Ce este asigurarea de viață a investițiilor?
Acest produs financiar este destinat persoanelor fizice. Pe lângă companiile de asigurări, băncile o distribuie în mod activ. Adesea, asigurarea de viață de investiții (COL) este oferită de angajații unei instituții financiare ca o alternativă la depozite. Ce este și ce venit poate aduce clientului?
În esență, COL combină asigurarea de viață și investițiile în diverse active financiare. Datorită acestuia din urmă, rentabilitatea operațiunii este realizată. La urma urmei, clientul a investit bani trimis de societatea de administrare pentru a cumpăra active extrem de lichide, cum ar fi aurul, obligațiunile, acțiunile companiilor mari etc.
Prezența aceluiași factor de asigurare asigură protecția clientului de următoarele riscuri:
- moartea naturală și moartea ca urmare a unui accident;
- boală care a dus la dizabilitate.
Apropo, lista evenimentelor de asigurare poate fi extinsă. Totul depinde de aranjamentele individuale dintre client și compania de asigurări.
Cu toate acestea, acest lucru nu înseamnă că fondurile vor fi plătite unei persoane sau persoanei sale autorizate numai la apariția evenimentelor descrise mai sus. De asemenea, clientul poate primi banii plus veniturile din investiții după expirarea contractului. Și aici merită luat în considerare faptul că caracteristica COL este natura sa pe termen lung, de regulă, perioada minimă de asigurare este de 3 ani. Dacă se dorește, clientul poate încheia contractul timp de 10-15 ani sau chiar mai mult.
Cum funcționează asigurarea de viață a investițiilor?
Clientul, încheiat cu contractul de asigurare de viață de investiții, obligă cu o anumită periodicitate să aducă suma concretă în contul societății de asigurări. Aceasta poate fi fie lunar, fie trimestrial sau anual. Dimensiunea primei este determinată individual și depinde de venitul mediu lunar al persoanei sau al familiei sale. Unii, de exemplu, sunt gata să economisească 10%, ceilalți 30% sau chiar 50% din venitul lor lunar. Suma contribuției poate fi fixă sau plutitoare.
Primind bani de la client, compania de asigurări le împarte în două părți:
- prima este îndreptată către instrumentele financiare cu risc scăzut, cum ar fi depozitele în băncile stabile cu un grad ridicat de fiabilitate. Astfel, compania asigură siguranța banilor clientului și primirea unui venit minim;
- A doua parte este folosită pentru a cumpăra instrumente financiare mai riscante: stocuri, metale prețioase, valute etc. Fiecare companie dezvoltă în mod specific o strategie de activitate pe bursă, pentru a nu pierde banii clienților și chiar mai mult pentru a le multiplica. Și să spunem imediat, înainte de timp, că nu toată lumea reușește.
Citește și: Investitorii pe piața valorilor mobiliare: principalele tipuri de investitori
Dacă în timpul contractului încheiat cu clientul are loc un eveniment de asigurare, atunci el sau persoana împuternicită de acesta este transferată suma acumulată și venitul din investiții. Cu toate acestea, în cazul în care strategia de investiții a companiei "a eșuat", clientul este rambursat doar o contribuție garantată, care constă în plățile sale periodice.
După expirarea contractului, clientul trebuie, de asemenea, să primească toate veniturile sale din economii și investiții. Dar, așa cum este descris mai sus, acesta din urmă nu este garantat.
Programe populare de asigurare de viață
Liderul sectorului bancar oferă clienților "Sberbank Premier" și "Sberbank First" pentru a încheia un acord COL. Serviciul este furnizat de LLC IC "Sberbank Life Insurance" în cadrul următoarelor programe:
Investiția în asigurări de viață în Sberbank este una dintre cele mai populare oferte de pe piața asigurărilor.
Rosgosstrah
- conservator - în acest caz, 60% din contribuție se alocă unor active cu un nivel scăzut de risc (obligațiuni, depozite ale băncilor mari), iar restul de 40% în acțiuni ale diferitelor companii. Această diviziune face posibilă minimizarea la minimum a tuturor riscurilor și furnizarea unui client cu un venit mai mare decât pentru depozitele bancare;
- echilibrat - aici raportul este invers: 40% din taxa este trimis la activele sigure și stabile, cu o rată de rentabilitate minimă, în timp ce restul de 60% folosit pentru a cumpăra acțiuni la societățile. Acest program face posibil, cu coincidență de succes, obținerea unui venit mai ridicat;
- dinamic - cea mai profitabilă strategie, dar în același timp cu cel mai înalt nivel de risc. Acesta prevede plasarea a 10% din contribuția în obligațiuni și depozite și 90% în cele mai profitabile instrumente ale pieței.
Consultați de asemenea: Cooperative de consum de consum (CCP): economii și împrumuturi
În funcție de program, valoarea contribuțiilor variază:
- standard - 150 de mii de ruble o singură dată sau 60 mii anual, de asemenea, în plus, este posibil să pună 10 mii de ruble;
- VIP - 600 mii de ruble o singură dată, anual 180 mii, și contribuții suplimentare de la 30 de mii de ruble.
Standardul rusesc
Standardul rus oferă clienților săi să încheie un contract de asigurare de viață a investițiilor în cadrul programului Formula de viață. Pentru a deveni un participant este necesar să se facă o contribuție minimă de 100 de mii de ruble. Clientului i se oferă 4 strategii de investiții:
- economia rusă - plasarea de bani în acțiuni ale companiilor rusești promițătoare;
- economia mondială - banii sunt investiți în valori mobiliare ale companiilor internaționale;
- asistență medicală - accentul se pune pe investirea în capitalul companiilor și organizațiilor care reprezintă industria farmaceutică;
- imobiliare - cumpărarea celei mai profitabile investiții imobiliare.
Beneficiile COLI
Ce poate atrage oamenii de asigurări de viață de investiții?
În plus, plata asigurărilor la apariția unor evenimente de asigurare (deces, invaliditate etc.) nu este impozitată.
În al doilea rând, trăsăturile juridice. Banii care sunt transferați societății de asigurări nu sunt proprietatea clientului, ceea ce înseamnă că nu sunt supuși confiscării, iar serviciul executiv nu va putea să-i prindă.
Un alt aspect pozitiv este un sistem simplificat de plată a banilor în caz de deces al clientului. Fondurile acumulate nu sunt transferate prin moștenire, ci sunt transferate persoanei specificate în contract ca beneficiar. Și nu este necesar să aștepți șase luni pentru a obține bani, totul se întâmplă mult mai repede, în termenul prevăzut de termenii contractului (în majoritatea companiilor - 30 de zile).
În al treilea rând, companiile de asigurări garantează returnarea tuturor contribuțiilor clienților în orice situație.
Dezavantaje ale COLI
În ceea ce privește aceleași dezavantaje, acestea sunt următoarele:
Citiți și: Cine are nevoie de teren liber în Orientul Îndepărtat?
Investiții de asigurare de viață
Investițiile de asigurare de viață oferă o oportunitate de a se proteja pe ei înșiși și pe familiile lor de evenimentele adverse care se pot întâmpla. Și, de regulă, apar probleme atunci când nu sunt pregătiți pentru aceasta, de exemplu, o boală bruscă, pentru tratamentul de care aveți nevoie de medicamente scumpe sau de îngrijire din viață. În astfel de cazuri, banii sunt întotdeauna necesari urgent. Existența actualului tratat COL va evita momente precum căutarea fondurilor între prieteni și rude, precum și înregistrarea unui împrumut.
În funcție de condițiile contractului, societatea de asigurări este obligată să plătească indemnizația de asigurare. De exemplu, în majoritatea contractelor, în cazul decesului unui client, se furnizează o plată de 200% din primele de asigurare acumulate.
În ceea ce privește același venit de investiții, aici "totul este complicat". Clientul îl poate primi sau nu. Totul depinde de strategia pe care a ales-o.
Deși prezența unei mari concurențe contribuie la dezvoltarea pieței. Termenii contractelor devin mai flexibili și orientați către clienți. Vor apărea programe cu multe opțiuni suplimentare, de exemplu: reînnoirea contractului, schimbarea strategiei, înregistrarea automată a veniturilor etc. ceea ce face ca serviciul COL să fie și mai popular și mai interesant pentru oameni.
Dar, în același timp, lipsa garanțiilor de stat stabile diminuează în mod semnificativ atractivitatea COLI. Clienții potențiali sunt mai ușor și mai ușor de înțeles să pună bani în depozit pentru a obține un venit minim, dar real. Mai degrabă decât să aștepți 3-5 ani, numai gândindu-se că vor exista tot acest timp compania de asigurări sau se va închide.