Cum să evalueze în mod corespunzător capacitățile lor, astfel încât împrumuturile bancare nu te trage în gaura datoriilor, a constatat Prostobank.ua.
S-ar putea să vă simțiți ciudat: de ce evaluați și bonitatea dumneavoastră, dacă banca o face cu atenție? De fapt, este necesar: la urma urmei, banca se ocupă în primul rând de returnarea împrumutului. Dar poți avea grijă de echilibrul bugetului familiei și de un nivel suficient de trai pentru familia ta. Pentru a le oferi, planificate corect rambursările de împrumut, veți ajuta la câteva reguli simple.
Primul Regulament: determinarea valorii optime a plății lunare
Experții susțin că suma optimă a plăților lunare pentru toate împrumuturile disponibile nu trebuie să depășească 40% din venitul dvs. Se crede că, cu acest raport, chiar dacă în viitor veniturile dvs. vor scădea, atunci veți putea să rambursați împrumutul și să trăiți cu suma rămasă. Cu toate acestea, nu se recomandă creșterea nivelului plăților la împrumuturi la 40% din venit, în mod ideal nu ar trebui să depășească 20-30%. Apoi, nu numai că puteți plăti împrumutul, dar, de asemenea, salvați, cu anumite restricții, standardul de viață actual. În cele din urmă, cu greu vă puteți schimba standardul de viață dacă suma plăților pentru toate împrumuturile dvs. nu depășește 10-15% din venitul dvs. în fiecare lună.
La stabilirea valorii optime a unei plăți lunare, este foarte important să se concentreze numai asupra veniturilor curente. Asta este, dacă vă așteptați o creștere în următoarele șase luni, iar împrumutul este luată acum - este vorba doar de salariile care primesc acum, sau retrase din circuitul agricol un împrumut timp de șase luni. În caz contrar, dacă creșterea dintr-un anumit motiv nu se întâmplă sau este amânată, vă va fi dificil să ramblați împrumutul.
Și, cu siguranță, atunci când planificați plăți pe un împrumut, trebuie să țineți cont nu de o rată nominală, ci de o rată reală a dobânzii. Asta este, ia în considerare nu numai plățile de dobândă pe împrumut, dar, de asemenea, toate comisioanele, asigurările și alte plăți specificate în contract (și ar trebui să fie studiate foarte atent).
Dacă doriți să emiteți un credit ipotecar, puteți estima suma împrumutului disponibilă pe baza propriilor venituri. În cazul în care venitul dvs. lunar este de 5500 grivne, apoi la o rată de 15% și o perioadă de împrumut de 10 ani, puteți conta pe un împrumut de 100 mii grivne. Și chiar și cu un venit lunar de 27 000 grivne și în aceleași condiții, puteți lua un împrumut de până la 100 de mii de dolari, deoarece cu venituri mari, rata de rambursare a împrumutului poate ajunge la 60%.
Apropo, în Marea Britanie, după criza financiară, băncile au interzis să emită credite ipotecare, a căror valoare depășește venitul anual al debitorului este mai mult de trei ori (înainte de băncile pot face împrumuturi de venituri de până la șase debitor anual lui). Aproximativ același rezultat a fost obținut în calculele de mai sus.
Regula 2: calculați perioada optimă de împrumut
Determinați perioada optimă a împrumutului, puteți trece de la regula anterioară: alegeți o perioadă în care plata lunară va fi de 20-30% din venitul dvs. pe lună.
De exemplu, cu un salariu de 5000 grivne pe care doriți să cumpărați o mașină pentru 100 000 grivne și jumătate din suma s-au acumulat deja în mod independent. Luați un împrumut de 50 000 grivne cu o rată reală de 20% pe an (1,67% pe lună). Plata dvs. lunară poate fi de 1500 grivne, din care 835 grivne va fi pentru dobândă și 665 grivne pentru rambursarea împrumutului (atunci când plătite în tranșe egale). În acest caz, perioada de împrumut de 6-7 ani va fi optimă pentru dvs.
Evident, cu cât este mai lung termenul de împrumut, cu atât este mai mică plata lunară. Pe de altă parte, cu cât este mai lung termenul de împrumut - cu atât plătiți mai mult pentru achiziția dvs., deoarece fiecare an suplimentar de credit o face mai scumpă pentru rata efectivă a dobânzii. În plus, pe termen lung, crește probabilitatea unor cheltuieli neprevăzute și, prin urmare, riscul de a nu plăti imprumutul la timp. În plus, pentru a stabili pentru tine termenul de împrumut, luați în considerare viața potențială a achiziției dumneavoastră: nu luați un împrumut pe termen lung pentru echipamente care este depășită mai devreme decât plătiți pentru el.
Articolul trei: aveți un fond de rezervă
Chiar dacă ați calculat termenul optim de împrumut pentru dvs. în care plățile pentru acesta nu constituie o parte critică a bugetului dvs., va trebui să creați un fond de rezervă. Experții recomandă crearea unui fond de rezervă în valoare de trei până la șase plăți lunare pentru împrumut. Această sumă puteți stoca în numerar sau puteți plasa un depozit în bancă (întotdeauna de încredere). Veți avea nevoie de un fond de rezervă, dacă din anumite motive nu puteți efectua plăți pentru împrumut (pierderea muncii sau cheltuieli semnificative neprevăzute). Crearea unui fond de rezervă este deosebit de importantă dacă veți lua o sumă considerabilă de împrumut pentru o perioadă lungă de timp.
Deci, în exemplul anterior, împrumutatul ar trebui să creeze un fond de rezervă în valoare de 4500 la 9000 grivne (cu o sumă mai mare fiind de preferat, deoarece împrumutul este planificat să fie luate pentru o perioadă considerabilă de timp).
În plus, în anumite cazuri, fondul de rezervă vă va ajuta și va evita creditul. Dacă ar exista cheltuieli neprevăzute, pentru a acoperi care nu este suficient salariul dvs., este mai bine să utilizați fondurile din fondul de rezervă decât să luați un împrumut de consum. La urma urmei, ratele pentru astfel de credite sunt printre cele mai mari.
Articolul patru: ce merită să luați un împrumut
Toate celelalte achiziții sunt cele mai bune pentru numerar. Acest lucru este valabil mai ales pentru bunuri de modă (electronice scumpe, îmbrăcăminte, bijuterii) - valoarea lor devine rapidă "fără nimic" și trebuie să plătească încă împrumutul. Specialiștii în finanțe personale, în special, nu recomandă luarea de împrumuturi pentru consum: de exemplu, în vacanță sau în nevoile gospodăriei. De asemenea, nu trebuie să retrageți banii din cardul de credit, mai ales dacă nu îl puteți returna în perioada de grație.
Dacă nu sunteți sigur dacă într-adevăr aveți nevoie de un lucru pentru care veți lua un împrumut și dacă vă puteți permite o astfel de achiziție, merită efectuată două "proceduri". Mai întâi, evaluați dacă puteți acumula cu ușurință suma necesară pentru perioada pentru care veți lua un împrumut. Dacă credeți că puteți salva suma corespunzătoare fără restricții speciale la bugetul dvs., atunci vă puteți permite o astfel de achiziție. Dacă acumularea vă va determina să vă limitați în mod semnificativ cheltuielile, atunci nu ar trebui să luați un împrumut - va fi dificil să o plătiți. Și, în al doilea rând, începeți economisirea. Începând să economisiți bani, puteți să vă gândiți încă o dată la fezabilitatea cumpărării. Și dacă tot decideți să obțineți un împrumut, atunci suma acumulată va fi capabilă să plătească ca o plată în avans - astfel veți reduce suma creditului și, în consecință, rata dobânzii.
În plus, potrivit experților, în cazul în care o persoană nu poate economisi bani, atunci el nu va fi capabil să facă plăți regulate pe împrumut.
Regula cinci: amintiți-vă lucrurile mici
De asemenea, mai ales atenți dacă rambursa împrumutul înainte de termen - și nu numai pentru că, de regulă, în cazul în care veți plăti pentru câteva luni în avans, nu te scuza de la efectuarea de plăți în următoarele luni. În unele cazuri, băncile stabilesc un comision pentru rambursarea anticipată a împrumutului, iar dacă uitați de el, atunci veți fi în arierate. Ca o regulă, băncile sunt lent pentru a reaminti debitorilor de datoriile lor, și șase luni mai târziu împrumutatul poate afla că datoriile sale față de bancă este deja măsurat într-un număr de patru cifre.