Bancare, în cazul în care este foarte primitiv să ne imaginăm este aceasta: să ia o mai ieftin, da credit mai scumpe. Acesta este axiul bancar, ceea ce duce la profitul organizației de creditare. Dar astăzi, băncile nu va fi atât de ușor să devină profitabilă: cerințe stricte de reglementare a rezervelor, ratele ridicate la care împrumută în Banca Centrală, reticența companiilor de a împrumuta de la bănci din cauza situației economice nefavorabile și, din nou, cele mai mari rate. Acest lucru și multe alte lucruri pun axiomul de afaceri profitabil în mare îndoială.
Nimic nu a fost examinat
„Pierderile au fost previzibile, atât timp cât un motiv de îngrijorare, eu nu pot vedea. Profitul este consumat în principal rezerve pentru“ „credite neperformante. Un împrumut devine astfel, în legătură cu situația generală din economie. Nedopoluchit ca venit pe creditare, deoarece aici procesele împiedică înaltă cheie CBA rate ", spune Natalia Borzova, director general adjunct pentru colaborarea cu organizațiile de credit ale FinExpertiza.
Ea consideră că reducerea ratei esențiale a Băncii Rusiei va contribui la îmbunătățirea situației și, poate, are sens să se adapteze ușor cerințele pentru crearea de rezerve pentru posibile pierderi.
De ce se prăbușește
Pierderile de astăzi ale băncilor sunt cauzate de două motive principale. Primul - comprimarea marjei dobânzii ca urmare a creșterii costului finanțării. În al doilea rând - contribuțiile la rezervele din cauza deteriorarea constantă a calității portofoliilor de credite - atât persoane fizice și juridice, spune directorul adjunct al ratingurilor bancare RAEX ( «Expert RA") Mikhail Doronkin. Pierderile suplimentare ale băncilor au suferit din cauza reevaluarea negativa a titlurilor de valoare și a tranzacțiilor valutare.
„În aceste condiții, Banca are o pierdere din reevaluarea portofoliilor de titluri și prin creșterea alocațiilor pentru rezerve pentru credite cu probleme. În plus, în ceea ce privește închiderea capitala piețelor occidentale este în creștere a costurilor de finanțare, se îngustează posibilitatea de creștere a profiturilor din speculații valutare. Rămâne ridicat și sarcina de reglementare privind băncile proporție suficient de ridicată a cheltuielilor administrative ale toate acestea împreună și multiplică pierderile“, -. Dvoretskaya conchide.
Într-o situație de risc specială în această situație - băncile cu un nivel scăzut al gradului de adecvare a capitalului, deoarece pierderile duc la o reducere a capitalului și, ca o consecință, la valoarea normei H1.0. Reducerea acestei rate sub 10% conferă Băncii Rusiei dreptul de a revoca o licență din partea băncii.
"Desigur, revocarea licenței unei bănci importante nu va spori numai povara asupra sistemului de asigurare a depozitelor, ci poate provoca și panică în rândul investitorilor", a spus Doronkin.
În opinia sa, pentru astăzi riscurile speciale sunt suportate de bănci - monostraturi, în special, specializate în credite negarantate ale consumatorilor. În zona de risc sunt și băncile cu o mare parte a fondurilor persoanelor fizice în pasive și împrumuturi pe termen lung către persoane juridice - în active.
„Ratele dobânzilor la depozite ale persoanelor fizice sunt băncile trebuie să se adapteze rapid pentru a preveni scurgerea de deponenți, dar ratele dobânzilor la creditele schimba de multe ori extrem de dificil. Ca întotdeauna cea mai optimă este strategia de dezvoltare a unei bănci universale, ca acest model vă permite să câștigați un venit dintr-o singură direcție, în timp ce cealaltă direcție aduce pierderi ", - spune Doronkin.
Desigur, băncile vor acorda mai multă atenție dezvoltării serviciilor care generează venituri neaferente dobânzilor (comisioane), care sunt mai puțin afectate de condițiile pieței, a adăugat el.
VIAȚA CONTROLULUI?
„Toate problemele băncilor rusești au ca cauza lor de politica Băncii Centrale a tranziției Federația Rusă la un curs de schimb flotant a dus la o creștere bruscă a ratei principal al băncii centrale Acest lucru înseamnă că băncile trebuie să ridice ratele la credite, iar aceste credite au început să ia mult mai puțin ..“ - spune profesorul MosGU Nikolai Platoshkin.
SALVAREA PENTRU STAT
Pentru a rămâne pe linia de plutire, băncile trebuie să mențină o rată de adecvare a capitalului de cel puțin 10%. În acest scop, multe bănci importante intenționează să recurgă la capitalizarea prin intermediul mecanismului OFZ. "Astăzi, acest program poate fi numit o sursă cheie de creștere a capitalului sistemului bancar", a spus Doronkin de la RAEX.
Este adevărat că doar un număr limitat de bănci mari și importante vor putea să majoreze capitalul în detrimentul banilor de stat. Prin urmare, restul va trebui să se bazeze pe conștiinciozitatea acționarilor, dorința lor de a continua să sprijine banca.
"Pierderile în caz de faliment sau o situație dificilă a băncilor vor fi transferate statului, deoarece majoritatea depozitelor populației sunt asigurate în sistemul de asigurare a depozitelor de stat", a spus Platoshkin.