"Dacă ați luat un împrumut și ați întâmpinat dificultăți în întoarcerea sa, cea mai bună soluție ar fi să contactați banca. În cele mai multe cazuri, instituțiile de creditare se întâlnesc cu clienți bona fide și există mai multe modalități de a rezolva problemele "
- a declarat publicației NewsNN.ru șef al serviciului de protecție a consumatorilor și asigurarea disponibilității serviciilor financiare ale Băncii Centrale a Rusiei Mikhail Mamut.
Sunt de acord cu banca
Experții financiari insistă - pentru un împrumut bancar, în orice caz, ar trebui să urmeze plățile, indiferent de ce se întâmplă.
"Împrumutul pentru partea care îl emite este o investiție. Și investiția are trei criterii de eficiență: recurență, urgență și salarizare. Aceasta înseamnă că suma emisă trebuie returnată integral (rambursabilă). Toate plățile trebuie efectuate în regim strict și fără întârziere (urgență). Un investitor sau un creditor trebuie să primească un profit (salariu). În acest sens, toate activitățile de credit sau investitor sunt construite "
- explică directorul de dezvoltare AMAROS Business Consulting Group Alexey Deryazhny.
Prima acțiune corectă în situația în care creditul a devenit insuportabil este apelul către banca care a emis împrumutul. Ascundeți în speranța că datoria va fi uitată - o modalitate naivă și extrem de nerezonabilă de a rezolva problema. Este debitorul care ar trebui să inițieze negocierile cu creditorul. Chiar și în cazul în care debitorul nu suna colectorilor și nu seamănă cu împrumut, interesul continuă să se acumuleze, valoarea datoriei să crească și istoria de credit este acoperit cu „pete negre“.
Ce se întâmplă dacă întârzierea este inevitabilă?
Deci, cel mai puțin dureros mod de a rezolva problema datoriei restante este de a contacta banca. Ce merită să vorbim cu debitorul în cadrul negocierilor în această situație?
În primul rând, trebuie să încercați să conveniți asupra amânării plăților pentru mai multe luni. Conteaza pe aceasta poate fi un client conștiincios al băncii, care până atunci a rambursat în mod regulat datoriile, ceea ce înseamnă că are o bună istorie de credit și este un împrumutat de bună credință al băncii. În acest caz, îl pot întâlni la jumătatea drumului. În același timp, debitorul trebuie să înțeleagă că astfel de întârzieri măresc cuantumul plăților ulterioare.
În al doilea rând, debitorul poate oferi băncii să semneze un acord de restructurare a datoriilor. În acest caz, instituția de credit, deși nu este obligată, poate modifica termenii împrumutului, ceea ce va reduce plățile, dar va majora perioada de rambursare.
În al treilea rând, soluția la problema cu un credit excesiv poate fi o perioadă de grație în care împrumutatul poate plăti numai dobândă sau, invers, numai principalul. De exemplu, în următoarele două luni debitorul va plăti doar jumătate din plata obișnuită, iar în următoarele două luni - 1,5 plăți obișnuite.
Este demn de remarcat faptul că discuția cu reprezentanții băncii ar trebui să fie motivată. Deci, merită pregătită în mod serios pentru întâlnire. Adică, debitorul trebuie să furnizeze dovezi documentare privind problemele sale financiare. Trebuie, de asemenea, să asigurăm băncii că dificultățile sunt temporare. Ce documente va ajuta în negocieri? Acesta poate fi comandat pe reducerea și o copie a dosarelor de angajare cu înregistrarea corespunzătoare, certificatul de deces al unui co-debitor pe împrumut sau o rudă apropiată, un certificat de handicap sau boală, din cauza care debitorul și-a pierdut capacitatea de a lucra. În general, orice document care arată că nu ați decis doar să faceți o pauză de la povara creditului, dar ați intrat într-o situație dificilă.
Uneori debitorii iau în considerare și opțiunea de a obține un nou împrumut pentru a plăti cel vechi. În majoritatea cazurilor, aceasta este o decizie nefericită. În primul rând, dacă o altă bancă aprobă împrumutul, atunci, cel mai probabil, rata va fi mai mare. Cu toate acestea, periodic, băncile au produse de împrumut interesante care vizează rezolvarea acestei probleme.
Cine altcineva poate ajuta în negocierile cu angajații băncii? În cazul în care datoria nu depășește 300 de mii de ruble. vă puteți baza pe ajutorul mediatorului financiar. Cu toate acestea, banca trebuie să semneze un acord privind cooperarea cu aceasta. Acest specialist apără interesele cetățenilor înainte ca banca să se adreseze instanței. Ombudsmanul financiar nu vă va plăti un împrumut, ci vă va ajuta să acceptați, de exemplu, restructurarea datoriilor.
Cel mai adesea nu plătiți prin card de credit
Destul de des, consumatorii nu-și dau seama că cardul de credit nu este altceva decât același produs de împrumut. Acest "serviciu" are o rată a dobânzii proprie, o scadență, o taxă târzie și așa mai departe.
De fapt, acesta este un lucru destul de convenabil, cu care puteți avea întotdeauna un manual de "portofel" suplimentar. Dar trebuie să ne amintim că, dacă datoria de pe cardul de credit nu este rambursată până la o anumită dată, atunci dobânda pe corpul împrumutului este acumulată. Prin urmare, suma totală a datoriei trebuie rambursată în întregime cel târziu până la data de încheiere a perioadei de grație. Sau după, dar cu interesul acumulat.
Ekaterina, rezidentă a regiunii Saratov, declară că fiul ei a acceptat propunerea băncii pentru un card de credit. Nu era nevoie de nici un efort din partea tânărului - cartea a fost luată literalmente în casă. Convenabil, generos și plăcut. A fost urmată de o hartă a altei bănci, apoi cu alta. Pentru a plăti la timp, nu au fost suficienți bani. Drept urmare, datoriile cărților de credit au fost "scoase" de colecționari, iar apoi a existat o instanță. Valoarea totală a datoriei a depășit 400 mii de ruble.
Ce să aștepți pe defaulter
Dacă dialogul debitorului cu banca nu a intrat în vigoare, organizația de credit utilizează dreptul de a cere bani prin intermediul instanței. În acest caz, valoarea datoriilor va fi fixată, iar debitorul va fi obligat să ramburseze împrumutul înainte de termen și în întregime. Uneori instanța ia în considerare situația financiară dificilă a debitorului și permite să ramburseze împrumutul în rate. Cu toate acestea, suma de rambursare este în continuare în creștere - împrumutatul plătește, de asemenea, pentru costurile juridice.
Și după încercări în istorie pot apărea și executorii judecătorești (în cazul în care debitorul continuă să acumuleze datorii). Aceștia vor impune o taxă în conturile bancare și bunurile valoroase în limita datoriei. Apropo, în cazul în care datoria depășește 10 mii de ruble .. apoi, printr-o hotărâre judecătorească împrumutatul nu va putea să părăsească țara până când datoria este rambursat integral.
De ce un împrumut poate deveni insuportabil
Atunci când faceți un împrumut, trebuie să evaluați în mod adecvat capacitățile dvs. financiare. De foarte multe ori, datoriile excesive nu sunt rezultatul unei situații economice deteriorate în țară sau în lume, ci al unui împrumutat risipitor și al incapacității de a-și calcula propria putere.
Finanțatorii recomandă respectarea câtorva reguli simple pentru a nu intra într-o situație dificilă. În primul rând, valoarea plăților la împrumuturi nu ar trebui să depășească 30-35% din venitul familiei. Iar banii rămași după împrumut trebuie să fie suficienți pentru plățile obligatorii comunale și alte obligații, precum și pentru viața tuturor membrilor familiei tale. În al doilea rând, este extrem de util să ai o "pernă de siguranță" în valoare de cel puțin trei luni de venit de familie. Și, în al treilea rând, să nu neglijezi asigurarea - dacă îți pierzi capacitatea de a lucra, compania de asigurări îți va plăti total sau parțial datoria.
De asemenea, unii debitori cred în mod eronat că, dacă banca și-a pierdut licența, împrumutul nu poate fi plătit. Dar datoria nu dispare după falimentul băncii: trece la Agenția de Asigurare a Depozitelor, o altă bancă sau organizație. Prin urmare, ar trebui să continuați să vă plătiți datoriile de credit. Noi detalii privind plata datoriei către un faliment în faliment pot fi găsite pe site-ul web al DIA.
Un cetățean care nu poate plăti un împrumut se poate declara falit. Cu toate acestea, aceasta nu este o modalitate magică de a scrie datoriile și de a trăi în mod pașnic fără obligații. Aceasta este o procedură dură în cazul unui impas în situația vieții, când casa a fost arsă, toată proprietatea a fost deja confiscată sau imposibilă de a lucra din cauza bolii.
Falimentul este lipsit de toate bunurile valoroase. Pentru a achita datoriile, este pusă la licitație. Inclusiv un apartament cu ipotecă, chiar dacă este singura sa locuință. Falimentul implică interzicerea părăsirii țării (de către instanță). ia funcții de conducere și ia împrumuturi.