Condiții în care falimentul este posibil
Instanța va accepta cererea dacă sunt îndeplinite simultan mai multe condiții:
- - valoarea totală a datoriilor, inclusiv amenzile acumulate, depășește 500 mii ruble;
- - debitorul nu își îndeplinește obligațiile pentru mai mult de 3 luni;
- - venitul plătitorului nu este suficient pentru a acoperi toate împrumuturile;
- - valoarea proprietății debitorului nu acoperă obligațiile sale.
Astfel, un faliment este un împrumutat complet ruinat care nu are un nivel suficient de salarii (sau este complet șomer) și bunuri care pot fi vândute pentru a acoperi datoriile. Dacă toate aceste condiții sunt îndeplinite, atunci procedura de faliment poate începe.
Amendamentele la lege au făcut posibilă împrumutătorilor să depună o plângere în sine, fără să aștepte acțiuni active ale creditorilor. Dacă valoarea datoriei nu a atins un nivel critic, atunci este necesar să încercați să negociem cu banca cu privire la restructurarea împrumutului. Cu toate acestea, în cazul în care negocierile au eșuat și datoria crește, atunci trebuie să mergeți în instanță. În plus, conform legii, cetățenii sunt obligați să își declare propria insolvabilitate financiară în termen de 30 de zile după ce au aflat că nu pot plăti facturile. Pur și simplu a spus, de îndată ce suma datoriei a ajuns la 500 mii de ruble, iar perioada implicită este de 3 luni, împrumutatul are încă o lună să colecteze toate documentele, să angajeze un manager și să depună un costum pentru propriul faliment.
Consecințele falimentului - aveți nevoie de ea?
Unii debitori sunt siguri că falimentul este o procedură simplă și formală care oferă o scutire completă de împrumuturi. De fapt, nu este așa. Consecințele acestui pas sunt cele mai grave:
- - Pierderea de proprietate. În timpul procedurii, tot ce are o valoare suficientă și poate fi cheltuit pentru plata unei datorii va fi vândut sub ciocanul. În caz de faliment, creanțele creditorilor trebuie să fie satisfăcute cât mai mult posibil - iar acest lucru se realizează pe cheltuiala debitorului.
- - Istoricul rău de credit. În conformitate cu legea, un faliment în termen de 5 ani va trebui să notifice băncile că l-au recunoscut financiar în stare de faliment. În plus, o astfel de marcă va fi cu siguranță în istoria sa de credit. Vor acorda credite băncilor unui fost faliment - o întrebare retorică. Dacă au o șansă, atunci - după mulți ani și la un procent ridicat. De fapt, falimentul este lipsit de posibilitatea de a folosi banii împrumutați în viitor.
- - Constrângeri financiare. Toate tranzacțiile cu bani și achiziționarea de bunuri mari (sau valori mobiliare) în stare de faliment în decurs de 3 ani vor trebui să colaboreze cu managerul său financiar. Fără permisiunea lui, nici nu poate deschide un depozit în bancă. Într-un cuvânt, veniturile și cheltuielile falimentului vor fi în palmă, iar toate tranzacțiile vor fi strict verificate.
- - Dificultăți în carieră. Deci, falimentul timp de 3 ani nu va putea să ocupe o poziție de lider. Și dacă ar fi fost așa înainte de ruină, atunci va trebui să caute o slujbă mai puțin prestigioasă.
- - Imposibilitatea de a deschide o afacere. Pur și simplu, un faliment nu poate deschide un IP, să devină membru al unui LLC sau un co-fondator al PAO.
În plus, pentru perioada procedurii de faliment se aplică și solicitantului restricții mai stricte. Trebuie remarcat faptul că procesul durează în medie 6 luni, de vreme ce împrumutatul va fi limitat în capacitățile sale:
- - va fi lipsit de dreptul de a-și administra proprietatea, nu va putea să-l dea sau să-l vândă;
- - toate tranzacțiile curente vor fi înghețate;
- - plecarea în străinătate va fi interzisă, în unele cazuri - chiar și în afara limitelor orașului.
Cel mai important: toate tranzacțiile solicitantului pentru anii precedenți vor fi supuse verificării. În cazul în care au avut loc între împrumutat și rudă sau dacă experții aveau suspiciuni cu privire la puritatea juridică a acordurilor, aceștia urmau să fie definitiv reziliați.
Refinanțarea datoriei este o alternativă la faliment
Astfel, împrumutatul ar trebui să se gândească de trei ori dacă să depună faliment, chiar dacă are multe împrumuturi. Ar fi mai oportun să nu aducem problema în instanță, ci să încercăm să negociem cu creditorii.
Desigur, dacă un împrumutat datorează doar o singură bancă, este mult mai ușor să negociezi. Este suficient să trimiteți o scrisoare băncii cu o explicație detaliată a situației. De exemplu, plătitorul și-a pierdut locul de muncă în legătură cu lichidarea întreprinderii și, în timp ce caută o nouă poziție, solicită o "înghețare" a împrumutului. Iată opțiunile:
- - extinderea completă a creditului (în cazuri excepționale);
- - amânarea plății numai a dobânzii pentru utilizarea banilor (opțiunea cea mai frecventă);
- - creșterea termenului de împrumut, ca urmare, scăderea plății lunare;
- - transferul datei de plată (pentru a coincide cu ziua plății salariului);
- - modificarea cursului, a valutei împrumutului, a metodei de plată (de la anuitate la diferențiată și invers) și a altor metode.
Chiar dacă plătitorul datorează o sumă mare de bani și nu a fost contactat de mult timp, cea mai bună cale pentru el este să iasă din umbre și să încerce să-și restructureze datoriile. În caz contrar, creditorul poate iniția o procedură de faliment sau executare, în cursul căreia debitorul va retrage garanția.
Dacă există mai mulți creditori, este mai dificil să negociem, mai ales dacă datoriile s-au acumulat. Există programe bancare speciale care prevăd însumarea mai multor împrumuturi și emiterea unui împrumut mare. Dacă există o mulțime de datorii, și toate sunt mici, atunci ar fi bine să le combinăm într-una.
Principalul lucru în această afacere este să convingă banca că dificultățile financiare sunt un fenomen temporar și că împrumutatul nu refuză să plătească obligații, dar nu o poate face din mai multe motive independente de voința sa.
Banca, ca regulă, este mai profitabilă să facă restructurarea și să obțină cel puțin niște bani de la client. Dacă vine vorba de instanță, atunci există două opțiuni:
- - instanța va schimba cu forța condițiile contractului, micșorând rata dobânzii și minimizând plățile, astfel încât banca să nu primească toate fondurile;
- - Instanța va decide să efectueze falimente, iar apoi, în cazul în care debitorul are puține active, banca va primi o sumă foarte mică.
Ce trebuie să faceți înainte ca procesul să fie depus
Dacă împrumutatul decide că falimentele nu pot fi evitate și aceasta este singura lui cale de ieșire din sclavia de credit, atunci ar trebui să înceapă pregătirea pentru faliment. În primul rând, este necesar să se producă mai multe lucruri:
1. Găsiți un manager financiar. Poate fi fie un practician privat, fie un angajat al unei firme speciale anti-criză. Principalul lucru este să vă asigurați că a fost membru al oricărei organizații de autoreglementare a managerilor și, de asemenea, a avut mai multe cazuri în spatele lui. În caz contrar, el nu are abilități suficiente.
2. Evaluați proprietatea. Pentru a face acest lucru, este recomandabil să invitați un specialist, mai ales dacă aveți nevoie să evaluați valoarea obiectelor de artă, antichități, bijuterii etc. În plus, evaluatorul va indica ce proprietate este supusă vânzării și care va rămâne în proprietatea falimentului. Inventarul este întocmit în conformitate cu un formular special aprobat de Ministerul Dezvoltării Economice.
3. Pregatirea unui registru al debitorilor si al creditorilor cu cerintele lor, cuantumul datoriilor, conditiile de returnare si alte date. În cazul în care debitorul are debitori, atunci va avea loc asocierea creanțelor.
4. Pregătiți documentele privind toate tranzacțiile cu proprietatea. a căror valoare depășește 300 de mii de ruble, pentru ultimii trei ani. Cel mai adesea este vorba despre cumpărarea, vânzarea, donarea și mene. Acest lucru este necesar pentru a verifica dacă împrumutatul a încercat să ascundă proprietatea, să le vândă în grabă sau să le dea cuiva și, de asemenea, să se asigure că acțiunile debitorului cu proprietatea nu au condus la astfel de consecințe deplorabile.
5. Pregătiți certificatele de venit și taxele plătite. Cel mai adesea este suficient să comandați din certificatul de angajator 2-NDFL.
6. Luați un extras din contul personal al persoanei asigurate - cu SNILSa. Cel mai bine este să plasați o cerere pe site-ul serviciilor de stat sau personal în Fondul de pensii.
- - pașapoarte;
- - Numărul de identificare al contribuabilului;
- - SNILS;
- - documente privind statutul marital, inclusiv contractul de căsătorie și rezoluția privind diviziunea proprietății (dacă există);
- - certificatele de naștere a copiilor;
- - deciziile privind recunoașterea împrumutatului ca șomer;
- - registrele de muncă și alte documente la discreția solicitantului.
8. Pregătiți originalele:
- - documente care confirmă creanțele creditorilor (contracte, încasări etc.);
- - documente care confirmă dreptul de proprietate inclusă în inventar;
- - un extras din partea băncilor privind situația conturilor debitorului;
- - un extras din registrul acționarilor, în cazul în care împrumutatul este titularul de acțiuni sau unități.
9. Să plătească datoria statului și să plătească un depozit instanței managerului (sau managerului). În absența fondurilor, pregătiți o solicitare de plată amânată.
10. Este necesar să se obțină un extras din registrul întreprinzătorilor individuali, conform căruia solicitantul este sau nu un comerciant privat. Acest certificat este valabil numai pentru 5 zile, deci este necesar să îl luați ultima dată.
11. Trimiteți o notificare creditorilor cu privire la intenția lor de a depune o plângere pentru propriul lor faliment. În scrisoare, atașați copiile notariale ale tuturor acestor documente. La oficiul poștal trebuie să comandați un registru de articole. Va trebui să se atașeze procesului.
Costul falimentului
Procedura de faliment, în ciuda faptului că presupune eliberarea datoriilor, este destul de costisitoare. Împrumutatul care dorește să facă această operațiune va trebui să plătească o medie de 30 până la 50 de mii de ruble, și cu acești bani va trebui să plece înainte de cerere. Principalele cheltuieli:
- - Evaluarea proprietății. De regulă, costul serviciilor evaluatorului constă într-un tarif de bază și 1% din valoarea bunului evaluat.
- - Certificarea copiilor documentelor de către un notar. În cazul în care să se furnizeze copiilor documentelor personale în instanță, este suficient să se certifice autenticitatea acestora cu semnătura lor, atunci este necesar să le notați pentru trimiterea lor către creditori.
- - Obligația statului. Dimensiunea sa este de 6 mii de ruble.
- - Remunerația managerului. Chiar înainte de începerea procesului, va fi necesar să depună 10.000 de ruble pentru fiecare administrator la depozitul instanței, lucrând asupra procedurii de faliment. După vânzarea proprietății, va trebui să le plătească un alt procent de 1% din valoarea bunului de faliment vândut.
- - Servicii de avocat. Aceste costuri vor trebui suportate dacă ar trebui să solicitați o cerere de la un specialist, să contestați sau, dimpotrivă, să protejați tranzacțiile, să măriți sau să micșorați falimentul, să ajustați creanțele creditorilor etc.
- - cheltuieli poștale, de transport și alte cheltuieli.
Trimiteți o reclamație
După ce ați colectat toate documentele și ați plătit plățile necesare, puteți să depuneți o plângere.
Cererea poate fi emisă în formă scrisă sau tipărită (cea din urmă este, din motive evidente, preferabilă). Acesta trebuie să fie prezentat la biroul instanței de arbitraj personal sau prin intermediul principalului (cu toate acestea, el va trebui să emită o procură). Cererea poate fi depusă și de un avocat sau de un manager financiar, care nu are nevoie de o procura specială pentru acest lucru. Cererea poate fi trimisă și expediată prin poștă recomandată printr-o notificare.
După ce procesul este trecut, trebuie să așteptați prima audiere. De obicei, nu se întâmplă mai devreme de o lună, din moment ce 30 de zile reprezintă perioada minimă pentru ca creditorii să-și confirme sau să-și adapteze cerințele.
Costumul este realizat după un anumit model:
1. "Hat" se face în colțul din dreapta sus, datele sunt indicate:
2. În partea principală, trebuie să specificați:
- - ce împrumuturi și în care au fost luate băncile;
- - pe baza cărora s-au făcut împrumuturi (se face referire la numărul de contracte de împrumut și la contractele suplimentare);
- - când există o datorie;
- - motivele producerii acesteia (concedierea, dizabilitatea, moartea unui iubit etc.);
- - de ce este imposibilă restructurarea datoriei (venitul a scăzut, în ce măsură, de ce nu este posibilă creșterea fluxului de numerar etc.);
- - dacă s-au făcut încercări de soluționare a conflictului cu banca pe o bază pre-probă;
- - valoarea totală a datoriei și întârzierea plăților.
3. Partea dispozitivă prevede:
- - vă rugăm să recunoașteți cererile băncilor ca fiind legale și să inițieți proceduri de faliment împotriva debitorului;
- - lista documentelor atașate cauzei;
- - data;
- - Semnătura.
Astfel, aplicația ajută la declanșarea unei proceduri de faliment. În cazul în care împrumutatul are o mulțime de împrumuturi în bancă, atunci aceasta este o modalitate reală de a scăpa de ele. Adevărat, avantajele procedurii trebuie în mod necesar să fie comparate cu deficiențele și să se decidă dacă sunteți potrivită ca debitor ca o soluție radicală la problemele financiare.