazul în care o persoană care nu posedă cunoștințe de specialitate și o varietate de instrumente de investiții, poate încredința partea finanțată din pensia fondurilor de pensii private, asigurând astfel rentabilitatea maximă a pensiei lor.

Dar există unele dezavantaje aici:

• Dacă este necesar, retragerea rapidă a fondurilor nu este posibilă.
• Deponentul nu are dreptul de a alege instrumente de investiții.
• Există sancțiuni pentru întârzierea efectuării plăților către fond (programul este definit la încheierea contractului).

Are sens să țineți banii în monedă americană?

Legea nu interzice investiția de economii de pensii în valută străină, cu condiția ca investiția să nu depășească 25% din portofoliu. Dar, potrivit APF și UK, o astfel de abordare a investițiilor cauzează riscuri, prin urmare, în principalul volum de anul trecut, banii de pensie au fost investiți în ruble. Dacă dinamica valutei străine este negativă, pierderea este exprimată în ruble. În timp ce deprecierea fondurilor ruble pe fundalul cursurilor de schimb nu reprezintă o pierdere.

PFР

În cazul în care venitul dvs. este instabil, fondurile de pensii nestatale vă vor ajuta să clarificați situația. Contractul conține o clauză care specifică suma contribuțiilor și frecvența contribuției acestora. În timp ce cu contribuția obișnuită a auto-disciplinei nu poate urma. Dar concluziile generale despre formarea unei pensii nu sunt foarte stralucitoare:

• Există dificultăți în analizarea informațiilor privind pensia asigurată și finanțată.
• Nu este întotdeauna posibilă obținerea de consiliere competentă competentă de la personalul liniei telefonice a FIU.
• La încheierea unui contract cu FNM, fii foarte atent - angajații FNP nu furnizează întotdeauna informații obiective, în calcule reale valoarea pensiei este mai modestă.
• Pentru a se baza în întregime pe problema statului este imprudentă, formula de pensie se schimbă. Ar fi inutil să deschideți contribuții suplimentare sau să contactați APF.

Dar, în orice caz, o bună rentabilitate a pensiei viitoare în fondul nestatal va fi numai dacă există un salariu oficial.

Cum să vă măriți pensia?

1. Organizați-vă afacerea.
2. Închirierea unei proprietăți.
3. Investiți economiile în fonduri mutuale (fonduri mutuale).
4. Continuați să lucrați după pensionare.
5. Încheierea unui contract pentru anuitate de viață.