Reasigurarea este o ramură independentă de asigurări, al cărei scop principal este de a proteja asigurătorul împotriva posibilelor pierderi financiare pe care va trebui să le suporte în contractele de asigurare proprii în cazul absenței protecției de reasigurare.
Reasigurarea se efectuează pe baza unui contract de reasigurare încheiat între asigurător și reasigurător în conformitate cu cerințele legislației civile.
reasigurare facultative - este cea mai veche formă de reasigurare, potrivit căruia societatea de asigurări reasigură numai acele riscuri care sunt considerate necesare pentru a fi în siguranță și nu are nici obligații față de alte societăți pentru transferul anumitor riscuri în reasigurare. Reasiguratorul, la rândul său, nu are nici o obligație față de asigurător să accepte riscurile: poate respinge oferta, poate accepta parțial, oferă condițiile de reasigurare. Reasigurarea facultativă este singura formă de reasigurare în care un reasigurător primește ocazia de a examina în detaliu riscurile pe care le va reasigura înainte de a-și asuma angajamente. În același timp, riscul nu este considerat reasigurat până când reasigurătorul primește confirmarea acceptării propunerii de către presupusul reasigurător.
Atunci când reasigurător reasigurare oferă reasigurătorul facultative propunere fiecare expunere otdelno- se face sub forma de alunecare de reasigurare, care este o anexă la contractul principal al condițiilor generale de reasigurare și conține informații facultative de bază cu privire la riscul de:
- Termenul acordului;
- Suma asigurată și prima;
- Deducerea proprie a asiguratului;
- Ponderea riscului oferit pentru reasigurare.
După primirea facturii, reasigurătorul poate fie să refuze, fie să accepte acest risc în totalitate sau parțial. Riscul transferat la reasigurare este considerat a fi reasigurat din momentul acceptării de către reasigurător.
Pentru reasigurare facultative societățile de asigurare au tendința de a recurge la etapa inițială de dezvoltare, în cazul în care portofoliul de asigurare este mic, precum și reasigurarea riscurilor, care sunt excepția contractelor de reasigurare obligatorii, cum ar fi protecția împotriva inundațiilor, cutremurelor sau terorismului.
Reasigurarea se încheie automat dacă nu este prelungită la sfârșitul politicii de asigurare. În același timp, reasigurătorul are dreptul să refuze să prelungească reasigurarea care le-a fost garantată mai devreme.
Reasigurarea facultativă este de obicei efectuată de mari companii de reasigurare profesionale, care, datorită experienței lor extinse, sunt capabile să evalueze rapid și calitativ riscul și prima.
Principalele dezavantaje ale reasigurării facultative sunt intensitatea ridicată a forței de muncă, costul procedurilor. Datorită acestor circumstanțe, reasigurarea facultativă este mai puțin comună decât reasigurarea obligatorie. Cu toate acestea, există o tendință de creștere a volumelor de reasigurări facultative în asigurarea de răspundere civilă, în asigurări de transport și aviație, în asigurarea instalațiilor tehnice.
A doua formă este o reasigurare obligatorie de reasigurare în cadrul căreia cedentul (asigurătorul) este obligat să transfere la riscurile de reasigurare, prevăzute în contract, iar cesionarul (reasigurătorului), la rândul său, este obligat să ia aceste riscuri. Pentru o companie de asigurări, acest tip de reasigurare este cel mai benefic, deoarece vă permite să obțineți în mod automat protecție de reasigurare pentru un anumit tip de asigurare sau pentru întregul portofoliu de asigurare.
Reasigurătorul primește informații despre riscurile pe care le-a reasigurat, de obicei trimestrial pe baza bordelului de pierderi de prime. Limita pierderilor de prime este un extras din portofoliul de asigurări al asigurătorului cu o listă a riscurilor transferate în reasigurare și a pierderilor plătite pentru aceste riscuri. Brothero conține informații minime despre risc: numărul contractului de asigurare, perioada de valabilitate, suma asigurată și cota reasigurătorului. În cazul plății despăgubirii de asigurare, reasigurătorul nu are informații complete privind decontarea pierderii. În bordel, se reflectă, de regulă, numai data producerii evenimentului asigurat, valoarea indemnizației de asigurare plătită de cedent și cota reasigurătorului în pierdere. Toate decontările dintre cedent și cesionar se efectuează pe baza bordelului prin compensarea contrapartidelor.
Formele mixte de reasigurare includ:
1) reasigurare obligatorie perestrahovanie- Facultativă o formă de așa-numitele „covor deschis“, în care asigurătorul are dreptul de a transfera reasigurare, nu toate, dar numai anumite tipuri de riscuri, iar reasigurătorul este obligat să le accepte. În acest caz, reasigurătorul prezintă un risc ridicat de a intra în portofoliul său riscuri mai mari. Utilizarea acestui formular este posibilă numai cu condiția ca cedentul să transfere în mod regulat riscul la reasigurare printr-o metodă opțională. Acest tip de reasigurare este diferit de standard, opțional, care reasigurătorul are dreptul de a refuza să accepte riscul trecut.
2) Reasigurarea obligatorie-facultativă - această formă de reasigurare își asumă obligația de a transfera riscul către reasigurător, iar partea opțională a contractului se referă la reasigurător. Cu această formă de reasigurare, reasigurătorul este capabil să controleze politica emitentului de către cedent, ceea ce nu este întotdeauna dezirabil pentru compania de asigurări. În plus, cesionarul are posibilitatea să selecteze riscuri mai favorabile, care, de asemenea, nu se potrivesc întotdeauna unui reasigurător independent, deoarece astfel de acțiuni pot perturba echilibrul portofoliului de asigurări sau pot crea probleme suplimentare în plasarea riscurilor rămase.
În funcție de metoda (metoda) de determinare a valorilor obligațiilor părților în contractele de asigurare, este alocată reasigurarea proporțională și disproporționată.
Esența reasigurării proporționale constă în faptul că atât prima de asigurare, cât și indemnizația de asigurare sunt distribuite între asigurător și reasigurător proporțional cu cotele lor de responsabilitate. Există trei tipuri de reasigurări proporționale:
1) Reasigurarea pe baza sumelor în exces - este cea mai veche formă de reasigurare, cu condiția ca reasiguratorul este implicată numai în acele riscuri care depășesc valoarea de retenție net al asigurătorului (exces de), în limita răspunderii sale. Acest tip de reasigurare se utilizează, de obicei, în sectoarele de asigurare, în cazul în care riscurile asigurate sunt foarte diferite în cantitățile lor de asigurare, în scopul de a echilibra cedentului portofoliului de asigurare. Sarcina principală a asigurătorului în contract este mai mare de pierdere reasigurare determinarea valorii de retenție netă pentru diferite tipuri de riscuri, pe care intenționează să le asigure.
Menținerea cedentului este un nivel justificat din punct de vedere economic al sumei asigurate pe care societatea de asigurare o deține (deține) pe răspunderea sa și în care compensă posibilele pierderi. Sumele care depășesc acest nivel sunt reasigurate.
2) Cota social - o anumită formă de reasigurare cedent și de asumarea oricărui risc implicat în indiferent de mărimea sumei asigurate cu un anumit procent (cotă). Reasigurătorul își asumă responsabilitatea cota (cota) în toate riscurile asigurătorului principal. Raportul (cotă) reasigurătorului portofoliu complet transmiterea asigurător sau o parte din portofoliul său se determină ca procent fix, indiferent de valoarea de asigurare, separat pentru fiecare politică reasigurate. O cotă este stabilită neschimbată pentru toate daunele, a căror mărime nu contează. Reasigurătorul poate stabili limitele răspunderii sale în cadrul contractului.
Contractele de reasigurare a contingentelor sunt ușor de întreținut și economice atât pentru cedent cât și pentru cesionar. Acest tip de reasigurare este adecvat pentru riscurile cu variații relativ mici ale sumei de asigurare, cum ar fi asigurarea de răspundere civilă sau asigurarea de carieră. În plus, acordurile privind contingentele garantează o protecție eficientă împotriva cumulului unui număr mare de pierderi mici și mijlocii cauzate de un eveniment. Acest tip de reasigurare este, de asemenea, convenabil pentru societățile de asigurări nou formate.
3) Reasigurarea excesivă a cotelor - această metodă de reasigurare combină atât contractul de cote, cât și acordul de reasigurare cu suma excedentară. În prima parte, riscul este împărțit între cedent și cesionar în conformitate cu cota stabilită. În a doua parte a contractului, cota cedentului este împărțită în reținere proprie și în exces. Ca rezultat, cota cedentului în risc este stabilită la nivelul păstrării proprii, iar cota cesionarului constă în cota stabilită inițial și excedentul primit. În conformitate cu proporția primită dintre părți, prima de asigurare este împărțită, iar decontarea pierderilor se bazează pe utilizarea consistentă a condițiilor de contingentare și pe acoperirea excesivă.
Această formă de reasigurare este adesea recursată de noile societăți de asigurări, care nu pot păstra încă sume mari pe cont propriu, dar își asumă riscuri mari pentru asigurare pentru a concura cu alți asigurători. În acest scop, ele dobândesc exces de acoperire a pierderii, cu o mare de retenție proprii brut și reasigure în continuare, pe baza cotei de retenție nete de reasigurare, lăsând în sine o parte procentul de retenție net.
A doua metodă de reasigurare, în funcție de modul în care (metoda) de determinare a obligațiilor de mărime ale părților în cadrul de asigurare este de reasigurare disproporționată, esența care constă în faptul că plățile sunt determinate exclusiv reasigurătorului valoarea pierderii, adică nu există o împărțire proporțională a riscului individual și a primei primite pentru acesta. Prima pentru acest tip de reasigurare este de obicei determinată ca procent din prima anuală primită de cedent de la asigurat și transferată în reasigurarea portofoliului.
În prezent, reasigurarea disproporționată este utilizată pe scară largă în multe ramuri ale asigurărilor ca o formă de protecție împotriva cumulului pierderilor și a pierderilor catastrofale. Reasigurarea disproporționată este oferită de obicei reasigurătorilor profesioniști, dar adesea brokerilor de reasigurare. Există două tipuri principale de reasigurări disproporționate:
1) Excesul de pierdere - pentru acest tip de reasigurare disproporționată, cedentul stabilește o prioritate într-o anumită sumă. Pierderile care depășesc prioritatea vor fi rambursate de reasigurător până la limita maximă determinată în reasigurarea evenimentului de pierdere ca valoare absolută. Acest tip de reasigurare este adesea aplicat ca supliment la contractele proporționale.
2) Rata de pierdere excesivă - în caz de pierdere în caz de pierdere asigurată, prioritatea cedentului este definită ca procent din prima anuală a asigurătorului, în cadrul căreia el însuși răspunde în caz de pierdere. Pierderile care depășesc prioritatea vor fi rambursate de reasigurător la limita maximă, care este definită ca procent din atribuirea anuală a cedentului. De obicei, excesul de neprofitabilitate este limitat de limita maximă.