Astăzi pe piața asigurărilor din Rusia sunt disponibile astfel de tipuri de asigurare de viață ca:
- asigurarea de viață cumulată și
- asigurare de viață.
Asigurări de viață cumulative
După cum reiese din titlu, asigurarea de viață acumulată se bazează pe acumulare, în timp ce investiția se bazează pe asigurarea de viață a investițiilor.
Evenimentul asigurat de asigurare de viață este recunoscut
- sau supraviețuirea la o anumită vârstă a asiguratului,
- sau un accident,
- fie moarte
care i se poate întâmpla în timpul perioadei de asigurare.
Aceasta este scopul principal al asigurării de viață care salvează viața
- acumulare și
- asigurarea suplimentară de asigurare a deținătorului poliței sau a moștenitorilor săi.
În detaliu, asigurarea de viață este discutată în articolul "Ce este asigurarea de viață viabilă".
Investiții de asigurare de viață
Investiția de asigurare de viață este un tip relativ nou de asigurare de viață pe piața asigurărilor rusești.
Pe piața rusească a asigurărilor, investiția în asigurări de viață a apărut acum câțiva ani și astăzi, din păcate, asigurările de viață de investiții au primit destulă distribuție. Nu există o duzină de companii de asigurări rusești care să ofere o poliță de asigurare pentru asigurarea de viață a investițiilor.
Mai mult decât atât, aceste polițe de asigurare sub numele de asigurare de viață de investiții, pe care le oferă, de fapt, nu sunt o încercare foarte reușită de a extinde linia de produse a polițelor de asigurare ale acestor societăți de asigurări.
Prin urmare, astăzi în țara noastră, aproape nimeni nu știe ce este investiția în asigurări de viață și cum poate fi utilizată competent în planificarea financiară a vieții, inclusiv pentru economiile de pensii.
Între timp, în majoritatea țărilor occidentale, polițele de asigurare pentru asigurarea de viață a investițiilor au devenit foarte răspândite. Perioada de formare a asigurărilor de viață de investiții a venit acolo în anii '60 ai secolului XX, iar acum în Occident, investiția în asigurări de viață a devenit un tip de poliță de asigurare cunoscută pe scară largă.
O mulțime de oameni folosesc politicile de asigurare de viață de investiții în planificarea financiară a vieții lor și, prin urmare, o mulțime de capital a fost deja investit în asigurarea de viață de investiții.
Fără îndoială, piața rusească a asigurărilor va crește mai devreme sau mai târziu la nivelul asigurărilor de viață pentru investiții și acest instrument financiar va deveni pentru noi același produs obișnuit de investiții-asigurare ca și asigurare de viață pur riscantă, ca depozit bancar.
Caracteristici ale asigurărilor de viață de investiții
După cum reiese din titlu, scopul principal al asigurării de viață a investițiilor este investiția, dar în același timp, din moment ce această asigurare adaugă și o componentă a riscului de asigurare. Toate acestea sunt formalizate în cochilia politicii de asigurare de viață, o persoană este protejată de pierderile cauzate de investiții și, prin urmare, se numește asigurare de investiții.
Asigurarea de viață a investițiilor este inerentă tuturor beneficiilor asigurării de viață, în special, cum ar fi impozitarea preferențială. După cum știm deja, legislația noastră rusă prevede un regim special de impozitare pentru asigurarea de viață.
Cum funcționează acest regim fiscal preferențial în legătură cu asigurarea de viață a investițiilor
Acesta calculează veniturile obținute ca urmare a asigurării de viață a investițiilor și această sumă este scăzută din rata medie de refinanțare care a intrat în vigoare pentru toți acești ani și, prin urmare, ceea ce sa întâmplat este plătit un impozit.
Și având în vedere că rata de refinanțare în țara noastră are un procent relativ ridicat, se poate spune, de fapt, că asigurarea de viață de investiții nu este impozitată.
În plus, există o ordine clară de moștenire pentru asigurarea de viață a investițiilor.
Moștenitorii primesc o sumă de răscumpărare de asigurare în 2-3 săptămâni de la moartea asiguratului. În consecință, nu așteaptă timp de 6 luni să deschidă moștenirea și să primească totul în proporții clare pe care le-a prescris testatorul sau asigurătorul.
Aceste impozite preferențiale și ordinul de moștenire sunt un mare avantaj al asigurărilor și al asigurărilor de viață și al asigurărilor de viață.
Companiile rusești de asigurare în polițele lor de asigurare pentru asigurarea de viață a investițiilor oferă, de asemenea, un alt "important chip" important. Pentru a nu se întâmpla cu piața noastră de valori, astfel încât să nu se întâmple cu investițiile în care investiți banii, încă 100% din banii pe care i-ați investit în acest produs de investiții de asigurări de viață vi se vor restitui.
În plus, dacă investiția dvs. a arătat un venit bun, veți primi, de asemenea, venituri suplimentare.
De fapt, banii persoanei care este investit în investiții de asigurare de viață sunt pe deplin protejate.
Dar, din păcate, pe piața noastră rusă, așa cum sa menționat deja, investițiile în asigurări de viață sunt încă foarte rare și instrumentele de investiții, în care puteți investi investiții de asigurări de viață, sunt foarte limitate.
Mai multe detalii despre posibilitățile de asigurare a asigurărilor de viață prin intermediul societăților rusești de asigurare sunt tratate într-un articol special.
În ceea ce privește companiile de asigurări străine, există o listă de instrumente de investiții în care investițiile în asigurări de viață de investiții pot fi investite mult mai mult. O persoană care achiziționează o poliță de asigurare pentru asigurarea de viață de investiții într-o companie străină de asigurări dobândește un așa-zis plan unitar.
Această poliță de asigurare este denumită și modul de investiție în limba engleză, deoarece această metodă a provenit din Anglia la început.
Produsele de asigurare unit-linked sunt bune, pentru că deținătorul politicii de asigurare de viață a investițiilor are acces la un număr foarte mare de active financiare diferite. El poate investi în obligațiuni, diverse acțiuni, imobiliare, în aur, poate alege active financiare în întreaga lume
Caracteristicile asigurărilor de viață cumulate și investiționale în planificarea financiară
Alegerea polițelor de asigurare a asigurărilor de viață cumulative și de investiții pentru planificarea lor financiară, este necesar să nu uităm că aceștia își asumă un termen lung de investiții.
Pentru a deschide un contract de asigurare de viață cumulată sau de investiții pentru un an nu are sens.
În ceea ce privește asigurarea de viață a investițiilor, există chiar contracte de asigurare care stipulează că această poliță de asigurare este deschisă pentru cel puțin 5 ani. Acest lucru se datorează faptului că, atunci când este privit din comportamentul diferitelor instrumente financiare în timp, tocmai pe acest instrument financiar pe termen va aduce cele mai mari venituri, și medii toate riscurile de fluctuație a piețelor bursiere și monetare.
În consecință, investitorul, care a investit bani pentru această perioadă, va fi capabil să obțină un profit. În temeiul acordurilor de asigurare de viață cumulativă și de investiții, companiile rusești de asigurări. ca regulă, nu vă permite să colectați bani înainte de expirarea unei anumite perioade.
Puteți, desigur, să reziliați contractul cu compania de asigurări înainte de termen, pierzând o mulțime de bani pe amenzi și comisioane.
În ceea ce privește asigurarea de viață cumulată și investițională prin intermediul companiilor de asigurări străine, este mult mai ușor.
Deoarece produsele de asigurare de viață de acumulare și de investiții sunt destul de lungi și există, de regulă, să îndeplinească asiguratul și, în consecință, să asigure diferite beneficii.
Deci, în societățile de asigurare din Vest, după expirarea așa-numita perioadă de acumulare inițială, va fi posibil să se retragă bani devreme dintr-un program de asigurare de viață și alege-le.
Disponibilitatea asigurării de viață și a investițiilor
Dacă vorbim despre asigurarea de viață cumulată în țara noastră, atunci acest produs este disponibil tuturor celor care pot amâna de la 1000 ruble lunar. Produsele de asigurare de viață pentru viață pe piața rusă sunt destul de comune.
În ceea ce privește asigurarea de viață a investițiilor. atunci acest produs de asigurare este deja mult mai complicat, pentru că produsul de pe piața rusă este nou și complex. Aici vorbim despre 150-200 de mii de ruble pe an în Rusia.
Și în ceea ce privește asigurarea de viață de investiții prin intermediul companiilor de asigurări străine, există astfel de polițe de asigurare disponibile începând de la 300 dolari lunar.
Programele de asigurare de viață a investițiilor pot fi deschise cu o contribuție lunară, o contribuție trimestrială și puteți investi imediat întreaga sumă de bani dintr-o dată.
Rentabilitatea asigurărilor de viață finanțate și investiționale
Dacă vorbim despre instrumentul de asigurare de viață care salvează viața. atunci nu trebuie să uitați că acest instrument se referă la instrumente financiare foarte conservatoare și, prin urmare, nu trebuie să așteptați pentru o astfel de profitabilitate atât de mare.
Rentabilitatea asigurărilor de viață de salvare va fi la nivelul depozitelor bancare și, în plus, va fi necesar să plătiți pentru fiecare risc de asigurare pe care îl includeți în polița de asigurare de viață. Se poate întâmpla chiar și așa după 5-10 ani, când perioada de asigurare este potrivită pentru tine, atunci, în consecință, veți primi o sumă chiar mai mică decât cea investită în acest timp.
Bineînțeles, toate calculele pe care le veți ști înainte de încheierea poliței de asigurare, dar, cu toate acestea, trebuie să fie pregătite. Până la urmă, scopul asigurării de viață este acumularea și protecția împotriva riscurilor.
În ceea ce privește asigurarea de viață a investițiilor în Rusia, aici, din nou, randamentul va depinde de instrumentele financiare care vor fi incluse în această asigurare de investiții.
În consecință, dacă vorbim despre un produs de asigurare care combină riscul conservator și un fel de instrument de investiții, atunci trebuie să obținem 100% din ceea ce a fost investit și plus rentabilitatea instrumentului de investiții pe care l-am ales pentru investiții.
Iar rezultatul general va depinde de raportul dintre aceste instrumente financiare în politica de asigurare de viață a investițiilor.
În ceea ce privește asigurarea de viață de investiții în străinătate. atunci din nou randamentul va depinde de acele instrumente de investiții pe care le alegem.
Dacă facem un portofoliu de investiții superconservator. care va include obligațiuni guvernamentale ale fricii dezvoltate și depozite bancare ale țărilor dezvoltate, putem obține un randament anual de 2-4% în dolari.
Dacă luăm un portofoliu de investiții super agresiv și investim toți banii din polița de asigurare de viață a investițiilor în acțiunile companiilor din țările în curs de dezvoltare, randamentul poate fi foarte ridicat (20-25%). Dar trebuie să înțelegem că toate acestea au propriile riscuri de investiții.
Activele de investiții pot să crească brusc și să scadă drastic, dar undeva în 5-10 ani vom primi o rentabilitate medie de 10-15% în dolari anual.
Unde să cumpărați polițe de asigurare de viață în numerar și investiții
Asigurările de viață cumulative și de investiții sunt asociate companiilor de asigurări. Prin urmare, răspunsul logic este, unde sunt achiziționate aceste polițe de asigurare de viață și de investiții de la societățile de asigurare.
Dar, după cum știm, companiile de asigurări, în special cele occidentale, nu vând polițe de asigurare. Ele sunt vândute numai prin agenți.
Dacă vorbim despre o poliță de asigurare de viață. atunci agentul societății de asigurări poate fi o persoană care a absolvit un curs special de pregătire în această companie de asigurări, a studiat caracteristicile acestui produs de asigurare și știe cum să organizeze în mod corespunzător o poliță de asigurare de viață.
În ceea ce privește asigurarea de viață a investițiilor, atât în Rusia, cât și în străinătate, considerând că instrumentul este complex în sine, în acest caz este necesar deja un angajat calificat al companiei de asigurări.
Prin urmare, ca regulă, rolul agenților pentru investițiile în asigurări de viață este fie consilierii financiari certificați, fie, de asemenea, ei sunt numiți și consilieri financiari.
În ceea ce privește asigurarea de viață a investițiilor printr-o companie de asigurări străină, este de obicei dificil pentru un cetățean rus să se adreseze direct unei societăți de asigurări și să cumpere o poliță de asigurare pentru asigurarea de viață a investițiilor.
Iar din nou, pentru ajutor, consilierii financiari autorizați care operează în Rusia vin. Acești consilieri financiari ajută la aranjarea unei polițe de asigurare pentru asigurarea de viață a acestei societăți de asigurări.
Cum de a alege o societate de asigurări specifice pentru înregistrarea politicii de asigurare de viață de investiții este luată în considerare în articolul "Ce este asigurarea de viață de salvare".