"Plata inițială este o condiție obligatorie pentru acordarea unui credit ipotecar în aproape toate băncile. Desigur, capacitatea împrumutatului de a salva până la taxa inițială arată disciplina lui. Cu cât depozitul inițial este mai mare, cu atât riscul băncii este mai mic ", spune Alla Permyakova, șefa centrului client al DeltaCredit Bank.
În mod tipic, băncile stabilesc un bare minim pentru o plată inițială de 20% din costul apartamentului.
Cât timp este nevoie să acumulați o taxă inițială?
Ce ne-am gândit?
Aici merită să adăugați minimul de 10% pe care consilierii financiari îl sfătuiește în orice situație să amâne lunar fiecare familie. Se pare că bugetul final este de 69,700 de ruble.
În cazul în care este de a plasa bani pe depozite realimentarea cu capitalizarea dobânzii și randament 8,74% pe an (rata maximă la depozitele în top 10 bănci de către estimările Băncii Centrale), apoi la o rată ea trebuie să salveze 2 ani 7 luni. În acest moment, plat cu ajustate pentru inflație, potrivit Ministerului oficial al Dezvoltării Economice este proiectat pentru a merge până la 7492 347rubley. Pentru prima tranșă, vor fi necesare încă 169,843 ruble și aproximativ 5 luni. Total nevoie de 2 ani și 11 luni.
Acumulați mai repede, puteți trece la perioada de acumulare în regiunea Moscova, în cazul în care costul mediu de închiriere "odnushki" este 19,711 ruble. Adevărul va fi costuri suplimentare pentru transport - pentru două abonament la tren va trebui să plătească aproximativ 3 mii pe lună. Astfel, plata inițială va fi amânată pentru 46.989 ruble, procesul de acumulare pe depozit va dura aproximativ 2 ani și 3 luni.
Dacă cumpărați încă un apartament în suburbii, atunci va trebui să economisiți mult mai puțin. Deci, costul mediu de apartamente cu un dormitor pe piața secundară aici, astăzi, este 3,219,485 de ruble pe an, luând în considerare inflația, ar costa aproximativ 3,382,316 de ruble pentru ipoteca suficient pentru a salva 676,463 de ruble. Cu bugetul nostru, acest lucru este într-adevăr făcut pentru 1 an și 2 luni.
Cum de a reduce timpul de acumulare sau de a crește suma?
„În mod ideal, desigur, pentru a salva pentru locuințe lor au nevoie de îndată ce o persoană începe să câștige bani, la momentul datând din a doua jumătate să fie“ câine-săraci „și au economii. A doua jumătate ar trebui să se gândească și la asta ", spune consilierul financiar Natalia Smirnova.
Dar dacă nu a funcționat atunci al doilea scenariu ideal este de a trăi în perioada de economii cu părinții, astfel încât banii eliberați din chirie să poată fi direcționați către plata inițială. Apropo, aproximativ o treime din tinerii din Moscova, Sankt-Petersburg si alte orase cu un milion de locuitori se indeparteaza de parinti dupa 25 de ani, potrivit rezultatelor sondajului NAFI.
Desigur, puteți salva cumpărați un alt apartament construit - de preferință în stadiul excavării. Dar aici, potrivit Nataliei Smirnova, nuanțele lor. Există riscuri de construcție neterminată sau de întârziere în livrarea casei. De asemenea, în această situație, ar trebui să salvați imediat mai mult pentru reparații la costurile de locuințe secundare poate fi mult mai puțin. Este încă neclar în cazul în care să trăiască în timpul perioadei de construcție, plus deducerea de proprietate pentru astfel de locuințe va fi disponibilă numai după certificatul de proprietate sau de un act de acceptare, iar deducerea doar poate fi utilizat pentru rambursarea anticipată a creditelor ipotecare pentru a face viața mai ușoară. În general, există șanse ca minusurile să depășească pragul.
O altă opțiune este de a acumula mai mult sau mai repede - să nu păstrezi depozitul, ci pe instrumente mai profitabile. De exemplu, după cum spune consilierul financiar, familia poate:
1. Cumpărați obligațiuni ale celor mai mari companii, care pot obține cu cel puțin 1-2% mai mare decât depozitul, chiar și după impozitare.
2. Investiți în obligațiuni prin intermediul conturilor individuale de investiții de tipul A, în cazul în care există o deducere fiscală din suma investită în cont, dar nu mai mult de 400 de mii de ruble pe an. Având în vedere acest lucru, randamentul unor astfel de economii poate fi de 15-16% pe an. Soțul și soția pot deschide un cont de investiții individuale pentru fiecare și pun anual câte 400 mii pe an. Dar IIS se deschide timp de 3 ani.
3. Să investească într-o mare companie de microfinanțare, care poate da astăzi mai mult de 20% pe an. Dar puteți folosi instrumentul dacă familia are deja economii de 1,5 milioane de ruble. Este important să înțelegem că nu există un sistem de asigurare a depozitelor aici, iar acest lucru este mai riscant decât obligațiunile companiilor importante din punct de vedere sistemic.
4. Investiți o parte din economii în instrumente cu risc ridicat (strategii agresive de tranzacționare pe piața bursieră, inclusiv roboți de tranzacționare, investiții în IPO-uri ale companiilor de înaltă tehnologie etc.). Nu vă confunda cu instrumentele în care există riscul de a pierde mai mult sau mai mult (forex etc.).
Și, desigur, nu uităm de capitalul de maternitate. „Există programe pentru a ajuta la reducerea plata inițială - de exemplu,“ Deltacredit „ia de capital de maternitate, ca parte din taxa inițială, astfel încât este posibil să se reducă cantitatea cu 10 puncte procentuale,“ - explică Alla Permjakova.
Ce greșeli ar trebui să fie temute?
Nu salvați pentru plata în jos în noptieră, sub saltea sau în casa dvs. în siguranță. Ca o capacitate de a stoca bani, nu-i spune, încă nu protejează împotriva inflației. În plus, este ușor să luați o "bucată" de la o astfel de bancă și să o cheltuiți când doriți cu adevărat. O altă chestiune este contribuția - cu acești bani nu va fi posibilă o achiziție impulsivă.
Este periculos să se facă o plată inițială pentru un împrumut de consum. Astfel, împrumutatul, potrivit Nataliei Smirnova, se va conduce doar în groapa de credit. De asemenea, este foarte riscant să salvați un cuplu pentru apartament, care a deschis un cont pentru altcineva, dar se află într-o căsătorie civilă. "În caz de despărțire, pentru a dovedi că contribuțiile au fost făcute în comun, este problematică", avertizează consilierul financiar.
Nu puteți cheltui toate economiile pentru plata în avans. În caz contrar, reducerea salariilor, concedierea, boala poate agita serios stabilitatea financiară a familiei. „Deci, printre altele, înainte ca acestea să se implice într-un credit ipotecar, aveți nevoie pentru a oferi un ou cuib de $ 6 Cheltuielile lunare (inclusiv plata lunară estimată pe ipotecare) că, în cazul în care există întreruperi ale veniturilor a fost de cel puțin șase luni pentru redresarea situației,“ - explică Natalia Smirnova.