Furnizarea de împrumuturi ipotecare în Franța și Monaco
Pentru a finanța proprietățile achiziționate în Franța și Monaco, puteți obține o ipotecă de diferite tipuri, care a emis o achiziție atât pentru o persoană fizică, cât și pentru o persoană juridică, de exemplu, o societate imobiliară non-profit SCI sau alte companii.
Durata împrumutului variază de la 5 la 30 de ani, în funcție de tipul de împrumut și de dosarul clientului cu condiția plasării depozitului în bancă. Depozitul este de aproximativ 40 - 50% din valoarea proprietății achiziționate.
Decizia de a acorda un credit ipotecar se face pe baza solvabilității debitorului: rata datoriei nu trebuie să depășească 1/3 sau 33% din valoarea veniturilor sale. Acest prag este numit "le reste à vivre" - soldul pentru a acoperi costurile vieții de zi cu zi (locuințe, alimente, îmbrăcăminte).
Principalele tipuri de rate ale creditelor:
- Un credit ipotecar cu o rată fixă a dobânzii bancare pentru întreaga perioadă de rambursare (prêt à taux fixe) variază între 3 și 3,5%. Principalul avantaj al acestei rate este fiabilitatea: suma inițială a plăților lunare și a costului total al creditului sunt cunoscute inițial. Indiferent de tendințele pieței, rata și termenul împrumutului nu se vor schimba. Rata fixă poate fi modificată numai la refinanțarea unui împrumut.
- Împrumutul cu dobândă variabilă (prêt à taux révisable) variază între 1,3 și 2%. Rata dobânzii este legată de valoarea medie a ratei dobânzii pe piața interbancară a euro (Euribor - Euro Interbank Offered Rate), care se poate schimba la fiecare 3-6 luni. Ratele ipotecare înalte la prima vedere arată mai atrăgătoare decât ratele fixe ale dobânzilor oferite de bănci. Dezavantajul este că este foarte dificil să se prevadă importanța ratelor dobânzilor de creditare pe piață pentru o perioadă lungă de timp din cauza fluctuațiilor pieței. Unul dintre mecanismele de restricționare este punctul din contractul "taux capé", care vă permite să modificați rata variabilă la limite fixe ± 1 sau 2%.
- Un împrumut cu o rată mixtă a dobânzii (fixă și flotantă). Principiul unui astfel de împrumut vă permite să utilizați o rată fixă scăzută pentru primii 7-10 ani. În general, împrumuturile cu rată mixtă sunt mai ieftine decât împrumuturile cu o rată fixă pentru aceeași perioadă.
Procedura de credit ipotecar
Luarea în considerare a documentelor în bancă durează aproximativ 30 de zile. În termen de 10 zile de la data depunerii pachetului complet de documente către bancă, clientul are dreptul de a refuza cererea de împrumut. Pentru a obține un împrumut pentru achiziționarea de bunuri imobile în Franța, toate documentele trebuie prezentate în original și traduse de un traducător oficial.
Decizia de acordare a unei ipoteci în Franța se face pe baza solvabilității debitorului. Valoarea ipotecii va depinde în totalitate de venitul total. Plățile ipotecare nu trebuie să depășească 33% din venitul lunar (în cazul veniturilor ridicate - până la 40%).
Agențiile Comisiei și onorariile notariale nu sunt finanțate prin credite.
Optimizarea plăților fiscale atunci când investiți în imobiliare în Franța în scopul închirierii
Împrumut în FINE
În cazul rambursării unui împrumut clasic, împrumutatul plătește o parte din capitalul împrumutat și dobânda bancară lunar. Deoarece împrumutul este plătit, o parte din active (capital) este în creștere, iar valoarea dobânzilor bancare este redusă proporțional. Un contribuabil care face obiectul impozitului ISF trebuie să se familiarizeze cu tabelul de credite de amortizare în momentul în care valoarea de întoarcere a proprietății imobiliare depășește barele fiscale ale ISF.
Când plătiți un împrumut IN FINE, împrumutatul plătește numai dobânzi bancare. Pentru a plăti întreaga sumă a capitalului împrumutat, împrumutatul face o contribuție lunară pe întreaga durată a împrumutului către un cont special de economii creat în acest scop sau o dată plătește "împrumutul" la sfârșitul împrumutului însuși. Astfel, capitalul împrumutului rămâne neatins înainte de sfârșitul perioadei de împrumut și este plătit integral prin ultima plată. Prin urmare, în timpul întregului termen de împrumut IN FINE, valoarea proprietății achiziționate este considerată a fi zero, iar plata impozitului pe averea ISF va avea loc numai după achitarea integrală a împrumutului. Din momentul depunerii dosarului complet, banca va avea nevoie de 2-3 săptămâni pentru a lua o decizie finală cu privire la emiterea unui împrumut.
Optimizarea creditului
Băncile din Franța și Monaco oferă numeroase scheme de optimizare a împrumutului. De exemplu, plasarea banilor pe un depozit sau investirea în instrumente financiare pe durata unei rambursări a împrumutului (în medie, fără riscuri speciale la 3-4% pe an) poate reduce semnificativ costul unui împrumut sau poate acoperi întregul cost. Cu cât taxa este mai mare, cu atât este mai profitabilă pentru client.
Costuri suplimentare
Taxele suplimentare includ comisioanele administrative ale băncii în valoare de aproximativ 0,25% - 0,5% din valoarea capitalului împrumutat. De asemenea, înainte de a lua o decizie finală cu privire la emiterea unui credit ipotecar unui împrumutat, băncile din Franța și Monaco pot solicita o evaluare a proprietății care urmează să fie achiziționată. Costul examenului variază de la 500 la 5000 de euro, în funcție de compania de proprietate și de evaluare. De asemenea, ar trebui să adăugați taxe notariale de aproximativ 1% atunci când vă înregistrați la un birou de credite ipotecare.
Pauze fiscale
Achiziționarea de bunuri imobiliare prin împrumuturi în Franța și Monaco contribuie la primirea anumitor stimulente fiscale.
Un contribuabil poate reduce în mod semnificativ valoarea impozitului pe venit anual (venituri din chirii) prin deducerea dobânzii bancare. De asemenea, contribuabilul poate obține o scutire la minimum sau o scutire completă de la impozitul pe avere al ISF, scăzând suma împrumutului din baza impozabilă pentru calcularea impozitului ISF.
Proprietatea ServiceAzur oferă asistență în domeniul creditării ipotecare și în coordonarea acțiunilor tuturor părților (vânzător, notar, instituție financiară, companie de asigurări și companie de evaluare imobiliară). Vă vom ajuta să găsiți cele mai bune condiții pentru a împrumuta o afacere planificată sau pentru a refinanța un împrumut existent.
Exemplu de plăți pe un împrumut pe termen lung de 15 ani
În așteptarea împrumutului
Credință în bine
Lista documentelor necesare obținerii unui împrumut în Franța
Starea civilă:- Pașaportul.
- Certificat privind componența familiei.
- Certificat de căsătorie / divorț.
- Contractul de căsătorie (dacă există).
- Certificat de domiciliu.
- Contractul de muncă.
- Buletinele de salariu pentru ultimele 3 luni.
- Ultima notificare fiscală privind plata impozitelor pe venit.
- Numărul de identificare al antreprenorului, charter, cartea de vizită, cartea profesională.
- Rapoarte financiare pentru ultimii 3 ani.
- Extrase din conturi bancare ale unui antreprenor pentru ultimele 3 luni.
- Documente privind dreptul de proprietate.
- Evaluarea proprietății, certificată de un notar sau avocat.
- Aviz de plată a impozitului pe locuințe.
- Acord preliminar privind achiziționarea de bunuri imobile (compromis de vente, contrat de réservation).
- Declarații bancare pentru ultimele 3 luni.
- Notificarea conturilor de economii.
- Tabelul de decontare pentru rambursarea tuturor împrumuturilor curente.
- Notificarea contribuției personale la achiziționarea de bunuri imobiliare.
- Rechizite bancare.