Să luăm în considerare cu dvs. multe probleme de interes pentru mulți cetățeni cu privire la condițiile ipotecare. Care este termenul cel mai favorabil? Câți bani ar trebui să iau într-o bancă pentru a putea să o plătesc?
Când în posturile lor vorbesc despre beneficiile și condițiile nefavorabile ale ipotecare, mulți utilizatori au sugerat să-mi că, producând o varietate de calcule, nu consider aspecte legate de procesul de inflație.
8 (800) 350-30-02
Numărul federal (gratuit pentru toate regiunile din Rusia)!
Ca, inflația duce la o creștere a salariilor, respectiv, cu fiecare an oamenii plătesc o taxă lunară este mult mai ușor. Și totuși inflația conduce la faptul că cetățenii care au luat un împrumut, în fiecare an mai puțin "deranjează" de rambursarea sa anticipată.
Să analizăm această situație. Imaginați-vă că există doi cetățeni obișnuiți. Fiecare dintre ei a luat un împrumut. Primul a semnat contractul timp de 10 ani, iar al doilea - pentru 20. Rata anuală a dobânzii este de 12%. Valoarea împrumutului este diferită, dar din cauza diferenței dintre suma și termenii împrumutului, lunar aceștia contribuie aceeași sumă la bancă.
Datele privind primul împrumut sunt obținute după cum urmează: termen - 10 ani, suma împrumutului - 2 milioane ruble, contribuție lunară - 28694 ruble 19 copeici.
Datele privind al doilea împrumut: perioada este de 20 de ani, suma împrumutului este 2605989 ruble 56 copeici, plata lunară este 28694 ruble 19 copeici.
Am luat în mod special suma creditului astfel încât toate datele să coincidă cu exactitate, în special în ceea ce privește plata anuităților.
În situația noastră, avem în vedere de locuințe, care este situat într-una din regiunile din țara noastră și prețul pe metru pătrat în acest moment este de 55 de mii de ruble. Dacă vă aduceți aminte, în alte posturi am spus deja că prețul unui apartament crește odată cu inflația. Acesta este cazul în toate regiunile. Că am egalat prețurile apartamentelor la Moscova, trebuie să le multiplicăm cu 3 sau 6. Același lucru se poate face și cu împrumuturile.
Selectând eroii noștri presupuși, am luat în considerare faptul că ambele au aceeași solvabilitate, iar rata inițială pentru împrumut este, de asemenea, aceeași. În consecință, suprafața apartamentelor achiziționate este egală.
În cadrul împrumutului cu termen de 10 ani, cetățeanul va plăti 28694,19 * 12 * 10 = 3443302,8 ruble.
În același timp, pentru o perioadă de împrumut de 20 de ani, suma totală a plăților va fi de două ori mai mare, cu cât termenul de rambursare a împrumutului este de două ori mai mare. Suma va fi de 6886605,6 ruble.
Cel de-al doilea participant al experimentului, cu o valoare mai mare a împrumutului, dobândește o casă cu o suprafață totală de 47 mp. (2605989,56 / 55000 = 47,38163 mp).
Costul acestor apartamente în 20 de ani va fi după cum urmează:
- în primul caz - 36,36364 * (55000 + 4000 * 19) = 4763637 ruble;
- în cel de-al doilea caz - 47.38163 * (55000 + 4000 * 19) = 6206994 ruble.
Deci, din moment ce comparăm totul, se dovedește că în primul caz, în cazul în care termenul de împrumut a fost de 10 ani, persoana pentru al doilea 10 ani nu a plătit deloc credit. Și tocmai a amânat plata lunară.
Primul și al doilea debitor, după cum ne amintim, a fost plătit aceeași sumă în fiecare lună (28 694 de ruble 19 copeici), ne-am petrecut suma 6886605 p. 60 copecks.
În 20 de ani, primul debitor, a cărui perioadă de credit a fost de 10 ani, are un apartament în valoare de 4763637 ruble și numerar în valoare de 3443302 ruble. 80 kop. Numai 8206939 ruble.
În cel de-al doilea caz, o persoană are un apartament mare, al cărui preț prin acești 20 de ani este de 6,206,994 ruble.
Și să presupunem că primul nostru erou nu a colectat bani în noptiera, ci le-a contribuit la bancă la dobândă. De exemplu, condițiile Sberbank sunt de 7% pe an. Total pentru 10 ani el va acumula 4937806 ruble. În general, întreaga sumă va fi egală cu 9701444 ruble.
Când împrumutul de 10 ani a fost plătit cu succes, este posibil să se decidă o nouă, dar să se achiziționeze un apartament mai mare. Rata va fi de 15% pe an, deoarece a crescut de-a lungul anilor. Da, și impactul inflației. Cu toate acestea, plățile lunare ar trebui să fie în aceeași sumă ca înainte.
În acest caz, suma împrumutului este de 1778548 ruble. Încheiem contractul cu banca timp de 10 ani. Deoarece prețul pe metru pătrat a crescut deja la 95.000 de ruble, suprafața apartamentului va fi de 18.72 mp. Următorii 10 ani vor trebui să plătească aceeași lună 28694,19 ruble. Adică, timp de 20 de ani, primul nostru erou plătește două împrumuturi.
In rezumat - in primul caz timp de 10 ani, au fost platite doua credite, apartamentul are o suprafata de 51.05879 mp. și prețul său este de 6 892937 ruble. În al doilea caz - 20 de ani de credit, un apartament cu o suprafață totală de 47,3816284 mp. în valoare de 6,206,994 ruble.
Orice s-ar putea spune, un împrumut lung este întotdeauna neprofitabil. Și oricum, indiferent cât de mult este nevoie de credit, ea întotdeauna aduce pierderi unei persoane.
O persoană rezonabilă, care a cumpărat un alt apartament pe credit, se va gândi neapărat la faptul că bunurile imobile pot aduce întotdeauna profit. Să presupunem că renunță la acest apartament și că plata este de 400 de ruble pe metru pătrat. Facem calcule simple și vedem că profitul pentru acest an este de 898560 ruble (10 * 12 * 400 * 18.72 = 898 560).
Și fără indexare. După ce am indexat valoarea contractului de leasing și chiar dacă l-am cheltuit pentru rambursarea anticipată, vom primi efectiv 1,5 milioane de profit. Beneficiul acestor manipulări este evident: perioada de rambursare a împrumutului este redusă, pentru timpul plătit înainte de termen, există acumulare de finanțare, 8-10 mii de ruble pe lună, primite pentru chirie.
Care este concluzia din exemplul de mai sus?
Împrumutul, pe o perioadă de 10 ani, cu o sumă mai mică și cu o suprafață mai mică, este mai profitabil decât unul pe termen lung. Este mai bine să economisiți bani decât să plătiți tranșele lunare timp de 20 de ani, chiar dacă acestea nu par a fi la fel de semnificative din cauza inflației.
Indiferent de cât de mult este nevoie de credit, este mai bine să deschideți un cont de economii într-o bancă și să transferați lunar sumă fezabilă. În cazul în care este mai rău să cheltuiți aceeași sumă pentru un împrumut. Acumularea este întotdeauna un plus, iar rambursarea unui împrumut este un minus imens, unde interesul are o "nuanță" negativă.
Vă sugerez să luați în considerare situații de altă natură.
În cazul în care dinamica de creștere a prețurilor locuințelor nu se schimbă, atunci venitul persoanei care ia împrumutul crește. Deci, el poate rambursa împrumutul cu rate mai mari. Exemplele noastre se referă la situațiile în care debitorii au aceeași mărime lunară de plată. Astfel, devine clar că în primul caz împrumutul va fi rambursat mai repede.
Când primul împrumutat este eliberat de bani, el poate investi în bancă. Se pare că în primul caz există un profit de 7% pe an, iar în al doilea caz există o pierdere de fonduri egală cu 12% pe an.
În zilele noastre, oamenii cred că este mai bine să plătească împrumuturile mai lungi și mai mici decât să o facă mai repede. La urma urmei, din cauza creșterii inflației, suma plăților devine mai puțin reală. Dar aceasta este o amăgire. Un împrumut este întotdeauna o pierdere de bani în plus. Deci, încercați să o plătiți cât mai curând posibil.
Însuși sugerează concluzia - să depună toate eforturile pentru a rambursa împrumutul înainte de timp.
Cum să facem față instabilității în economie?
După ce împrumutații au primit un împrumut și au cumpărat apartamente, prețul lor a început să crească brusc. Pot exista mai multe motive. Și inflația în această situație nu joacă nici un rol. De exemplu, au existat unele dificultăți în legislație sau în tehnologiile de construcție. Pentru a construi a devenit mai scump, apartamentele de pe piața secundară au crescut prețul. În general, costul locuințelor pentru un metru pătrat crește cu 10 mii de ruble pe an.
Cu un apartament de 10 ani de împrumut, după 20 de ani va fi deja costa 8,909,091 de ruble (36.36364 * (55.000 + 10.000 * 19) = 8909091).
În al doilea caz, prețul său va fi de 11 608 498 ruble.
Dar nu uitați că primul împrumutat a plătit împrumutul acum 10 ani și în acest timp a acumulat 4,9 milioane de ruble. Aceasta este, la același cost, primul împrumutat va avea un sold de 13,8 milioane de ruble. Pentru cel de-al doilea împrumutat cel puțin cumva corectat poziția sa, prețurile apartamentelor ar trebui să crească de trei ori. Dar înțelegem că acest lucru este imposibil, deoarece puterea de cumpărare a cetățenilor nu crește în absența inflației.
În acest caz, în cazul în care debitorul după plata primului împrumut ar lua din nou la 15%, și de a dobândi locuințe 11.4745 de metri pătrați, a doua la sfârșitul termenului de împrumut, costul de apartamente vor fi egale.
Și totuși, există cel puțin oarecare ocazie să considerăm al doilea împrumut profitabil? Ce ar trebui să se întâmple asta? De fapt, dacă creșterea prețurilor depășește rata de creditare, atunci calculele noastre vor arăta următoarele. Cu o creștere a prețurilor de 12,1% pe metru pătrat de locuințe va fi necesar să plătească 152 641 ruble. După 10 ani, suma va crește la 474.506 ruble. Până la sfârșitul termenului de 20 de ani, apartamentul va costa 17254763 ruble în primul caz și 22482866 ruble în al doilea. Dacă vom calcula diferența, putem vedea că diferența dintre aceste sume va depăși profitul primului împrumutat. Dar, de vreme ce primul nostru împrumutat a reușit încă să achiziționeze un apartament mic, el din nou ocolește al doilea tovarăș de profit.
Datorită inflației ridicate, rata de împrumut a crescut brusc la 25% pe an. Este clar că primul împrumutat nu va putea achiziționa un alt apartament la sfârșitul perioadei de împrumut. Dar nu uitați că rata la împrumuturi depinde de rata de refinanțare a Băncii Centrale.
Astfel, primul împrumutat, eliberat cu succes de împrumut, își poate pune în siguranță finanțele într-un cont de economii. Doar rata nu va fi de 7%, dar până la 15-20%. Nu explicați chiar că este foarte profitabil.
Desigur, acum putem găsi cele mai dificile modalități de a lăsa primul împrumutat într-un jgheab defect. Dar o persoană, atunci când comunică cu băncile creditorilor, trebuie să monitorizeze îndeaproape situația de pe piața imobiliară.
Și cu siguranță va fi capabil să determine cum să procedați cu banii eliberați: să cumpărați locuințe noi sau să le investiți în bancă. Și băncile nu muncesc oameni proști. Ei evaluează într-adevăr situația și nu vor da niciodată un împrumut care nu va fi profitabil pentru ei.
Dar dacă vreți cu adevărat acest lucru, să încercăm să tragem o situație cu un împrumut care nu este profitabil pentru primul erou.
Oamenii au luat împrumuturi, iar aici în țară începe inflația nebun, băncile au riscuri solide. Ratele la împrumuturile au crescut la 25%, iar la depozitele la 15%. Costul locuințelor crește cu 20% pe an. În această situație, un metru pătrat costă 10 ani 283787 ruble. Și în 20 de ani va ajunge la 1757140 ruble.
Dacă primul împrumutat, care și-a achitat primul împrumut, vrea să repete procedura, el va putea achiziționa doar 4,44 de metri pătrați de locuințe pentru o sumă de 1261322 ruble. Da, crede-mă, acest lucru este absolut absolut neprofitabil pentru împrumutat.
Ei bine, vom rezolva situația de pe mal. Să presupunem că primul debitor a investit banii în bancă la 15% pe an. Profitul va fi de 755921,8 ruble.
Total, primul erou deține 36,36364 de metri pătrați de locuințe pentru 6389600,6 ruble. Da, chiar adăugați profit la bancă. Suma totală este de 7145522,4.
Cel de-al doilea experimental are 47.31616284 de metri patrati, cu un cost total de 8325615,4 ruble.
Este evident că, oricum se poate spune, al doilea este mult mai norocos în toate cazurile.
Am reușit să tragem o imagine trista, dar numai inflația este de 9-11%, nu de 20%. Și ratele de creditare va crește cu nu mai mult de 5%, mai degrabă decât estimat 10%.
Desigur, dacă puteți ghici viitorul, nu ezitați să contactați banca pentru un împrumut de până la 30 de ani. În general, nu este clar cum ați condus la citirea articolului meu. La urma urmei, undeva pe insule private, nu trebuie să ai nicio afacere înainte de calculele mele.
Orice s-ar putea spune, băncile sunt întotdeauna mai bune decât orice laic are informații pentru viitorul apropiat.
Ei vor înceta să ofere împrumuturi de îndată ce vor simți pericolul iminent. Și dacă vor elabora contracte privind împrumuturile, atunci rata dobânzii nu va fi de 12%, ci de 25%. Prima noastră situație se potrivește exact acestui format.
Poate fi echivalată în siguranță cu povești fantastice. Imaginați-vă această imagine. Un viitor apropiat. Pe Pământ, numai debitori și bănci. Rubla a căzut sub plinth, salariile și prețurile au crescut de 100 de ori. Primul nostru erou curajos a reușit să plătească datorii, dar nu a putut cumpăra nimic, cu excepția unui apartament de 36 de metri pătrați.
Dar cel de-al doilea erou, mai pragmatic, doar pentru un salariu a plătit întreaga datorie a împrumutului și deține un apartament de 47 mp. Este clar că împrumutul său a fost mai avantajos decât prima opțiune. Ei bine, cum vă imaginați? Este bine? Asta nu este pentru Rusia este. Poate că undeva, pe continentul african, acest lucru este posibil, dar nu cu noi.
E greu să-ți imaginezi ce ar trebui să se întâmple în economia Rusiei, astfel încât aceste imagini fantastice să devină o realitate. Și chiar dacă petrolul scade la 30 de cenți pe baril, salariile nu vor crește niciodată de 100 de ori.
Realitatea arată mult mai lamentabilă. Cu astfel de prețuri petroliere, și joacă un rol imens în întreaga economie a țării, există o reducere teribilă a personalului. Munca rămâne unificată, dar numai la timp ei vor putea să-și ridice salariile. Și angajații de stat pur și simplu nu vor mai funcționa.
Milioane de cetățeni se vor alătura rangurilor șomerilor. Nu va mai fi mult de trait. Și dacă ești norocoasă și încă mai rămâne la locul tău de muncă, salariul pe care îl primești va fi suficient doar pentru o bucată de pâine. Poate veți reuși să găsiți prețul de 11 mp. fără nicio investiție specială.
Ei bine, domnilor, tragem o concluzie. Să lăsăm fantezia visătorilor. În viața noastră reală, creșterea salariilor este de 10%, aceasta este în condițiile inflației moderne. Și ratele la împrumut au rămas până acum la același nivel și ajung la 12%. Atât cât nu sunteți mulțumiți de creșterea iluzorie a veniturilor, nu vă va scăpa de pierderile din împrumuturi. Cele mai promițătoare pentru a rambursa împrumutul înainte de timp. Puneți banii care au fost eliberați în bancă la dobândă, ceea ce va îmbunătăți considerabil poziția dvs. financiară.
8 (800) 350-30-02
Numărul federal (gratuit pentru toate regiunile din Rusia)!
A fost recordul util? Da Nu 5 din 6 cititori consideră că înregistrarea este utilă.