Cardul "credit virus", care a depășit America și Europa, a ajuns în Ucraina. De data asta este mai gravă decât gripa aviară.
Puteți să cumpărați totul și peste tot, să obțineți un "duplicat de marfă neprețuită" - un card de credit. Cu toate acestea, costurile de astfel de „fericire“ în 18--36% pe an, decorati cu o limită mare greu, iar în caz de fraudă card este un risc pentru o lungă perioadă de timp pentru a intra în „capcana datoriilor“. Dar bancherii preferă să nu se răspândească în legătură cu acest lucru. Dar "Money" este întotdeauna gata să dezvăluie cărțile!
"Cumpararea bunurilor pe credit la un magazin este deja veche ca lumea!" - mi-a spus odată vechiul meu prieten. Cel mai recent, i sa oferit la locul de muncă să emită un card de credit al uneia dintre marile bănci autohtone, pe care a acceptat cu bucurie și a considerat necesar să le împărtășească. „Cu cardul de credit puteți efectua achiziții pe credit, fără alte formalități, - a continuat povestea însoțitorul meu -. De credit este dat fără garanții și până la 45 de zile o rată preferențială a dobânzii de 0,1% pe lună.“
Ascultând argumentele colegului meu, m-am prins gândindu-mă că el însuși nu ar deranja să emită un card de credit și să cumpere o haină de oaie scumpă pe care o voi cumpăra de mai mulți ani. Cu toate acestea, după un pic de vreme rece, am decis să abandonez campania impulsivă către bancă și să eliberez un credit "panaceu".
După cum sa dovedit, nu în zadar. Pentru avantajele evidente ale cardurilor de credit, la prima vedere, există un dezavantaj al medaliei - costul folosirii banilor de pe card poate fi foarte "muscată" - precum și împrumuturile expres oferite de bănci pentru a cumpăra bunuri. Prin urmare, înainte de a începe să jucați cărți cu banca, vă recomandăm să înțelegeți bine înainte de a emite o aplicație online pentru un card de credit cu toate caracteristicile unui nou produs de carte pentru compatrioții.
Creștere la salariu
De exemplu, cel mai frecvent tip de credit - carduri de debit de salarizare cu o facilitate de overdraft (2-3 salariul mediu lunar) - o serie de dezavantaje, care foarte puțini oameni știu despre. În unele bănci, există o condiție prealabilă pentru a utiliza descoperit de cont de card - rambursarea integrală a datoriei de credit, la sfârșitul fiecărei luni sau începutul anului viitor. În practică, aceasta înseamnă că venitul salarial lunar de pe card trebuie să acopere în întregime datoriile de descoperit de cont. În caz contrar, banca poate impune o amendă - până la 17% din suma datoriei restante.
Imediat trebuie remarcat faptul că utilizarea regulată a cardului cu o facilitate de overdraft reduce puterea de cumpărare a salariilor primite de card - de fapt, pentru acest serviciu banca percepe o taxă în valoare de 20-25% pe an la suma datoriei.
Se pare că dimensiunea reală a împrumutului, care poate fi folosită pentru o perioadă lungă de timp, nu reprezintă câteva salarii medii lunare, ci doar una. Dacă banca practică doar o astfel de politică de stabilire a limitelor de credit pe cardurile de debit, iar suma unui împrumut la un salariu nu este suficientă, atunci ar trebui să vă gândiți la elaborarea acestui card de credit.
Adevărat, rata dobânzii la limita de credit a creditelor „salariale“ sunt, de obicei mai mici decât în alte condiții fiind egale cu 3-5%, pentru că bancherii sunt deja familiarizați cu clientul și nu au tendința de a compensa riscurile datorate rentabilității excesive. „În plus, în cazul în care clientul este deja deservit de banca la momentul tratamentului cu cererea de împrumut, este mult mai probabil ca banca va deschide limita de credit decât noul client că instituția financiară nu știe“, - a subliniat Valery Patsuy , șeful departamentului de afaceri cu amănuntul al FUIB. Și mai mult: în multe bănci pentru retragerea banilor la un ATM, clientul-plătitor nu trebuie să plătească o comisionă, care în cazul utilizării cardurilor de credit poate ajunge la 3-4%.
Credit real
Nu mai putin periculoase sunt cardurile de credit reale, care in toata lumea inseamna carti de credit "revolving". Acest nume provine de la principiul de rambursare a creditului, care „se învârte“: de client lunar este necesar doar pentru a pune urcat în timpul utilizării interesului de împrumut și o mică parte din valoarea principalului împrumutului - de obicei 5-10%. Și apoi poate împrumuta din nou.
Spre deosebire de cardurile de descoperire de cont în cazul în care limita de credit permite clientului numai pentru puțin timp pentru a intra în „minus“ carduri de tip revolving sunt nu presupun existența unui sold pozitiv permanent pe cont. Astăzi, aceste carduri de credit pot fi deja deschise în Privatbank (carte "Universal"), banca "Raiffeisen Bank Aval" (linie de credit "Universal", dar numai pentru clienții băncii), banca "Nadra" ( "Card de credit Real"), Ukrsotsbank ( "carte de credit"), Ukrsibbank ( "standard de card de credit"), FUIB ( "standard de card de credit") și al UniCredit bank ( „Card de credit albastru sau roșu).
Aproape în toate băncile cotate, cardul de credit poate fi deschis atât la nivel național, cât și în valută străină. Nu este necesar să se bazeze pe o sumă mare a împrumutului, dar este destul de posibil să obțineți un împrumut de 1 - 2 mii dolari fără a furniza garanții suplimentare. Cu toate acestea, rata anuală a dobânzii la cardurile de credit este în medie de la 24% la 36% pentru creditele în moneda națională și de la 18% la 24% în valută străină.
Dar dobânda împrumutului nu este totul! „În plus față de rata dobânzii percepută pentru utilizarea cardului de fonduri, băncile pot percepe, de asemenea, o varietate de taxe și comisioane. Prin urmare, atunci când deschideți un card de credit asigurați-vă că pentru a afla cât de mult clearance-ul carduri, deschidere cont, serviciu anuale sau lunare. Băncile-respectând auto încearcă să facă condițiile de serviciu, astfel , astfel încât acestea să fie transparente și să fie ușor de înțeles de către client ", spune Ekaterina Kharchenko, șefa departamentului Retail Products Development din cadrul UniCreditBank.
Preț de conveniență
Așa cum sa spus, pe lângă dobânzile ridicate la împrumuturi, titularul cardului trebuie să cheltuiască pe alte plăți - "organizațional". În unele bănci, taxa pentru emiterea unui card de credit sau deschiderea unui cont de card este de la 10 la 50 UAH. Cu toate acestea, aceasta este mai mult o excepție de la regula decât o regularitate. Ce se poate spune despre taxa anuală pentru un card de credit, care poate fi setat ca un procent din valoarea creditului restant (de obicei, nu mai mult de 1% pe lună), sau poate fi percepută o sumă fixă. În acest din urmă caz, cuantumul plății anuale în funcție de tipul de card (Visa Electron, Clasic, Gold) variază de la 10 $ la 40 $.
Dar cheltuielile clientului de pe cardul de credit nu se termină nici acolo. În unele bănci, pe lângă rata dobânzii, se utilizează, de asemenea, o comision lunar, suma care poate fi de la 10 UAH. pe lună, până la 1% din suma creditului.
Deci, după cum puteți vedea, lista elementelor de credit poate fi destul de impresionantă. Cu toate acestea, băncile utilizează rar toate plățile și comisioanele de mai sus, în același timp. De regulă, fiecare instituție financiară are propria politică de stabilire a prețurilor, care determină lista și suma plăților pentru împrumuturile cu carduri. Dar, în orice caz, este mai bine să știți în avans cu privire la cheltuielile viitoare pe un card de credit.
Știți unde să trageți
Un alt element de cheltuieli este taxa pentru retragerea banilor din ATM. „Ca regulă, cardul de credit este emis și întreținut în mod gratuit, și ce altceva de cheltuieli debitorului este doar atunci când încep să-l folosească, de exemplu, pentru a retrage bani de la un bancomat“ - insistă Ruslan bălegar, director al Filialei Central al sucursalei „Decontare Centrul“ PrivatBank. Împrumutații trebuie să pună la dispoziție contul de la 1,5% la 4% din suma primită la dispoziție - ori de câte ori există o retragere de bani din cont. Costurile proprietarului cardului de credit poate fi chiar mai mare în cazul în care banii sunt retrase în rețelele de ATM-uri ale altor bănci: în medie, acestea vor crește cu 0,5--1% din suma primită.
Cu toate acestea, după cum era de așteptat, „Money“, în toate băncile care oferă clienților săi un produs nou card, nu există nici o taxă pentru retragerea de bani de pe un card de credit în rețeaua de vânzări și servicii - am fost în măsură să confirme acest lucru, un pic de cercetare. O astfel de "favoare" din partea băncilor se datorează două motive. În primul rând, finanțatorii folosesc fiecare ocazie pentru a încuraja ucrainenii nu numai să retragă bani din carduri de plastic, ci și să le plătească în mod regulat. În al doilea rând, comisia către bancă plătește deja o întreprindere comercială, în care clientul a plătit un card de credit pentru achizițiile efectuate.
O perioadă de grație tentantă
Principalul avantaj al cardurilor de credit este abilitatea de a profita de interes preferențial - mai puțin de 0,1% din valoarea datoriei în prima lună a existenței sale. Aproximativ 90% din toate cardurile de credit din străinătate au o perioadă de grație (perioada de grație). În cazul în care clientul stinge integral datoria în această perioadă, îl costă aproape gratuit. Dar dacă plătește mai târziu sau nu complet, atunci pentru perioada de grație în fundal dobânda este acumulată la rata obișnuită.