Împrumutul și depozitul deschis într-o singură bancă, în caz de revocare a licenței amenință să devină o durere de cap pentru proprietarul lor. Unul dintre clienții Russlavbank a apelat la portalul Banki.ru, care a plătit în mod regulat împrumutul și în același timp a fost proprietarul depozitului în aceeași bancă. Cu toate acestea, după ce licența a fost revocată, banca a dat o sumă și mai mare.
Pose, din care este dificil să ieși
Aici aștepta o "surpriză". "În DIA mi sa spus că mai devreme am primit informații incorecte că împrumutul meu nu poate fi rambursat de DIA, dar nu pot să-mi întorc contribuția. Sa dovedit că timp de patru luni împrumutul meu era arierat și nu a fost plătit. În același timp, înțeleg că este inutil să prezentăm ceva unui angajat al centrului DIA ", sa plâns Ghenadia.
"Ce avem în reziduul uscat? Bineînțeles, puteți spune "eu învinuit" și "ignoranța legii nu se eliberează de responsabilitate". Adică, trebuia să cunosc procedura de întreținere a împrumutului meu. Parțial sunt de acord, dar de ce nu mi-a sunat nimeni timp de patru luni fără plățile mele? De ce nu a fost folosit depozitul reținut ca urmare a absenței plăților de la mine, pentru că, din anumite motive, acesta a fost reținut? De ce aceste informații despre nevoia de a rambursa un împrumut unui deponent nu sunt populare? Nu e greu. Sunt deponent, așa că nu mă ascund și 100% va veni pentru despăgubire ", argumentează clientul RSB24, adăugând că căutarea de informații pe site-ul DIA a fost extrem de dificilă pentru el.
Potrivit lui, întrebarea rămâne neclar de ce clientul nu acceptă cererea de transfer a deja reținute de la el pentru bani pentru a rambursa împrumutul. "Păi, compensarea este interzisă de lege - bine, atunci veți lua declarația pe care o autorizez. Și de ce permite? E simplu. Și ce alegere am? DIA am pus într-o poziție din care este dificil de evacuare: ei nu stinge împrumutul banii mei, banii nu mă întorc - dar vor reveni atunci când rambursat creditul. Se pare că am undeva să găsească acum jumătate și închide împrumutul, astfel încât numai atunci, trei săptămâni mai târziu, pentru a obține bani de la DIA și distribui datorii. Este incorect, pentru că nu pot să găsesc bani pentru a rambursa integral împrumutul ", recunoaște debitorul. Situația este, în opinia sa, este exacerbată de faptul că, în cazul rambursării împrumutului pe programul împrumutat plătește dobândă și reținere la sursă de depozit DIA „este liber, și mănâncă inflație.“
"Sunt un cetățean respectabil și un bun împrumutat - am plătit întotdeauna și plătesc la timp creditele. Dar această situație mă face un răufăcător. Sistemul însuși pune investitorul împrumutat într-o situație din care nu există nicio cale de ieșire. În plus, situația însăși este absolut financiar neprofitabilă pentru o persoană ", se întreabă Ghenadie.
El observă că întârzierea împrumutului său interes nu este calculat, dar procentul este încă încărcat pe soldul creditului, care nu devine mai mic, „am cam iau banii și ar trebui să plătească pentru asta, dar eu nu folosesc, deoarece acestea sunt în DIA , care nu le plătește. Astfel, datoria mea este acum mai mare decât contribuția reținută. "
În prezent, debitorul-deponent este în căutarea de bani pentru a rambursa împrumutul.
Nu veți plăti un împrumut
După cum se menționează în DIA, creanțele compensatorii în conformitate cu legea nu se fac automat. Cu toate acestea, creditorii-debitori pot scrie reprezentantului administratorului falimentului o solicitare ca banii care le sunt datorate în satisfacerea creanțelor lor către bancă să fie trimise direct pentru rambursarea împrumuturilor.
Potrivit avocaților, povestiri precum cele întâmplate cu Ghenadi se întâlnesc în practica juridică. A plasa un depozit și a lua un împrumut într-o singură bancă este tipic pentru clienții băncilor relativ mari cu proiecte de salarizare sau angajate activ în activitatea de vânzare cu amănuntul. Un alt exemplu: un client care a postat o sumă mare într-un depozit bancar poate suferi dintr-o dată cheltuieli neprevăzute. De exemplu, trebuie să cumpărați o mașină ieftină, să plătiți pentru o operațiune medicală, să reparați o cameră înconjurătoare de vecini. De asemenea, este mai convenabil ca o bancă să acorde o astfel de persoană un împrumut. La urma urmei, el a investit deja banii în bancă, de fapt, există de securitate pentru posibilele riscuri de non-plăți, spune avocatul senior al Asociației Baroului Moscova "Zheleznikov și partenerii" Vyacheslav Golenev.
În același timp, avocatul notează că, în momentul falimentului unei instituții de credit, sunt în vigoare norme legale speciale. Astfel, în conformitate cu punctul 7 al articolului 11 din Legea federală „Cu privire la asigurări persoanelor din depozitele bancare Federația Rusă“, în cazul în care banca în care evenimentul asigurat, a acționat în raport cu investitorul ca un creditor, suma depozitelor individuale este determinată pe baza diferenței dintre valoarea obligațiile băncii pentru deponenți și valoarea contra-pretențiile băncii către deponent apărute înainte de data producerii evenimentului asigurat.
"Cu toate acestea, în acest caz, nu există o compensare automată a numerarului. Punctul 31 al articolului 189.96 din Legea „Cu privire la insolvență (faliment)“ prevede că rambursarea creanțelor creditorilor prin încheierea unui acord cu privire la angajamentele de inovare, precum și de compensare în cadrul unei proceduri de faliment în faliment a instituțiilor de credit nu este permisă. Prin urmare, într-adevăr, de pensii proporțional cu mărimea datoriei sale la banca, de fapt, „blocat“, - spune Vyacheslav shin. Astfel, deponentul poate solicita doar diferența dintre valoarea depozitului și datoria de împrumut.
"Astfel de situații și posibile pretenții ale unor debitori sunt legate în multe feluri nu cu încălcarea drepturilor lor, ci cu o neînțelegere a naturii juridice a asigurării depozitelor. Statul, în cazul retragerii licenței de la bancă, nu garantează returnarea a 1,4 milioane de ruble. Statul a creat DIA, care este un asigurător. Adică, vorbind în limbaj simplu, o organizație de asigurări care plătește bani de la stat și nu banca ca o rambursare a depozitului în cazul unui eveniment asigurat ", notează avocatul.
Avocatul, proiectele de sprijin cap practici bancare și de faliment Legea Group „Yakovlev & Partners“ Marina Morozova a spus despre nuanțele de „înghețarea“ suma depozitului. "Banii rămași congelați în cont sunt echivalenți cu depozitul. Adică, banca din acest raport juridic acționează ca debitor. Dar, în același timp, în cadrul unui contract de împrumut, banca acționează în calitate de creditor. Prin urmare, rambursarea fondurilor înghețate, în conformitate cu legea va fi posibilă numai după ce pârâtul va fi rambursat toate obligațiile față de bancă“, - spune Morozov, adăugând că calendarul și documentele pe care fondurile înghețate nu sunt definite în Legea cu privire la asigurarea depozitelor.
Recomandările avocaților în astfel de situații sunt următoarele. Dacă o bancă a fost revocată de o licență și chiar dacă nu a fost retrasă și banca a devenit "problematică", ar trebui să continuați să rambursezi împrumutul așa cum a fost planificat. "În mod ideal - pentru a rambursa suma datoriei la împrumut înainte de termen, inclusiv dobânzile și sancțiunile, astfel încât să nu se aștepte atunci creanțele din DIA în caz de neplată sau de plată incompletă a împrumutului și a dobânzii. După achitarea datoriilor, puteți solicita o rambursare completă a depozitului ", spune Vyacheslav Golenev.
În cazul în care datoria este rambursată nu este complet Golenev recomandat să se aplice pentru diferența dintre valoarea depozitului și valoarea creditului, dobânzile, penalitățile, în cazul în care o astfel de diferență în favoarea deponentului-debitor. Dar el subliniază faptul că, în acest caz, valoarea restituirii depozit nu va fi mai mică, iar obligația de a rambursa împrumutul, sancțiunile dobânzii, împrumutat-saver persistă. În cazul în care debitorul ulterior rambursat partea rămasă a împrumutului, apoi, pe baza paragrafului 2 al articolului 7 din Legea „Cu privire la asigurarea depozitelor individuale din Federația Rusă“, se aplică pentru restul restituirii în DIA posibil. "Cu toate acestea, norma este neclară, iar refuzurile sunt posibile, în funcție de situația băncii problematice", recunoaște avocatul.