Ca un împrumutat pentru a dispune în mod corespunzător de bani gratis
O situație simplă - de exemplu, ați urmat sfatul nostru și ați asigurat că plata împrumutului pentru locuințe pe care nu îl aveți pentru plafonul oportunităților dvs., dar destul de confortabil. Aceasta este, periodic (după toate plățile și cheltuielile zilnice), aveți fonduri suplimentare. Unde este mai profitabil să le investiți? Doriți să deschideți un depozit în bancă la dobândă? Sau plătiți anticipat ipoteca înainte de termen? Întrebarea este într-adevăr netrivială. Este nevoie de calcule specifice, deoarece în fiecare caz există multe nuanțe. Să încercăm să dezasamblam cele principale.
PRIMUL FOND DE REZERVĂ
Pentru a salva sau a plăti: fiecare debitor are propriile sale nuanțe. Foto: Pentru a salva sau a rambursa: fiecare debitor are propriile nuante.
Să începem în ordine. În orice caz, dacă aveți bani în plus, puteți fi felicitat. Și aici nu contează: salariul dvs. a crescut, ați primit un bonus la sfârșitul anului sau ați primit o moștenire. Ipoteca debitor orice bani în bucurie. Dar merită să-l aruncați în rambursarea anticipată pentru a obține în prealabil și datoriile legate de locuințe?
Primul punct de control este dacă aveți un fond de rezervă. Dacă nu, trebuie mai întâi să o creați (și să puneți un depozit în bancă la un procentaj) și apoi să vă ridicați înainte de alegere: rambursarea anticipată sau investiția. Dacă nu aveți un împrumut, atunci trebuie să existe cel puțin trei venituri lunare în împrumut. Și dacă aveți un credit ipotecar, această calificare trebuie să se ridice la minimum șase luni. Astfel încât să puteți supraviețui cu siguranță în caz de forță majoră financiară și să nu permiteți întârzieri băncii. Să presupunem că veți primi 50 mii de ruble pe lună, apoi într-un pod de familie ar trebui să existe 200-300 de mii de ruble.
Ei bine, spuneți, aveți deja un fond de rezervă. În cazul în care pentru a atașa surplus, în cazul în care apar brusc?
- Personal, îmi petrec mereu mai puțin decât câștig, - mi-a spus una dintre cunoștințele mele. - Am luat-o de regulă: nu cheltui mai mult de jumătate din salariu pentru cheltuielile de zi cu zi (inclusiv plățile lunare ipotecare). Iar restul am salva și o dată câteva luni am trimis pentru rambursarea anticipată a împrumutului. Vreau să ajung cât mai repede cu el - nu-mi place să rămân în debitori.
Acest factor psihologic este foarte frecvent în rândul debitorilor ruși. Acesta este motivul pentru care în țara noastră este dat un credit ipotecar în jumătate din timpul stabilit în termenii contractului inițial, dar și în Europa pentru a da credit la banca nu este în grabă, se întinde în datorii de zeci de ani, și chiar deplasarea sarcina moștenitorilor. Și în Rusia există două tipuri de oameni. Cineva încearcă să scape de „robia“ mai devreme, și cineva nu în grabă, presupunând în mod rezonabil că timpul și inflația ridicată joacă în mâinile debitorilor. Prin urmare, două strategii foarte diferite de comportament: prima graba de a plăti datoria mai repede, acesta din urmă să plătească doar atât cât este necesar de către Bancă, și într-un termen specificat a contractului.
Concluzia este simplă: dacă nu sunteți convins să vă simțiți ca un împrumutat, atunci nu ar trebui să vă gândiți la aceasta - este mai bine să rambursați împrumutul în avans. Despre modul în care este bine făcut acest lucru, am scris deja în detaliu în secțiunea noastră (vedeți articolul "Datoria de plată anticipată este roșie"). Voi repeta doar postulatele de bază. De obicei, banca oferă două opțiuni pentru rambursarea anticipată: o reducere a plății sau o reducere a perioadei. Primul aduce un beneficiu tactic - debitorul va simți ușurarea la o dată luna viitoare. Iar al doilea reduce mult mai mult plata totală a împrumutului, însă plățile periodice rămân la același nivel.
Cu toate acestea, formulele pentru calcularea plăților efectuate de bănci sunt ușor diferite. Prin urmare, este un sfat bun pentru a încerca diferite modalități de rambursare anticipată. După ce fiecare dintre ei ia un nou program de plată în bancă și calculează independent modul în care se dovedește mai profitabil. Personal am făcut-o, după care am ajuns la concluzia că, în situația mea, este mult mai profitabil să reduci termenul, dar nu și plata. Pentru că am efectuat plăți diferențiate. Și dacă am solicitat băncii să reducă plata, mi-au redus plata lunară a datoriilor, iar dobânda a rămas la același nivel. Sentimentul de rambursare anticipată în acest caz a fost complet pierdut.
Acum luați figurile goale. De obicei, consilierii financiari fac un simplu calcul - bazat pe rata dobânzii. În cazul în care împrumutul pentru tine se blochează la 14% pe an, iar rentabilitatea investiției este mai mică - 8-10% pe an (ratele medii de depozit acum), atunci nu trebuie să ne gândim. Este mai profitabil să rambursați împrumutul înainte de termen. Dacă investițiile pot aduce venituri mai substanțiale (de exemplu, afaceri), atunci va fi mai profitabil să investești bani acolo. Cu toate acestea, există riscuri serioase care nu pot fi anticipate în avans. Dacă randamentul depozitelor bancare este garantat, atunci câștigurile pe bursă sau în afaceri depind de situația economică. Desigur, în anumiți ani, acesta poate aduce un venit fabulos, dar există perioade în care piața de capital aduce investitorilor doar pierderi, iar antreprenorii sunt falimentați în loturi.
- Punctul cheie este că, în timp ce replicăm depozitul, dobânda de la împrumut se scurge până la întreaga sumă ", explică utilizatorul Morfeusck la forumul" Banks.ru ". - Nu cred că merită.
Dacă te uiți la cum arată schema de rambursare a oricărui împrumut, inclusiv ipoteca, atunci primele plăți constau în principal din dobânda acumulată de bancă. Și pentru a plăti datoriile sunt sume foarte mici. Apoi, această proporție este inversată.
- Primul lucru care vă atrage atenția - cât de puțin este plătit pentru prima oară în corpul datoriilor și cât de mult numărați banca - conduce calcule specifice pe unul dintre portalurile financiare. - Desigur, acest aranjament este benefic pentru creditor. La urma urmei, de fapt, el încearcă să maximizeze profitul pe care îl primești. Toți banii primiți de la împrumutat se dau imediat la următoarea, pentru a obține și mai multe profituri.
Prin urmare, dacă anulați împrumutul înainte de termen, este mai bine să o faceți cât mai curând posibil. Optimal - în primii ani de rambursare a împrumutului. Apoi, fiecare ruble, investită devreme, va reduce totalul plății excedentare a împrumutului cu 3 - 4 ruble. Chiar și cu inflația noastră ridicată, aceasta este o economie serioasă. Dar dacă ați depășit jumătate din timp, este cu siguranță mai profitabil să economisiți bani pe depozit.
Cu toate acestea, nu totul este la fel de simplu ca pare la prima vedere. Depinde mult de modul în care banca calculează plățile. În unele cazuri (în special în cazul unei scheme de plată a anuităților), rambursarea anticipată chiar și în primii ani de rambursare a unui împrumut nu are aproape niciun efect asupra reducerii plăților ipotecare.
- Am făcut mai multe calcule ", spune Serghei Akulov, consilier financiar independent. - Și, în opinia mea, este complet neprofitabil să dai ipoteca înainte de termen. Faptul este că de fiecare dată când depui bani în plus pe un împrumut, banca efectuează un nou program de plăți. Și în acest caz, din nou, în primele luni veți plăti practic un procent. În opinia mea, este mai bine să economisiți bani pe un depozit, iar apoi, dacă anulați împrumutul înainte de timp, atunci nu o faceți în parte, ci complet.
Cu toate acestea, această afirmație poate fi argumentată. La orice rambursare anticipată, plățile principalelor datorii se majorează în orice caz. Și aceasta înseamnă că plata în plus a împrumutului va fi mai mică - oricare ar fi să spunem. Un alt lucru este că în acest timp, interesul asupra depozitului poate aduce mai mult profit, dar și în acest caz, există nuanțe.
În primul rând, dobânzile la depozitele bancare pot fi reduse. De exemplu, anul trecut, ratele ipotecare au fost la minimul istoric - au ajuns la 11% pe an și mai mici. După ce a încheiat un acord de împrumut cu banca, această rată este fixată pe întreaga perioadă. În acest caz, depozitele în unele bănci acum aduce până la 12% pe an (luând în considerare capitalizarea lunară). Bineînțeles, cea mai profitabilă afacere este să emită un astfel de depozit pentru o perioadă maximă (până la 3 ani) și să îl umpleți atunci când apare o astfel de oportunitate.
În al doilea rând, un minus de astfel de practică este că foarte puțini oameni vor economisi bani pe depozit cu aceeași persistență, cum să dea credit la bancă. Puteți să vă întoarceți întotdeauna într-una din luni sau să cheltuiți bani pe altceva: o mașină nouă, reparații și așa mai departe. Cu disciplina financiară, majoritatea oamenilor nu se descurcă foarte bine. Puțini oameni vor identifica bani liberi cu un împrumut pentru plata unui împrumut. Mai degrabă, ele vor fi percepute ca o rezervă pentru cheltuieli neprevăzute ale familiei. Și apoi această strategie de economisire pe o ipotecă nu se va justifica.
Deci, comportamentul optim al debitorului este o anumită "medie de aur". Pas cu pas această strategie poate fi definită aproximativ după cum urmează. În primul rând, trebuie să creăm un fond de rezervă în caz de forță majoră. În al doilea rând, încercați să faceți cele mai multe bani pentru rambursarea anticipată a ipotecii în primii ani de plată. În al treilea rând, în cazul în care perioada de împrumut a depășit ecuatorul, va fi mai profitabil să se facă un depozit reîncărcabil pentru termenul maxim și cu cel mai mare interes. Și apoi, pentru a arunca pe pre-programarea rambursare deodată o sumă mare de bani. Pentru a expira termenul de depozit pentru a achita complet ipotecare.
Cu toate acestea, fiecare debitor își determină comportamentul pe baza propriilor sale scopuri și preferințe, precum și a condițiilor contractului de împrumut încheiat și a altor alternative financiare.