Să încercăm să ne dăm seama cine datorează cine.
Garanți nu sunt co-debitori pe împrumut, deoarece creditul este eliberat pentru o anumită persoană, dar fiecare garanție este în mod solidar cu debitorul la banca, iar întreaga sumă a creditului și a dobânzilor acumulate, amenzi și penalități. De fapt, garanții acționează ca garanți ai rambursării creditului.
„Cu performanța la timp a obligațiilor debitor de împrumut banca nu este îngrijorat de garant, - spune Irina Golovleva, șeful PSB consumer finance - .. În cazul plății restante, banca va informa atât debitor și orice garanți pe împrumut în cazul în care se constată că, în virtutea oricărui circumstanțele debitorului nu poate plăti împrumutul, rambursarea împrumutului se bazează pe umerii garantului în măsura în care este înregistrată în contractul principal și contractul de fidejusiunea. de regulă, este de Naya, nu responsabilitatea parțială a băncilor ".
Creditorul are dreptul de a solicita recuperarea de la procentul de garant din cauza întârzierii în executarea furnizate de o obligație monetară la rambursarea efectivă a datoriei (Art. 395 CC). În acest caz, dobânda se calculează în același mod și în măsura în care acestea urmau să fie rambursate de către debitor a obligației principale, cu excepția cazului în care se prevede altfel prin contractul de garanție. La primirea unei cereri scrise din partea băncii pentru a-și îndeplini obligațiile în temeiul contractului de împrumut, garantul nu are dreptul să ridice obiecții împotriva acestuia. „Este necesară Contractul de garanție pentru a primi toate condițiile împrumutului Aceasta este suma, termenul, rata, comision, termenele de rambursare, amenzi pentru întârzierea efectuării plăților, datele la care banca poate prezenta cerința garant de rambursare.“ - își amintește Elena Korneev, șeful departamentului de creditare al băncii de credit din Moscova.
Puțini dintre prietenii și rudele cred debitorului cu privire la consecințele, punând semnătura în garanție a contractului. În ce măsură și în ce cazuri sunt responsabili pentru întârzierea sau neachitarea împrumutului? „Solidaritatea (egal cu împrumutat) răspunderea garant apare în toate cazurile de neplată în temeiul contractului de credit, inclusiv un eșec parțial. Volumul de responsabilitate a garantului într-un contract de garanție, cu excepția trimiterilor la răspunzătoare în mod solidar față de creditor, acesta poate conține o condiție în care“ garantul este responsabil Banca a tuturor activelor sale (inclusiv în numerar) din suma existentă în momentul cerințelor, „- a răspuns Alexander Vasiliev, managementul șef adjunct al discordiei operațiuni pentru „renașterea“ Bank.
Aceasta este, de fapt, garantul este același împrumutat, numai că nu a primit bani de la bancă. „Garante par cu debitorul este pe deplin responsabil pentru respectarea acordului de împrumut și este egală cu responsabilitatea debitorului pentru eșec, cu excepția cazului în care se prevede altfel în contract. Creanțelor băncii împotriva garanție de executare a contractului are loc, de obicei, în cazul în care banca nu poate recupera datoria de la împrumutat „- continuă să Anna Pankratova, director de marketing al afacerii de vânzare cu amănuntul Nomos-Bank.
Chiar și cu moartea debitorului, datoria nu va dispărea nicăieri. Conform contractului de garanție garantului se angajează față de creditor altă persoană responsabilă pentru îndeplinirea ultimei obligațiilor sale în totalitate sau parțial. Obligația garantului este limitată la obligația de a fi responsabil pentru debitor, dar nu și obligația de a efectua pentru el. „Moartea cetățeanului-debitor atrage după sine încetarea obligației, cu excepția cazului în obligația executării sale nu merge în ordinea succesiunii moștenitorilor debitorului sau a altor persoane prevăzute de lege, - Alexander Vasiliev spune -. Astfel, în lipsa proprietății ereditare și moștenitorii defunctului în temeiul debitorului obligația de a rambursa sumele datorate au încetat, în conformitate cu paragraful 1 al articolului 418 din Codul civil. prin urmare, un contract de garanție încheiat pentru a asigura îndeplinirea obligațiilor de împrumut Ica în temeiul contractului de credit, și terminat. "
Dar dacă nu există nimic de moștenit, dar dacă există ceva? Garantul trebuie să dea în continuare datoria greșită, dar banca, în același timp, în conformitate cu prevederile Codului civil poate fi de a bloca accesul pe a fost găsit în bunuri imobiliare proprii debitorului decedat, care trece prin moștenire altor persoane, în conformitate cu voința sau legea, adaugă șeful dezvoltarea creditului de consum Gazenergoprombank Herman Belous.
Soțul și soția sunt un Satan
Practica arată că garanții sunt conștienți de ce pot să-și asume obligațiile. „Unii dintre garanți, vorbind cei cu un împrumut bancar, constată că acestea pur și simplu confirmă faptul că debitorul - un om cinstit și onest și va fi în mod regulat plăti, fără a presupunând că își asumă responsabilitatea pentru împrumutul“, - a declarat un departament expert de conducere de creditare a persoanelor fizice Rosavtobank Ekaterina Zemlyakova.
O altă concepție greșită tipică este că banca are dreptul să insiste asupra rambursării împrumutului de către toți garanții împreună. În conformitate cu legea, creditorul are dreptul să insiste asupra rambursării împrumutului de către toți garantii împreună și de către oricare dintre aceștia.
Mulți cred că în orice moment pot refuza să garanteze. Cu toate acestea, refuzul unei garanții nu constituie un motiv de încetare a acestuia (art. 367 CP). Pe lângă erorile de bază ale garanți care sunt „nu caută“ semneze acordul: „garanție nu ruina istoria mea de credit“ „Nu am risca nimic“ și „garant nu riscă finanțele lor,“ destul de comună Nu e așa. „În cazul în care debitorul nu a îndeplinit condițiile acordului de împrumut, banca impune implementarea sa în girant în cazul în care garantul refuză să-și îndeplinească obligațiile, banca a depus o cerere de rambursare a datoriilor și debitor, și garant, iar aceasta din urmă are loc, de asemenea, istoricul de credit negativ.“ - subliniază Anna Pankratova.
Una dintre principalele erori ale garantului este că fostul soț sau soția nu este responsabil pentru datoriile fostului soț. Nu este cazul, în conformitate cu articolul 45 din Codul Familiei, pentru obligațiile unuia dintre soți, recuperarea poate fi plătită numai bunului acelui soț. În cazul insuficienței acestei proprietăți, creditorul are dreptul să ceară ca partea soțului debitorului să fie repartizată la soț / debitor atunci când împarte proprietatea comună a soților. În cazul în care soția încheie un contract de garanție cu banca, după divorț contractul dat are forță juridică și asigură îndeplinirea obligațiilor împrumutatului.
În timp ce împrumutatul efectuează în mod regulat plăți, banca nu atinge garantul. Dar dacă există un împrumut restante, băncile își încep imediat activitatea. Notificarea nevoii de rambursare este trimisă imediat împrumutatului și garantului său. În cele mai multe cazuri, garanți convinge debitorului de a rambursa datoria sau să facă plăți în sine, în scopul de a evita litigiile, dar, în practică, există cazuri de atac la instanțele de judecată. „Ca regulă, reacția ar trebui să fie suficient de repede Astfel, pentru a apela garant bancar care caută contactul cu creditorul, pentru a afla motivele neîndeplinirii contractului și încearcă să negocieze cu debitorul, care are cu siguranta rezultatele sale, -. Alexander Vasiliev a spus -. Dar, în unele cazuri, banca se duce la masuri extreme si apeluri la instanta, in timp ce in calitate de inculpat in procesul civil, garantul participa, de asemenea, impartasind responsabilitatea cu imprumutatul asa cum este stipulat in contract.
Desigur, garanție care a efectuat obligația are dreptul de a solicita plata dobânzii a debitorului în suma plătită de către creditor, precum și rambursarea altor pierderi suferite în legătură cu răspunderea pentru debitor (Sec. 1, art. 365 din Codul civil). Dar garantul este răspunzător față de creditor în aceeași sumă ca și debitorul, iar acesta din urmă, în conformitate cu art. 24 din Codul civil este responsabil pentru obligațiile sale cu toate bunurile care îi aparțin. Cu alte cuvinte, în momentul în care va fi posibil de a solicita rambursarea de la debitor, executorii judecătorești au vor face ultima proprietate de garant apartament.
Principalele concepții greșite ale garanților:
acordul de garanție este doar o formalitate necesară pentru bancă;
responsabilitatea pentru rambursarea împrumutului este suportată de împrumutat, această responsabilitate nu poate fi transferată către ceilalți;
din contractul de garanție poate fi refuzată;
banca se adresează instanței cu cerințele împrumutului numai împrumutatului;
răspunderea garantului este limitată numai la valoarea datoriei principale.
Lydia Zakharova Sub condamnare Găzduit pentru un iubit, puteți pierde un prieten și proprietate
Viața este cel mai bun profesor, deși crud. Confirmarea acestui adevăr găsim în mod constant. Luați, de exemplu, împrumuturile ipotecare și astfel de persoane implicate în acest proces ca garant și co-debitor. Un cuplu de ani în urmă, mulți oameni nu numai că nu reflecta cine sunt ei - unii chiar la cererea de prieteni semnat „un pic mai mic bumazhechki“ le face garanți pentru datoriile altor oameni. Astăzi, în timpul crizei, este puțin probabil să fie încântați de decizia impulsivă atunci. În orice caz, (mai bine mai târziu decât niciodată!) Pentru a preciza cine garant și co-debitor, care au în comun și care este diferența, se pare că din loc.
Co-debitor: este, de asemenea, coproprietar
Este clar că ambii sunt persoane implicate în obținerea unui împrumut (notați, apropo, că nu este neapărat doar o ipotecă - ele pot fi pentru orice altă împrumut). Și care este diferența?
Diferența în drepturile și obligațiile. Un co-împrumutat este o persoană care este, să spunem, "într-o cotă". În primul rând, toți co-debitorii devin împreună "proprietarii" împrumutului, iar apoi, atunci când împrumutul este rambursat - de către proprietarii (aici deja fără cotațiile) apartamentului achiziționat. Co-debitori, reamintește Angela Dubrovskaya, șeful departamentului ipotecare al companiei de investiții și de dezvoltare "City-XXI Century", în mod automat devin oameni căsătoriți. Dacă unul dintre soți nu dorește o astfel de soartă, atunci este necesar să se încheie un contract de căsătorie corespunzător.
Invitația altora, cu excepția soților, a persoanelor, este o chestiune de natură pur voluntară. În principiu, nu este interzis să implicați pe nimeni - rude și non-rude - ca co-debitori. Banca aici este interesată doar de corespondența formală a acestor persoane cu cerințele sale (bancare) - în primul rând, cu nivelul veniturilor.
Cu toate acestea, trebuie amintit faptul că co-debitorii devin ulterior co-proprietari ai apartamentului achiziționat. Trebuie să o transformi într-una comunală? Deci, singurul lucru din viață este o opțiune similară - oameni care sunt pe cale să se căsătorească. Din punct de vedere al legii, ei sunt încă străini unii față de alții, însă ei înșiși gândesc diferit. Și trebuie remarcat că, dacă o căsătorie cu o treabă are loc mai târziu, co-debitorii, în plus față de alte "delicii" de a clarifica relația, au încă să împartă apartamentul ...
Garantul: va plăti, dar nu va lua un apartament
Acum, garantul. Aceasta este o persoană care (în conformitate cu articolele 361-367 GK) acționează ca garant al rambursării unui împrumut în cazul imposibilității de a-și îndeplini obligațiile de către principalii debitori. Cu alte cuvinte, rândul său către fereastra departamentului de numerar al băncii este al doilea: în timp ce împrumutatul și co-debitorul plătesc în mod regulat, garantul poate uita de rolul său. Dar dacă refuză să plătească, atunci banca, puteți fi siguri, va reaminti garantului obligațiile sale.
Încheind introducerea legală, este necesar să menționăm concepte precum solidaritatea și responsabilitatea subsidiară. Cu simple cuvinte, primul înseamnă că toți debitorii sunt responsabili în același timp: creditorul are dreptul de a cere executarea de la ambii debitori în comun și de la oricare dintre aceștia în mod individual. În cazul răspunderii subsidiare, creditorul trebuie în primul rând să depună o plângere împotriva debitorului principal și numai după refuzul său - debitorului filialei.
Co-debitorii sunt, desigur, o responsabilitate comună, nu pot exista întrebări. Dar dacă, draga cititor, credeți că garanția înseamnă subsidiaritate, atunci trebuie să dezamăgești. Băncile, spune Svetlana abeliene, director de sucursală, „La Cehov“ compania „New Town“, poate atârnă pe garant și în comun - în cazul în care puteți face rapid o cerere. Ce fel de responsabilitate - scrisă în contractul de garanție, în acest moment ar trebui să acorde atenție.
Împrumutul privind acțiunile dintre garanți nu este împărțit
Mulți garanți mai hrănesc o altă iluzie. Ei cred că sunt responsabili pentru o anumită parte a împrumutului - restul nu este afacerea lor. Din păcate, nu este așa: conform legii, banca încearcă să obțină bani de la toată lumea și nu există "acțiuni" aici. Să luăm un exemplu: există un împrumutat care nu și-a putut plăti datoriile și cinci garanții cu el. Patru dintre ei, de asemenea, "merg în refuz", iar al cincilea decide să plătească sincer ponderea lor în datorie - 20%. Dacă prin conștiință, această persoană ar fi trebuit să rămână singură, concentrându-și presiunea asupra restului. Dar creditorii logica diferite: ele pot judeca ca un debitor și Co obține ceva problematic, și aici există o „loshok“ prea onest sau nervos pentru a lupta. Și cu acest garant va cere întreaga sumă a împrumutului. Și relația dintre garant și împrumutat, în cadrul grupului de garanți, banca nu se referă.
Ceea ce a fost menționat în paragraful anterior este, în general, un subiect pentru o conversație separată. Și am menționat toate acestea aici pentru că, din punct de vedere legal, un împrumutat cu co-debitor și un garant este unul. Deci "comprimați" în căile descrise mai sus, caz în care garantul va începe de asemenea.
Și un alt aspect. După cum știți, toate informațiile despre împrumuturi sunt transferate organizațiilor speciale - birouri de istorie de credit. Și reamintește Oksana Kaplin, șeful departamentului de calitate „Hirsch“ al companiei, garant, o grămadă de rău de credit (numai în cazul în care el este pe cheltuiala proprie, nu se va stinge toate datoriile), câștiga o poveste negativă. Dacă dorește să primească el însuși un împrumut, el va fi, cel mai probabil, refuzat.
"La voință" nu va funcționa
După cum am menționat deja, cei mai mulți oameni se numără printre garanți, să spunem, spontan. Un vechi prieten dorește un împrumut, pentru care îi lipsește puțin - plus 10 mii de ruble de câștiguri "albe". În același timp, toată lumea înțelege că veniturile sale reale sunt mult mai mari decât minimul necesar - pur și simplu nu sunt documentate. Ei bine, cum să nu-i mulțumesc pe micul meu drag?
O astfel de logică (chiar foarte frumoasă din punct de vedere uman) ar fi impecabilă, dacă tot ceea ce se petrece în viața noastră a continuat ca înainte, fără crize și șocuri. Dar totul sa dovedit diferit, iar multe bănci au aplicat deja garanților pentru a-și îndeplini obligațiile. Reacția multora dintre concetățenii noștri a fost predictibilă: au încercat să "sară" din rândul garantilor, spunând că "nu știau ce fac ei". Ei spun că au semnat-o fără să se uite, nu ne-am gândit, etc.
Din păcate, acest argument nu trece în chestiuni juridice. "Orice modificare a termenilor contractului de împrumut, inclusiv anularea garanției, este posibilă numai cu acordul băncii", reamintește Anzhela Dubrovskaya (Orașul-XXI-lea). - Banca poate modifica termenii și poate refuza garanția numai în prezența anumitor circumstanțe. De exemplu, dacă venitul debitorului a crescut semnificativ sau a apărut o altă persoană care dorea să acționeze în calitate de garant. Refuzul unilateral de a-și îndeplini obligațiile nu este permis. "
Și, desigur, banca nu va fi niciodată de acord cu "demiterea" garantului, dacă împrumutatul principal are probleme. Deși ... Există anumite posibilități. De exemplu, dacă banca însăși schimba ceva într-un mediu de împrumut (recent a existat o "modă" pentru o creștere unică a ratelor dobânzilor), aceasta poate fi folosită ca o scuză. Dar, în orice caz, acest lucru se face numai prin mijloace legale - prin instanță, care necesită partea de contestare a nervilor de fier și o bună cunoaștere a legilor.
Garantul are drepturi. Dar teoretic
Vom analiza această situație. Ivanov a primit un împrumut cu garanția lui Petrov. Atunci Ivanov nu a plătit, garantul Petrov a trebuit să-și dea banii. Poate el, după finalizarea procesului, să ceară ceva de la Ivanov? De exemplu, același apartament - care este de fapt cumparat pentru banii lui?
Teoretic da. CC (Art. 365) prevede că garanție, care a efectuat obligația debitorului, creditorul dreptul de a transfera această obligație în măsura în care garanție a satisfăcut cererea creditorului. Chezășia are dreptul de a solicita debitorului să plătească dobândă la suma plătită pentru creditor și compensații pentru alte pierderi suferite în legătură cu răspunderea pentru debitor.
Cu toate acestea, ne amintim că Ivanov a fost atât de drăguț și nerușinat încât nici o bancă nu a putut obține ceva de la el, având în vedere prezența unui personal de avocați și un serviciu de securitate. Șansele de a reuși acum Petrov (persoană privată) sunt de așa natură încât matematicienii îi vor numi "dispariția micilor". Judecător mereu, da în judecată pretutindeni, până în zilele ultimelor Donets - acesta este acum sânul Petrov. Dacă, desigur, nu vrea să renunțe.