Refinantarea unui împrumut este înregistrarea într-o instituție bancară a unui nou împrumut cu termene mai favorabile pentru a plăti integral sau parțial împrumutul anterior. Procedura de împrumut poate fi executată atât în banca curentă, cât și în orice altul.
Ordinea de înregistrare
În majoritatea cazurilor, algoritmul de refinanțare a cetățenilor prin altă bancă se realizează în felul următor:
- Un cetățean elaborează un nou împrumut într-o altă bancă cu rate ale dobânzii mai favorabile și alte condiții. Aceste facilități de credit rambursează un împrumut într-o bancă anterioară prin transferul de fonduri și închiderea completă a datoriilor.
- Un nou împrumut asupra sumei poate fi mai mare decât suma datoriei din împrumutul precedent, atunci cetățeanul poate folosi restul fondurilor la discreția sa.
- Dacă primul împrumut a fost cu furnizarea de bunuri ca garanție, atunci acest gaj este reeditat către a doua bancă. În acest caz, în perioada în care ipoteca este înregistrată în prima bancă, utilizează noua rată a dobânzii mai mare pe un astfel de împrumut, pentru că în momentul în care împrumutul nu este garantat.
- După procedura de restituire a garanției, împrumutatul are la dispoziție o rată standard a dobânzii la care achită întregul împrumut. Această schemă este utilizată, de exemplu, atunci când se refinanțează un credit ipotecar.
- În cazul în care refinanțarea este realizată în aceeași instituție bancară, atunci nu este nevoie de re-înregistrare a garanțiilor în legătură cu care debitorul reduce costurile și economisește timp pe documente.
Pentru ce se utilizează refinanțarea creditului?
Datorită refinanțării, împrumutatul este capabil să reducă povara creditului sau să prelungească rambursarea împrumutului pentru o perioadă mai lungă.
Obiectivele de refinanțare pot fi, de asemenea:
- reducerea ratei dobânzii;
- modificarea valorii plăților lunare;
- modificarea monedei de creditare.
În cazul în care debitorul are mai multe credite în diferite instituții bancare, atunci el devine posibilitatea, ceea ce face un împrumut pentru a achita complet cu împrumuturile anterioare și să plătească doar un singur împrumut cu cea mai bună rată a dobânzii.
Astfel, refinanțarea permite:
- scăderea ratei dobânzii;
- prelungi perioada de împrumut;
- modificați valoarea plății lunare;
- Pentru a înlocui mai multe împrumuturi neprofitabile în diferite bănci pentru una cu condiții mai loiale.
Ce trebuie să vă gândiți
În procesul de selectare a unui nou împrumut, se recomandă să se țină seama de costurile înregistrării sale în raport cu economiile de la scăderea ratei. În acest scop, cetățenii trebuie să învețe în cazul în care prima banca o penalizare de rambursare anticipată a datoriei, și, de asemenea, să învețe să calculeze totul asupra procesului de creditare în noile taxe bancare.
Este importantă o calculare clară a diferenței dintre ratele dobânzilor băncilor. Dacă această diferență este mai mică de 2%, atunci refinanțarea nu este practică.
Dacă în prima bancă este prevăzut un moratoriu privind rambursarea anticipată a datoriei în întregime, atunci refinanțarea va fi posibilă numai după încheierea contractului de împrumut. Dacă în primul contract există o interdicție de rambursare prematură, împrumutul este imposibil.
La efectuarea refinanțării, solvabilitatea debitorului este evaluată ținându-se cont de aceiași parametri ca și în cazul procesării standard a împrumutului. Parametrii evaluării atente sunt:
- prezența unui loc de muncă permanent;
- experiența de lucru;
- nivelul veniturilor financiare;
- istoricul creditelor.
Angajații băncii verifică istoricul de credit al cetățeanului, și în cazul în care pentru plata primului împrumut se observă în mod constant întârziere în plăți, atunci banca este de natură să refuze serviciul de creditare. De asemenea, este posibil să se primească un refuz în cazul în care situația financiară sa înrăutățit semnificativ de la înregistrarea primului împrumut.
Diferența dintre refinanțare și restructurare
În cazul refinanțării într-o bancă curentă sau nouă, în orice caz, se încheie un nou acord de împrumut. Trebuie remarcat faptul că, în cazuri rare, băncile sunt de acord să refinanțeze împrumuturile, deoarece această procedură nu este profitabilă pentru ei. Prin urmare, împrumutatul este forțat să caute alte oferte pe piața bancară.
Astfel, împrumuturile de refinanțare reprezintă o modalitate alternativă de a îmbunătăți termenii împrumutului curent și de a reduce povara financiară. Mulți cetățeni folosesc acest serviciu, însă merită să ne amintim că este recomandabil să efectuați refinanțări dacă diferența de rate depășește 2%. Apoi puteți economisi bani pe plățile lunare. De asemenea, nu efectuați refinanțarea, dacă suma este mică, astfel încât să suportați doar costuri suplimentare pentru reeditare.